淺談商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展畢業(yè)論(編輯修改稿)
2025-07-11 05:09 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 沒有進(jìn)行有效評估，沒有明確界定雙方權(quán)利義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，對代理銷售產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)受益預(yù)測數(shù)據(jù)沒有進(jìn)行必要驗(yàn)證。 理財(cái)產(chǎn)品銷售流程及風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)存在的問題 從銀行理財(cái)產(chǎn)品本身而言，大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都是風(fēng)險(xiǎn)比較低的，就是我們說穩(wěn)健性的理財(cái)產(chǎn)品，沒有基金那么復(fù)雜，所以相對來說我們做的薄弱一些。但是我想既然監(jiān)管部門提出這個(gè)要求，以后信息披露方面肯定會逐步得更加嚴(yán)格、更加規(guī)范一些。 從投資者來說，購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候也需要有風(fēng)險(xiǎn)防范意識， 一個(gè)需要監(jiān)管部門、銀行努力我們創(chuàng)業(yè)投資者的教育和我們自己做教育，另外一方面，廣大的投資者也是需要認(rèn)識到在銀行賣的產(chǎn)品不僅僅就是存在，有些是銀行自己的產(chǎn)品，有些賣的也是基金保險(xiǎn)?，F(xiàn)在很多投資者在銀行買的基金或者保險(xiǎn)，現(xiàn)在感覺好像就沒有什么問題，但是在銀行買的其他的理財(cái)產(chǎn)品，有些是銀行自己的產(chǎn)品，有些不是銀行自己的理財(cái)產(chǎn)品，是賣的第三方理財(cái)產(chǎn)品，如果出現(xiàn)問題還是會習(xí)慣性的找到銀行的，這個(gè)也是需要投資者在購買產(chǎn)品的時(shí)候需要看一看相關(guān)的協(xié)議和文本的。 另外一個(gè)方面，從社會或者中介方面來看，我覺得對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控 制也是非常重要的。因?yàn)楝F(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品除了相關(guān)的監(jiān)管部門、投資者和產(chǎn)品發(fā)起人銀行這三方，還有一個(gè)重要的社會中介機(jī)構(gòu)的參與，我想銀行的理財(cái)產(chǎn)品是逐步的越來越規(guī)范，這個(gè)規(guī)范的過程當(dāng)中應(yīng)該得力于像搜狐相關(guān)的媒體、中介機(jī)構(gòu)的參與，正因?yàn)橛羞@些機(jī)構(gòu)的參與才使得銀行理財(cái)產(chǎn)品更加透明化，相關(guān)的運(yùn)作也更加規(guī)范，特別是第三方理財(cái)產(chǎn)品的評估、排名，這些東西也是對銀行的一些投資理財(cái)?shù)倪\(yùn)作有利于銀行去更好的改進(jìn)他們的一些理財(cái)產(chǎn)品的工作。 三、我國商業(yè)銀行加強(qiáng)解決個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷問題的對策 個(gè)人理財(cái)不僅受到國內(nèi)銀行業(yè)的追捧，外資銀行 也已兵臨城下?；ㄆ臁R豐等銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在業(yè)內(nèi)一直享有盛譽(yù)。 2021 年銀行業(yè)已經(jīng)全面開放，中外資銀行在爭奪高端客戶這一戰(zhàn)場上難免會有一番拼搶。為此，國內(nèi)銀行要奮起直追，采取一系列行之有效的措施，重拳出擊個(gè)人理財(cái)市場。 增強(qiáng)營銷意識，優(yōu)化營銷策略 商業(yè)銀行應(yīng)圍繞如何建立綜合的理財(cái)策劃服務(wù)體系，結(jié)合個(gè)人客戶的理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)偏好，為客戶從稅收籌劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)規(guī)劃、信貸管理、不動產(chǎn)管理、投資管理、共同基金、養(yǎng)老金計(jì)劃等方面提供綜合金融服務(wù)。從建立綜合理財(cái)策劃服務(wù)體系的角度看，當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn) 品和服務(wù)的創(chuàng)新空間還很大。盡管受到分業(yè)經(jīng)營的限制，商業(yè)銀行還無法直接提供全部的金融服務(wù)，但商業(yè)銀行可以通過交叉代理等合作形式，為客戶提供以下更為全面的 服務(wù)： 為個(gè)人客戶提供豐富全面的投資工具。包括基金、債券、銀證通股票交易、外匯交易、外匯衍生產(chǎn)品、貴金屬交易、銀行儲蓄等投資增值保值的產(chǎn)品。國外有的商業(yè)銀行代理的基金多達(dá)上千種，成熟的期權(quán)、期貨等金融衍生工具與普通的投資品種相結(jié)合創(chuàng)新空間無限。因此不斷豐富投資產(chǎn)品，是商業(yè)銀行近期完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系中最主要的工作之一。 為客戶量身定做住房貸款、汽車貸款、留學(xué)貸款、消費(fèi)貸款、授信貸款等融資服務(wù)，為客戶提供專業(yè)的不動產(chǎn)管理和信貸管理服務(wù)。 為客戶進(jìn)行專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，并提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。幫助客戶分析其風(fēng)險(xiǎn)特征、評估其承受風(fēng)險(xiǎn)能力、提供專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)。因此商業(yè)銀行要不斷深化保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)，為客戶提供更為全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)。 稅收籌劃和安排。為幫助客戶合理減輕稅負(fù)、長期資產(chǎn)保值，商業(yè)銀行應(yīng)為客戶提供稅務(wù)咨詢、合理安排金融資產(chǎn)以提高稅后綜合收益等一系列預(yù)先的、有目的的、合法的稅收籌劃和安排。稅收籌劃是 當(dāng)前國外商業(yè)銀行提供理財(cái)服務(wù)的核心內(nèi)容之一，由于我國個(gè)人所得稅相對比較簡單，因此當(dāng)前商業(yè)銀行在提供稅收籌劃方面的服務(wù)也相對比較單一，但此方面業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿薮蟆? 為客戶提供養(yǎng)老金產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù) 。 為客戶提供各類養(yǎng)老籌劃服務(wù)，設(shè)計(jì)和提供中長期投資及儲蓄方案等。為部分客戶提供其去世后的遺產(chǎn)信托服務(wù)或委托資產(chǎn)管理服務(wù)等。 完善理財(cái)產(chǎn)品營銷組織體系、加強(qiáng)培訓(xùn)、提高理財(cái)從業(yè)人員素質(zhì)和從業(yè)門檻 隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入了市場細(xì)分的理念和確立了以客戶為中心的經(jīng)營理念，要給客戶提供有差別、有選擇的產(chǎn)品和服務(wù) ，并根據(jù)客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品，就要加強(qiáng)對客戶需求與心理的研究，研究個(gè)人客戶不同需要、不同心理、不同背景。根據(jù)客戶的年齡、性別、地域、偏好、職業(yè)、受教育程度、收入、資產(chǎn)等情況，細(xì)分市場，確立目標(biāo)客戶，針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、個(gè)性化轉(zhuǎn)變。 例如，不同年齡段的客戶需要專業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的原因各不相同，銀行應(yīng)針對可以的不同需求推出重點(diǎn)不同的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)項(xiàng)目。在此列舉了不同年齡段消費(fèi)者所需理財(cái)服務(wù)的原因。只有深入分析客戶的需求，才能有的放矢，確定業(yè) 務(wù)發(fā)展方向和工作重點(diǎn)，滿足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的需要。 3 、 大力開發(fā)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、增強(qiáng)品牌效應(yīng) 按照 20%客戶提供 80%銀行利潤的“二八法則”，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)要準(zhǔn)確地抓住優(yōu)質(zhì)客戶。為此，商業(yè)銀行要高度重視
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