對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的研究-wenkub.com
2025-06-24 14:15 本頁(yè)面
【正文】 （五）加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)研究, 防范私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)私人銀行業(yè)務(wù)屬于表外業(yè)務(wù),其主要風(fēng)險(xiǎn)涉及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和洗錢風(fēng)險(xiǎn), 要提前加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)研究, 做好開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作, 確保私人銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健開(kāi)展。 （三）做好市場(chǎng)調(diào)查和預(yù)測(cè), 掌握私人銀行客戶資源及其對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求私人銀行業(yè)務(wù)是服務(wù)個(gè)人高端客戶的業(yè)務(wù), 在我國(guó), 由于很多人存在“怕露富”的心理, 除少數(shù)已經(jīng)成為“公眾人物”的富豪外,我國(guó)究竟有多少富豪, 這些富豪的金融資產(chǎn)狀況如何,他們對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求怎樣, 需要什么樣的私人銀行服務(wù)等問(wèn)題都需要進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查研究, 分析客戶資源狀況及其需求, 為開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)做好基礎(chǔ)準(zhǔn)備工作。為了應(yīng)對(duì)外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)人高端客戶的競(jìng)爭(zhēng), 我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加緊應(yīng)對(duì)。我國(guó)目前實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)極大地限制了私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展, 有必要對(duì)現(xiàn)行以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主的監(jiān)管模式進(jìn)行改革, 逐步過(guò)渡到功能監(jiān)管條件下的統(tǒng)一監(jiān)管模式。 三、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議 （一）創(chuàng)造寬松法律和政策環(huán)境一要盡快修改充實(shí)《商業(yè)銀行法》, 在《商業(yè)銀行法》中設(shè)專門章節(jié), 對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入等作出明確的規(guī)定。一方面，隨著個(gè)人電腦的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，新的競(jìng)爭(zhēng)者很容易進(jìn)入私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑將面臨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，而對(duì)客戶來(lái)說(shuō)則意味著更多的選擇。（2）在人才方面也形成較大沖擊，外資銀行擁有比較靈活的用人機(jī)制和良好的激勵(lì)機(jī)制以及能提供相對(duì)高的待遇。這是國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)者們不可回避的事實(shí)。在類似英國(guó)、美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人存款所占比例更低，其中英國(guó)22%，美國(guó)只有10%。因此，我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，總體規(guī)模上的差距非常明顯。由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)仍處在轉(zhuǎn)型改革之中, 各項(xiàng)操作流程及法律法規(guī)與國(guó)際接軌時(shí)日不久, 精通銀行業(yè)的本土專業(yè)人士的儲(chǔ)備還處在積累階段；外籍銀行專業(yè)高官在本地化中面臨著漫長(zhǎng)的磨合期, 專業(yè)人才的匱乏是當(dāng)前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要障礙。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是發(fā)現(xiàn)客戶需求，并做出適合客戶要求的解決方案，這有賴于高素質(zhì)私人銀行業(yè)務(wù)家及其背后的專家顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)。 私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識(shí)密集型行業(yè)，要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。我國(guó)私人股票市場(chǎng)投資的特點(diǎn)是投機(jī)性的高頻率操作和親自做投資決策，這就阻礙了私人銀行為客戶提供類似西方的綜合理財(cái)產(chǎn)品。在西方，全權(quán)委托的風(fēng)險(xiǎn)是由客戶承擔(dān)的，法律規(guī)定，被委托機(jī)構(gòu)不能以任何形式作保本、保最低回報(bào)等承諾。 (1)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高。四是境外理財(cái)空間還很有限。我國(guó)《反洗錢法》及《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等法律法規(guī), 規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)及法律責(zé)任。 二、目前我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題與挑戰(zhàn)(一) 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題 。私人銀行業(yè)務(wù)是高端的中間業(yè)務(wù)，利潤(rùn)極其豐厚，根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)表明，美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)過(guò)去幾年年均利潤(rùn)率超過(guò)35%，年平均利潤(rùn)增長(zhǎng)12% 至15%，其中資產(chǎn)管理費(fèi)占收入的45%，經(jīng)紀(jì)費(fèi)占20%，凈利息收入占25%。私人銀行業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)的中堅(jiān)，零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的核心，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行如果加速私人銀行的推出進(jìn)程，必將有利于市場(chǎng)領(lǐng)地的重分，有利于經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型推進(jìn)。在頂級(jí)財(cái)富管理與一般的理財(cái)服務(wù)之間需要一個(gè)“準(zhǔn)私人銀行”服務(wù)，兼顧中端客戶，使私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“平民化”的趨勢(shì)。目前中行已與蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)合作開(kāi)展國(guó)內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)，在短期內(nèi)這是一種趨勢(shì)。中資銀行在個(gè)人理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)是了解和熟悉內(nèi)地的客戶、市場(chǎng)及法律監(jiān)管狀況，有著大量的個(gè)人業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和人脈關(guān)系。同時(shí)我們應(yīng)該看到，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為一種必然趨勢(shì)，為此，國(guó)內(nèi)的證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等將來(lái)也會(huì)加入到高端財(cái)富管理服務(wù)潮流之中，搶占市場(chǎng)。全球最古老的銀行世家法國(guó)愛(ài)德蒙得洛希爾銀行, 也經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在上海設(shè)立了代表處, 專門為富豪們提供財(cái)富管理的私人銀行服務(wù)。目前,國(guó)內(nèi)面臨的實(shí)際情況卻是銀行只能提供的簡(jiǎn)單的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)持續(xù)保持了20 多年的快速增長(zhǎng), 尤其是近幾年連續(xù)達(dá)到和超過(guò)了10% 。根據(jù)波士頓咨詢公司發(fā)布的《2006 全球財(cái)富報(bào)告》, 中國(guó)共有25 萬(wàn)戶百萬(wàn)富翁家庭, 排名已居全球第六。在2005 年, 億美元, 億美元上升了31%。首先, 私人銀行能為銀行帶來(lái)高額利潤(rùn)。私人銀行在歐美國(guó)家已經(jīng)有百年歷史。私人銀行的全球市場(chǎng)格局正經(jīng)歷變革，未來(lái)幾年內(nèi)亞洲特別是中國(guó)將成為高速增長(zhǎng)的市場(chǎng)。本文就我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景進(jìn)行分析，對(duì)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的困難與機(jī)遇，及對(duì)私人
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