商業(yè)銀行個人信貸論文(編輯修改稿)
2024-09-01 04:12 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 業(yè)通過共同出資構(gòu)建征信機構(gòu)，會員企業(yè)一方面享有征信機構(gòu)信息的權(quán)利，同時也承擔著向該機構(gòu)實行信息供給的義務，這些信息資料僅僅會員企業(yè)能夠?qū)嵭胁榭?。美國的征信體系則充分發(fā)揮市場機制的作用，有專門的公司來實行個人信用資料的收集，然后有償提供給需要的企業(yè)，由市場來淘汰那些信息不準確的機構(gòu)，政府僅僅負責監(jiān)督以及指導。通過構(gòu)建信用體系以后，對于個人來說，其違約成本大增，因為一旦留下不良的信用記錄幾乎所有的企業(yè)都會知道，其就不能通過隱蔽自己的不良信用獲得貸款或者工作。在個人信用信息的評估方面，美國的做法也比較規(guī)范，其綜合使用主觀判斷以及定量分析的方法，將個人信用的關(guān)鍵指標量化，增強了可操作性。 （二）重視風險技術(shù)與文化 風險管理技術(shù)是商業(yè)銀行個人信貸風險控制的重要手段，良好的技術(shù)能夠在個人信貸風險控制效果的提升方面起到事半功倍的效果。美國一些商業(yè)銀行都有專門的風險分析部門，這些部門使用各類數(shù)學模型來對個人信貸資料實行全面而細致的分析，從而為風險決策提供資料。同時，風險文化在國外的很多商業(yè)銀行非常重視，文化作為商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營管理中所形成的，為廣大員工所認能夠及接受的行為規(guī)范、準則，對于員工的工作行為具有潛移默化的影響作用。例如英國的商業(yè)銀行就非常注重風險文化的建設，通過構(gòu)建風險管理至上的企業(yè)文化，商業(yè)銀行的職工在具體個人信貸工作的展開中能夠做到謹小慎微，力求信貸工作的細致全面，有效地減少個人信貸風險的發(fā)生。 （三）完善的商業(yè)保險制度 對于商業(yè)銀行來說，個人信貸風險客觀存有，為了將這種風險實行轉(zhuǎn)嫁，一些國家通過投保的方式實行了化解。如美國及加拿大利用信用保險這個模式來將個人信貸風險實行轉(zhuǎn)移，即商業(yè)銀行以貸款人的信用為保險標的實行投保，一旦貸款人不能按時還款，則由保險人給予商業(yè)銀行一定的經(jīng)濟補償，避免其獨自承擔巨大的損失。英法等國采用的是人壽保險與財產(chǎn)保險齊頭并進的作法，這種作法補充了財產(chǎn)保險的不足，對于個體來說其不但僅面臨各類財產(chǎn)損失的風險，同時還面臨人身風險，當貸款人發(fā)生人身意外以后，商業(yè)銀行能夠從保險公司獲得補償，這種做法一舉多得，對于銀行來說能夠化解風險，不至于因為貸款人出現(xiàn)意外所導致的損失，對于保險機構(gòu)也能獲得收入，對于貸款人家人來說則能夠避免因為貸款人的意外出現(xiàn)經(jīng)濟負擔加重的情況。 三、我國商業(yè)銀行個人信貸風險有效控制的對策 （一）完善我國的信用環(huán)境 良好的信用環(huán)境對于個人信貸
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