銀行系統(tǒng)論文：淺析國(guó)有商業(yè)銀行非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的思路(編輯修改稿)
2025-06-12 21:12 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 革開放的深入，國(guó)有商業(yè)銀行作為一家對(duì)新中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生過深遠(yuǎn)影響并做出重要貢獻(xiàn)的老牌國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，經(jīng)歷了重大角色轉(zhuǎn)變，即從國(guó)家計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的政策調(diào)控樞紐之一， 轉(zhuǎn)變?yōu)槌袚?dān)宏觀調(diào)控重要杠杠作用的國(guó)有專業(yè)銀行，又逐漸轉(zhuǎn)化為以市場(chǎng)機(jī)制為導(dǎo)向、按現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)范運(yùn)作的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。國(guó)家每一次經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整，都在國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部留下一道又一道深刻的歷史痕跡，形成越來(lái)越沉重的歷史包袱，多年積淀下來(lái)各種政策性風(fēng)險(xiǎn)必然在國(guó)有商業(yè)銀行非信貸資產(chǎn)中得到集中反映。如農(nóng)業(yè)銀行在改革開放前及作為國(guó)家專業(yè)銀行時(shí)期發(fā)放的不少政策性支農(nóng)貸款形成不良，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及人民銀行劃轉(zhuǎn)的專項(xiàng)貸款幾乎全額形成不良，人民銀行資金市場(chǎng)及融資中心撤銷后未歸還的會(huì)員基金及未償還的農(nóng)業(yè)銀行拆借款形成一些風(fēng)險(xiǎn)，因國(guó)家整頓金融秩序而關(guān)閉的大量非銀行金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)業(yè)銀行造成較多不良，職工住房分配體制改革后承擔(dān)了待處理房改損失，上述因素不僅嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，也衍生了大量的非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，形成了較多掛賬待處理資產(chǎn)，給農(nóng)業(yè)銀行帶來(lái)較大損失。 二是受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和自身財(cái)力限制的雙重?cái)D壓形成的風(fēng)險(xiǎn)。十一屆三中全會(huì)以 來(lái)，國(guó)家逐步實(shí)施改革開放政策，金融業(yè)務(wù)逐年放開并逐步以市場(chǎng)化運(yùn)作，使國(guó)有商業(yè)銀行日益感到金融競(jìng)爭(zhēng)的嚴(yán)重壓力，必須加大必要的投入才能改變形象（如門面裝潢、微機(jī)、電子網(wǎng)絡(luò)的投入），與輕裝上陣的股份制銀行及其他金融機(jī)構(gòu)全面展開激烈競(jìng)爭(zhēng)。但由于國(guó)有商業(yè)銀行處于國(guó)家銀行向?qū)I(yè)銀行、商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)軌階段，國(guó)家的宏觀監(jiān)管和國(guó)有商業(yè)銀行自身財(cái)務(wù)管理都不可能很快與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求相適應(yīng)。在雙重?cái)D壓下，國(guó)有商業(yè)銀行要生存和發(fā) 展，必然要加大基礎(chǔ)設(shè)施的投入，必然會(huì)形成相應(yīng)的財(cái)務(wù)包袱。隨著國(guó)有商 業(yè)銀行的管理不斷規(guī)范和逐年消化，這種財(cái)務(wù)包袱形成的非信貸資產(chǎn)需經(jīng)過多年的發(fā)展才能逐步加以消化。 三是由于自身不規(guī)范經(jīng)營(yíng)、帳外經(jīng)營(yíng)、違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)形成的風(fēng)險(xiǎn)?；仡欈r(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)二十五年以來(lái)的歷史，伴隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制改革，國(guó)有商業(yè)銀行也經(jīng)歷了一個(gè)從幼稚到成熟、從弱小到強(qiáng)盛的成長(zhǎng)過程。特別是改革之初～宏觀調(diào)控前的一段時(shí)期，由于對(duì)改革政策的理解偏差，受社會(huì)不正常經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的誤導(dǎo)及盲目跟風(fēng)，對(duì)自身經(jīng)營(yíng)效益的過分追求，或片面顧及銀行及員工的收入，不少基層分支機(jī) 構(gòu)通過大辦自辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體、大興高息融資拆借、大搞違規(guī)及賬外經(jīng)營(yíng)，形成了大量呆賬，轉(zhuǎn)化為非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還有少數(shù)員工經(jīng)不住市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的考驗(yàn)，道德淪喪，腐敗變質(zhì)，為謀取個(gè)人私利，置銀行利益于不顧，大搞違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，發(fā)生了不少經(jīng)濟(jì)案件，給銀行造成了較大損失。 四是由于社會(huì)信用環(huán)境惡劣及信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降衍生的風(fēng)險(xiǎn)。由于國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)銀行歷史上一直扮演國(guó)家政策性銀行角色，也承因此接了大量的老企業(yè)的貸款，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變革，社會(huì)公眾的信用意識(shí)及誠(chéng)信建設(shè)未能與社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的
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