對我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的研究(編輯修改稿)
2025-07-24 14:15 本頁面
【文章內容簡介】 美國的私人銀行業(yè)務過去幾年平均利潤率超過35%，年平均盈利增長12%至15%，其中資產管理費占收入的45%，經紀費占20%，凈利息收入僅占25%，遠優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務的盈利表現。外資銀行進來之后，它們所看重的是國內的中高端客戶，特別是高端客戶，即私人銀行業(yè)務，因而，下一階段國內私人銀行業(yè)務的競爭將會加劇。中資銀行在個人理財和私人銀行業(yè)務上的優(yōu)勢是了解和熟悉內地的客戶、市場及法律監(jiān)管狀況，有著大量的個人業(yè)務數據和人脈關系。但是對于海外市場缺乏了解，在個人理財和私人銀行業(yè)務上缺乏豐富的實踐經驗。而外資金融機構面臨的情況則恰好與中資銀行相反。因此，通過合作可以揚長避短，實現共贏。目前中行已與蘇格蘭皇家銀行集團合作開展國內的私人銀行業(yè)務，在短期內這是一種趨勢?！捌矫窕壁厔萦捎诠芾砀辉Ｋ饺丝蛻糍Y金的利潤豐厚，加上盈利主要來自較穩(wěn)定的費用收入，受市場波動的影響不大，因此私人銀行業(yè)務領域的競爭將日益加劇。在國內超級富豪數量的約束下，國內商業(yè)銀行會將私人銀行業(yè)務的對象擴展至較富裕的中產階級客戶。同時，國內私人銀行業(yè)務還處于起步階段，還需要一個普及和推廣的過程。在頂級財富管理與一般的理財服務之間需要一個“準私人銀行”服務，兼顧中端客戶，使私人銀行業(yè)務呈現出“平民化”的趨勢。由于私人銀行業(yè)務在我國才剛剛起步, 還處于試點階段, 因此, 目前私人銀行業(yè)務還集中在北京、上海和深圳等城市。隨著私人銀行業(yè)務的不斷發(fā)展,私人銀行業(yè)務會在更多的大城市展開競爭, 例如, 廣州、南京、杭州、天津、成都等。 （三）我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的意義目前，我國資本市場的迅速發(fā)展，使銀行“脫媒”及“非中介化”的趨勢進一步加劇，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展空間大大縮小，面對這些關鍵市場環(huán)境變化趨勢，商業(yè)銀行正以爭奪存貸業(yè)務為主的傳統(tǒng)業(yè)務，向以零售業(yè)務為主的現代商業(yè)銀行業(yè)務領域轉型。私人銀行業(yè)務作為零售業(yè)務市場的中堅，零售業(yè)務領域的核心，國內商業(yè)銀行如果加速私人銀行的推出進程，必將有利于市場領地的重分，有利于經營戰(zhàn)略轉型推進。過去零售業(yè)務的發(fā)展，較多地借用公司客戶的平臺，參與競爭，比如在買賣基金產品的初期，大多依賴公司客戶的承購。私人銀行客戶大多為各產業(yè)行業(yè)領軍人物，商業(yè)銀行通過為客戶提供滿意的私人銀行服務方案，一方面可以獲得客戶更多地的信息，增進與客戶的溝通，獲得客戶的認可，吸引一批優(yōu)質公司客戶，促進公司業(yè)務的發(fā)展。另一方面，可以通過與客戶的深層次接觸，廣泛參與企業(yè)的經營管理，實現客戶營銷和管理的戰(zhàn)略性前移，達到穩(wěn)定和控制高端客戶的目的，減少高端客戶的流失。私人銀行業(yè)務是高端的中間業(yè)務，利潤極其豐厚，根據權威數據表明，美國的私人銀行業(yè)務過去幾年年均利潤率超過35%，年平均利潤增長12% 至15%，其中資產管理費占收入的45%，經紀費占20%，凈利息收入占25%。據世界銀行估計，全球高凈值財富的富人數約700 萬，其中私人銀行存款規(guī)模約17 萬億美元，從交易角度看，通常一筆交易的金額即以幾十萬美元為單位,單筆成本較低，其創(chuàng)利能力，遠優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務。私人銀行是商業(yè)銀行零售業(yè)務中最富有挑戰(zhàn)性的領域，是商業(yè)銀行體現自身綜合經營能力的招牌。面對商業(yè)銀行競爭格局的變化，我國商業(yè)銀行對外經營形象需要進行新的提升，要將原本主要向客戶提供以信貸業(yè)務為核心的經營形象，私人銀行的服務影響的人雖然不多，但是影響力很大，服務一旦獲得客戶認可，便可完全助推企業(yè)的品牌形象的提升。 二、目前我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題與挑戰(zhàn)(一) 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題 。雖然我國金融業(yè)已經正式對外開放, 但由于相關法律和監(jiān)管政策還未及時調整到位, 私人銀行業(yè)務還面臨著較多的障礙: 一是分業(yè)監(jiān)管限制。目前我國《證券法》、《商業(yè)銀行法》和《保險法》等基本法律制度明確實行分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管, 限制了私人銀行直接涉足證券、保險等投資領域, 從而無法為客戶提供高度個性化的產品組合和全方位的金融服務。二是反洗錢義務與發(fā)展私人銀行業(yè)務的矛盾。我國《反洗錢法》及《金融機構反洗錢規(guī)定》等法律法規(guī), 規(guī)定了金融機構的反洗錢義務及法律責任。由于我國銀行獲取、審查客戶完整及有效的身份信息和經營信息的手段單一, 缺少高水平的甄別技術和信息手段, 銀行在接受一筆巨額財產業(yè)務時, 隨時可能因涉嫌協(xié)助非法資金外逃或洗錢犯罪而遭受法律懲罰。三是對客戶財產的隱私權保護難以做到。國外發(fā)展私人銀行業(yè)務的關鍵要素之一就是建立一個有信譽、為投資者所信賴的保密制度, 但我國《民事訴訟法》、《行政訴訟法》、《稅收征收管理法》等法規(guī)規(guī)定, 不僅公安機關、人民檢察院等部門, 即使是工商行政管理、價格主管部門等眾多部門均能在銀行行使查詢、劃撥等權利, 銀行很難履行對客戶金融信息保密的承諾。四是境外理財空間還很有限。私人財富能否自由投資、兌換, 自由在全球范圍內流動, 是私人銀行業(yè)務全球化配置資產、有效規(guī)避風險的又一關健性要素。但目前我國對居民使用外匯、金融機構從事外匯業(yè)務依然實行相對嚴格的控制。根據銀監(jiān)會2007 年5 月10
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