【文章內(nèi)容簡介】 四季度 圖表 1： 2020 年各季度我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量 柱狀圖 數(shù)據(jù)來源： 普益財富金融理財服務(wù)平臺公布的《 2020 年銀行理財能力排名報告》 201 3年各季度我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模10800139301521016490020204000600080001000012020140001600018000第一季度 第二季度 第三季度 第四季度十億發(fā)行規(guī)模 圖表 2： 2020 年各季度我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模柱狀圖 數(shù)據(jù)來源： 普益財富金融理財服務(wù)平臺公布的《 2020 年銀行理財能力排名報告》 江蘇師范大學(xué)商學(xué)院畢業(yè)論文 5 由圖表 1 和圖表 2 可見， 2020 年四季度我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量快速上升，發(fā)行規(guī)模迅速擴大。同樣根據(jù)普益財富公布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計得知， 2020年我國銀行 理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模 近 達 25 萬億，而 2020 年我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模超過 56 萬億，相比 2020 年翻一番， 銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模的成倍增長足以說明我國銀行理財業(yè)務(wù)在初級階段正進行 跨越式的發(fā)展。 根據(jù)普益財富發(fā)布的關(guān)于 2020年和 2020 年銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的數(shù)據(jù)報告繪制出如下 圖表 3： 圖表 3： 2020 年和 2020 年不同發(fā)行主體類型所發(fā)行的銀行理財數(shù)量對比表格 發(fā)行主體類型 股份制 銀行 國 有 銀行 城市商業(yè) 銀行 農(nóng)村金融 機構(gòu) 外資 銀行 發(fā)行數(shù)量所占百分比（ 2020 年 ） % % % % % 發(fā)行數(shù)量所占百分比（ 2020 年） % % % % % 數(shù)據(jù)來源： 普益財富 金融理財服務(wù)平臺公布的 《 2020 年銀行理財能力排名報告》 和 《 2020年銀行理財能力排名報告》 通過圖表 3中的內(nèi)容分析得： 股份制銀行仍 舊 是 理財 產(chǎn)品發(fā)行 的 主力 軍 ，其發(fā)行數(shù)量上的絕對領(lǐng)先地位未有丟失 ，但 其發(fā)行數(shù)量 同比下降 個百分點 ；國有銀行發(fā)行數(shù)量 同比上升了 個百分點；城市商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)量 同比上升 個百分點 ；農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)行數(shù)量 同比 上升 個百分點；外資銀行 依舊處在本體化過程中，其 發(fā)行數(shù)量 同比 下降 個百分點。可以看出， 2020 年度股份制銀行 和 外資銀行失守的市場份額被 國有 商業(yè) 銀行、城 市 商 業(yè)銀 行 以及農(nóng)村金融機構(gòu) 所占領(lǐng)。 通過調(diào)查發(fā)現(xiàn) ， 我國商業(yè)銀行 理財產(chǎn)品 仍存在 同質(zhì)化 問題 ， 缺乏實質(zhì)性的創(chuàng)新 。 從投資幣種看，以人民幣理財產(chǎn)品為主；從投資期限看，以短期 理江蘇師范大學(xué)商學(xué)院畢業(yè)論文 6 財產(chǎn)品居多；從投資 運用的金融工具看， 以 債券型、信托型、結(jié)構(gòu)型 為典型 ，商業(yè)銀行通過理財產(chǎn)品 所募資金在用于組合投資方面存在“羊群效應(yīng)” 。 筆者將理財產(chǎn)品同質(zhì)化的原因歸結(jié)為： （ 1） 創(chuàng)新能力不足，缺乏專業(yè)的 產(chǎn)品開發(fā) 人才和技術(shù) 。 創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)需要金融高端人才， 需要先進技術(shù) ， 研發(fā)出的新理財產(chǎn)品還要 承擔 風險。商業(yè)銀行作為盈利性機構(gòu)，必須考慮成本 和風險 系數(shù) ，而且金融創(chuàng)新不能申請專利保護，所以存在一家銀行進行了 產(chǎn)品 創(chuàng)新 ， 其他銀行進行快速復(fù)制的現(xiàn)象 。 （ 2） 對客戶的理財需求了解不充分， 沒有對目標客戶進行細分， 不能提供差異化的理財產(chǎn)品。 現(xiàn)有商業(yè)銀行個人理財 都有門檻限制， 產(chǎn)品認購最低額為五萬人民幣，忽視五萬以下閑散資金流的作用，存在明顯的弊端。 （ 3） 我國 金 融業(yè) 分業(yè)經(jīng)營 制約束了 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新， 如果我國金融業(yè)采用混業(yè)經(jīng)營 制 ，增 強與證券，保險，基金等 金融 投資 工具 的 緊密互助 ，提供商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的空間。 質(zhì)量角度分析 通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行個人理財服務(wù)專業(yè)性不高，質(zhì)量偏低。一般商業(yè)銀行僅提供咨詢服務(wù)，側(cè)重宣傳現(xiàn)有的產(chǎn)品，能提供理財建議書的銀行為數(shù)不多，對客戶的人性化服務(wù)質(zhì)量有待提高。部分銀行仍存在銷售理財產(chǎn)品時重點宣傳其收益率卻忽視了風險揭示的環(huán)節(jié)的現(xiàn)象。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的服務(wù)，從業(yè)人員不僅要具備專業(yè)知識、理財經(jīng)驗，而且要 具備良好的人際交往、組織協(xié)調(diào)和公關(guān)能力。 高端客戶對理財客戶經(jīng)理的要求自然苛刻，做到讓客戶滿意必須具備高質(zhì)量的服務(wù)水平。 三、 浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù) 介紹 （一）浙江稠州商業(yè)銀行介紹 浙江稠州商業(yè)銀行的前身為義烏稠州城市信用社。 2020 年 8 月改建為浙江稠州商業(yè)銀行，成為 一家具有獨立法人資格的股份制商業(yè)銀 行。目前注冊資本 有 億人民幣 。目前 ，全行資產(chǎn)總額已達 億元，并在上海、江蘇師范大學(xué)商學(xué)院畢業(yè)論文 7 浙江、江蘇、福建等地設(shè)立分支機構(gòu) 80 余 家，在 江蘇東臺 、 廣州花都、 浙江岱山和普陀、重慶北碚和忠縣、 江西吉安 、四川龍泉驛 、云南安寧等地發(fā)起設(shè)立了 9 家村鎮(zhèn)銀行，機構(gòu)網(wǎng)點遍布 國 內(nèi) 9 個?。ㄖ陛犑校?。浙江稠州商業(yè)銀行 堅持走差異化、 低成本 、 輕模式的 發(fā)展道路， 始終 貫徹“來自市場，更懂市場”的經(jīng)營理念，努力打造 “市場銀行” 品牌 。 在自身實力增強的同時，品牌價值和市場影響力也日益提升。 浙江稠州商業(yè)銀行 相繼榮獲 多項榮譽， 在英國《銀行家》雜志公布的“ 2020 年全球銀行 1000 強”榜單中， 排第 559 位，列國內(nèi)銀行排名第 52 位 。 近期在“金融界”網(wǎng)站上榮獲“ 2020領(lǐng)航中國金融業(yè)年度最具成長性區(qū)域性銀行獎”。 （二） 浙江稠州商業(yè)銀行 個人 理財業(yè)務(wù) 簡介 浙 江稠州商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是指該行接受個人客戶的委托，按照事先約定的投資計劃和方式為客戶提供投資或資產(chǎn)管理的綜合化金融理財服務(wù)活動。 該行開 設(shè)個人理財業(yè)務(wù)較晚，只發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品少但精。 筆者在浙江稠州商業(yè)銀行 網(wǎng) 站 獲悉， 2020 年 第 一季度，浙江稠州商業(yè)銀行共銷售 83 期理財產(chǎn)品，募集資金同比增長 %，理財 產(chǎn)品吸金能力明顯增強 ?！捌找尕敻弧卑l(fā)布的《普益標準銀行理財能力排名報告（ 2020年第 1 季度）》顯示，浙江稠州商業(yè)銀行理財能力綜合排名在全國 157 家商業(yè)銀行中排 第 30 位。“普益財富”的測評 結(jié)果一直是 國內(nèi) 銀行 對自身理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一項重要參考依據(jù) ，在 銀行業(yè)內(nèi)享有較 高的權(quán)威性。該報告從 6個維度對全國 15237 款理財產(chǎn)品進行了量化分析，浙江稠州商業(yè)銀 行在 運行信息披露規(guī)范方面列第 28 位，風控能力列 第 29 位，評估問卷得分列 第 33位，收益能力列 第 35 位，發(fā)行能力列 第 37 位，理財服務(wù)豐富性排 第 47 位。 （三） 浙江稠州商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品 及 其 特點 介紹 “ 如意財富 ” 屬于 浙江稠州商業(yè)銀行的財富管理品牌， 始終堅持 “ 守信、尊貴、如意 ” 的理念致力于為客戶提供 讓客戶滿意的 理財服務(wù) 。 涉及個人理財?shù)?產(chǎn)品 有 :“ 財豐理財 ” 、 “ 如意寶”、 “ 財睿理財 ” 系列 人民幣理江蘇師范大學(xué)商學(xué)院畢業(yè)論文 8 財產(chǎn)品。 1.“ 財豐理財 ” 產(chǎn)品介紹 主要面向個人及機構(gòu)客戶發(fā)行 ， 具有 運作科學(xué)、 投資穩(wěn)健、 風險適度 、期限 多樣 等特 征 。 該理財產(chǎn)品的投資類型屬于組合投資類， 收益類型為非保本浮動收益型，風險等級為中低風險， 適合保守型、穩(wěn)健性、進取型、激進型的客戶購買。 該系列 理財期限： 一般在半年以內(nèi) 。 認購金額 分： A、 B、 C、D 款 （ A:530 B:30100 C:100300 D:300 以上 ， 個人客戶認購起點為 5 萬元 ，超過 部分按 1 萬元倍數(shù)累加 。 ） 認購?fù)黄诘煌畹睦碡敭a(chǎn)品的收益率不同，分 A、 B、 C、 D 款 的方式向 客戶銷售。 根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)， “ 財豐理財 ” 是 浙江稠州商業(yè)銀行 理財產(chǎn)品 的 主打品牌，也 一直 深受 廣大 客戶的青睞 。 “財豐理財” 理財產(chǎn)品是浙江稠州商業(yè)銀行 通過對目標客戶群 理財需求的細化分析 和對 所投資金融工具 的嚴格篩選 ，兼顧金融資產(chǎn) 的流動性和收益性 ， 采用 由專業(yè)人才進行統(tǒng)一管理， 分離 定價的 合理運作 方 式 。 “財豐理財”投資期限靈活多樣，客戶可以根據(jù)自身需求選擇和合理規(guī)劃，從而獲得更高的回報。 2． “ 如意寶 ” 產(chǎn)品介紹 “如意寶” 人民幣理財產(chǎn)品， 產(chǎn)品投資類型與“財豐理財”相同，但 產(chǎn)品收益類型為保本浮動收益，風險 等級為低風險，適 用于安逸型、保守型、穩(wěn)健型、進取型、激進型客戶 。認購金額 分 A、 B、 C、 D 款的標準也跟“財豐理財”相同。通過對“財豐理財”和“如意寶”的 投 資情況說明進比較 不 難發(fā)現(xiàn)兩者投資的金融 資產(chǎn)稍有不同， 繪制 出 如下 圖表 4： 江蘇師范大學(xué)商學(xué)院畢業(yè)論文 9 圖表 4： “財豐理財 ”和“如意寶”的投 資情況對比圖 根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“如意寶”的預(yù)期收益率低于“財豐理財”的預(yù)期收益率 。一般情況下兩者的實際收益率作比較，也是“財豐理財”高于“如意寶”。這