對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的研究(編輯修改稿)
2025-07-24 14:15 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)過(guò)去幾年平均利潤(rùn)率超過(guò)35%，年平均盈利增長(zhǎng)12%至15%，其中資產(chǎn)管理費(fèi)占收入的45%，經(jīng)紀(jì)費(fèi)占20%，凈利息收入僅占25%，遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。外資銀行進(jìn)來(lái)之后，它們所看重的是國(guó)內(nèi)的中高端客戶，特別是高端客戶，即私人銀行業(yè)務(wù)，因而，下一階段國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)加劇。中資銀行在個(gè)人理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)是了解和熟悉內(nèi)地的客戶、市場(chǎng)及法律監(jiān)管狀況，有著大量的個(gè)人業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和人脈關(guān)系。但是對(duì)于海外市場(chǎng)缺乏了解，在個(gè)人理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù)上缺乏豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。而外資金融機(jī)構(gòu)面臨的情況則恰好與中資銀行相反。因此，通過(guò)合作可以揚(yáng)長(zhǎng)避短，實(shí)現(xiàn)共贏。目前中行已與蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)合作開(kāi)展國(guó)內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)，在短期內(nèi)這是一種趨勢(shì)。“平民化”趨勢(shì)由于管理富裕私人客戶資金的利潤(rùn)豐厚，加上盈利主要來(lái)自較穩(wěn)定的費(fèi)用收入，受市場(chǎng)波動(dòng)的影響不大，因此私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將日益加劇。在國(guó)內(nèi)超級(jí)富豪數(shù)量的約束下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行會(huì)將私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)象擴(kuò)展至較富裕的中產(chǎn)階級(jí)客戶。同時(shí)，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，還需要一個(gè)普及和推廣的過(guò)程。在頂級(jí)財(cái)富管理與一般的理財(cái)服務(wù)之間需要一個(gè)“準(zhǔn)私人銀行”服務(wù)，兼顧中端客戶，使私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“平民化”的趨勢(shì)。由于私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)才剛剛起步, 還處于試點(diǎn)階段, 因此, 目前私人銀行業(yè)務(wù)還集中在北京、上海和深圳等城市。隨著私人銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,私人銀行業(yè)務(wù)會(huì)在更多的大城市展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng), 例如, 廣州、南京、杭州、天津、成都等。 （三）我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的意義目前，我國(guó)資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展，使銀行“脫媒”及“非中介化”的趨勢(shì)進(jìn)一步加劇，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展空間大大縮小，面對(duì)這些關(guān)鍵市場(chǎng)環(huán)境變化趨勢(shì)，商業(yè)銀行正以爭(zhēng)奪存貸業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，向以零售業(yè)務(wù)為主的現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型。私人銀行業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)的中堅(jiān)，零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的核心，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行如果加速私人銀行的推出進(jìn)程，必將有利于市場(chǎng)領(lǐng)地的重分，有利于經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型推進(jìn)。過(guò)去零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，較多地借用公司客戶的平臺(tái)，參與競(jìng)爭(zhēng)，比如在買(mǎi)賣(mài)基金產(chǎn)品的初期，大多依賴(lài)公司客戶的承購(gòu)。私人銀行客戶大多為各產(chǎn)業(yè)行業(yè)領(lǐng)軍人物，商業(yè)銀行通過(guò)為客戶提供滿意的私人銀行服務(wù)方案，一方面可以獲得客戶更多地的信息，增進(jìn)與客戶的溝通，獲得客戶的認(rèn)可，吸引一批優(yōu)質(zhì)公司客戶，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，可以通過(guò)與客戶的深層次接觸，廣泛參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，實(shí)現(xiàn)客戶營(yíng)銷(xiāo)和管理的戰(zhàn)略性前移，達(dá)到穩(wěn)定和控制高端客戶的目的，減少高端客戶的流失。私人銀行業(yè)務(wù)是高端的中間業(yè)務(wù)，利潤(rùn)極其豐厚，根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)表明，美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)過(guò)去幾年年均利潤(rùn)率超過(guò)35%，年平均利潤(rùn)增長(zhǎng)12% 至15%，其中資產(chǎn)管理費(fèi)占收入的45%，經(jīng)紀(jì)費(fèi)占20%，凈利息收入占25%。據(jù)世界銀行估計(jì)，全球高凈值財(cái)富的富人數(shù)約700 萬(wàn)，其中私人銀行存款規(guī)模約17 萬(wàn)億美元，從交易角度看，通常一筆交易的金額即以幾十萬(wàn)美元為單位,單筆成本較低，其創(chuàng)利能力，遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)。私人銀行是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中最富有挑戰(zhàn)性的領(lǐng)域，是商業(yè)銀行體現(xiàn)自身綜合經(jīng)營(yíng)能力的招牌。面對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)格局的變化，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)外經(jīng)營(yíng)形象需要進(jìn)行新的提升，要將原本主要向客戶提供以信貸業(yè)務(wù)為核心的經(jīng)營(yíng)形象，私人銀行的服務(wù)影響的人雖然不多，但是影響力很大，服務(wù)一旦獲得客戶認(rèn)可，便可完全助推企業(yè)的品牌形象的提升。 二、目前我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題與挑戰(zhàn)(一) 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題 。雖然我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)正式對(duì)外開(kāi)放, 但由于相關(guān)法律和監(jiān)管政策還未及時(shí)調(diào)整到位, 私人銀行業(yè)務(wù)還面臨著較多的障礙: 一是分業(yè)監(jiān)管限制。目前我國(guó)《證券法》、《商業(yè)銀行法》和《保險(xiǎn)法》等基本法律制度明確實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管, 限制了私人銀行直接涉足證券、保險(xiǎn)等投資領(lǐng)域, 從而無(wú)法為客戶提供高度個(gè)性化的產(chǎn)品組合和全方位的金融服務(wù)。二是反洗錢(qián)義務(wù)與發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的矛盾。我國(guó)《反洗錢(qián)法》及《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》等法律法規(guī), 規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)義務(wù)及法律責(zé)任。由于我國(guó)銀行獲取、審查客戶完整及有效的身份信息和經(jīng)營(yíng)信息的手段單一, 缺少高水平的甄別技術(shù)和信息手段, 銀行在接受一筆巨額財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)時(shí), 隨時(shí)可能因涉嫌協(xié)助非法資金外逃或洗錢(qián)犯罪而遭受法律懲罰。三是對(duì)客戶財(cái)產(chǎn)的隱私權(quán)保護(hù)難以做到。國(guó)外發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的關(guān)鍵要素之一就是建立一個(gè)有信譽(yù)、為投資者所信賴(lài)的保密制度, 但我國(guó)《民事訴訟法》、《行政訴訟法》、《稅收征收管理法》等法規(guī)規(guī)定, 不僅公安機(jī)關(guān)、人民檢察院等部門(mén), 即使是工商行政管理、價(jià)格主管部門(mén)等眾多部門(mén)均能在銀行行使查詢(xún)、劃撥等權(quán)利, 銀行很難履行對(duì)客戶金融信息保密的承諾。四是境外理財(cái)空間還很有限。私人財(cái)富能否自由投資、兌換, 自由在全球范圍內(nèi)流動(dòng), 是私人銀行業(yè)務(wù)全球化配置資產(chǎn)、有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的又一關(guān)健性要素。但目前我國(guó)對(duì)居民使用外匯、金融機(jī)構(gòu)從事外匯業(yè)務(wù)依然實(shí)行相對(duì)嚴(yán)格的控制。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2007 年5 月10
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