【文章內(nèi)容簡介】 卡內(nèi)貸款、卡內(nèi)轉(zhuǎn)帳、卡止付 /解除止付、廢卡處理、理財功能（如約定轉(zhuǎn)存等）、增值功能（如消費積分等）、代理他行卡業(yè)務(wù)（柜面通）、 ATM/CDM維護(hù)（存取款、轉(zhuǎn)帳、改密、查詢）、商戶管理、銀聯(lián)對賬等。 基金托管系統(tǒng) ? 交易數(shù)據(jù)的接收、保存、備份 ? 會計核算 ? 資金清算（與滬深登記結(jié)算公司） ? 投資監(jiān)督 ? 帳戶管理 ? 資產(chǎn)估值 ? 投資風(fēng)險揭示 ? 績效評估 ? 交易數(shù)據(jù)的完全、完整和不可否認(rèn)性 債券交易系統(tǒng) ? 包括的功能有： – 債券的承銷，分銷，回購，遠(yuǎn)期 – 自營，代理，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù) – 債券的相關(guān)性分析；收益率曲線的構(gòu)造；投資組合的建立，保存和分析，包括用任意收益率曲線進(jìn)行投資價值及債券發(fā)行價格等的計算。 – 采用不同的風(fēng)險管理模型對市場風(fēng)險進(jìn)行計量、監(jiān)測、控制。 – 損益核算，市值重估，績效評價 – 報表分析 外匯交易系統(tǒng) ? 此處的外匯交易系統(tǒng)是指商業(yè)銀行參與銀行間外匯市場交易的一個操作平臺，主要實現(xiàn)自營和代客的結(jié)售匯、外匯買賣等交易。業(yè)務(wù)品種包括即期、遠(yuǎn)期、調(diào)期等。 外資銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng) ? 個人認(rèn)為，目前國內(nèi)外資銀行由于業(yè)務(wù)規(guī)模以及母行的整體規(guī)劃等原因，目前不大會有核心系統(tǒng)大規(guī)模改造的需求（但也不是絕對，為數(shù)不多的一些，如 BEA、 BBL等已經(jīng)開始了改造核心系統(tǒng)的嘗試）?；旧鲜茄赜媚感械南到y(tǒng)，或母行為其專門開發(fā)的系統(tǒng)。 ? 對國內(nèi)金融 IT企業(yè)而言，外資銀行提供的機(jī)會更多地體現(xiàn)在國內(nèi)的一些特色業(yè)務(wù)上，如大小額，同城交換，離岸業(yè)務(wù)，電子匯票、監(jiān)管報表等。 ? 對另外一些有中國特色，但國外也在使用的業(yè)務(wù)，如受托資產(chǎn)管理、理財?shù)葮I(yè)務(wù)，是否會有國內(nèi) IT企業(yè)的機(jī)會，情況不明，不好妄言。 第二部分 MIS系統(tǒng) 綜述 ? MIS系統(tǒng)能夠讓銀行充分地了解銀行的整體運作情況，從贏利能力、產(chǎn)品和客戶貢獻(xiàn)度、市場的趨勢、客戶對銀行服務(wù)和產(chǎn)品的認(rèn)同性、信用評級、風(fēng)險分析等多個維度為銀行的決策提供信息。 ? MIS系統(tǒng)不但有助于銀行提供有贏利能力和到位的服務(wù)和產(chǎn)品，爭取更大的市場占有率和利潤，而且能更有效和有系統(tǒng)地檢測和管理風(fēng)險。 ? MIS系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)的區(qū)別體現(xiàn)在： 1）前者主要是 OLAP系統(tǒng)，后者主要是 OLTP系統(tǒng)； 2）前者相對于后者而言， “ 普適 ” 性似乎要差一點，因為對 MIS系統(tǒng)來講，沒有絕對的正確或錯誤，適合客戶要求的就是合適的。 ? 商業(yè)銀行 MIS系統(tǒng)可分為兩個層次，即部門級管理信息系統(tǒng)和全行級管理信息系統(tǒng)。前者主要為業(yè)務(wù)部門提供決策分析，包括：信貸管理、財務(wù)管理、客戶關(guān)系管理、人力資源管理 ；后者主要為銀行綜合管理部門和內(nèi)部監(jiān)控部門提供服務(wù)，包括 風(fēng)險管理、稽核、績效考核、管理會計 等幾大類。 數(shù)據(jù)倉庫 (一 ) ? 基于數(shù)據(jù)倉庫的功能、邏輯結(jié)構(gòu)，可以將數(shù)據(jù)倉庫分為：數(shù)據(jù)的抽取、存儲和管理、數(shù)據(jù)的分析和展現(xiàn)三個技術(shù)層面。 ? 數(shù)據(jù)的抽取層負(fù)責(zé)設(shè)計和實現(xiàn) ETL過程，完成數(shù)據(jù)倉庫加載和更新數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)源可以是行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，也包括行外的相關(guān)數(shù)據(jù)。 ? 存儲和管理層采用 ODS－ DW二層結(jié)構(gòu)，存儲的數(shù)據(jù)具有面向主題、集成、相對穩(wěn)定（不可刪改）、隨時間不斷變化四個特性；支持多維分析的查詢模式；存儲的內(nèi)容包括業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和元數(shù)據(jù)。保存的數(shù)據(jù)包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。 ? 數(shù)據(jù)分析和展現(xiàn)層提供 OLAP設(shè)計、分析和展現(xiàn)手段，包括聯(lián)機(jī)分析和數(shù)據(jù)挖掘兩大技術(shù)。 數(shù)據(jù)倉庫 (二 ) ? 數(shù)據(jù)倉庫項目是提升銀行競爭力的戰(zhàn)略性項目，規(guī)模大，周期長，涉及到的部門眾多，所以銀行高層領(lǐng)導(dǎo)對項目復(fù)雜度的認(rèn)識和重視很重要，項目負(fù)責(zé)人必須有足夠的技術(shù)能力和多機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)能力。 ? 數(shù)據(jù)倉庫項目是個有計劃的，按步驟的，逐步完善的過程，因此項目的實施必須有個詳細(xì)且有操作性的規(guī)劃。 ? 數(shù)據(jù)倉庫項目實施是個循序漸進(jìn)的過程，建議先對銀行當(dāng)前最需要分析且最容易的主題展開，積累經(jīng)驗后，再逐步拓展到別的主題。 ? 在具體設(shè)計之前，必須對需求和性能標(biāo)準(zhǔn)有明確的定義和共識。 ? 要注意經(jīng)營管理理念和分析決策輔助工具的共同先進(jìn)性，唯此，才能從長遠(yuǎn)上使經(jīng)營管理水平與數(shù)據(jù)倉庫應(yīng)用做到相互促進(jìn)。 數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的發(fā)展趨勢 (注 ) 以 批 查 詢 為 主 ,自 定 義 查 詢 為 輔自 定 義 查 詢 增 加報 告 型 數(shù) 據(jù) 庫發(fā) 生 了 什 么 ?分 析 型 數(shù) 據(jù) 庫為 什 么 會 發(fā) 生 ?分 析 模 型 增 加預(yù) 測 型 數(shù) 據(jù) 倉 庫將 會 發(fā) 生 什 么 ?( 如 貸 款 定 價 , 客戶 貢 獻(xiàn) 度 , 貸 款損 失 率 模 型 )實 時 更 新操 作 型 數(shù) 據(jù) 倉 庫正 在 發(fā) 生 什 么 ?( 業(yè) 務(wù) 系 統(tǒng) 向 數(shù) 據(jù) 倉庫 實 時 傳 送 數(shù) 據(jù) )事 件 觸 發(fā)敏 捷 型 數(shù) 據(jù) 倉 庫讓 他 發(fā) 生( 如 不 良 客 戶 欠 款扣 收 )數(shù) 據(jù) 成 熟 度工作復(fù)雜度CRM系統(tǒng)（一） ? 實施目的 – 正確評估客戶的價值并提供相應(yīng)的服務(wù) – 預(yù)測和提升客戶的長期忠誠度 – 通過交叉銷售提升客戶的長遠(yuǎn)價值 – 辨別高風(fēng)險的客戶并調(diào)整相應(yīng)的經(jīng)營策略 – 使銀行能夠滿足客戶個性化的需求 – 銀行各業(yè)務(wù)部門共享統(tǒng)一客戶信息的平臺 ? CRM系統(tǒng)可以通過和 CMIS、 CALL CENTER、網(wǎng)銀等系統(tǒng)對接，為上述系統(tǒng)提供支持。 ? CRM系統(tǒng)與 CIF系統(tǒng)的區(qū)別在于： CRM側(cè)重于分析，而 CIF側(cè)重于聯(lián)機(jī)交易的信息支持 （注） 。 ? CRM系統(tǒng)根據(jù)分析對象的不同，分為對公的 CCRM和對私的 PCRM。 CRM系統(tǒng)（二） ? 建立全行客戶的統(tǒng)一視圖。整合客戶的行為（交易和非交易）信息和靜態(tài)信息。 ? 根據(jù)客戶特征，進(jìn)行客戶分層管理。 ? 作為營銷管理平臺，收集、管理及分析客戶的各類業(yè)務(wù)及檔案資料信息，針對不同客戶，實施不同的營銷策略，并可對營銷結(jié)果進(jìn)行分析。 ? 預(yù)警監(jiān)測，監(jiān)控客戶的異常業(yè)務(wù)，預(yù)警條件靈活設(shè)置，并可保存和重用。 ? 客戶盈利能力分析，忠誠度分析，投資行為分析，貢獻(xiàn)度分析，提供多種分析模型供選擇。 CRM系統(tǒng)（三） ? CRM系統(tǒng)的功能模塊包括 : – 銀行產(chǎn)品分析（卡業(yè)務(wù)分析，貸款產(chǎn)品分析，結(jié)算產(chǎn)品分析，理財產(chǎn)品分析等） – 客戶分析（價值分析，需求分析，行為分析，潛在客戶分析，重點客戶分析，不良客戶分析，睡眠客戶分析，流失客戶分析，客戶信息維護(hù)，黑名單管理） – 客戶經(jīng)理管理（工作記錄，任務(wù)管理，活動計劃，客戶反饋意見整理） – 營銷管理（特約商戶分析，市場活動計劃和評價） – 風(fēng)險控制（透支行為分析，催收分析，資信評估，風(fēng)險預(yù)警） CRM系統(tǒng)框架 信貸管理系統(tǒng) CMIS—綜述 ? CMIS系統(tǒng)包括兩方面的內(nèi)容，即業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制。 ? CMIS實現(xiàn)法人客戶、個人客戶、同業(yè)客戶及關(guān)聯(lián)集團(tuán)信貸業(yè)務(wù)的管理、統(tǒng)計分析、風(fēng)險識別與控制，無紙化審批，授信限額管理。 ? CMIS提供信貸及相關(guān)業(yè)務(wù)信息的存儲、匯總、收集、反映，為各層次的經(jīng)營管理提供監(jiān)控、決策、分析、預(yù)警等功能，為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、經(jīng)營決策提供充分的信息支持。 信貸管理系統(tǒng) CMIS—功能 ? 公共模塊：利率管理，匯率管理，用戶管理，流程配置，產(chǎn)品配置，額度管理，角色管理，公式與參數(shù)設(shè)置，客戶基本信息管理，信用等級評定模型配置，風(fēng)險分類模型配置，審批授權(quán)配置，黑名單管理，訴訟管理。 ? 貸前管理：客戶資料審核，客戶經(jīng)營能力分析，風(fēng)險緩釋測評，最高風(fēng)險限額評定，貸前風(fēng)險檢測，貸前調(diào)查形成，抵押貸款額度的評定，貸款風(fēng)險度測算，貸款審批流程。 ? 貸中管理：授信合同管理，一般擔(dān)保合同管理，最高額擔(dān)保合同管理，抵押品入庫管理，授信放款管理，監(jiān)控信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 ? 貸后管理：壞帳核銷，本息催收，授信用途跟蹤，授信定期不定期監(jiān)控，資產(chǎn)風(fēng)險分類，風(fēng)險預(yù)警，貸款重組，法律事物管理，不良資產(chǎn)管理，抵債資產(chǎn)管理。 ? 決策支持：查詢、統(tǒng)計及報表功能，行業(yè)集中度分析，單一客戶，集團(tuán)客戶集中度監(jiān)控，貸款結(jié)構(gòu)分析，不良貸款分析，客戶違約風(fēng)險分析等。 個人貸款管理系統(tǒng) 風(fēng)險管理體系 ? 商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系一般包括如下要素：風(fēng)險文化、風(fēng)險管理體制和機(jī)制、風(fēng)險管理政策和程序、風(fēng)險管理的技術(shù)和方法、風(fēng)險管理計算機(jī)系統(tǒng)、風(fēng)險管理人員。 ? 有效的風(fēng)險管理，必然是上述要素共同作用的結(jié)果。只有在以上諸要素的配合下，風(fēng)險管理 IT系統(tǒng)的作用才可能有效發(fā)揮。 風(fēng)險管理系統(tǒng) 前言 (一 ) 商 業(yè) 銀 行業(yè) 務(wù) 管 理新 資 本 協(xié)議 實 施 要求利 率 市 場化匯 率 波 動加 劇新 的 市 場加 入 者業(yè) 務(wù) 創(chuàng) 新監(jiān) 管 部門 , 公 眾監(jiān) 督綜 合 化 經(jīng)營 趨 勢提 高 風(fēng) 險 管理 水 平突圍之路 當(dāng)前環(huán)境下，銀行傳統(tǒng)、粗放的管理手段，越來越受到多方面因素的挑戰(zhàn)，為了適應(yīng)這種情況，風(fēng)險管理系統(tǒng)越來越受到商業(yè)銀行的重視。 可以說，能抓住這個機(jī)遇，為市場提供合適風(fēng)管產(chǎn)品的 IT公司，一定會在下一輪的市場競爭中賺的盆滿缽滿。 當(dāng)然，風(fēng)險管理技術(shù)是很復(fù)雜的，我們（無論是甲方還是乙方），不僅在風(fēng)險管理理念，技術(shù)上缺乏，而且在人才儲備上也嚴(yán)重缺失。要領(lǐng)先于別人，必須先把這個短板補上。 風(fēng)險管理系統(tǒng) 前言 (二 ) ?巴塞爾新資本協(xié)議的推出，促進(jìn)了商業(yè)銀行風(fēng)險管理技術(shù)的發(fā)展，標(biāo)志著現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理理念發(fā)生了重大的轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)在：由以前單純的信貸風(fēng)險管理模式轉(zhuǎn)為信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險并舉，信貸資產(chǎn)與非信貸資產(chǎn)并舉，組織流程再造和技術(shù)手段創(chuàng)新并舉的全面風(fēng)險管理模式。 ?全面風(fēng)險管理模式體現(xiàn)了面向全球的風(fēng)險管理體系、全面的風(fēng)險管理范圍、全程的風(fēng)險管理過程、全新的風(fēng)險管理方法、全員的風(fēng)險管理文化等先進(jìn)的風(fēng)險管理理念和方法。 風(fēng)險管理的最新理念（一） ? 在管理理念上，以控制風(fēng)險為主向經(jīng)營管理風(fēng)險為主轉(zhuǎn)變； ? 在管理模式上，由以層級管理向集中管理轉(zhuǎn)變； ? 在管理機(jī)制上，由以部門間相互制衡為主向業(yè)務(wù)流程中各環(huán)節(jié)相互制約、各崗位自我約束與協(xié)作并重轉(zhuǎn)變； ? 在管理手段上，由以定性為主向定性與定量相結(jié)合轉(zhuǎn)變； ? 在管理范圍上，由以信用風(fēng)險管理為主向各種風(fēng)險管理并重轉(zhuǎn)變。 風(fēng)險管理的最新理念（二） 信 用 風(fēng) 險藝 術(shù) 3 0 %科 學(xué) 7 0 %市 場 風(fēng) 險藝 術(shù) 1 0 %科 學(xué) 9 0 %操 作 風(fēng) 險藝 術(shù) 8 0 %科 學(xué) 2 0 %風(fēng) 險 管 理藝 術(shù) 3 5 %科 學(xué) 6 5 %風(fēng)險管理需要科學(xué)理論指導(dǎo)，但也是一門管理藝術(shù)，具體體現(xiàn)在一、商業(yè)銀行在管理風(fēng)險的過程中，一方面需要規(guī)避風(fēng)險事件導(dǎo)致的損失，另一方面也可能在經(jīng)營風(fēng)險的過程中謀利，如何平衡避險和謀利的關(guān)系，是一種管理藝術(shù)。二、風(fēng)險管理過程，過頭或力度不夠都不好，如何把握好這個分寸，也是一種管理的藝術(shù) 風(fēng)險管理系統(tǒng)綜述 ? 我國商業(yè)銀行可以采用的風(fēng)險管理技術(shù)有： – 建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，及時跟蹤相關(guān)客戶的風(fēng)險度，并通過對每一客戶業(yè)務(wù)組合收益的計量，為各條業(yè)務(wù)線進(jìn)行戰(zhàn)略營銷和交叉營銷提供科學(xué)依據(jù)； – 建立信用風(fēng)險評級系統(tǒng)，準(zhǔn)確提供客戶的信用等級，為各條業(yè)務(wù)線計算信用風(fēng)險溢價提供科學(xué)依據(jù)； – 建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)，提供商業(yè)銀行的內(nèi)部資金調(diào)劑價格，為各業(yè)務(wù)部門作出擴(kuò)張或收縮的業(yè)務(wù)決策提供科學(xué)依據(jù)。 – 建立資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)，進(jìn)行市場風(fēng)險的集中管理，促進(jìn)市場風(fēng)險與信用風(fēng)險相互分離。以使各業(yè)務(wù)部門只需專注于市場開拓； – 建立運營成本分?jǐn)傁到y(tǒng)，準(zhǔn)確計算每筆業(yè)務(wù)的作業(yè)成本，以有效規(guī)避不計成本的盲目擴(kuò)張行為。 風(fēng)險管理系統(tǒng)分布 流 動 性 風(fēng) 險市 場 風(fēng) 險 信 用 風(fēng) 險 操 作 風(fēng) 險 其 他 風(fēng) 險外 匯 買 賣 敞 口 管 理集 中 平 盤 系 統(tǒng)外 匯 買 賣 統(tǒng) 一 報 價系 統(tǒng)內(nèi) 部 資 金 轉(zhuǎn) 移 定 價債 券 、 黃 金 投 資 分析 系 統(tǒng)資 產(chǎn) 負(fù) 債 管 理 系 統(tǒng)內(nèi) 部 評 級 系 統(tǒng)客 戶 信 用 評 級 系 統(tǒng)信 貸 管 理 系 統(tǒng)事 后 監(jiān) 督 系 統(tǒng)集 中 對 帳 系 統(tǒng)特 別 關(guān) 注 客 戶 信 息系 統(tǒng)信 用 卡 透 支 臺 帳 系統(tǒng)會 計 風(fēng) 險 監(jiān) 控 系 統(tǒng)以 經(jīng) 濟(jì) 資 本 為 核 心 的 績 效 考 核 系 統(tǒng)內(nèi) 部 審 計 系 統(tǒng)作 業(yè) 集 中 處 理 系 統(tǒng)反 洗 錢 系 統(tǒng)現(xiàn) 金 流 預(yù) 測 系 統(tǒng)ORACLE OFSA框架 風(fēng)險管理系統(tǒng)（資本充足率） ? 目前我國的資本充足率按下列公式計算：資本充足率＝（資本 —扣除項） /（信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)+）。 ? 商業(yè)銀行計提資本的市場風(fēng)險范圍：交易賬戶中受利率影響的各類金融工具及股票所涉及的風(fēng)險、商業(yè)銀行全部的外匯風(fēng)險和商品風(fēng)險。 ? 交