【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 有利條件促使其發(fā)展中間業(yè)務(wù)。 ?科技進(jìn)步推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 ? ?擔(dān)保和類似的或有負(fù)債。 包括擔(dān)保、備用信用證、跟單信用證、承兌票據(jù)等。 ?承諾。 即銀行對(duì)自身承擔(dān)義務(wù)的允諾，包括不可撤銷的承諾和可撤銷的承諾。 ?與利率或匯率有關(guān)的或有項(xiàng)目。 指 80年代以來與利率或匯率有關(guān)的創(chuàng)新金融工具，主要有金融期貨、期權(quán)、互換和遠(yuǎn)期利率協(xié)議等工具。 ? (1)支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù) (2)銀行卡業(yè)務(wù) (3)代理類中間業(yè)務(wù)。代理單位收款、代理保險(xiǎn)、代收各種費(fèi)稅、代發(fā)工資、代保管、代理發(fā)行債券、代理發(fā)行股票業(yè)務(wù)等。 (4)擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè) 務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。 (5)承諾類中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定 信用的業(yè)務(wù)，主要包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購(gòu)協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。 中間業(yè)務(wù)分類 中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)營(yíng)策略 (1)實(shí)行客戶經(jīng)理制，客戶經(jīng)理在提供私人理財(cái)業(yè)務(wù)方面進(jìn)行客戶關(guān)系管理，真正實(shí)行 “ 以客戶為中心 ”的運(yùn)作模式。把握客戶的需求，細(xì)分客戶群體，實(shí)行差別客戶服務(wù)。 (2)建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。搜集、追蹤和分析每一個(gè)客戶的信息，從而能夠?qū)€(gè)別用戶的需求做出反應(yīng)，最終在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間、通過適當(dāng)?shù)那?、向特定的客戶提供個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù)。 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)策略 (1)開發(fā)新的結(jié)算代理業(yè)務(wù)。拓展代理業(yè)務(wù)如代理融資、資金管理、代理會(huì)計(jì)事務(wù)、代理個(gè)人外匯買賣、保險(xiǎn)、公司組建或解散清算等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 (2)開展各類信息咨詢服務(wù)。充分利用現(xiàn)有人力和信息資源優(yōu)勢(shì)，大力提高經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析水平，增強(qiáng)研究部門的實(shí)力，在信息咨詢方面提供高附加值的服務(wù)。 (3)開展承諾擔(dān)保類業(yè)務(wù)。充分利用自身的信譽(yù)保證，大力開展承諾和擔(dān)保類業(yè)務(wù)。如針對(duì)一些信譽(yù)較好的企業(yè)辦借款保函、備用信用證等業(yè)務(wù)，為信譽(yù)卓著的企業(yè)在金融市場(chǎng)上發(fā)行短期交易提供發(fā)行便利等 . (4)積極開拓與資本市場(chǎng)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)。積極爭(zhēng)取代辦企業(yè)債券和商業(yè)票據(jù)的發(fā)行交易業(yè)務(wù)。為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問、上市包裝、投資顧問和企業(yè)并購(gòu)重組策劃等高附加值服務(wù)。適時(shí)推出知識(shí)密集型的各類金融衍生產(chǎn)品交易及其相應(yīng)代理業(yè)務(wù)。 (6)交易類中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)，如遠(yuǎn)期合約、金融期貨、金融期權(quán)、互換業(yè)務(wù)等。 (7)基金托管業(yè)務(wù)。指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究監(jiān)督管理人投資運(yùn)作。 (8)咨詢顧問類業(yè)務(wù)。包括企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。 (9)其他類中間業(yè)務(wù) 包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品營(yíng)銷策略 (1)采取差別營(yíng)銷戰(zhàn)略。采取差別客戶營(yíng)銷策略和差別業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略。 (2)建立和完善中間營(yíng)銷機(jī)構(gòu)。首先，按業(yè)務(wù)發(fā)展品種設(shè)立營(yíng)銷機(jī)構(gòu)。其次，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培養(yǎng)和管理。 (3)重視關(guān)系營(yíng)銷在中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷中的應(yīng)用。 銀行間合作策略 銀行間合作可以避免重復(fù)開發(fā)同類中間業(yè)務(wù)，減少盲目性，降低成本，減少損失，而且有利于商業(yè)銀行形成各自的特色業(yè)務(wù) 。 四、商業(yè)銀行的國(guó)際化 指所有涉及外幣或外國(guó)客戶的活動(dòng)，包括銀行在國(guó)外的業(yè)務(wù)活動(dòng)以及在國(guó)內(nèi)所從事的有關(guān)國(guó)際業(yè)務(wù)。 商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍相當(dāng)廣泛，可概括為三個(gè)主要方面，即國(guó)際負(fù)債業(yè)務(wù)、國(guó)際資產(chǎn)業(yè)務(wù)和國(guó)際中間業(yè)務(wù)。 ◆國(guó)際負(fù)債業(yè)務(wù) 是指商業(yè)銀行外匯資金來源的業(yè)務(wù)，主要有兩項(xiàng)內(nèi)容：外匯存款和境外借款。 ◆國(guó)際資產(chǎn)業(yè)務(wù) 是指商業(yè)銀行外匯資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，主要有三項(xiàng)內(nèi)容：外匯貸款、國(guó)際投資和外匯投機(jī)。 ? ? 回本章 ? 至下節(jié) ?國(guó)際中間業(yè)務(wù) 主要是指商業(yè)銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，此外，還包括外匯信托存放款和投資業(yè)務(wù)、國(guó)際融資租賃業(yè)務(wù)、代理客戶外匯買賣業(yè)務(wù)、外匯咨詢業(yè)務(wù)、擔(dān)保和信用卡業(yè)務(wù)等。 資料： 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展 美國(guó)花旗銀行以承兌、資信 調(diào)查 、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人 財(cái)務(wù) 顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯 期貨 、外匯期權(quán)等為代表的中間業(yè)務(wù)為其帶來了 80％的利潤(rùn)，存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤(rùn)只占總利潤(rùn)的 20％。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可概括為三個(gè)特點(diǎn)： 一是經(jīng)營(yíng)范圍廣泛，品種繁多。 二是業(yè)務(wù)規(guī)模日趨擴(kuò)大，收入水平不斷上升。 三是服務(wù)手段先進(jìn)，科技化程度高。 討論： 中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的意義？ 第三節(jié) 中國(guó)商業(yè)銀行的改革 一、 我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的四個(gè)階段 二、 國(guó)有商業(yè)銀行基本情況 三、 國(guó)有商業(yè)銀行改革的三個(gè)階段回顧 四、 國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行改革 的有關(guān)問題解釋 一、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的四個(gè)階段 19491978：大一統(tǒng)時(shí)期，一元銀行體系 19791993年：專業(yè)銀行設(shè)立，二元銀行體系形成 19942022年：剝離政策性業(yè)務(wù)，國(guó)家專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行；第一次金融工作會(huì)議決定提升商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量 2022年之后： 第二次金融工作會(huì)議啟動(dòng)商業(yè)銀行改革，國(guó)有獨(dú)資銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)家控股的股份制商業(yè)銀行 19491978：大一統(tǒng)時(shí)期，一元銀行體系 1952年，作為國(guó)家銀行，人民銀行建立了全國(guó)垂直領(lǐng)導(dǎo)的組織機(jī)構(gòu)體系。 1953年，建立了集中統(tǒng)一的綜合信貸計(jì)劃管理體制。 人民銀行按照經(jīng)濟(jì)計(jì)劃指標(biāo)確定信貸規(guī)模，同時(shí)對(duì)居民實(shí)行存貸業(yè)務(wù)。 人民銀行的功能定位具有一些明顯的時(shí)代特征。 19791993：專業(yè)銀行組建，二元體系形成 1979年 1月，農(nóng)業(yè)銀行成立； 1979年 3月，中國(guó)銀行（國(guó)家外匯管理局）成立； 1979年 8月，建設(shè)銀行從財(cái)政部中分離， 1983年5月正式成為專業(yè)銀行； 1979年底，保險(xiǎn)、信托機(jī)構(gòu)設(shè)立； 1983年 9月，工商銀行成立； 1984年 1月 1日，人民銀行開始行使央行職能，二元化銀行體系形成。 19942022: 國(guó)有獨(dú)資銀行時(shí)期 專業(yè)銀行剝離政策性業(yè)務(wù)，加強(qiáng)法制建設(shè) 1994年成立了三家政策性銀行，剝離政策性業(yè)務(wù) 1995 年 《 中國(guó)人民銀行法 》 、 《 商業(yè)銀行法 〉 頒布 效益性、安全性、流動(dòng)性；自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧 第一次金融工作會(huì)議：防范金融風(fēng)險(xiǎn)，改善資產(chǎn)質(zhì)量 1998年發(fā)行 2700億元特別國(guó)債為國(guó)有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金 1999年成立四家金融資產(chǎn)管理公司，對(duì) 進(jìn)行剝離 改善內(nèi)部管理，授權(quán)授信制度改革 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類制度 精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)人員 2022以后 : 商業(yè)銀行股份制改革時(shí)期 應(yīng)對(duì)入世挑戰(zhàn)，第二次全國(guó)金融工作會(huì)議啟動(dòng)商業(yè)銀行改革。 改革目標(biāo)：國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)家控股的股份制現(xiàn)代商業(yè)銀行。 改革方案：先試點(diǎn)，后鋪開 改革步驟： （ 1）財(cái)務(wù)重組，政府注資 （ 2）股份化改制，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者 （ 3） 資本市場(chǎng)上市 二、國(guó)有商業(yè)銀行基本情況 （ 一 ） 國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模及市場(chǎng)分額 （ 二 ） 國(guó)有商業(yè)銀行與國(guó)際大銀行相比存在的差距 （一）國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模及市場(chǎng)分額 口徑 境內(nèi)外（億元） 境內(nèi)外（億元） 境內(nèi)外（億元） 詳細(xì) 內(nèi)容 資產(chǎn)負(fù)債 存貸款 所有者權(quán)益 資產(chǎn) 負(fù)債 存款 貸款 03年 同比 工行 52530 50801 45656 33836 1730 153 農(nóng)行 35570 34739 29982 22766 831 26 建行 39089 36984 31541 21556 1864 333 中行 35192 33331 29620 21202 1861 792 合計(jì) 162381 155854 136799 68908 6389 332 占比 57％ 56％ 61％ 56％ 60％ 3． 33％ 銀行系統(tǒng)機(jī)構(gòu)、人員數(shù)（ 2022年底） 項(xiàng)目 機(jī)構(gòu)數(shù)（個(gè)） 年末人數(shù) 項(xiàng)目 機(jī)構(gòu)數(shù)（個(gè)） 年末人數(shù) 總計(jì) 118691 1878677 中國(guó)人民銀行 2228 166984 華夏銀行 17 5025 中國(guó)工商銀行 28345 429709 招商銀行 293 12922 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 44418 490999 廣東發(fā)展銀行 560 11009 中國(guó)銀行 12529 184529 福建興業(yè)銀行 255 5815 中國(guó)建設(shè)銀行 23925 419157 深圳發(fā)展銀行 172 5089 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 2275 59487 煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行 80 1375 交通銀行 2838 57602 中國(guó)進(jìn)出口銀行 3 523 浦東發(fā)展銀行 240 5743 國(guó)家開發(fā)銀行 37 3516 中信實(shí)業(yè)銀行 340 8850 中國(guó)光大銀行 31 7249 中國(guó)民生銀行 105 3094 （二）國(guó)有商業(yè)銀行與國(guó)際大銀行相比存在的差距 公司治理方面的差距 資產(chǎn)質(zhì)量方面的差距 資本充足方面差距 人均利潤(rùn)方面差距