【正文】 多、分布廣 。當然， 贏得 廣大 客戶的滿意 信賴 和業(yè)內(nèi)的高度關(guān)注及評價 反映 該行的 理財 投資能力 和綜合能力都是名列前茅的。財豐理財自 第一期發(fā)行至今，以比他行理財產(chǎn)品高回報 ， 低風險的聲譽 馳騁在理財圈內(nèi) 。 江蘇師范大學商學院畢業(yè)論文 10 (一 )個人理財業(yè)務(wù)優(yōu)勢分析 浙江稠州商業(yè)銀行 經(jīng)過二十多年日積月累的長期 發(fā)展，已 經(jīng) 全面進入 我國 長三角經(jīng)濟圈的核心區(qū)域， 無論在客戶群還是在銀行圈內(nèi)， 口碑和 市場 影響 力 進一步提升 。能否抓住 發(fā)展 機遇 ， 克服 前進 困難又是一個問題。 四、 浙江稠州商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 的 SWOT分析 SWOT 分析法是一種能夠較客觀而準確分析一個單位所處在同類群體中競爭態(tài)勢 的分析方法 ， 被廣泛應用于戰(zhàn)略研究 。該理財產(chǎn)品 具有 個性化、 方便靈活 、回報豐厚的特點 ， 可根據(jù)客戶需 求量身定制 ，在 期限、起息日、到期日 、預期收益率 等產(chǎn)品要素 上都可以協(xié)商處理 ④ 。這也驗證了 風險與收益成正相關(guān)的 投資學理論。通過對“財豐理財”和“如意寶”的 投 資情況說明進比較 不 難發(fā)現(xiàn)兩者投資的金融 資產(chǎn)稍有不同， 繪制 出 如下 圖表 4： 江蘇師范大學商學院畢業(yè)論文 9 圖表 4： “財豐理財 ”和“如意寶”的投 資情況對比圖 根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“如意寶”的預期收益率低于“財豐理財”的預期收益率 。 2． “ 如意寶 ” 產(chǎn)品介紹 “如意寶” 人民幣理財產(chǎn)品， 產(chǎn)品投資類型與“財豐理財”相同，但 產(chǎn)品收益類型為保本浮動收益，風險 等級為低風險，適 用于安逸型、保守型、穩(wěn)健型、進取型、激進型客戶 。 “財豐理財” 理財產(chǎn)品是浙江稠州商業(yè)銀行 通過對目標客戶群 理財需求的細化分析 和對 所投資金融工具 的嚴格篩選 ，兼顧金融資產(chǎn) 的流動性和收益性 ， 采用 由專業(yè)人才進行統(tǒng)一管理， 分離 定價的 合理運作 方 式 。 ） 認購同一期但不同款的理財產(chǎn)品的收益率不同，分 A、 B、 C、 D 款 的方式向 客戶銷售。 該系列 理財期限： 一般在半年以內(nèi) 。 1.“ 財豐理財 ” 產(chǎn)品介紹 主要面向個人及機構(gòu)客戶發(fā)行 ， 具有 運作科學、 投資穩(wěn)健、 風險適度 、期限 多樣 等特 征 。 （三） 浙江稠州商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品 及 其 特點 介紹 “ 如意財富 ” 屬于 浙江稠州商業(yè)銀行的財富管理品牌， 始終堅持 “ 守信、尊貴、如意 ” 的理念致力于為客戶提供 讓客戶滿意的 理財服務(wù) ?！捌找尕敻弧钡臏y評 結(jié)果一直是 國內(nèi) 銀行 對自身理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一項重要參考依據(jù) ，在 銀行業(yè)內(nèi)享有較 高的權(quán)威性?！捌找尕敻弧卑l(fā)布的《普益標準 該行開 設(shè)個人理財業(yè)務(wù)較晚，只發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品少但精。 近期在“金融界”網(wǎng)站上榮獲“ 2020領(lǐng)航中國金融業(yè)年度最具成長性區(qū)域性銀行獎”。 在自身實力增強的同時，品牌價值和市場影響力也日益提升。目前 ，全行資產(chǎn)總額已達 億元，并在上海、江蘇師范大學商學院畢業(yè)論文 7 浙江、江蘇、福建等地設(shè)立分支機構(gòu) 80 余 家，在 江蘇東臺 、 廣州花都、 浙江岱山和普陀、重慶北碚和忠縣、 江西吉安 、四川龍泉驛 、云南安寧等地發(fā)起設(shè)立了 9 家村鎮(zhèn)銀行，機構(gòu)網(wǎng)點遍布 國 內(nèi) 9 個省（直轄市）。 2020 年 8 月改建為浙江稠州商業(yè)銀行，成為 一家具有獨立法人資格的股份制商業(yè)銀 行。 高端客戶對理財客戶經(jīng)理的要求自然苛刻，做到讓客戶滿意必須具備高質(zhì)量的服務(wù)水平。部分銀行仍存在銷售理財產(chǎn)品時重點宣傳其收益率卻忽視了風險揭示的環(huán)節(jié)的現(xiàn)象。 質(zhì)量角度分析 通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行個人理財服務(wù)專業(yè)性不高，質(zhì)量偏低。 現(xiàn)有商業(yè)銀行個人理財 都有門檻限制， 產(chǎn)品認購最低額為五萬人民幣，忽視五萬以下閑散資金流的作用，存在明顯的弊端。商業(yè)銀行作為盈利性機構(gòu)，必須考慮成本 和風險 系數(shù) ，而且金融創(chuàng)新不能申請專利保護，所以存在一家銀行進行了 產(chǎn)品 創(chuàng)新 ， 其他銀行進行快速復制的現(xiàn)象 。 筆者將理財產(chǎn)品同質(zhì)化的原因歸結(jié)為： （ 1） 創(chuàng)新能力不足，缺乏專業(yè)的 產(chǎn)品開發(fā) 人才和技術(shù) 。 通過調(diào)查發(fā)現(xiàn) ， 我國商業(yè)銀行 理財產(chǎn)品 仍存在 同質(zhì)化 問題 ， 缺乏實質(zhì)性的創(chuàng)新 。 根據(jù)普益財富發(fā)布的關(guān)于 2020年和 2020 年銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的數(shù)據(jù)報告繪制出如下 圖表 3： 圖表 3： 2020 年和 2020 年不同發(fā)行主體類型所發(fā)行的銀行理財數(shù)量對比表格 發(fā)行主體類型 股份制 銀行 國 有 銀行 城市商業(yè) 銀行 農(nóng)村金融 機構(gòu) 外資 銀行 發(fā)行數(shù)量所占百分比（ 2020 年 ） % % % % % 發(fā)行數(shù)量所占百分比（ 2020 年） % % % % % 數(shù)據(jù)來源： 普益財富 金融理財服務(wù)平臺公布的 《 2020 年銀行理財能力排名報告》 和 《 2020年銀行理財能力排名報告》 通過圖表 3中的內(nèi)容分析得： 股份制銀行仍 舊 是 理財 產(chǎn)品發(fā)行 的 主力 軍 ，其發(fā)行數(shù)量上的絕對領(lǐng)先地位未有丟失 ，但 其發(fā)行數(shù)量 同比下降 個百分點 ；國有銀行發(fā)行數(shù)量 同比上升了 個百分點；城市商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)量 同比上升 個百分點 ；農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)行數(shù)量 同比 上升 個百分點；外資銀行 依舊處在本體化過程中，其 發(fā)行數(shù)量 同比 下降 個百分點。 ① 引用來源：普益財富 金融理財服務(wù)平臺公布的 《 2020 年銀行理財能力排名報告》 ② 引用來源 : 由 中國銀行 業(yè)協(xié)會理財專業(yè)委員會、香港銀行學會和金融時報社聯(lián)合主辦的“ 2020 年兩岸四地銀行業(yè)財富管理論壇”上 發(fā)布的 《中國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展報告》 ③ 引用來源：普益財富 金融理財服務(wù)平臺公布的 《 2020 年銀行理財能力排名報告》 江蘇師范大學商學院畢業(yè)論文 4 （三） 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析 ： 根據(jù)普益財富 公布的 數(shù)據(jù)，繪制出 2020 年我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量（單位：款）和發(fā)行規(guī)模（單位：元）的柱狀圖分別為圖表 1 和圖表 2： 103311233213483141850202040006000800010000120201400016000第一季度 第二季度 第三季度 第四季度第一季度第二季度第三季度第四季度 圖表 1： 2020 年各季度我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量 柱狀圖 數(shù)據(jù)來源： 普益財富金融理財服務(wù)平臺公布的《 2020 年銀行理財能力排名報告》 201 3年各季度我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模10800139301521016490020204000600080001000012020140001600018000第一季度 第二季度 第三季度 第四季度十億發(fā)行規(guī)模 圖表 2： 2020 年各季度我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模柱狀圖 數(shù)據(jù)來源： 普益財富金融理財服務(wù)平臺公布的《 2020 年銀行理財能力排名報告》 江蘇師范大學商學院畢業(yè)論文 5 由圖表 1 和圖表 2 可見， 2020 年四季度我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量快速上升，發(fā)行規(guī)模迅速擴大。 銀行的 理財業(yè)務(wù)的收入已 占 中間業(yè)務(wù)收入的四分之一， 成為 我國 商業(yè)銀行新的利潤增長點 ② 。經(jīng)過銀監(jiān)會的規(guī)范調(diào)整 后，個人理財業(yè)務(wù)恢復健康發(fā)展 。 2020 年后，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品開始主導國內(nèi)銀行理財產(chǎn)品市場。 2020 年 9 月， 我國 銀監(jiān)會正式批準國內(nèi) 商業(yè)銀行 開展 人民幣 理財業(yè)務(wù)。 (二 ) 我國商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展具有 發(fā)展時間短、速度快、前景廣的特點 。 江蘇師范大學商學院畢業(yè)論文 3 二 、 我國 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述 （一） 個人理財業(yè)務(wù)的概念 個人理財是指客戶根據(jù)自身人生規(guī)劃、 資產(chǎn) 狀況和風險屬性，制定并執(zhí)行 理財目標和理財規(guī)劃 的過程。 陳金香 、 馬葵（ 2020） 通過對我國商業(yè)銀行理財發(fā)展動力分析和與外國發(fā)達的理財市場 相比，列出存在的問題， 通過分析 提出進一步發(fā)展理財業(yè)務(wù)的對策建議，包括優(yōu)質(zhì)服務(wù)、高素質(zhì)人才、多性質(zhì)產(chǎn)品等 具體措施。另一方面， 認為完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境需要我國建立健全金融體系、完善相關(guān)法律法規(guī)、加快銀行業(yè)改革等措施的配合。針對我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品趨同問題分析其原因及影響，提出政策性建議。 朱強（ 2020）分析指出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在缺乏有效的品牌江蘇師范大學商學院畢業(yè)論文 2 營銷策 略和 專業(yè)的理財人才、理財產(chǎn)品同質(zhì)化、理財業(yè)務(wù)門檻高的問題，對應指出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展要求。 希望 通過 我的淺薄研究 對浙江稠州商業(yè)銀行