【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 四季度 圖表 1： 2020 年各季度我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量 柱狀圖 數(shù)據(jù)來(lái)源： 普益財(cái)富金融理財(cái)服務(wù)平臺(tái)公布的《 2020 年銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》 201 3年各季度我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模10800139301521016490020204000600080001000012020140001600018000第一季度 第二季度 第三季度 第四季度十億發(fā)行規(guī)模 圖表 2： 2020 年各季度我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模柱狀圖 數(shù)據(jù)來(lái)源： 普益財(cái)富金融理財(cái)服務(wù)平臺(tái)公布的《 2020 年銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》 江蘇師范大學(xué)商學(xué)院畢業(yè)論文 5 由圖表 1 和圖表 2 可見(jiàn)， 2020 年四季度我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量快速上升，發(fā)行規(guī)模迅速擴(kuò)大。同樣根據(jù)普益財(cái)富公布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知， 2020年我國(guó)銀行 理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模 近 達(dá) 25 萬(wàn)億，而 2020 年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模超過(guò) 56 萬(wàn)億，相比 2020 年翻一番， 銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模的成倍增長(zhǎng)足以說(shuō)明我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在初級(jí)階段正進(jìn)行 跨越式的發(fā)展。 根據(jù)普益財(cái)富發(fā)布的關(guān)于 2020年和 2020 年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的數(shù)據(jù)報(bào)告繪制出如下 圖表 3： 圖表 3： 2020 年和 2020 年不同發(fā)行主體類型所發(fā)行的銀行理財(cái)數(shù)量對(duì)比表格 發(fā)行主體類型 股份制 銀行 國(guó) 有 銀行 城市商業(yè) 銀行 農(nóng)村金融 機(jī)構(gòu) 外資 銀行 發(fā)行數(shù)量所占百分比（ 2020 年 ） % % % % % 發(fā)行數(shù)量所占百分比（ 2020 年） % % % % % 數(shù)據(jù)來(lái)源： 普益財(cái)富 金融理財(cái)服務(wù)平臺(tái)公布的 《 2020 年銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》 和 《 2020年銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》 通過(guò)圖表 3中的內(nèi)容分析得： 股份制銀行仍 舊 是 理財(cái) 產(chǎn)品發(fā)行 的 主力 軍 ，其發(fā)行數(shù)量上的絕對(duì)領(lǐng)先地位未有丟失 ，但 其發(fā)行數(shù)量 同比下降 個(gè)百分點(diǎn) ；國(guó)有銀行發(fā)行數(shù)量 同比上升了 個(gè)百分點(diǎn)；城市商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)量 同比上升 個(gè)百分點(diǎn) ；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)行數(shù)量 同比 上升 個(gè)百分點(diǎn)；外資銀行 依舊處在本體化過(guò)程中，其 發(fā)行數(shù)量 同比 下降 個(gè)百分點(diǎn)?？梢钥闯?， 2020 年度股份制銀行 和 外資銀行失守的市場(chǎng)份額被 國(guó)有 商業(yè) 銀行、城 市 商 業(yè)銀 行 以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 所占領(lǐng)。 通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn) ， 我國(guó)商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品 仍存在 同質(zhì)化 問(wèn)題 ， 缺乏實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新 。 從投資幣種看，以人民幣理財(cái)產(chǎn)品為主；從投資期限看，以短期 理江蘇師范大學(xué)商學(xué)院畢業(yè)論文 6 財(cái)產(chǎn)品居多；從投資 運(yùn)用的金融工具看， 以 債券型、信托型、結(jié)構(gòu)型 為典型 ，商業(yè)銀行通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品 所募資金在用于組合投資方面存在“羊群效應(yīng)” 。 筆者將理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化的原因歸結(jié)為： （ 1） 創(chuàng)新能力不足，缺乏專業(yè)的 產(chǎn)品開(kāi)發(fā) 人才和技術(shù) 。 創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)需要金融高端人才， 需要先進(jìn)技術(shù) ， 研發(fā)出的新理財(cái)產(chǎn)品還要 承擔(dān) 風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行作為盈利性機(jī)構(gòu)，必須考慮成本 和風(fēng)險(xiǎn) 系數(shù) ，而且金融創(chuàng)新不能申請(qǐng)專利保護(hù)，所以存在一家銀行進(jìn)行了 產(chǎn)品 創(chuàng)新 ， 其他銀行進(jìn)行快速?gòu)?fù)制的現(xiàn)象 。 （ 2） 對(duì)客戶的理財(cái)需求了解不充分， 沒(méi)有對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行細(xì)分， 不能提供差異化的理財(cái)產(chǎn)品。 現(xiàn)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái) 都有門檻限制， 產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)最低額為五萬(wàn)人民幣，忽視五萬(wàn)以下閑散資金流的作用，存在明顯的弊端。 （ 3） 我國(guó) 金 融業(yè) 分業(yè)經(jīng)營(yíng) 制約束了 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新， 如果我國(guó)金融業(yè)采用混業(yè)經(jīng)營(yíng) 制 ，增 強(qiáng)與證券，保險(xiǎn)，基金等 金融 投資 工具 的 緊密互助 ，提供商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的空間。 質(zhì)量角度分析 通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)專業(yè)性不高，質(zhì)量偏低。一般商業(yè)銀行僅提供咨詢服務(wù)，側(cè)重宣傳現(xiàn)有的產(chǎn)品，能提供理財(cái)建議書(shū)的銀行為數(shù)不多，對(duì)客戶的人性化服務(wù)質(zhì)量有待提高。部分銀行仍存在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)宣傳其收益率卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)揭示的環(huán)節(jié)的現(xiàn)象。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的服務(wù)，從業(yè)人員不僅要具備專業(yè)知識(shí)、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，而且要 具備良好的人際交往、組織協(xié)調(diào)和公關(guān)能力。 高端客戶對(duì)理財(cái)客戶經(jīng)理的要求自然苛刻，做到讓客戶滿意必須具備高質(zhì)量的服務(wù)水平。 三、 浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 介紹 （一）浙江稠州商業(yè)銀行介紹 浙江稠州商業(yè)銀行的前身為義烏稠州城市信用社。 2020 年 8 月改建為浙江稠州商業(yè)銀行，成為 一家具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀 行。目前注冊(cè)資本 有 億人民幣 。目前 ，全行資產(chǎn)總額已達(dá) 億元，并在上海、江蘇師范大學(xué)商學(xué)院畢業(yè)論文 7 浙江、江蘇、福建等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu) 80 余 家，在 江蘇東臺(tái) 、 廣州花都、 浙江岱山和普陀、重慶北碚和忠縣、 江西吉安 、四川龍泉驛 、云南安寧等地發(fā)起設(shè)立了 9 家村鎮(zhèn)銀行，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布 國(guó) 內(nèi) 9 個(gè)省（直轄市）。浙江稠州商業(yè)銀行 堅(jiān)持走差異化、 低成本 、 輕模式的 發(fā)展道路， 始終 貫徹“來(lái)自市場(chǎng)，更懂市場(chǎng)”的經(jīng)營(yíng)理念，努力打造 “市場(chǎng)銀行” 品牌 。 在自身實(shí)力增強(qiáng)的同時(shí)，品牌價(jià)值和市場(chǎng)影響力也日益提升。 浙江稠州商業(yè)銀行 相繼榮獲 多項(xiàng)榮譽(yù)， 在英國(guó)《銀行家》雜志公布的“ 2020 年全球銀行 1000 強(qiáng)”榜單中， 排第 559 位，列國(guó)內(nèi)銀行排名第 52 位 。 近期在“金融界”網(wǎng)站上榮獲“ 2020領(lǐng)航中國(guó)金融業(yè)年度最具成長(zhǎng)性區(qū)域性銀行獎(jiǎng)”。 （二） 浙江稠州商業(yè)銀行 個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù) 簡(jiǎn)介 浙 江稠州商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指該行接受個(gè)人客戶的委托，按照事先約定的投資計(jì)劃和方式為客戶提供投資或資產(chǎn)管理的綜合化金融理財(cái)服務(wù)活動(dòng)。 該行開(kāi) 設(shè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)較晚，只發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品少但精。 筆者在浙江稠州商業(yè)銀行 網(wǎng) 站 獲悉， 2020 年 第 一季度，浙江稠州商業(yè)銀行共銷售 83 期理財(cái)產(chǎn)品，募集資金同比增長(zhǎng) %，理財(cái) 產(chǎn)品吸金能力明顯增強(qiáng) ?！捌找尕?cái)富”發(fā)布的《普益標(biāo)準(zhǔn)銀行理財(cái)能力排名報(bào)告（ 2020年第 1 季度）》顯示，浙江稠州商業(yè)銀行理財(cái)能力綜合排名在全國(guó) 157 家商業(yè)銀行中排 第 30 位?！捌找尕?cái)富”的測(cè)評(píng) 結(jié)果一直是 國(guó)內(nèi) 銀行 對(duì)自身理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一項(xiàng)重要參考依據(jù) ，在 銀行業(yè)內(nèi)享有較 高的權(quán)威性。該報(bào)告從 6個(gè)維度對(duì)全國(guó) 15237 款理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了量化分析，浙江稠州商業(yè)銀 行在 運(yùn)行信息披露規(guī)范方面列第 28 位，風(fēng)控能力列 第 29 位，評(píng)估問(wèn)卷得分列 第 33位，收益能力列 第 35 位，發(fā)行能力列 第 37 位，理財(cái)服務(wù)豐富性排 第 47 位。 （三） 浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品 及 其 特點(diǎn) 介紹 “ 如意財(cái)富 ” 屬于 浙江稠州商業(yè)銀行的財(cái)富管理品牌， 始終堅(jiān)持 “ 守信、尊貴、如意 ” 的理念致力于為客戶提供 讓客戶滿意的 理財(cái)服務(wù) 。 涉及個(gè)人理財(cái)?shù)?產(chǎn)品 有 :“ 財(cái)豐理財(cái) ” 、 “ 如意寶”、 “ 財(cái)睿理財(cái) ” 系列 人民幣理江蘇師范大學(xué)商學(xué)院畢業(yè)論文 8 財(cái)產(chǎn)品。 1.“ 財(cái)豐理財(cái) ” 產(chǎn)品介紹 主要面向個(gè)人及機(jī)構(gòu)客戶發(fā)行 ， 具有 運(yùn)作科學(xué)、 投資穩(wěn)健、 風(fēng)險(xiǎn)適度 、期限 多樣 等特 征 。 該理財(cái)產(chǎn)品的投資類型屬于組合投資類， 收益類型為非保本浮動(dòng)收益型，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中低風(fēng)險(xiǎn)， 適合保守型、穩(wěn)健性、進(jìn)取型、激進(jìn)型的客戶購(gòu)買。 該系列 理財(cái)期限： 一般在半年以內(nèi) 。 認(rèn)購(gòu)金額 分： A、 B、 C、D 款 （ A:530 B:30100 C:100300 D:300 以上 ， 個(gè)人客戶認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為 5 萬(wàn)元 ，超過(guò) 部分按 1 萬(wàn)元倍數(shù)累加 。 ） 認(rèn)購(gòu)?fù)黄诘煌畹睦碡?cái)產(chǎn)品的收益率不同，分 A、 B、 C、 D 款 的方式向 客戶銷售。 根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)， “ 財(cái)豐理財(cái) ” 是 浙江稠州商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品 的 主打品牌，也 一直 深受 廣大 客戶的青睞 。 “財(cái)豐理財(cái)” 理財(cái)產(chǎn)品是浙江稠州商業(yè)銀行 通過(guò)對(duì)目標(biāo)客戶群 理財(cái)需求的細(xì)化分析 和對(duì) 所投資金融工具 的嚴(yán)格篩選 ，兼顧金融資產(chǎn) 的流動(dòng)性和收益性 ， 采用 由專業(yè)人才進(jìn)行統(tǒng)一管理， 分離 定價(jià)的 合理運(yùn)作 方 式 。 “財(cái)豐理財(cái)”投資期限靈活多樣，客戶可以根據(jù)自身需求選擇和合理規(guī)劃，從而獲得更高的回報(bào)。 2． “ 如意寶 ” 產(chǎn)品介紹 “如意寶” 人民幣理財(cái)產(chǎn)品， 產(chǎn)品投資類型與“財(cái)豐理財(cái)”相同，但 產(chǎn)品收益類型為保本浮動(dòng)收益，風(fēng)險(xiǎn) 等級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)，適 用于安逸型、保守型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型、激進(jìn)型客戶 。認(rèn)購(gòu)金額 分 A、 B、 C、 D 款的標(biāo)準(zhǔn)也跟“財(cái)豐理財(cái)”相同。通過(guò)對(duì)“財(cái)豐理財(cái)”和“如意寶”的 投 資情況說(shuō)明進(jìn)比較 不 難發(fā)現(xiàn)兩者投資的金融 資產(chǎn)稍有不同， 繪制 出 如下 圖表 4： 江蘇師范大學(xué)商學(xué)院畢業(yè)論文 9 圖表 4： “財(cái)豐理財(cái) ”和“如意寶”的投 資情況對(duì)比圖 根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“如意寶”的預(yù)期收益率低于“財(cái)豐理財(cái)”的預(yù)期收益率 。一般情況下兩者的實(shí)際收益率作比較，也是“財(cái)豐理財(cái)”高于“如意寶”。這