商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型背景下的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略思考(編輯修改稿)
2025-07-19 19:52 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 段改善其收益狀況，或提供適度服務(wù)來降低服務(wù)成本以將提高收益；對給銀行帶來損失的客戶，通過差別手續(xù)費率的方法予以排除。 建立高效的服務(wù)渠道組合信息技術(shù)的迅猛發(fā)展也為銀行以低成本建立高效的服務(wù)渠道組合的實現(xiàn)提供了?？赡?。2001年以來，美國銀行為推動零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極整合傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點，引進ATM、手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等，發(fā)展新型的服務(wù)渠道，降低了經(jīng)營成本，增前了服務(wù)便捷性，提高了經(jīng)營效率。由此美國銀行的客戶數(shù)量、交易規(guī)模和利潤率實現(xiàn)了大幅度增長。最近10年，美國銀行業(yè)務(wù)的年均回報率接近18%，高于花旗集團、摩根大通、美聯(lián)銀行和富國銀行，其凈利潤大約上升了280%，是花旗集團的3倍和摩根大通的4倍。 打造差異化的服務(wù)品牌銀行金融服務(wù)的產(chǎn)品的同質(zhì)性非常高，所以同業(yè)之間的競爭主要體現(xiàn)在服務(wù)水平的差異上，而服務(wù)水平的差異重點是在服務(wù)品牌上。服務(wù)品牌是銀行個性化服務(wù)的標(biāo)志，出色的服務(wù)品牌能展示服務(wù)內(nèi)涵、質(zhì)量和價值。實踐證明，對于具有無形性、易逝性、參與性等特征的服務(wù)而言，品牌化經(jīng)營是一種有效的營銷戰(zhàn)略和績效提升途徑。在近些年，美國銀行零售業(yè)務(wù)的經(jīng)營方式越來越接近商業(yè)零售業(yè)的經(jīng)營方式，不斷強化自己的服務(wù)品牌定位，如聘請許多商業(yè)流通業(yè)、旅游業(yè)的市場專家，效仿這些行業(yè)樹立企業(yè)品牌的一些做法，試圖通過品牌競爭這一非價格競爭方式來確立自身的競爭優(yōu)勢。 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題 （一）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀2005年9月29日銀監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，并配套下發(fā)了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，允許商業(yè)銀行在建立風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制制度的基礎(chǔ)上，按照符合客戶利益和風(fēng)險承受能力的原則，盡責(zé)地開展個人理財業(yè)務(wù)?！°y行理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大2007年，是銀行理財業(yè)務(wù)高速發(fā)展的一年，作為銀行理財業(yè)務(wù)主要載體之一的個人理財產(chǎn)品，規(guī)模也迅猛增加，理財產(chǎn)品發(fā)行量為2453款，發(fā)行銀行家47家。2008年受金融危機影響，期限短、收益率穩(wěn)健、風(fēng)險程度適中的銀行理財產(chǎn)品受到了大眾的追捧，無論是產(chǎn)品發(fā)行的數(shù)量還是發(fā)行主體的數(shù)量，相比2007年有了大幅度增長，半年的發(fā)行量已經(jīng)超過了2007年全年的水平。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財產(chǎn)品，%。其中發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品有4996款，%，外幣理財產(chǎn)品1002款，%。從市場占比來看，人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。 產(chǎn)品預(yù)期年化收益率更趨規(guī)范合理各銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率普遍趨向于規(guī)范合理，與以往部分銀行對新股申購類、結(jié)構(gòu)掛鉤類產(chǎn)品動輒給出40%或50%的預(yù)期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大銀行已拿回的國內(nèi)“陽光理財同升21號”掛鉤類產(chǎn)品的預(yù)期收益率分別為8%、%、%；中信銀行投資于新股申購和信貸資產(chǎn)的“全面配置計劃0807期產(chǎn)品”%；農(nóng)業(yè)銀行的“本利年08第15期基金精選型產(chǎn)品”，招商銀行的“金葵花新股申購22期
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