探析我國國有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展(編輯修改稿)
2024-07-20 00:15 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 人員的授權(quán)授信要定期檢查，確保授權(quán)、授信適當，權(quán)限及額度不突破，各種授權(quán)均以書面形式確認并逐級下達，各項業(yè)務(wù)均按業(yè)務(wù)授權(quán)進行審核批準，特別授權(quán)業(yè)務(wù)要經(jīng)過特別審核批準。 農(nóng)村信用社經(jīng)營管理活動是否符合國家法規(guī)、特別是經(jīng)濟金融方面的法律法規(guī)，是否能有效地防范來自內(nèi)部及外部的欺詐活動，關(guān)系到農(nóng)村信用社的安全與穩(wěn)定。違 規(guī)、違法及欺詐所導(dǎo)致的風(fēng)險，不僅產(chǎn)生于農(nóng)村信用社內(nèi)部，而且產(chǎn)生于一些外部監(jiān)管部門，因此，農(nóng)村信用社要通過教育、示范、監(jiān)督與技術(shù)控制，防止農(nóng)村信用社與違法犯罪活動的，避免內(nèi)部欺詐、犯罪和卷入外部欺詐陷阱。 建立科學(xué)的計算機系統(tǒng)風(fēng)險控制制度。對計算機系統(tǒng)的項目立項、設(shè)計、開發(fā)、測試、運行、維修等全部過程嚴格管理，明確業(yè)務(wù)主管部門與稽核監(jiān)督部門的職責(zé)，嚴格進行業(yè)務(wù)主管、軟件設(shè)計人員、業(yè)務(wù)操作及技術(shù)維修人員權(quán)限劃分，嚴禁系統(tǒng)設(shè)計、軟件開發(fā)等技術(shù)人員介入實際業(yè)務(wù)操作，將風(fēng)險控制制度、指標及規(guī)程等項內(nèi)容進行計算機程序化處理，形成一個完整的系統(tǒng)，然后將其用于風(fēng)險管理之中。 三、國家對經(jīng)濟落后地區(qū)農(nóng)村信用 社應(yīng)實行扶持政策，逐步消化歷史包袱，為信用社的經(jīng)營發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境 首先，中央銀行應(yīng)加大對農(nóng)村信用社支持力度。農(nóng)村信用社由于體制原因，每個信用社都是獨立的法人，這種信用社之間的相對獨立性，就單個信用社而言，在激烈的同業(yè)競爭中就顯得勢單力薄，相對于大銀行其存款穩(wěn)定性較差，當出現(xiàn)支付風(fēng)險時應(yīng)變能力弱，對外部救助的依賴性較強。信用社的這種比較劣勢，出現(xiàn)支付危機不可避免，因此，中央銀行需要加大再貸款支持力度。中央銀行用于支農(nóng)的再貸款，應(yīng)合理確定使用期限。信用社拿再貸款支農(nóng)，回收貸款受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和自然災(zāi)害的影響，其不確定因素很多，一遇自然災(zāi)害，貸款不能按期收回，而中央銀行又限期必須收回再貸款，這就使農(nóng)村信用社一時難以應(yīng)付，所以，中央銀行的再貸款應(yīng)結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況適當延長，并以一年以上為宜，且當農(nóng)村遭受自然災(zāi)害時，允許延期歸還。從實質(zhì)上真正體現(xiàn)中央銀行對農(nóng)村信用社的扶持。 其次，對農(nóng)村信用社實行優(yōu)惠利率，即適當提高農(nóng)村信用存款準備金利率，農(nóng)村信用社組織資金成本比商業(yè)銀行高，而且落后的農(nóng)業(yè)地區(qū)農(nóng)村信用社貸款發(fā)放受季節(jié)影響較大，多數(shù)是春放秋收，一年中資金閑置的時間較長。由于規(guī)模小，不具備參加全國性資金市場的條件，資金找不到出路，只得長期轉(zhuǎn)存人民銀行，形成利率倒掛。建議比照郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率計付農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)存款利息，人民銀行連續(xù)七次下調(diào)利率，金融機構(gòu)在人民銀行的準備金月利率已降到1．725％o，而郵政儲蓄在人民銀行的轉(zhuǎn)存款月利率，仍為3．83％o，比金融機構(gòu)在人行存款的月利率還高2．105個千分點，較高的郵政轉(zhuǎn)存款月利率不僅提高了人民銀行的宏觀調(diào)控成本，而且為郵政儲蓄的增長起了推動作用，而郵政儲蓄在零風(fēng)險情況下享受高支付，顯然不符合風(fēng)險和收益對稱的基本常識，從有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展角度來看，經(jīng)濟落后地區(qū)縣級以下郵政儲蓄機構(gòu)早該全部撤銷。 第三，應(yīng)取消在開戶管理上對農(nóng)村信用社的歧視性規(guī)定。客戶根據(jù)自己的經(jīng)營或服務(wù)性質(zhì)，比較哪家金融機構(gòu)的服務(wù)功能、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)質(zhì)量后做出自主選擇，各級政府和中央銀行不能自上而下的指定某種款項存放哪家銀行、某部門必須在某銀行開戶，這樣就在政策上用行
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