淺談城市商業(yè)銀行的發(fā)展畢業(yè)論文-wenkub.com
2025-06-25 15:48 本頁(yè)面
【正文】 從課題的選擇到最終完成，xx講師都始終給予我細(xì)心的指導(dǎo)和不懈的支持。國(guó)際金融報(bào)，20010727，（2）[10] 劉豫閩，范麗紅。[J]金融理論與實(shí)踐，2001，（12）[8] 容明高，莫建強(qiáng)。[J]濟(jì)南金融，2000，（12）[6] 黃正威。[3] ——徽商銀行模式研究[M].北京:中國(guó)人民大學(xué)出版2006[4] 吳太普，江波。我們應(yīng)從多個(gè)角度來(lái)分析它現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)環(huán)境的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)對(duì)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展做出較好的策略來(lái)應(yīng)對(duì)潛在的危機(jī)，使其為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。營(yíng)銷(xiāo)策略針對(duì)化原則 要了解轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求，在市場(chǎng)調(diào)查中制定營(yíng)銷(xiāo)策略和使用國(guó)際慣用營(yíng)銷(xiāo)手段和方法，做到因地制宜、有的放矢，使開(kāi)發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場(chǎng)，樹(shù)立獨(dú)具特色的品牌，擴(kuò)大市場(chǎng)影響。 (四)政府的政策支持首先，央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對(duì)不同的貸款對(duì)策和貸款種類(lèi)確定不同的貸款利率；其次，中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來(lái)源和運(yùn)用的渠道；再次，由于城市商業(yè)銀行處于組建時(shí)間不長(zhǎng)且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組，政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠，對(duì)并購(gòu)實(shí)行免稅優(yōu)惠；最后，政府支持城市商業(yè)銀行開(kāi)展多種業(yè)務(wù)，并對(duì)城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持，為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國(guó)民待遇。完善的法人治理結(jié)構(gòu)，有助于形成對(duì)經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束，有助于城市商業(yè)銀行建立以產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度，有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場(chǎng)主體。比如區(qū)域性的聯(lián)合、部分業(yè)務(wù)的聯(lián)合、相互代理等等，這些聯(lián)合應(yīng)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)，不能搞行政命令。五、對(duì)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的對(duì)策建議他山之石，可以攻玉。所謂同構(gòu)，是指我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行，股份制銀行以及城市商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上的低水平重復(fù)。尤其是在我國(guó)，由于利率受到嚴(yán)格管制，批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的成本差異無(wú)法通過(guò)利率的相應(yīng)調(diào)整予以緩解，因此，經(jīng)營(yíng)批發(fā)業(yè)務(wù)較之經(jīng)營(yíng)零售業(yè)務(wù)具有明顯的利益優(yōu)勢(shì)。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于我國(guó)資本市場(chǎng)還不成熟，進(jìn)入資本市場(chǎng)存在諸多限制。 (三)城市商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇近年來(lái)我國(guó)基層金融出現(xiàn)的空洞化危機(jī)、中小企業(yè)融資渠道的不暢通以及居民個(gè)性化消費(fèi)信貸需求的增加為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇，開(kāi)辟了廣闊的市場(chǎng)空間，其表現(xiàn)為：是為廣大中小企業(yè)提供融資渠道我國(guó)勞動(dòng)力相對(duì)豐富，資本相對(duì)稀缺，因此，勞動(dòng)密集型中小企業(yè)成為我國(guó)現(xiàn)階段企業(yè)組織的主要構(gòu)成部分。 由于歷史原因，城市商業(yè)銀行追討的抵貸資產(chǎn)有很多是借款人在外地投資的資產(chǎn)或債權(quán)，且地域分布廣泛?？梢哉f(shuō)，城市商業(yè)銀行是在一個(gè)爛攤子的基礎(chǔ)上建成的，其成立初期的任務(wù)在于防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，而非規(guī)模和地域擴(kuò)張。顯然，僅靠留存盈利來(lái)補(bǔ)充資本金的道路是行不通的。 此外，新的資本充足率管理辦法調(diào)高了商業(yè)銀行一些風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，使得大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重變?yōu)?00%，并要求在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資本充足率達(dá)到 8%，從而對(duì)商業(yè)銀行的資本充足提出更高要求。如果嚴(yán)格按照 5級(jí)分類(lèi)要求計(jì)提準(zhǔn)備，很多城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況將因此而由盈利變?yōu)樘潛p，還有一部分城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況會(huì)雪上加霜。所謂“懸空性”,是指這部分資產(chǎn)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系已無(wú)法落實(shí)，收回的可能性微乎其微。 首先，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量狀況呈現(xiàn)出嚴(yán)重的兩極分化特征。大發(fā)展的動(dòng)力又更多地來(lái)自于加入WTO等外部環(huán)境的驅(qū)動(dòng)，因此，當(dāng)城商行吹響總攻號(hào)角時(shí)，還牢牢被三條繩索捆著：巨額不良資產(chǎn)、資本嚴(yán)重不足、單一城市制。相對(duì)較小的規(guī)模從業(yè)務(wù)交易上來(lái)看是劣勢(shì)，但在經(jīng)營(yíng)上更利于管理，在政策上更便于貫徹，從而更有利于效率的提升。作為地方性金融機(jī)構(gòu)，城市商業(yè)銀行對(duì)地方金融市場(chǎng)比較熟悉，與本地經(jīng)濟(jì)主體聯(lián)系密切，了解程度深，業(yè)務(wù)關(guān)系較為穩(wěn)定。用較為悲觀的眼光來(lái)看，前有四大國(guó)有銀行的壟斷及股份制銀行的堵截，后有轟轟烈烈改革中的農(nóng)信社作“追兵”，加上外資銀行又在虎視眈眈，城商行可謂處境堪憂。這突出表現(xiàn)在：很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目。其主要表現(xiàn)為：地方政府財(cái)政收入充裕，對(duì)城市商業(yè)銀行的消極影響較??；中小民營(yíng)企業(yè)數(shù)量眾多，且盈利能力強(qiáng)，城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強(qiáng)；居民人均收入高，信用文化發(fā)達(dá)；地方政府對(duì)私有產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí)較高；等等。其中，最大一家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模僅為1934億元；。從宏觀上來(lái)看，這一政策的確起到了預(yù)期的效果，儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)率明顯回落，社會(huì)經(jīng)濟(jì)也有了新的起色，然而在微觀上卻對(duì)商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)，其直接表現(xiàn)就是儲(chǔ)蓄存款增幅急劇下降，有的甚至在存款總額上也出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。通貨緊縮對(duì)商業(yè)銀行的直接影響就是各層次貨幣供應(yīng)量增速偏低和金融深化過(guò)程放慢，這導(dǎo)致銀行負(fù)債業(yè)務(wù)資金來(lái)源減少。(二)國(guó)家調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大銀行業(yè)原有的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)逐步喪失從我國(guó)國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)看，隨著改革的推進(jìn)和深化，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制發(fā)生了重要變化，主要表現(xiàn)在市場(chǎng)供求結(jié)構(gòu)由賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買(mǎi)方市場(chǎng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主導(dǎo)因素由供給制約轉(zhuǎn)向需求制約，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期也由計(jì)劃周期轉(zhuǎn)向商業(yè)周期。一方面，1997年亞洲金融危機(jī)后，金融安全防范引起各國(guó)政府的高度重視；另一方面，我國(guó)部分城市商業(yè)銀行在快速發(fā)展過(guò)程中所暴露的問(wèn)題，更引起了央行的注意，出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融安全的考慮，中國(guó)人民銀行全方位加大了對(duì)城市商業(yè)銀行的監(jiān)管力度。近年來(lái)，為促進(jìn)資本市場(chǎng)的成熟與完善，我國(guó)采取了一系列的措施鼓勵(lì)三類(lèi)企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和個(gè)人投資者入市，這給商業(yè)銀
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