【文章內(nèi)容簡介】 嚴(yán)重的通貨緊縮現(xiàn)象。通貨緊縮對商業(yè)銀行的直接影響就是各層次貨幣供應(yīng)量增速偏低和金融深化過程放慢，這導(dǎo)致銀行負(fù)債業(yè)務(wù)資金來源減少。具體對城市商業(yè)銀行而言，一是國有商業(yè)銀行普遍惜貸和企業(yè)投資信心不足，派生存款減少，給城市商業(yè)銀行存款負(fù)債業(yè)務(wù)的增長帶來較大阻力；二是大中型企業(yè)普遍經(jīng)營困難，企業(yè)改革滯后、效益低下且負(fù)債率較高，使部分城市商業(yè)銀行在發(fā)展中累積的不良資產(chǎn)總額迅速攀升，有的銀行甚至已經(jīng)接近國有商業(yè)銀行水平。由于城市商業(yè)銀行儲蓄存款所占比例很小，資金來源穩(wěn)定性差，通貨緊縮更加大了其經(jīng)營風(fēng)險。另一方面，為啟動內(nèi)需和拉動消費，推動經(jīng)濟增長，國家采取了一系列積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，如2001年起對儲蓄收入征收20%的利息稅。從宏觀上來看，這一政策的確起到了預(yù)期的效果，儲蓄存款增長率明顯回落，社會經(jīng)濟也有了新的起色，然而在微觀上卻對商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了很大的挑戰(zhàn)，其直接表現(xiàn)就是儲蓄存款增幅急劇下降，有的甚至在存款總額上也出現(xiàn)了負(fù)增長。這部分穩(wěn)定性較好的存款減少，既給城市商業(yè)銀行的資金匹配帶來了很大難度，也對其流動性管理提出了更高的要求。三、城市商業(yè)銀行特色城市商業(yè)銀行作為一個特殊的群體，其在規(guī)模和經(jīng)營上呈現(xiàn)出以下幾個特點： (一)總體規(guī)模較小 我國城市商業(yè)銀行由于其地域限制，其資產(chǎn)規(guī)?？傮w不大。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示（截至2003年末）：資產(chǎn)規(guī)模在1000億元以上的城市商業(yè)銀行有2家；資產(chǎn)規(guī)模在 500億元與1000億元的有2家；資產(chǎn)規(guī)模在200億元到500億元之間的有14家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元到200億元之間的有19家；資產(chǎn)規(guī)模在 100億元以下的有75家。其中，最大一家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模僅為1934億元；。 由此可見，我國的城市商業(yè)銀行絕大部分資產(chǎn)規(guī)模都在200億元以下，其中，又有近七成資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下。所以說，城市商業(yè)銀行基本上屬于中小銀行的范疇。(二)發(fā)展程度多取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展 2004 年的一項調(diào)查結(jié)果顯示，經(jīng)營績效好的城市商業(yè)銀行主要集中于那些經(jīng)濟較發(fā)達(dá)的地區(qū)，特別是東部地區(qū)。其主要表現(xiàn)為：地方政府財政收入充裕，對城市商業(yè)銀行的消極影響較??；中小民營企業(yè)數(shù)量眾多，且盈利能力強，城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強；居民人均收入高，信用文化發(fā)達(dá)；地方政府對私有產(chǎn)權(quán)的保護意識較高；等等。經(jīng)濟發(fā)展是金融的土壤，而大多數(shù)城市商業(yè)銀行地處較為發(fā)達(dá)的中心城市，經(jīng)濟活躍，面對的是城市中最有價值的客戶，這些優(yōu)勢為城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的根基。 (三)市場定位不清 城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場定位。但仍有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出市場定位搖擺不定的現(xiàn)象。這突出表現(xiàn)在：很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項目。這里面有外部金融環(huán)境和市場條件的原因，更重要的還是城市商業(yè)銀行自身的原因。公司治理不完善、業(yè)務(wù)手段單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，制約著城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。 縱觀我國銀行業(yè)，目前城市商業(yè)銀行的處境并不樂觀。用較為悲觀的眼光來看，前有四大國有銀行的壟斷及股份制銀行的堵截，后有轟轟烈烈改革中的農(nóng)信社作“追兵”，加上外資銀行又在虎視眈眈，城商行可謂處境堪憂。而在越來越高的“走出去”的呼聲中，城市商業(yè)銀行目前都面臨著一個最為迫切的問題——如何進行重新定位，到底應(yīng)該“向上走還是向下走”？對此我認(rèn)為，對于上海銀行這樣的“明星銀行”，或許可以嘗試打破地域限制，將觸角伸向周邊地區(qū)；而對于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，仍應(yīng)該定位于服務(wù)本地經(jīng)濟，特別是服務(wù)于中小企業(yè)，爭取“做精”而不是盲目“做大”。下面將就城市商業(yè)銀行自身和我國金融系統(tǒng)兩個角度，分析城商行的適當(dāng)定位。四、城市商業(yè)銀行發(fā)展swot分析(一)城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢其一，經(jīng)營優(yōu)勢。作為地方性金融機構(gòu)，城市商業(yè)銀行對地方金融市場比較熟悉，與本地經(jīng)濟主體聯(lián)系密切，了解程度深，業(yè)務(wù)關(guān)系較為穩(wěn)定。另外，城市商業(yè)銀行信息渠道較為暢通，為商業(yè)銀行經(jīng)營提供良好決策基礎(chǔ)，增強其風(fēng)險防范能力，可以最大限度的減小因信息不對稱而帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險。其二，規(guī)模優(yōu)勢。除北京銀行、上海銀行等這些位于大型城市的城市商業(yè)銀行外，我國大多數(shù)城市商業(yè)銀行與全國性銀行相比規(guī)模都較小，主要是在它們所屬的二級地區(qū)內(nèi)通過低成本的分銷上為客戶提供基本簡單的金融服務(wù)。相對較小的規(guī)模從業(yè)務(wù)交易上來看是劣勢，但在經(jīng)營上更利于管理，在政策上更便于貫徹，從而更有利于效率的提升。(二)城市商業(yè)銀行的劣勢自1995年第一家城市商業(yè)銀行成立至今，城市商業(yè)銀行已經(jīng)歷了10多年的發(fā)展歷程，而城市商業(yè)銀行起步之初的發(fā)展戰(zhàn)略，現(xiàn)在回想起來很是耐人尋味——保支付、防擠兌、穩(wěn)過渡。目前，這一戰(zhàn)略已經(jīng)迅速轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙?guī)范管理、穩(wěn)健經(jīng)營、加快發(fā)展”。 然而，城商行的底子畢竟太薄了。大發(fā)展的動力又更多地來自于加入WTO等外部環(huán)境的驅(qū)動，因此，當(dāng)城商行吹響總攻號角時，還牢牢被三條繩索捆著：巨額不良資產(chǎn)、資本嚴(yán)重不足、單一城市制。 歷史包袱沉重 統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2004年6月底，城市商業(yè)銀行的不良貸款余額1049億元。%(一逾兩呆口徑)，% 下降了近20個百分點?？梢哉f，在當(dāng)?shù)卣闹С窒?，通過資產(chǎn)置換、增資擴股、利潤消化等方式，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量有了很大改善，歷史包袱有所緩解，但還遠(yuǎn)不容樂觀。 首先，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量狀況呈現(xiàn)出嚴(yán)重的兩極分化特征。以2003年末的數(shù)據(jù)進行分析，最大兩家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)占比為25%，%；60家經(jīng)營狀況基