淺談商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展畢業(yè)論(編輯修改稿)
2025-07-11 05:09 本頁面
【文章內容簡介】 沒有進行有效評估，沒有明確界定雙方權利義務和風險責任，對代理銷售產(chǎn)品的風險受益預測數(shù)據(jù)沒有進行必要驗證。 理財產(chǎn)品銷售流程及風險管理環(huán)節(jié)存在的問題 從銀行理財產(chǎn)品本身而言，大多數(shù)理財產(chǎn)品都是風險比較低的，就是我們說穩(wěn)健性的理財產(chǎn)品，沒有基金那么復雜，所以相對來說我們做的薄弱一些。但是我想既然監(jiān)管部門提出這個要求，以后信息披露方面肯定會逐步得更加嚴格、更加規(guī)范一些。 從投資者來說，購買銀行理財產(chǎn)品的時候也需要有風險防范意識， 一個需要監(jiān)管部門、銀行努力我們創(chuàng)業(yè)投資者的教育和我們自己做教育，另外一方面，廣大的投資者也是需要認識到在銀行賣的產(chǎn)品不僅僅就是存在，有些是銀行自己的產(chǎn)品，有些賣的也是基金保險?，F(xiàn)在很多投資者在銀行買的基金或者保險，現(xiàn)在感覺好像就沒有什么問題，但是在銀行買的其他的理財產(chǎn)品，有些是銀行自己的產(chǎn)品，有些不是銀行自己的理財產(chǎn)品，是賣的第三方理財產(chǎn)品，如果出現(xiàn)問題還是會習慣性的找到銀行的，這個也是需要投資者在購買產(chǎn)品的時候需要看一看相關的協(xié)議和文本的。 另外一個方面，從社會或者中介方面來看，我覺得對理財產(chǎn)品的風險控 制也是非常重要的。因為現(xiàn)在銀行理財產(chǎn)品除了相關的監(jiān)管部門、投資者和產(chǎn)品發(fā)起人銀行這三方，還有一個重要的社會中介機構的參與，我想銀行的理財產(chǎn)品是逐步的越來越規(guī)范，這個規(guī)范的過程當中應該得力于像搜狐相關的媒體、中介機構的參與，正因為有這些機構的參與才使得銀行理財產(chǎn)品更加透明化，相關的運作也更加規(guī)范，特別是第三方理財產(chǎn)品的評估、排名，這些東西也是對銀行的一些投資理財?shù)倪\作有利于銀行去更好的改進他們的一些理財產(chǎn)品的工作。 三、我國商業(yè)銀行加強解決個人理財產(chǎn)品營銷問題的對策 個人理財不僅受到國內銀行業(yè)的追捧，外資銀行 也已兵臨城下?；ㄆ?、匯豐等銀行的個人理財業(yè)務在業(yè)內一直享有盛譽。 2021 年銀行業(yè)已經(jīng)全面開放，中外資銀行在爭奪高端客戶這一戰(zhàn)場上難免會有一番拼搶。為此，國內銀行要奮起直追，采取一系列行之有效的措施，重拳出擊個人理財市場。 增強營銷意識，優(yōu)化營銷策略 商業(yè)銀行應圍繞如何建立綜合的理財策劃服務體系，結合個人客戶的理財目標及風險偏好，為客戶從稅收籌劃、風險管理、保險規(guī)劃、信貸管理、不動產(chǎn)管理、投資管理、共同基金、養(yǎng)老金計劃等方面提供綜合金融服務。從建立綜合理財策劃服務體系的角度看，當前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的產(chǎn) 品和服務的創(chuàng)新空間還很大。盡管受到分業(yè)經(jīng)營的限制，商業(yè)銀行還無法直接提供全部的金融服務，但商業(yè)銀行可以通過交叉代理等合作形式，為客戶提供以下更為全面的 服務： 為個人客戶提供豐富全面的投資工具。包括基金、債券、銀證通股票交易、外匯交易、外匯衍生產(chǎn)品、貴金屬交易、銀行儲蓄等投資增值保值的產(chǎn)品。國外有的商業(yè)銀行代理的基金多達上千種，成熟的期權、期貨等金融衍生工具與普通的投資品種相結合創(chuàng)新空間無限。因此不斷豐富投資產(chǎn)品，是商業(yè)銀行近期完善個人理財產(chǎn)品體系中最主要的工作之一。 為客戶量身定做住房貸款、汽車貸款、留學貸款、消費貸款、授信貸款等融資服務，為客戶提供專業(yè)的不動產(chǎn)管理和信貸管理服務。 為客戶進行專業(yè)的風險控制和管理，并提供相應的保險產(chǎn)品。幫助客戶分析其風險特征、評估其承受風險能力、提供專門的保險產(chǎn)品規(guī)避風險和分散風險。因此商業(yè)銀行要不斷深化保險兼業(yè)代理業(yè)務，為客戶提供更為全面的保險產(chǎn)品服務。 稅收籌劃和安排。為幫助客戶合理減輕稅負、長期資產(chǎn)保值，商業(yè)銀行應為客戶提供稅務咨詢、合理安排金融資產(chǎn)以提高稅后綜合收益等一系列預先的、有目的的、合法的稅收籌劃和安排。稅收籌劃是 當前國外商業(yè)銀行提供理財服務的核心內容之一，由于我國個人所得稅相對比較簡單，因此當前商業(yè)銀行在提供稅收籌劃方面的服務也相對比較單一，但此方面業(yè)務的發(fā)展?jié)摿薮蟆? 為客戶提供養(yǎng)老金產(chǎn)品及相關服務 。 為客戶提供各類養(yǎng)老籌劃服務，設計和提供中長期投資及儲蓄方案等。為部分客戶提供其去世后的遺產(chǎn)信托服務或委托資產(chǎn)管理服務等。 完善理財產(chǎn)品營銷組織體系、加強培訓、提高理財從業(yè)人員素質和從業(yè)門檻 隨著市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入了市場細分的理念和確立了以客戶為中心的經(jīng)營理念，要給客戶提供有差別、有選擇的產(chǎn)品和服務 ，并根據(jù)客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品，就要加強對客戶需求與心理的研究，研究個人客戶不同需要、不同心理、不同背景。根據(jù)客戶的年齡、性別、地域、偏好、職業(yè)、受教育程度、收入、資產(chǎn)等情況，細分市場，確立目標客戶，針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務，使銀行服務由統(tǒng)一化、大眾化向層次化、個性化轉變。 例如，不同年齡段的客戶需要專業(yè)個人理財規(guī)劃服務的原因各不相同，銀行應針對可以的不同需求推出重點不同的個人財務規(guī)劃服務項目。在此列舉了不同年齡段消費者所需理財服務的原因。只有深入分析客戶的需求，才能有的放矢，確定業(yè) 務發(fā)展方向和工作重點，滿足個人理財規(guī)劃服務的需要。 3 、 大力開發(fā)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品、增強品牌效應 按照 20%客戶提供 80%銀行利潤的“二八法則”，發(fā)展個人理財業(yè)務時要準確地抓住優(yōu)質客戶。為此，商業(yè)銀行要高度重視
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