商業(yè)銀行個人信貸論文(編輯修改稿)
2024-09-01 04:12 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 業(yè)通過共同出資構(gòu)建征信機(jī)構(gòu)，會員企業(yè)一方面享有征信機(jī)構(gòu)信息的權(quán)利，同時也承擔(dān)著向該機(jī)構(gòu)實行信息供給的義務(wù)，這些信息資料僅僅會員企業(yè)能夠?qū)嵭胁榭?。美國的征信體系則充分發(fā)揮市場機(jī)制的作用，有專門的公司來實行個人信用資料的收集，然后有償提供給需要的企業(yè)，由市場來淘汰那些信息不準(zhǔn)確的機(jī)構(gòu)，政府僅僅負(fù)責(zé)監(jiān)督以及指導(dǎo)。通過構(gòu)建信用體系以后，對于個人來說，其違約成本大增，因為一旦留下不良的信用記錄幾乎所有的企業(yè)都會知道，其就不能通過隱蔽自己的不良信用獲得貸款或者工作。在個人信用信息的評估方面，美國的做法也比較規(guī)范，其綜合使用主觀判斷以及定量分析的方法，將個人信用的關(guān)鍵指標(biāo)量化，增強(qiáng)了可操作性。 （二）重視風(fēng)險技術(shù)與文化 風(fēng)險管理技術(shù)是商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險控制的重要手段，良好的技術(shù)能夠在個人信貸風(fēng)險控制效果的提升方面起到事半功倍的效果。美國一些商業(yè)銀行都有專門的風(fēng)險分析部門，這些部門使用各類數(shù)學(xué)模型來對個人信貸資料實行全面而細(xì)致的分析，從而為風(fēng)險決策提供資料。同時，風(fēng)險文化在國外的很多商業(yè)銀行非常重視，文化作為商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營管理中所形成的，為廣大員工所認(rèn)能夠及接受的行為規(guī)范、準(zhǔn)則，對于員工的工作行為具有潛移默化的影響作用。例如英國的商業(yè)銀行就非常注重風(fēng)險文化的建設(shè)，通過構(gòu)建風(fēng)險管理至上的企業(yè)文化，商業(yè)銀行的職工在具體個人信貸工作的展開中能夠做到謹(jǐn)小慎微，力求信貸工作的細(xì)致全面，有效地減少個人信貸風(fēng)險的發(fā)生。 （三）完善的商業(yè)保險制度 對于商業(yè)銀行來說，個人信貸風(fēng)險客觀存有，為了將這種風(fēng)險實行轉(zhuǎn)嫁，一些國家通過投保的方式實行了化解。如美國及加拿大利用信用保險這個模式來將個人信貸風(fēng)險實行轉(zhuǎn)移，即商業(yè)銀行以貸款人的信用為保險標(biāo)的實行投保，一旦貸款人不能按時還款，則由保險人給予商業(yè)銀行一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，避免其獨(dú)自承擔(dān)巨大的損失。英法等國采用的是人壽保險與財產(chǎn)保險齊頭并進(jìn)的作法，這種作法補(bǔ)充了財產(chǎn)保險的不足，對于個體來說其不但僅面臨各類財產(chǎn)損失的風(fēng)險，同時還面臨人身風(fēng)險，當(dāng)貸款人發(fā)生人身意外以后，商業(yè)銀行能夠從保險公司獲得補(bǔ)償，這種做法一舉多得，對于銀行來說能夠化解風(fēng)險，不至于因為貸款人出現(xiàn)意外所導(dǎo)致的損失，對于保險機(jī)構(gòu)也能獲得收入，對于貸款人家人來說則能夠避免因為貸款人的意外出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重的情況。 三、我國商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險有效控制的對策 （一）完善我國的信用環(huán)境 良好的信用環(huán)境對于個人信貸
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