銀行系統(tǒng)論文：城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)與出路(編輯修改稿)
2025-06-12 21:08 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 列制度創(chuàng)新，在數(shù)年內(nèi)會(huì)層出不窮，加上資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，銀行的存貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度會(huì)低于總資產(chǎn)的增長(zhǎng)速度。相對(duì)于大銀行，我們中小銀行產(chǎn)品 的開(kāi)發(fā)能力本來(lái)就差，資本實(shí)力比較弱。隨著整個(gè)國(guó)家人均收入水平的提高，居民對(duì)金融資產(chǎn)選擇的高度多樣化，以及積累儲(chǔ)蓄資金積累分布的逐步分散化，這一些不能不形成對(duì)中小銀行的挑戰(zhàn)。 上海銀行發(fā)展研究部張吉光 銀行跨區(qū)和跨國(guó)經(jīng)營(yíng)造成的直接后果就是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，并呈現(xiàn)出國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)國(guó)際化的特點(diǎn)。這一情況已明顯威脅到那些只能在本地經(jīng)營(yíng)的地方性商業(yè)銀行的生存。與此同時(shí)，科技的迅猛發(fā)展使得銀行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新步伐進(jìn)一步加快。那些大型銀行紛紛依靠自身的規(guī)模和資源優(yōu)勢(shì)，加大創(chuàng)新投入，走上創(chuàng)新推動(dòng)型發(fā)展道路。但對(duì)于那些規(guī)模較小，資金、技術(shù)、人才缺乏的小銀行來(lái)講，產(chǎn)品創(chuàng)新步伐的加快進(jìn)一步加劇了其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的不利地位。 （三）宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進(jìn)一步嚴(yán)厲的挑戰(zhàn) 國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)夏斌 宏觀調(diào)控中銀根的放松和收緊是 反復(fù)出現(xiàn)的現(xiàn)象。目前， 110家城市商業(yè)銀行的總負(fù)債中約20%來(lái)自非存款性負(fù)債，一旦銀根收緊，他們不是增加資金成本，減少利潤(rùn)，就是減少資產(chǎn)規(guī)模，減少利差收入，這也是減少利潤(rùn)。這次中央銀行差別存款準(zhǔn)備金率的推出，意圖非常明確，調(diào)整的重點(diǎn)就是指向資本充足率低、盲目發(fā)放貸款的中小銀行。從今后的方向看，當(dāng)銀根收緊時(shí)，在各類銀行中受影響最大的是城市商業(yè)銀行。從金融監(jiān)管方面看，銀行監(jiān)管長(zhǎng)期不到位的現(xiàn)象，正在逐步得到改善，監(jiān)管的措施越來(lái)越嚴(yán)厲，對(duì)中小銀行日常經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)更加明顯。近一年之內(nèi)，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了一系列監(jiān)管的措施，包括 商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)辦法、資本充足率計(jì)算修正辦法、統(tǒng)一使用五級(jí)分類辦法、防止內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易關(guān)系、發(fā)行次級(jí)金融債辦法、信息披露管理辦法等，這一系列措施實(shí)施的結(jié)果，使好銀行暴露出來(lái)了，使經(jīng)營(yíng)不好的銀行的問(wèn)題也暴露于社會(huì)。其中很多措施是帶有激勵(lì)機(jī)制的，就是干的好，我激勵(lì)你，讓你業(yè)務(wù)發(fā)展更快，干的不好就限制你的發(fā)展，限制你的分支機(jī)構(gòu)，限制你的有關(guān)業(yè)務(wù)。在這樣的情況下，可能有的好銀行就處于良性循環(huán)，好銀行發(fā)展越來(lái)越快，壞銀行處于惡性循環(huán)之中。 三、出路：轉(zhuǎn)變觀念，抓緊推進(jìn)兼并、重組與合作 （一）樹(shù)立 “市場(chǎng)金融 ”觀念，不要 堅(jiān)守 “地方金融 ”觀念 國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)夏斌 長(zhǎng)期以來(lái)，各個(gè)地方政府為了扶持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展，參股、控股當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行，確實(shí)給了政策扶植、精心的關(guān)注和管理，其功勞不可沒(méi)，特別是在前一陣處理壞銀行的時(shí)期，按照 “誰(shuí)的孩子誰(shuí)抱 ”的原則，面對(duì)一些有問(wèn)題的銀行，有關(guān)地方政府掏錢了，更是功不可沒(méi)，人家是干了很多好事的，與此同時(shí)產(chǎn)生了地方金融機(jī)構(gòu)的概念，也賦予了地方城市金融機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)性的含義，目前的城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，和四大銀行完全一樣。由于他們沒(méi)有本質(zhì)的差別，如果我們堅(jiān)守地方金融的觀念，對(duì)城 市商業(yè)銀行會(huì)帶來(lái)諸多不利，如在業(yè)務(wù)發(fā)展上會(huì)造成機(jī)會(huì)成本比其他銀行大，而且在增資擴(kuò)股上，要尋找誠(chéng)信的、有實(shí)力股東的回旋余地不是很大等等。 （二）吸引、選擇戰(zhàn)略投資伙伴 中國(guó)人民大學(xué)金融證券研究所副所長(zhǎng)趙錫軍 選擇當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)狀況相對(duì)較好，管理控制能力相對(duì)較強(qiáng)，規(guī)模相對(duì)較大的城市商業(yè)銀行，由股東各方通過(guò)注資和資產(chǎn)置換，消化處理大部分歷史上形成的非正常經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，然后主要通過(guò)吸收民間資本和境外戰(zhàn)略投資者對(duì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行充分改造。基本上就是說(shuō)你覺(jué)得自己在當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的比較好的，有一定管理能力都可以做這個(gè)事。你可以通 過(guò)跟其他的合作伙伴在一起合作，找民間資本或者吸引境外的戰(zhàn)略投資者都可以，利用原有股東的力量，吸收新的股東，或者資產(chǎn)置換處理掉你不良的資產(chǎn)或者貸款。 上海銀行發(fā)展研究部張吉光 事實(shí)證明，在目前的情況下，商業(yè)銀行內(nèi)部自主進(jìn)行的漸進(jìn)式改革往往會(huì)碰到巨大阻力，難以在短期內(nèi)完成；通過(guò)引入外資參股，借助外力的推動(dòng)，進(jìn)而展開(kāi)一系列的改
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