我國城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑研究(編輯修改稿)
2025-07-17 05:54 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 、發(fā)達國家中小銀行發(fā)展模式和經(jīng)驗的介紹(一)美國中小銀行發(fā)展模式 規(guī)模的大小和服務(wù)領(lǐng)域的不同是美國劃分中小銀行的標(biāo)準(zhǔn), 其中最具代表性的是美國的社區(qū)銀行。因為美國一直堅持限制壟斷、鼓勵自由競爭的經(jīng)濟金融政策, 所以銀行業(yè)市場化程度高,結(jié)構(gòu)比較分散, 其商業(yè)銀行之多居全球之冠。進入 19世紀(jì)后期, 美國為保持其銀行在世界銀行業(yè)中的競爭優(yōu)勢, 逐漸放開了跨州設(shè)立分行、兼并和分業(yè)經(jīng)營的限制,這樣一來，使得中小商業(yè)銀行面臨十分嚴(yán)峻的生存考驗。收購和合并成為了美國這一時期的銀行業(yè)發(fā)展的主旋律。在強大的競爭壓力之下, 美國中小商業(yè)銀行加強了同業(yè)合作, 但這種合作主要是中小銀行通過銀行控股公司或聯(lián)系銀行制度等形式與大銀行建立穩(wěn)定的合作關(guān)系, 利用大銀行的設(shè)施和技術(shù)進行票據(jù)清算及資金頭寸調(diào)節(jié), 并與大銀行進行錯位競爭, 在大銀行不愿介入的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業(yè)短期融資等方面尋找出路, 大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。美國中小銀行發(fā)展模式具有以下優(yōu)勢: 首先是銀行業(yè)活力充足。由于美國銀行市場競爭一直十分激烈, 市場化程度高, 中小銀行準(zhǔn)入和退出機制十分健全, 從而保持了銀行機體的健康發(fā)展。其次是促進了業(yè)務(wù)創(chuàng)新。為了有效應(yīng)對日益激烈的市場競爭, 不少中小銀行開展了各種形式的金融創(chuàng)新活動, 如貸款權(quán)與交易、股權(quán)貸款的對換等，從而降低金融服務(wù)成本, 有效提高了經(jīng)營收益, 擴展了服務(wù)的領(lǐng)域, 提升了中小銀行的品牌形象。最后是促進了市場定位的合理化。中小銀行為了在激烈的競爭中生存下來, 都將基本服務(wù)對象鎖定為中小企業(yè)和當(dāng)?shù)氐木用? 無論存貸多少, 都一視同仁, 服務(wù)周到。在業(yè)務(wù)范圍上, 進行錯位競爭, 避開大銀行競爭力強的項目，轉(zhuǎn)戰(zhàn)大銀行不愿介入的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業(yè)的短期融資和不動產(chǎn)貸款等方面,有效提升了自己的競爭力。但這種發(fā)展模式也在一個較為突出的缺點,就是銀行的穩(wěn)定性差, 銀行數(shù)量波動大。在美國, 每年都有上百家銀行開業(yè), 同時也有多家銀行關(guān)閉。(二) 英國中小銀行發(fā)展模式 與美國相比, 英國的銀行雖然從資產(chǎn)規(guī)模上來說也有顯著的界限, 但英國的銀行更注重銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展, 而非銀行區(qū)域和規(guī)模的劃分。在英國, 探討最多的為銀行零售業(yè)務(wù), 而非銀行規(guī)模。英國中小銀行發(fā)展模式具有以下優(yōu)勢: 首先是重視零售業(yè)務(wù)的擴展。英國多數(shù)銀行致力于研發(fā)和推出新的業(yè)務(wù)品種。多數(shù)銀行的借記卡在超市除了支付功能外, 還有提取一定額度現(xiàn)金的功能, 為客戶提供便利。其次是英國銀行注重銀行職員的培訓(xùn)與管理。在英國，銀行業(yè)界人士普遍認(rèn)為, 銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行職員的職業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平有密切關(guān)系。為了提高銀行職員的業(yè)務(wù)水平和職業(yè)素質(zhì),銀行通常會制定年度培訓(xùn)計劃, 以便為員工提供更多的培訓(xùn)機會。(三) 德國中小銀行發(fā)展模式 合作是德國中小銀行常選擇的發(fā)展之路, 眾多中小銀行會共同出資組建代表其利益的合作集團。而合作集團對外主要辦理中小銀行不介入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,和中小銀行形成優(yōu)勢互補狀態(tài)。與此同時, 組建的集團法人還將為中小銀行提供技術(shù)上和網(wǎng)絡(luò)上的支持, 統(tǒng)一建立業(yè)務(wù)平臺, 統(tǒng)一開發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng), 統(tǒng)一研發(fā)金融產(chǎn)品, 使其集團內(nèi)的中小銀行在付出較小成本的情況下?lián)碛辛税l(fā)達的網(wǎng)絡(luò)技術(shù), 業(yè)務(wù)也因此可以四通八達, 而其中的中小銀行則是各自在相對獨立的區(qū)域開展業(yè)務(wù), 避免交叉競爭。德國中小銀行發(fā)展模式具有以下優(yōu)勢: 一是保持了中小銀行能快速決策、高效靈活的特點。通過這種合作道路, 各中小銀行在保持獨立法人資格的情況下保證了決策機制的靈活高效。二是延續(xù)了中小銀行依托社區(qū)、貼近客戶的優(yōu)勢。鑒于中小銀行資金實力小的限制, 德國中小銀行將市場定位為：“源于一
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