【正文】 是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標(biāo)。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個人資產(chǎn)及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務(wù)風(fēng)險的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財服務(wù)成為一種需要。個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的市場需求。創(chuàng)新 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性 滿足個人日益多樣化的金融需求自1978年改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行。摘要：隨著社會的發(fā)展，個人理財備受關(guān)注，大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長點，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險，適應(yīng)國內(nèi)外競爭的必然要求?？梢灶A(yù)見，今后我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)將走上更加規(guī)范、健康的發(fā)展道路。IT平臺是客戶和銀行的互動窗口和建立學(xué)習(xí)型關(guān)系的支撐,從而成為維護(hù)客戶忠誠度的重要基礎(chǔ)。（五）增加科技投入，加快金融電子化建設(shè)各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。目前,我國商業(yè)銀行普遍缺乏這樣的人才。隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營全球化的沖擊,對我國今后的從業(yè)人員提出了更高的要求,除了具備全面的專業(yè)知識外,有關(guān)人員還應(yīng)具備良好的語言，溝通以及承受壓力的能力,因此組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行,這不僅是滿足我國對人才的需要,同時也是我國順應(yīng)金融全球化的需要。（四）提高個人理財業(yè)務(wù)人員專業(yè)化水平，培養(yǎng)全能型金融人才開展個人理財業(yè)務(wù)，人才隊伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險管理方式和所開展的理財業(yè)務(wù)特點，制定具體而有針對性的風(fēng)險管理體系。以招商銀行為例，其全部理財業(yè)務(wù)均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過持續(xù)不斷的培養(yǎng)，更使客戶自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復(fù)制的。三是拓展“網(wǎng)絡(luò)理財”。二是加快理財新產(chǎn)品的創(chuàng)新。這方面銀行應(yīng)是有潛力可挖的一是加強(qiáng)理財產(chǎn)品和服務(wù)的整合。（二）加大創(chuàng)新力度，打造核心理財品牌目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財服務(wù)的品種不多。建立客戶服務(wù)中心,定位于為銀行樹立一個新型服務(wù)窗口,具備個人理財指導(dǎo)和建議、賬務(wù)的查詢處理、信息咨詢、預(yù)約服務(wù)、提醒服務(wù)、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營銷、了解市場需求等功能。全行系統(tǒng)提供的標(biāo)準(zhǔn)化貴賓服務(wù)。內(nèi)部組織體系應(yīng)包括:客戶經(jīng)理對貴賓客戶“一對一”的服務(wù)模式。（一）了解客戶，突出個性化服務(wù)按照“了解你的客戶”原則，建立客戶適合度評估機(jī)制，依據(jù)客戶的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、投資預(yù)期等資料對客戶的風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估；做好客戶分類，明確理財產(chǎn)品的目標(biāo)客戶群，向目標(biāo)客戶提供與其風(fēng)險等級適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品；以市場細(xì)分為出發(fā)點,以客戶需求為導(dǎo)向,積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,使客戶的效益獲取程度達(dá)到最高,這也是拓展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。因此今后如何發(fā)揮科技優(yōu)勢，如何利用高科技來為客戶實現(xiàn)差別化服務(wù)，成為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展必須克服的問題。許多商業(yè)銀行的信息披露工作依舊不到位，產(chǎn)品售后服務(wù)跟不上，無法定期給客戶發(fā)送理財產(chǎn)品對賬單和公布理財產(chǎn)品凈值，缺乏相應(yīng)專業(yè)人士對產(chǎn)品進(jìn)行分析，因此，當(dāng)理財產(chǎn)品收益達(dá)不到預(yù)期收益時，投資者就會存在不滿情緒，投訴等情況經(jīng)常出現(xiàn)。（三）對產(chǎn)品風(fēng)險的提示不夠，對客戶的了解不夠，披露的信息不充分部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，風(fēng)險提示不夠，只是簡單的列示，如 “本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資”之類的話語，而不對客戶面臨的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等到進(jìn)行詳細(xì)的闡釋。才能為客戶提供全方位、多功能的理財代理、咨詢服務(wù)。（二）缺乏具備理財專業(yè)知識和技能的全能型金融人才商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高，要求理財師具備較高的素質(zhì)。具體而言，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在以下問題：（一）銀行理財產(chǎn)品多為重復(fù)性產(chǎn)品，設(shè)計缺乏差異化目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，且真正適合理財服務(wù)的品種不多。在這一時期，投資者的理財觀念也愈發(fā)成熟，把目光更多地轉(zhuǎn)向收益穩(wěn)定、風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品。2008年，受國際金融危機(jī)的影響，一些銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)了零收益、負(fù)收益現(xiàn)象。2008年我國商業(yè)銀行發(fā)行的個人理財產(chǎn)品超過6000款，發(fā)行規(guī)模為37000億元人民幣。2006年我國商業(yè)銀行發(fā)行了1089款個人理財產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模為4000億元人民幣。我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品規(guī)模以每年10%~20%的速度在增長，到2005年我國商業(yè)銀行發(fā)行了687款個人理財產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣。2005年9月中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》、《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》等辦法和文件，以上事件標(biāo)志著我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入形成時期。外匯理財業(yè)務(wù)只是銀行對理財業(yè)務(wù)的最初探索，而真正意義上的銀行人民幣理財業(yè)務(wù)始于2004年。20世紀(jì)80年代末到90年代是中國個人理財業(yè)務(wù)的萌芽階段，當(dāng)時商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務(wù)，但大多數(shù)的居民還沒有理財意識和概念。目前，外匯理財產(chǎn)品和人民幣理財產(chǎn)品是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)的一個重要區(qū)別是：在理財顧問服務(wù)活動中，客戶接受商業(yè)銀行和理財人員提供理財顧問服務(wù)后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。理財顧問服務(wù)是指銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。第一篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查彭鑫黃華個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)可以分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)兩大類。綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔(dān)。一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的萌芽期與發(fā)達(dá)國家的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷史相比，中國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程非常短暫。（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的形成期21世紀(jì)初到2005年是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的形成時期，2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位，但是總體規(guī)模不大，沒有形成競爭市場。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財B計劃”，開創(chuàng)了國內(nèi)人民幣理財產(chǎn)品的先河。在這一時期，理財產(chǎn)品、理財環(huán)境、理財觀念和意識以及理財師專業(yè)隊伍的建設(shè)均取得了顯著的進(jìn)步。三我國商業(yè)銀行個人理