【文章內(nèi)容簡介】 情況和企業(yè)規(guī)模確定一個合理的期限是一項重要的信貸合同管理技術(shù)。對于恒豐銀行濟南分行而言，上述風險管理理論和控制技術(shù)對其開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有不等程度的指導和借鑒價值，由于恒豐銀行在經(jīng)營規(guī)模、地域、目標客戶、人力資源、科技實力等方面都與其他商業(yè)銀行有一定的差異，同時某些風險控制技術(shù)的開發(fā)源于大企業(yè)的經(jīng)營模式，不適用于中小企業(yè)的經(jīng)營特點。因此，恒豐銀行濟南分行也不能簡單地全盤移植采用上述方法，而應根據(jù)自身的實際情況，提出科學、合理的管理技術(shù)。第3章 恒豐銀行濟南分行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 恒豐銀行概況恒豐銀行于2003年經(jīng)中國人民銀行批準，經(jīng)過整體股份制改造，成為一家全國性股份制商業(yè)銀行。英文名稱為Evergrowing Bank Co.， Ltd.?？偛吭O(shè)在山東省煙臺市。目前，設(shè)有青島分行、濟南分行、南京分行、杭州分行、成都分行、重慶分行、煙臺分行、福州分行、昆明分行、西安分行、寧波分行等11家一級分行，在蘇州、紹興、東營、義烏、濟寧、濱州、樂山、溫州、無錫、達州、南充、聊城等地設(shè)立12家二級分行，共121家分支機構(gòu)。正在積極運作北京分行、上海分行等機構(gòu)的設(shè)置，加快推進“全國布局、走向世界”戰(zhàn)略目標。2008年6月成功引進新加坡大華銀行為戰(zhàn)略投資者。 恒豐銀行濟南分行是恒豐銀行在注冊地域以外設(shè)立的首批省級分行，隸屬于恒豐銀行煙臺總行，下設(shè)12處分支機構(gòu)。恒豐銀行濟南分行分行自設(shè)立之初就把發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)做為其一項戰(zhàn)略任務(wù)，融入了恒豐銀行濟南分行分行的整個客戶發(fā)展和業(yè)務(wù)管理目標之中，發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)成為分行拓展盈利空間的主要來源。事實證明，正確的客戶定位為恒豐銀行濟南分行夯實發(fā)展基礎(chǔ)、實現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略發(fā)揮了重要的作用。目前在恒豐銀行濟南分行分行的存量信貸業(yè)務(wù)中，中小企業(yè)客戶信貸業(yè)務(wù)占據(jù)了相當?shù)谋戎?，恒豐銀行濟南分行也在發(fā)展的過程中培育和積累了相當數(shù)量的忠實的中小客戶群體，建立了良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。恒豐銀行濟南分行秉承“以卓越的服務(wù)、創(chuàng)卓越的品牌”的經(jīng)營理念，堅持科學發(fā)展觀，以切實解決中小企業(yè)融資難問題為目標，以合作共贏為宗旨，以風險管理為核心，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為動力，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為保障，結(jié)合當前機構(gòu)建設(shè)步伐全力推進中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，通過信貸支持培育一批前景好、潛力大的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，為支持地方經(jīng)濟發(fā)展，促進和諧社會建設(shè)貢獻力量。29 / 29 恒豐銀行濟南分行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析為深入貫徹落實專營機構(gòu)單列信貸計劃的精神，進一步加大對中小企業(yè)貸款的定向支持力度，恒豐銀行濟南分行一方面根據(jù)各分行業(yè)務(wù)發(fā)展實際，專門制定小企業(yè)信貸計劃，明確各支行年內(nèi)中小企業(yè)貸款的量化增長目標，定向投放于特定范圍中小企業(yè)客戶，優(yōu)先滿足中小企業(yè)融資需求，同時配套制定額度使用操作流程，切實保障專項資金流向小企業(yè)客戶。如圖31所示截至2011年12月31日，全行中小企業(yè)表內(nèi)、，％。其中，表內(nèi)貸款余額成功突破千億元大關(guān)，，％；，％。年末，，％。 圖31 恒豐銀行濟南分行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)最新數(shù)據(jù) （億元） 資料來源。恒豐銀行濟南分行內(nèi)部資料2011年，恒豐銀行濟南分行全行表內(nèi)外授信客戶數(shù)逐年大幅攀升，2011年末達到16967戶，較年初增加4662戶，％，增量和增幅為歷年來最高，客戶群體得到進一步的拓展，為今后中小客戶深挖客戶口袋，深入交叉銷售奠定了基礎(chǔ)。年末，％。一是總收入穩(wěn)步增長。2011年，%。其中，%；，%二是凈收入大幅提升。2011年，全行中小企業(yè)業(yè)務(wù)實現(xiàn)營業(yè)凈收入（含中間業(yè)務(wù)收入），%，超過表內(nèi)外授信增速和存款增速。三是收益維持較高視屏。%。表31恒豐銀行濟南分行2011年經(jīng)營效益表資料來源：恒豐銀行濟南分行內(nèi)部資料 （億元） 項目 數(shù)額 同比增幅營業(yè)總收入 %貸款利息收入 %中間業(yè)務(wù)收入 %凈收入 %貸款綜合收益率 % %如表31所示，在2011年中小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L的同時，中小企業(yè)收益保持更高增速，資產(chǎn)獲利能力較強，為收益增加的激勵政策的到位并產(chǎn)生積極效應奠定了基礎(chǔ)。如表32所示，按五級分類口徑，2011年，全行中小企業(yè)三類不良貸款余額和不良率實現(xiàn)雙降。年末，；%。%。 表32 恒豐銀行濟南分行2011年中小企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量表 (億元) 資料來源：恒豐銀行濟南分行內(nèi)部資料項目 2011年 2010年 不良貸款余額 不良貸款率 % %撥備覆蓋率 % % 恒豐銀行濟南分行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)存在的問題隨著恒豐銀行的銳意進取與改革，恒豐銀行在商業(yè)化經(jīng)營過程中已取得長足的發(fā)展進步，但在運營方式、管理機制等方面仍然存在很大的不足，嚴重影響了其中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，對此主要有以下幾個方面： 恒豐銀行濟南分行對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)已經(jīng)制定了眾多鼓勵政策，如實行考核模擬利潤翻倍等措施。但從總體來看，各支行政策幅度不一，持續(xù)時間長短不一，基本都是階段性的政策措施，沒有體現(xiàn)出長遠規(guī)劃的思路，缺乏一整套長效激勵發(fā)展機制。在約束機制方面，中小企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低等增加了中小企業(yè)貸款事前審查和事后監(jiān)督的難度，在考慮風險和成本的基礎(chǔ)上，恒豐銀行濟南分行必然要求較高的貸款利率作為補償。但國內(nèi)貸款利率卻一直受到政府嚴格管制，缺乏彈性的低利率，難以彌補銀行經(jīng)營成本上升和風險增大的損失。而且在恒豐銀行風險觀念逐步增加的大條件下，為強化風險管理，對從業(yè)人員辦理的信貸項目實行終身責任制，要求發(fā)放貸款的信貸員負責貸款回收并實行嚴厲的風險責任追究和懲罰制度，只要客戶有信貸余額，就必然由經(jīng)辦人員負責，抑制了銀行信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性。而中小企業(yè)生存周期較短，出現(xiàn)風險概率較高，也就意味著中小企業(yè)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員承擔風險責任追究的概率也較高。雖然監(jiān)管部門鼓勵各銀行制定小企業(yè)業(yè)務(wù)的盡職免責條款，如“小企業(yè)不良貸款的產(chǎn)生原因為不可預見的市場風險和政策風險，在業(yè)務(wù)辦理過程中，經(jīng)辦人員已履行職責，無道德風險和操作風險的，可免除追究其責任”，但中小企業(yè)往往存在著管理不健全、信息披露不完整等客觀情況，而一旦中小企業(yè)貸款出現(xiàn)風險，合規(guī)評審人員就會直觀地按照大型客戶信貸操作標準進行責任認定。如此一來，就幾乎不存在“已盡職，免于追究責任”的情況了。加之授信審批權(quán)限層層上收，進一步拉大了銀行與中小企業(yè)在授信供求上的差異。 目前，恒豐銀行濟南分行的中小企業(yè)貸款有兩種選擇：一是中小企業(yè)授信新模式，從貸款的申請、審批到貸款的發(fā)放均在中小企業(yè)業(yè)務(wù)部的“信貸工廠”完成；二是傳統(tǒng)的“三位一體”的授信審批程序。在傳統(tǒng)的審批程序下，恒豐銀行為保證資金的安全性，對貸款程序?qū)徟h(huán)節(jié)做出了嚴格規(guī)定。恒豐銀行濟南分行在對信貸總量嚴格控制的過程中，對貸款權(quán)限嚴格上收，基層支行僅對如全額保證金業(yè)務(wù)、銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、出口押匯業(yè)務(wù)等低風險業(yè)務(wù)擁有獨立審批權(quán)，除此之外的授信業(yè)務(wù)全部上報分行審批，并在授信額度和單筆業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)審批和頭寸申請等諸多方面進行層層嚴格審批把關(guān)，這樣雖然達到了嚴控風險的管理目標，但也必然喪失了許多對時間要求較高的業(yè)務(wù)和客戶。同時，由于貸款審批權(quán)限的過分集中，使得對中小企業(yè)融資申請的審批在空間與時間上出現(xiàn)錯位，難以實現(xiàn)與中小企業(yè)的允分溝通，難以量體裁衣，難以及時滿足中小企業(yè)融資需求。由此造成貸款往往審批速度慢、效率低，與中小企業(yè)融資頻率高、節(jié)奏快、應急強的需要不相適應，以至于許多需要銀行小額信貸服務(wù)的中小企業(yè)望而生畏，有的不得不放棄向銀行貸款而轉(zhuǎn)向高息民間借貸?，F(xiàn)行的中小企業(yè)授信新模式大大簡化了審批流程，但由于新模式下對行業(yè)準入、企業(yè)規(guī)模以及企業(yè)所在地域等方面有各種限制，依然使得諸多經(jīng)營效益好、未來發(fā)展前景可觀的中小企業(yè)被拒之于恒豐銀行濟南分行授信之外。 如圖31所示，企業(yè)向銀行申請貸款時，土地和房產(chǎn)成為恒豐銀行濟南分行銀行辦理抵押擔保的首選。而中小企業(yè)大多沒有可供抵押的房地產(chǎn)，并且約一半的資產(chǎn)是以應收賬款和存貨的形式存在的，因此，銀行常以有效抵押不足為由拒絕中小企業(yè)的貸款申請。圖31 恒豐銀行濟南分行2011年中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)擔保方式 (戶)資料來源：恒豐銀行濟南分行內(nèi)部資料中小企業(yè)業(yè)務(wù)風險分散、收益水平高等特點只有在銀行實現(xiàn)規(guī)?；?、批量化經(jīng)營的前提下才能有效體現(xiàn)，但以各經(jīng)營機構(gòu)現(xiàn)有的人