【文章內(nèi)容簡介】 有利條件促使其發(fā)展中間業(yè)務(wù)。 ?科技進(jìn)步推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 ? ?擔(dān)保和類似的或有負(fù)債。 包括擔(dān)保、備用信用證、跟單信用證、承兌票據(jù)等。 ?承諾。 即銀行對自身承擔(dān)義務(wù)的允諾，包括不可撤銷的承諾和可撤銷的承諾。 ?與利率或匯率有關(guān)的或有項目。 指 80年代以來與利率或匯率有關(guān)的創(chuàng)新金融工具，主要有金融期貨、期權(quán)、互換和遠(yuǎn)期利率協(xié)議等工具。 ? (1)支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù) (2)銀行卡業(yè)務(wù) (3)代理類中間業(yè)務(wù)。代理單位收款、代理保險、代收各種費稅、代發(fā)工資、代保管、代理發(fā)行債券、代理發(fā)行股票業(yè)務(wù)等。 (4)擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險的業(yè) 務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。 (5)承諾類中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定 信用的業(yè)務(wù)，主要包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。 中間業(yè)務(wù)分類 中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)營策略 (1)實行客戶經(jīng)理制，客戶經(jīng)理在提供私人理財業(yè)務(wù)方面進(jìn)行客戶關(guān)系管理，真正實行 “ 以客戶為中心 ”的運作模式。把握客戶的需求，細(xì)分客戶群體，實行差別客戶服務(wù)。 (2)建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。搜集、追蹤和分析每一個客戶的信息，從而能夠?qū)€別用戶的需求做出反應(yīng)，最終在適當(dāng)?shù)臅r間、通過適當(dāng)?shù)那?、向特定的客戶提供個性化的產(chǎn)品與服務(wù)。 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)策略 (1)開發(fā)新的結(jié)算代理業(yè)務(wù)。拓展代理業(yè)務(wù)如代理融資、資金管理、代理會計事務(wù)、代理個人外匯買賣、保險、公司組建或解散清算等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 (2)開展各類信息咨詢服務(wù)。充分利用現(xiàn)有人力和信息資源優(yōu)勢，大力提高經(jīng)濟金融形勢分析水平，增強研究部門的實力，在信息咨詢方面提供高附加值的服務(wù)。 (3)開展承諾擔(dān)保類業(yè)務(wù)。充分利用自身的信譽保證，大力開展承諾和擔(dān)保類業(yè)務(wù)。如針對一些信譽較好的企業(yè)辦借款保函、備用信用證等業(yè)務(wù)，為信譽卓著的企業(yè)在金融市場上發(fā)行短期交易提供發(fā)行便利等 . (4)積極開拓與資本市場相關(guān)的中間業(yè)務(wù)。積極爭取代辦企業(yè)債券和商業(yè)票據(jù)的發(fā)行交易業(yè)務(wù)。為企業(yè)提供財務(wù)顧問、上市包裝、投資顧問和企業(yè)并購重組策劃等高附加值服務(wù)。適時推出知識密集型的各類金融衍生產(chǎn)品交易及其相應(yīng)代理業(yè)務(wù)。 (6)交易類中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)，如遠(yuǎn)期合約、金融期貨、金融期權(quán)、互換業(yè)務(wù)等。 (7)基金托管業(yè)務(wù)。指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項劃撥、會計核算、基金估值、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究監(jiān)督管理人投資運作。 (8)咨詢顧問類業(yè)務(wù)。包括企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。 (9)其他類中間業(yè)務(wù) 包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品營銷策略 (1)采取差別營銷戰(zhàn)略。采取差別客戶營銷策略和差別業(yè)務(wù)營銷策略。 (2)建立和完善中間營銷機構(gòu)。首先，按業(yè)務(wù)發(fā)展品種設(shè)立營銷機構(gòu)。其次，加強對中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培養(yǎng)和管理。 (3)重視關(guān)系營銷在中間業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用。 銀行間合作策略 銀行間合作可以避免重復(fù)開發(fā)同類中間業(yè)務(wù)，減少盲目性，降低成本，減少損失，而且有利于商業(yè)銀行形成各自的特色業(yè)務(wù) 。 四、商業(yè)銀行的國際化 指所有涉及外幣或外國客戶的活動，包括銀行在國外的業(yè)務(wù)活動以及在國內(nèi)所從事的有關(guān)國際業(yè)務(wù)。 商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍相當(dāng)廣泛，可概括為三個主要方面，即國際負(fù)債業(yè)務(wù)、國際資產(chǎn)業(yè)務(wù)和國際中間業(yè)務(wù)。 ◆國際負(fù)債業(yè)務(wù) 是指商業(yè)銀行外匯資金來源的業(yè)務(wù)，主要有兩項內(nèi)容：外匯存款和境外借款。 ◆國際資產(chǎn)業(yè)務(wù) 是指商業(yè)銀行外匯資金運用業(yè)務(wù)，主要有三項內(nèi)容：外匯貸款、國際投資和外匯投機。 ? ? 回本章 ? 至下節(jié) ?國際中間業(yè)務(wù) 主要是指商業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)，此外，還包括外匯信托存放款和投資業(yè)務(wù)、國際融資租賃業(yè)務(wù)、代理客戶外匯買賣業(yè)務(wù)、外匯咨詢業(yè)務(wù)、擔(dān)保和信用卡業(yè)務(wù)等。 資料： 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展 美國花旗銀行以承兌、資信 調(diào)查 、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人 財務(wù) 顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯 期貨 、外匯期權(quán)等為代表的中間業(yè)務(wù)為其帶來了 80％的利潤，存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤只占總利潤的 20％。 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可概括為三個特點： 一是經(jīng)營范圍廣泛，品種繁多。 二是業(yè)務(wù)規(guī)模日趨擴大，收入水平不斷上升。 三是服務(wù)手段先進(jìn)，科技化程度高。 討論： 中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對商業(yè)銀行的意義？ 第三節(jié) 中國商業(yè)銀行的改革 一、 我國銀行業(yè)發(fā)展的四個階段 二、 國有商業(yè)銀行基本情況 三、 國有商業(yè)銀行改革的三個階段回顧 四、 國家控股的股份制商業(yè)銀行改革 的有關(guān)問題解釋 一、我國銀行業(yè)發(fā)展的四個階段 19491978：大一統(tǒng)時期，一元銀行體系 19791993年：專業(yè)銀行設(shè)立，二元銀行體系形成 19942022年：剝離政策性業(yè)務(wù)，國家專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲歇氋Y商業(yè)銀行；第一次金融工作會議決定提升商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量 2022年之后： 第二次金融工作會議啟動商業(yè)銀行改革，國有獨資銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲铱毓傻墓煞葜粕虡I(yè)銀行 19491978：大一統(tǒng)時期，一元銀行體系 1952年，作為國家銀行，人民銀行建立了全國垂直領(lǐng)導(dǎo)的組織機構(gòu)體系。 1953年，建立了集中統(tǒng)一的綜合信貸計劃管理體制。 人民銀行按照經(jīng)濟計劃指標(biāo)確定信貸規(guī)模，同時對居民實行存貸業(yè)務(wù)。 人民銀行的功能定位具有一些明顯的時代特征。 19791993：專業(yè)銀行組建，二元體系形成 1979年 1月，農(nóng)業(yè)銀行成立； 1979年 3月，中國銀行（國家外匯管理局）成立； 1979年 8月，建設(shè)銀行從財政部中分離， 1983年5月正式成為專業(yè)銀行； 1979年底，保險、信托機構(gòu)設(shè)立； 1983年 9月，工商銀行成立； 1984年 1月 1日，人民銀行開始行使央行職能，二元化銀行體系形成。 19942022: 國有獨資銀行時期 專業(yè)銀行剝離政策性業(yè)務(wù)，加強法制建設(shè) 1994年成立了三家政策性銀行，剝離政策性業(yè)務(wù) 1995 年 《 中國人民銀行法 》 、 《 商業(yè)銀行法 〉 頒布 效益性、安全性、流動性；自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧 第一次金融工作會議：防范金融風(fēng)險，改善資產(chǎn)質(zhì)量 1998年發(fā)行 2700億元特別國債為國有商業(yè)銀行補充資本金 1999年成立四家金融資產(chǎn)管理公司，對 進(jìn)行剝離 改善內(nèi)部管理，授權(quán)授信制度改革 貸款風(fēng)險分類制度 精簡機構(gòu)人員 2022以后 : 商業(yè)銀行股份制改革時期 應(yīng)對入世挑戰(zhàn)，第二次全國金融工作會議啟動商業(yè)銀行改革。 改革目標(biāo)：國有獨資商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲铱毓傻墓煞葜片F(xiàn)代商業(yè)銀行。 改革方案：先試點，后鋪開 改革步驟： （ 1）財務(wù)重組，政府注資 （ 2）股份化改制，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者 （ 3） 資本市場上市 二、國有商業(yè)銀行基本情況 （ 一 ） 國有商業(yè)銀行規(guī)模及市場分額 （ 二 ） 國有商業(yè)銀行與國際大銀行相比存在的差距 （一）國有商業(yè)銀行規(guī)模及市場分額 口徑 境內(nèi)外（億元） 境內(nèi)外（億元） 境內(nèi)外（億元） 詳細(xì) 內(nèi)容 資產(chǎn)負(fù)債 存貸款 所有者權(quán)益 資產(chǎn) 負(fù)債 存款 貸款 03年 同比 工行 52530 50801 45656 33836 1730 153 農(nóng)行 35570 34739 29982 22766 831 26 建行 39089 36984 31541 21556 1864 333 中行 35192 33331 29620 21202 1861 792 合計 162381 155854 136799 68908 6389 332 占比 57％ 56％ 61％ 56％ 60％ 3． 33％ 銀行系統(tǒng)機構(gòu)、人員數(shù)（ 2022年底） 項目 機構(gòu)數(shù)（個） 年末人數(shù) 項目 機構(gòu)數(shù)（個） 年末人數(shù) 總計 118691 1878677 中國人民銀行 2228 166984 華夏銀行 17 5025 中國工商銀行 28345 429709 招商銀行 293 12922 中國農(nóng)業(yè)銀行 44418 490999 廣東發(fā)展銀行 560 11009 中國銀行 12529 184529 福建興業(yè)銀行 255 5815 中國建設(shè)銀行 23925 419157 深圳發(fā)展銀行 172 5089 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 2275 59487 煙臺住房儲蓄銀行 80 1375 交通銀行 2838 57602 中國進(jìn)出口銀行 3 523 浦東發(fā)展銀行 240 5743 國家開發(fā)銀行 37 3516 中信實業(yè)銀行 340 8850 中國光大銀行 31 7249 中國民生銀行 105 3094 （二）國有商業(yè)銀行與國際大銀行相比存在的差距 公司治理方面的差距 資產(chǎn)質(zhì)量方面的差距 資本充足方面差距 人均利潤方面差距