【文章內容簡介】 中間業(yè)務，更需要一系列技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。而我國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網、軟件的開發(fā)與應用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業(yè)務在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務的方便、快捷、效率自然大打折扣。（四）鼓勵產品創(chuàng)新的機制不健全我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業(yè)務方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導致個人理財產品同質性大的重要原因。（五）缺乏正確的理財意識 業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協(xié)調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。目前，國內商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉變，理財人員或客戶經理應主動發(fā)現(xiàn)潛在目標客戶，為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關文件一旦簽署后，就覺得任務完成，服務終止了，對客戶的后續(xù)服務沒有跟上，導致客戶的流失。四、進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策(一)進一步加強法制建設從銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)章方面看，為適應我國銀行業(yè)改革開放、金融創(chuàng)新和風險管理的需要，銀行業(yè)監(jiān)督管理部門相繼頒布了一系列的監(jiān)管規(guī)章。在國有銀行改革方面，《國有商業(yè)銀行公司治理及相關監(jiān)管指引》的出臺，有助于加強對國有商精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有業(yè)銀行改善公司治理的指導和監(jiān)管。在銀行業(yè)對外開放方面，適時修訂了外資銀行管理規(guī)則，改善外資銀行經營和監(jiān)管法制環(huán)境。在銀行業(yè)務監(jiān)管方面，銀行業(yè)監(jiān)管部門結合銀行業(yè)的發(fā)展趨勢和風險管控要求，從信貸業(yè)務、理財業(yè)務、電子銀行業(yè)務、信息系統(tǒng)、金融創(chuàng)新等方面進一步加強了對商業(yè)銀行相關經營管理行為的監(jiān)督和指導。同時，銀行業(yè)監(jiān)管部門著手對自身的監(jiān)管行為進行規(guī)范，使銀行業(yè)監(jiān)管行為步入規(guī)范化和法制化的軌道。(二）加強專業(yè)人才的建設首先要明確客戶經理的準入門檻，選拔素質高、可塑性強的人員充實到客戶經理隊伍中。其次要通過嚴格的、多方位的培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。第三，要明確客戶經理職責，制定客戶經理工作目標，將個人理財業(yè)務的發(fā)展和客戶經理職業(yè)規(guī)劃結合起來；要建立公開、公平、公正的客戶經理考核體系，將客戶經理個人職責、工作成績與考核獎懲緊密聯(lián)系起來。第四，要引進國際經驗和通行服務標準與理念，以綜合化、全能化、個性化、網絡化、信息化、柔性化發(fā)展為目標，建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德。要創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，規(guī)范中國銀行業(yè)個人理財?shù)陌l(fā)展。第五，建立分品種專業(yè)化經營管理體系和人員隊伍。按照產品功能和服務品種設立專業(yè)化、集中式運營隊伍，集中服務于高端和功能客戶群，建立以品種為單位進行管理與經營的考核體系。集中商業(yè)銀行專家隊伍，建立服務與營銷的“直銷”式的服務模式，使有限的服務資源最大限度發(fā)揮出市場功效。（三）改善技術條件為了應對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財業(yè)務，我們必須加快金融電子化、網絡化、信息化建設。建設重點放在以下3方面：一是完善網絡基礎設施建設。我國銀行業(yè)一方面應加快全國性金融網絡的建設，協(xié)調各銀行之間的沖突；另一方面應著手興建銀行內部網絡；同時應積極建立國際間金融互聯(lián)網；二是應加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產品和服務及其相關的業(yè)務操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結合起來，形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應市場需求，實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經營模式轉變?yōu)榭蛻糁鲗?，通過個性化服務，特別是定制的服務滿足客戶的需求。(四)加快創(chuàng)新精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有。,優(yōu)化產品結構:包含產品擴張策略(包括廣度和深度)、產品差異策略(含不同人群客戶細分,不同生命階段的差異化服務),。,轉變客戶理財?shù)挠^念:從管理層到業(yè)務層轉變觀念,讓客戶明白,讓個性化的個人理財理念深入人心。遵從個人理財原則,從人生階段原則,理性分析原則,風險保障原則出發(fā),制定合理的財務解決方案。:通過各種途徑,通過內部培養(yǎng)和擇優(yōu)引進相結合的方式,提高理財人員基礎水平,和專業(yè)素養(yǎng),實現(xiàn)理財人員的標準化專業(yè)化,提高客戶認知度,穩(wěn)定客戶。,拓展個人理財新渠道:包括完善電話銀行服務、增強自助銀行服務、發(fā)揮網上銀行的優(yōu)勢。,以促進個人理財業(yè)務的發(fā)展:包括大力加強個人業(yè)務組織管理體系的建設、建立以成本核算為基礎的業(yè)務管理方式和考核模式。,提高服務水平和質量:包括理財中心的建設、專業(yè)理財人才的培養(yǎng)、提供個性化理財服務、服務品牌的建設（五）培養(yǎng)投資者正確的理財觀念擁有正確的理財觀念是提高我們投資理財能力的前提，賺多少花多少的月光族就是沒有正確的理財觀念才使得自身陷入負翁的窘境?；ㄥX多少要根據(jù)自身的情況適量進行，在保證不影響日常生活的前提下，把盈余或者固定的資產進行再次投資利用來獲得更多的收益才是正確的理財觀念。讓自己的資產循環(huán)滾動利用，擁有多次持續(xù)性收入五、結論綜上所述，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機制、完善體制，在宏觀政策上，應加完善銀行理財業(yè)務的法律環(huán)境，支持個人理財業(yè)務的發(fā)展，努力培育業(yè)務環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機構內部應加強從業(yè)人員的培訓等相關工作，提升我國銀行在個人理財業(yè)務領域中的競爭力，從而使我國商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有參考文獻：[J].企業(yè)經貿，2010（6）.[J].銀行分析，2010（11）.孫喜祿，陳 [J].海南金融，2010(9).[J].金融視線，2010（13）.張琳娜，趙劍鋒，張靖琳，吳丹, 展策略[J].財經視點,2010(6).[J].金融視線，2010（6）.[J].消費導刊財經縱橫,2010（13）.[J].中國商貿報,2009（1）.[J].湖北職業(yè)技術學院學報, 2009(2).精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應有盡有古菲婭[J].研學練筆,2008（5）.1孫 [J].保險與金融，2008（1）1李寧，謝曉雪，[J].管理科學報,2008(3).1[J],金融論壇,2008,(7).1田軍，[J],價格月刊,2007（2）.1[J],時代金融,2007,(7).精品文檔第三篇：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策作者：張 靜《合作經濟與科技》 2007年第4期 字數(shù)：2970 字體： 【大 中 小】自20世紀七十年代以來，國外商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務得到了快速發(fā)展。在過去的幾年里，美國銀行業(yè)個人理財業(yè)務每年的平均利潤率已高達35％，年平均盈利增長率12％～15％。早在九十年代末期，我國一些商業(yè)銀行就開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務。2003年以來，外匯理財產品受到商業(yè)銀行的大力推廣，品種創(chuàng)新層出不窮。2004年9月銀監(jiān)會正式批準商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務，一時間各行相繼推出人民幣理財產品，成為金融產品創(chuàng)新的熱點。除了各種理財產品以外，各商業(yè)銀行還紛紛推出綜合理財品牌，成立個人理財中心，推出了形式多樣的個人理財服務。一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題雖然我國個人理財業(yè)務近幾年來已有了長足發(fā)展，但我國商業(yè)銀行目前給客戶提供的投資理財服務無論從規(guī)模上還是從內容上，都不能與外資銀行相抗衡，個人理財理念及業(yè)務發(fā)展仍存在不少問題。主要表現(xiàn)為：業(yè)務品種單一，金融創(chuàng)新能力不足。近年來，盡管國內商業(yè)銀行的個人理財品種不斷增加，同時也出現(xiàn)了為不同客戶“度身訂制”的差別化理財產品。但是，多數(shù)個人理財品種內容相近、投資品種有限、收益和投資期限相近，創(chuàng)新品種也相對較少，而且不少理財品種對客戶條件有較多限制，因而缺乏廣泛的適應性。另外，在個人理財品種的創(chuàng)新方面，國外商業(yè)銀行提供的理財服務也遠遠優(yōu)于內資商業(yè)銀行。例如，外資銀行一般每隔一、兩個月左右就會推出一個新的理財產品，而內資銀行通常在一年中只能推出一到兩個理財新品，創(chuàng)新周期比外資銀行要長得多。銀行理財人員專業(yè)技能較低，缺乏高素質的復合型人才。由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識。金融分業(yè)經營使國內商業(yè)銀行復合型人才非常匱乏，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行理財專家可能對股票債券運作非常陌生，更不用說對多家保險公司推出的上千險種如何熟悉。復合型理財人才的嚴重缺乏，制約了商業(yè)銀行為客戶提供全面的個性化理財服務。營銷能力低下，服務意識欠缺。一個合格的市場營銷員，需要全面掌握理財業(yè)務品種，根據(jù)不同客戶的特征和需求靈活運用，而現(xiàn)在許多銀行的營業(yè)網點普遍存在分工過細、職責分明、專人專職的現(xiàn)象，這極大地限制了理財員能力的發(fā)揮。個人理財是建立在信任基礎上的業(yè)務，這就要求銀行一線員工不僅要有良好的業(yè)務技能，還要有良好的營銷技巧，雙管齊下，才能打動客戶的心，才能向市場要效益，向客戶要效益。個人理財業(yè)務門檻相對偏高。外資銀行理財業(yè)務的“門檻”一般在5萬美元到10萬美元不等，盡管國內銀行的理財業(yè)務水平不能與外資銀行相提并論，但是國內各家商業(yè)銀行的理財“門檻”卻大多在50萬元到100萬元不等。如中國銀行上海分行的私人理財中心設定的“進門價”是100萬元人民幣，比花旗銀行“貴賓理財”10萬美元的門檻還要高出10多萬元人民幣。二、發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務幾點建議由于我國商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務剛剛起步，發(fā)展中仍然面臨著不少障礙，但發(fā)展空間很大，個人理財業(yè)務已逐漸成為國內銀行產品和服務創(chuàng)新的主要領域，也成為銀行競爭最激烈的焦點之一。商業(yè)銀行應充分利用自身的優(yōu)勢，積極發(fā)展個人理財業(yè)務，以便在市場競爭中爭取主動。加快金融創(chuàng)新，豐富個人理財產品。產品是銀行占領市場、維系客戶和創(chuàng)造收入的關鍵。因此，商業(yè)銀行要不斷進行業(yè)務創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進新品種。而新產品的出現(xiàn)要以市場細分為出發(fā)點，體現(xiàn)以客戶為中心，每個產品的推出都應關注每一個重要的市場細分，明確哪里存在服務需求，確信所提供的金融產品和服務最適合于這個市場細分，并可以使客戶的效益獲取程度達到最高。在我國目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：（1）改進型，即銀行在現(xiàn)有金融產品基礎上進行改進、包裝或組合，使之在結構、功能、形式等各方面擁有新的特點，使產品內容完善；（2）組合型創(chuàng)新，即銀行將現(xiàn)有產品加以組合與變動，實行“套餐式服務”；（3）模仿型創(chuàng)新，即銀行模仿其他銀行推出的新產品，特別是國外的理財產品，這樣可以大大降低銀行的開發(fā)成本。適應市場需求，培養(yǎng)理財通才。首先，制定系統(tǒng)的理財顧問培訓計劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧的員工作為理財候選人，同證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立聯(lián)合培訓機制。其次，必須對理財候選人員進行輪崗，使其能獨立進行業(yè)務操作，從而使理財候選人掌握全面的投資知識，并運用投資經驗進行專業(yè)理財服務