【文章內(nèi)容簡介】 情況和企業(yè)規(guī)模確定一個(gè)合理的期限是一項(xiàng)重要的信貸合同管理技術(shù)。對于恒豐銀行濟(jì)南分行而言，上述風(fēng)險(xiǎn)管理理論和控制技術(shù)對其開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有不等程度的指導(dǎo)和借鑒價(jià)值，由于恒豐銀行在經(jīng)營規(guī)模、地域、目標(biāo)客戶、人力資源、科技實(shí)力等方面都與其他商業(yè)銀行有一定的差異，同時(shí)某些風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的開發(fā)源于大企業(yè)的經(jīng)營模式，不適用于中小企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)。因此，恒豐銀行濟(jì)南分行也不能簡單地全盤移植采用上述方法，而應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際情況，提出科學(xué)、合理的管理技術(shù)。第3章 恒豐銀行濟(jì)南分行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 恒豐銀行概況恒豐銀行于2003年經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，經(jīng)過整體股份制改造，成為一家全國性股份制商業(yè)銀行。英文名稱為Evergrowing Bank Co.， Ltd.?？偛吭O(shè)在山東省煙臺市。目前，設(shè)有青島分行、濟(jì)南分行、南京分行、杭州分行、成都分行、重慶分行、煙臺分行、福州分行、昆明分行、西安分行、寧波分行等11家一級分行，在蘇州、紹興、東營、義烏、濟(jì)寧、濱州、樂山、溫州、無錫、達(dá)州、南充、聊城等地設(shè)立12家二級分行，共121家分支機(jī)構(gòu)。正在積極運(yùn)作北京分行、上海分行等機(jī)構(gòu)的設(shè)置，加快推進(jìn)“全國布局、走向世界”戰(zhàn)略目標(biāo)。2008年6月成功引進(jìn)新加坡大華銀行為戰(zhàn)略投資者。 恒豐銀行濟(jì)南分行是恒豐銀行在注冊地域以外設(shè)立的首批省級分行，隸屬于恒豐銀行煙臺總行，下設(shè)12處分支機(jī)構(gòu)。恒豐銀行濟(jì)南分行分行自設(shè)立之初就把發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)做為其一項(xiàng)戰(zhàn)略任務(wù)，融入了恒豐銀行濟(jì)南分行分行的整個(gè)客戶發(fā)展和業(yè)務(wù)管理目標(biāo)之中，發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)成為分行拓展盈利空間的主要來源。事實(shí)證明，正確的客戶定位為恒豐銀行濟(jì)南分行夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)、實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略發(fā)揮了重要的作用。目前在恒豐銀行濟(jì)南分行分行的存量信貸業(yè)務(wù)中，中小企業(yè)客戶信貸業(yè)務(wù)占據(jù)了相當(dāng)?shù)谋戎?，恒豐銀行濟(jì)南分行也在發(fā)展的過程中培育和積累了相當(dāng)數(shù)量的忠實(shí)的中小客戶群體，建立了良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。恒豐銀行濟(jì)南分行秉承“以卓越的服務(wù)、創(chuàng)卓越的品牌”的經(jīng)營理念，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，以切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問題為目標(biāo)，以合作共贏為宗旨，以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為動力，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為保障，結(jié)合當(dāng)前機(jī)構(gòu)建設(shè)步伐全力推進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，通過信貸支持培育一批前景好、潛力大的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)和諧社會建設(shè)貢獻(xiàn)力量。29 / 29 恒豐銀行濟(jì)南分行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析為深入貫徹落實(shí)專營機(jī)構(gòu)單列信貸計(jì)劃的精神，進(jìn)一步加大對中小企業(yè)貸款的定向支持力度，恒豐銀行濟(jì)南分行一方面根據(jù)各分行業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，專門制定小企業(yè)信貸計(jì)劃，明確各支行年內(nèi)中小企業(yè)貸款的量化增長目標(biāo)，定向投放于特定范圍中小企業(yè)客戶，優(yōu)先滿足中小企業(yè)融資需求，同時(shí)配套制定額度使用操作流程，切實(shí)保障專項(xiàng)資金流向小企業(yè)客戶。如圖31所示截至2011年12月31日，全行中小企業(yè)表內(nèi)、，％。其中，表內(nèi)貸款余額成功突破千億元大關(guān)，，％；，％。年末，，％。 圖31 恒豐銀行濟(jì)南分行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)最新數(shù)據(jù) （億元） 資料來源。恒豐銀行濟(jì)南分行內(nèi)部資料2011年，恒豐銀行濟(jì)南分行全行表內(nèi)外授信客戶數(shù)逐年大幅攀升，2011年末達(dá)到16967戶，較年初增加4662戶，％，增量和增幅為歷年來最高，客戶群體得到進(jìn)一步的拓展，為今后中小客戶深挖客戶口袋，深入交叉銷售奠定了基礎(chǔ)。年末，％。一是總收入穩(wěn)步增長。2011年，%。其中，%；，%二是凈收入大幅提升。2011年，全行中小企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營業(yè)凈收入（含中間業(yè)務(wù)收入），%，超過表內(nèi)外授信增速和存款增速。三是收益維持較高視屏。%。表31恒豐銀行濟(jì)南分行2011年經(jīng)營效益表資料來源：恒豐銀行濟(jì)南分行內(nèi)部資料 （億元） 項(xiàng)目 數(shù)額 同比增幅營業(yè)總收入 %貸款利息收入 %中間業(yè)務(wù)收入 %凈收入 %貸款綜合收益率 % %如表31所示，在2011年中小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L的同時(shí)，中小企業(yè)收益保持更高增速，資產(chǎn)獲利能力較強(qiáng)，為收益增加的激勵(lì)政策的到位并產(chǎn)生積極效應(yīng)奠定了基礎(chǔ)。如表32所示，按五級分類口徑，2011年，全行中小企業(yè)三類不良貸款余額和不良率實(shí)現(xiàn)雙降。年末，；%。%。 表32 恒豐銀行濟(jì)南分行2011年中小企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量表 (億元) 資料來源：恒豐銀行濟(jì)南分行內(nèi)部資料項(xiàng)目 2011年 2010年 不良貸款余額 不良貸款率 % %撥備覆蓋率 % % 恒豐銀行濟(jì)南分行中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)存在的問題隨著恒豐銀行的銳意進(jìn)取與改革，恒豐銀行在商業(yè)化經(jīng)營過程中已取得長足的發(fā)展進(jìn)步，但在運(yùn)營方式、管理機(jī)制等方面仍然存在很大的不足，嚴(yán)重影響了其中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，對此主要有以下幾個(gè)方面： 恒豐銀行濟(jì)南分行對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)已經(jīng)制定了眾多鼓勵(lì)政策，如實(shí)行考核模擬利潤翻倍等措施。但從總體來看，各支行政策幅度不一，持續(xù)時(shí)間長短不一，基本都是階段性的政策措施，沒有體現(xiàn)出長遠(yuǎn)規(guī)劃的思路，缺乏一整套長效激勵(lì)發(fā)展機(jī)制。在約束機(jī)制方面，中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低等增加了中小企業(yè)貸款事前審查和事后監(jiān)督的難度，在考慮風(fēng)險(xiǎn)和成本的基礎(chǔ)上，恒豐銀行濟(jì)南分行必然要求較高的貸款利率作為補(bǔ)償。但國內(nèi)貸款利率卻一直受到政府嚴(yán)格管制，缺乏彈性的低利率，難以彌補(bǔ)銀行經(jīng)營成本上升和風(fēng)險(xiǎn)增大的損失。而且在恒豐銀行風(fēng)險(xiǎn)觀念逐步增加的大條件下，為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，對從業(yè)人員辦理的信貸項(xiàng)目實(shí)行終身責(zé)任制，要求發(fā)放貸款的信貸員負(fù)責(zé)貸款回收并實(shí)行嚴(yán)厲的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究和懲罰制度，只要客戶有信貸余額，就必然由經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)，抑制了銀行信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性。而中小企業(yè)生存周期較短，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)概率較高，也就意味著中小企業(yè)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究的概率也較高。雖然監(jiān)管部門鼓勵(lì)各銀行制定小企業(yè)業(yè)務(wù)的盡職免責(zé)條款，如“小企業(yè)不良貸款的產(chǎn)生原因?yàn)椴豢深A(yù)見的市場風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)，在業(yè)務(wù)辦理過程中，經(jīng)辦人員已履行職責(zé)，無道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的，可免除追究其責(zé)任”，但中小企業(yè)往往存在著管理不健全、信息披露不完整等客觀情況，而一旦中小企業(yè)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)評審人員就會直觀地按照大型客戶信貸操作標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。如此一來，就幾乎不存在“已盡職，免于追究責(zé)任”的情況了。加之授信審批權(quán)限層層上收，進(jìn)一步拉大了銀行與中小企業(yè)在授信供求上的差異。 目前，恒豐銀行濟(jì)南分行的中小企業(yè)貸款有兩種選擇：一是中小企業(yè)授信新模式，從貸款的申請、審批到貸款的發(fā)放均在中小企業(yè)業(yè)務(wù)部的“信貸工廠”完成；二是傳統(tǒng)的“三位一體”的授信審批程序。在傳統(tǒng)的審批程序下，恒豐銀行為保證資金的安全性，對貸款程序?qū)徟h(huán)節(jié)做出了嚴(yán)格規(guī)定。恒豐銀行濟(jì)南分行在對信貸總量嚴(yán)格控制的過程中，對貸款權(quán)限嚴(yán)格上收，基層支行僅對如全額保證金業(yè)務(wù)、銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、出口押匯業(yè)務(wù)等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)擁有獨(dú)立審批權(quán)，除此之外的授信業(yè)務(wù)全部上報(bào)分行審批，并在授信額度和單筆業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)審批和頭寸申請等諸多方面進(jìn)行層層嚴(yán)格審批把關(guān)，這樣雖然達(dá)到了嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的管理目標(biāo)，但也必然喪失了許多對時(shí)間要求較高的業(yè)務(wù)和客戶。同時(shí)，由于貸款審批權(quán)限的過分集中，使得對中小企業(yè)融資申請的審批在空間與時(shí)間上出現(xiàn)錯(cuò)位，難以實(shí)現(xiàn)與中小企業(yè)的允分溝通，難以量體裁衣，難以及時(shí)滿足中小企業(yè)融資需求。由此造成貸款往往審批速度慢、效率低，與中小企業(yè)融資頻率高、節(jié)奏快、應(yīng)急強(qiáng)的需要不相適應(yīng)，以至于許多需要銀行小額信貸服務(wù)的中小企業(yè)望而生畏，有的不得不放棄向銀行貸款而轉(zhuǎn)向高息民間借貸。現(xiàn)行的中小企業(yè)授信新模式大大簡化了審批流程，但由于新模式下對行業(yè)準(zhǔn)入、企業(yè)規(guī)模以及企業(yè)所在地域等方面有各種限制，依然使得諸多經(jīng)營效益好、未來發(fā)展前景可觀的中小企業(yè)被拒之于恒豐銀行濟(jì)南分行授信之外。 如圖31所示，企業(yè)向銀行申請貸款時(shí)，土地和房產(chǎn)成為恒豐銀行濟(jì)南分行銀行辦理抵押擔(dān)保的首選。而中小企業(yè)大多沒有可供抵押的房地產(chǎn)，并且約一半的資產(chǎn)是以應(yīng)收賬款和存貨的形式存在的，因此，銀行常以有效抵押不足為由拒絕中小企業(yè)的貸款申請。圖31 恒豐銀行濟(jì)南分行2011年中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)擔(dān)保方式 (戶)資料來源：恒豐銀行濟(jì)南分行內(nèi)部資料中小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散、收益水平高等特點(diǎn)只有在銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模化、批量化經(jīng)營的前提下才能有效體現(xiàn)，但以各經(jīng)營機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的人