淺談城市商業(yè)銀行的發(fā)展畢業(yè)論文(參考版)
2025-07-01 15:48本頁(yè)面
【正文】 在此我謹(jǐn)向xx講師致以誠(chéng)摯的謝意和崇高的敬意。他認(rèn)真的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神，精準(zhǔn)求精的工作作風(fēng)，深深地感染和激勵(lì)著我。城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。城市商業(yè)銀行如何“突圍”。城市商業(yè)銀行創(chuàng)建金融安全區(qū)工作的探討。城市商業(yè)銀行應(yīng)走聯(lián)合與合作之路。城市信用社和城市商業(yè)銀行體制改革探索。城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略研究。關(guān)于對(duì)城市商業(yè)銀行歷史不良資產(chǎn)進(jìn)行置換的操作構(gòu)想。[J]財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2001，（2）[2] [J].金融論壇,2002,(4).參考文獻(xiàn)[1] 曾凡銀，馮宗憲。六、結(jié)束語(yǔ)有上述分析，我們不難看出，在目前激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，我國(guó)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境而言，困難和挑戰(zhàn)是存在的，發(fā)展和機(jī)遇是潛在的，城市商業(yè)銀行的與應(yīng)用絕對(duì)不僅僅只是在于支持中小企業(yè)發(fā)放了多少貸款，更張耀的是它為我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)更加活躍的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，更加靈活的經(jīng)營(yíng)模式，更加新穎的產(chǎn)品和服務(wù)。 金融服務(wù)人性化原則要改變傳統(tǒng)的銀行與客戶之間的溝通方式，根據(jù)客戶的不同需求實(shí)行個(gè)性化服務(wù)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢(shì)，建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。 (五)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原則業(yè)務(wù)品種多樣化原則 各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)，在競(jìng)爭(zhēng)策略上力求做到品種全而精。簡(jiǎn)而言之：服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。同時(shí)，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。(二)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革城市商業(yè)銀行應(yīng)吸收中外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)來(lái)強(qiáng)化自身的內(nèi)部管理?！边@樣，行與行之間相互代理、共同拓展業(yè)務(wù)空間、匯路不通的問(wèn)題就迎刃而解，還可以開(kāi)展原來(lái)因勢(shì)單力薄無(wú)法承擔(dān)的業(yè)務(wù)，如：共同貸款、聯(lián)合稅等批發(fā)業(yè)務(wù)。原央行行長(zhǎng)戴相龍指出：“在加強(qiáng)聯(lián)合，共同抵御風(fēng)險(xiǎn)方面要有所突破。城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自身的實(shí)際情況，從以下幾個(gè)方面著手，進(jìn)行一些有益的探索： (一)兼并、重組和聯(lián)合城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級(jí)之間的兼并聯(lián)合。此外，隨著入世后各項(xiàng)金融服務(wù)業(yè)條款的履行，實(shí)力雄厚的外資銀行也將對(duì)城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)起進(jìn)攻。國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置方式基本相同，是以行政區(qū)化為單位設(shè)置總行及其分支機(jī)構(gòu)，其后陸續(xù)成立的股份制銀行雖不是按行政區(qū)劃而是按經(jīng)濟(jì)區(qū)域來(lái)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，但由于在機(jī)構(gòu)布局上國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行下伸力度較大，因而城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置受到極強(qiáng)的擠壓。(四)城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)城市商業(yè)銀行主要面臨著國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在業(yè)務(wù)上“同構(gòu)”的挑戰(zhàn)。從利益的角度，商業(yè)銀行這種“嫌貧愛(ài)富”、“嫌小愛(ài)大”的惜貸行為是正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，無(wú)可非議，但這卻導(dǎo)致中小企業(yè)普遍面臨較為嚴(yán)重的信貸困境，個(gè)體、私營(yíng)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所獲貸款余額占金融機(jī)構(gòu)貸款總余額的比重很低，這就為廣大城市商業(yè)銀行預(yù)留了廣闊的發(fā)展空間。相對(duì)于中小企業(yè)的“零售信貸”，大企業(yè)的貸款資金規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，還款比較有保證，收益也比較高，所以商業(yè)銀行都傾向于向大企業(yè)貸款。股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)都不是中小企業(yè)合適的融資渠道，中小企業(yè)外源融資的主要渠道還是銀行信貸。缺資金、融資難已經(jīng)成為制約我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，嚴(yán)重阻礙了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)的增長(zhǎng)速度很快，2005年中、小型工業(yè)企業(yè)占工業(yè)總產(chǎn)值近70％，提供就業(yè)占85％左右，已經(jīng)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一支中堅(jiān)力量，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。對(duì)于那些處在外地且無(wú)法轉(zhuǎn)移的固定資產(chǎn)，通常只能采取低價(jià)拍賣或委托管理的方式，這往往會(huì)使城市商業(yè)銀行面臨巨大損失。城市商業(yè)銀行在異地沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，對(duì)外地情況不熟悉，也給追討和管理這些資產(chǎn)帶來(lái)很高成本。 此外，現(xiàn)在的很多企業(yè)往往是跨地區(qū)，甚至于跨國(guó)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。 但是近幾年來(lái)，單一城市制經(jīng)營(yíng)模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的障礙。 在成立城市商業(yè)銀行之前，大多數(shù)中心城市都擁有數(shù)十家城市信用社，而其中大多數(shù)都經(jīng)營(yíng)不善，面臨不良資產(chǎn)嚴(yán)重、管理混亂、風(fēng)險(xiǎn)失控等問(wèn)題，處于破產(chǎn)邊緣。 經(jīng)營(yíng)區(qū)域受限 自城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就被限制在所在城市。如果假定城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的增長(zhǎng)速度保持在20%，利潤(rùn)增長(zhǎng)速度保持在40%，要想將資本充足率從目前的4%提高至8%，至少需要19年左右的時(shí)間。按照2003年末的數(shù)據(jù)測(cè)算，要達(dá)到新規(guī)定的要求，城市商業(yè)銀行的資本缺口在500億元左右。目前，盡管銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)允許并支持商業(yè)銀行通過(guò)上市和發(fā)行次級(jí)債券來(lái)補(bǔ)充資本金，但在諸多條件的約束下，上市和發(fā)行次級(jí)債券對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)講尚不太現(xiàn)實(shí)，至少對(duì)大多數(shù)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是這樣的。從某種程度上講，在監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格對(duì)商業(yè)銀行的資本充足率、撥備覆蓋率等監(jiān)管指標(biāo)要求的情況下，不良資產(chǎn)的歷史包袱已成為城市商業(yè)銀行發(fā)展道路上的首要障礙。 最后，絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行并未實(shí)現(xiàn)5級(jí)分類下的充足撥備。也就是說(shuō)，近2000億元不良資產(chǎn)中的大部分只能通過(guò)城商行自身消化或當(dāng)?shù)卣畬?shí)施資產(chǎn)置換來(lái)解決。 然后，城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)呈現(xiàn)出明顯的“懸空性”特征。以2003年末的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，最大兩家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)占比為25%，%；60家經(jīng)營(yíng)狀況基本正常的銀行資產(chǎn)占比為75%，%；35家較大風(fēng)險(xiǎn)類銀行資產(chǎn)占比為14%，%；而17家高風(fēng)險(xiǎn)類銀行資產(chǎn)占比為11%，%?？梢哉f(shuō)，在當(dāng)?shù)卣闹С窒?，通過(guò)資產(chǎn)置換、增資擴(kuò)股、利潤(rùn)消化等方式，
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