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正文內(nèi)容

探析我國國有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展(編輯修改稿)

2024-07-20 00:15 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 人員的授權(quán)授信要定期檢查,確保授權(quán)、授信適當(dāng),權(quán)限及額度不突破,各種授權(quán)均以書面形式確認(rèn)并逐級下達(dá),各項業(yè)務(wù)均按業(yè)務(wù)授權(quán)進(jìn)行審核批準(zhǔn),特別授權(quán)業(yè)務(wù)要經(jīng)過特別審核批準(zhǔn)。   農(nóng)村信用社經(jīng)營管理活動是否符合國家法規(guī)、特別是經(jīng)濟(jì)金融方面的法律法規(guī),是否能有效地防范來自內(nèi)部及外部的欺詐活動,關(guān)系到農(nóng)村信用社的安全與穩(wěn)定。違  規(guī)、違法及欺詐所導(dǎo)致的風(fēng)險,不僅產(chǎn)生于農(nóng)村信用社內(nèi)部,而且產(chǎn)生于一些外部監(jiān)管部門,因此,農(nóng)村信用社要通過教育、示范、監(jiān)督與技術(shù)控制,防止農(nóng)村信用社與違法犯罪活動的,避免內(nèi)部欺詐、犯罪和卷入外部欺詐陷阱。   建立科學(xué)的計算機(jī)系統(tǒng)風(fēng)險控制制度。對計算機(jī)系統(tǒng)的項目立項、設(shè)計、開發(fā)、測試、運(yùn)行、維修等全部過程嚴(yán)格管理,明確業(yè)務(wù)主管部門與稽核監(jiān)督部門的職責(zé),嚴(yán)格進(jìn)行業(yè)務(wù)主管、軟件設(shè)計人員、業(yè)務(wù)操作及技術(shù)維修人員權(quán)限劃分,嚴(yán)禁系統(tǒng)設(shè)計、軟件開發(fā)等技術(shù)人員介入實際業(yè)務(wù)操作,將風(fēng)險控制制度、指標(biāo)及規(guī)程等項內(nèi)容進(jìn)行計算機(jī)程序化處理,形成一個完整的系統(tǒng),然后將其用于風(fēng)險管理之中。   三、國家對經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)農(nóng)村信用 社應(yīng)實行扶持政策,逐步消化歷史包袱,為信用社的經(jīng)營發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境   首先,中央銀行應(yīng)加大對農(nóng)村信用社支持力度。農(nóng)村信用社由于體制原因,每個信用社都是獨立的法人,這種信用社之間的相對獨立性,就單個信用社而言,在激烈的同業(yè)競爭中就顯得勢單力薄,相對于大銀行其存款穩(wěn)定性較差,當(dāng)出現(xiàn)支付風(fēng)險時應(yīng)變能力弱,對外部救助的依賴性較強(qiáng)。信用社的這種比較劣勢,出現(xiàn)支付危機(jī)不可避免,因此,中央銀行需要加大再貸款支持力度。中央銀行用于支農(nóng)的再貸款,應(yīng)合理確定使用期限。信用社拿再貸款支農(nóng),回收貸款受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和自然災(zāi)害的影響,其不確定因素很多,一遇自然災(zāi)害,貸款不能按期收回,而中央銀行又限期必須收回再貸款,這就使農(nóng)村信用社一時難以應(yīng)付,所以,中央銀行的再貸款應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r適當(dāng)延長,并以一年以上為宜,且當(dāng)農(nóng)村遭受自然災(zāi)害時,允許延期歸還。從實質(zhì)上真正體現(xiàn)中央銀行對農(nóng)村信用社的扶持。   其次,對農(nóng)村信用社實行優(yōu)惠利率,即適當(dāng)提高農(nóng)村信用存款準(zhǔn)備金利率,農(nóng)村信用社組織資金成本比商業(yè)銀行高,而且落后的農(nóng)業(yè)地區(qū)農(nóng)村信用社貸款發(fā)放受季節(jié)影響較大,多數(shù)是春放秋收,一年中資金閑置的時間較長。由于規(guī)模小,不具備參加全國性資金市場的條件,資金找不到出路,只得長期轉(zhuǎn)存人民銀行,形成利率倒掛。建議比照郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率計付農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)存款利息,人民銀行連續(xù)七次下調(diào)利率,金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的準(zhǔn)備金月利率已降到1.725%o,而郵政儲蓄在人民銀行的轉(zhuǎn)存款月利率,仍為3.83%o,比金融機(jī)構(gòu)在人行存款的月利率還高2.105個千分點,較高的郵政轉(zhuǎn)存款月利率不僅提高了人民銀行的宏觀調(diào)控成本,而且為郵政儲蓄的增長起了推動作用,而郵政儲蓄在零風(fēng)險情況下享受高支付,顯然不符合風(fēng)險和收益對稱的基本常識,從有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度來看,經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)縣級以下郵政儲蓄機(jī)構(gòu)早該全部撤銷。   第三,應(yīng)取消在開戶管理上對農(nóng)村信用社的歧視性規(guī)定??蛻舾鶕?jù)自己的經(jīng)營或服務(wù)性質(zhì),比較哪家金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)質(zhì)量后做出自主選擇,各級政府和中央銀行不能自上而下的指定某種款項存放哪家銀行、某部門必須在某銀行開戶,這樣就在政策上用行
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