【正文】 – 銀行聯(lián)盟型，即銀行間建立聯(lián)盟公司，委托聯(lián)盟公司進行軟件開發(fā)，銀行間共享代碼。 – 銀銀合作型，即在某大型商業(yè)銀行的主導(dǎo)下，規(guī)模較小的商業(yè)銀行通過使用大行的軟硬件資源，將系統(tǒng)運維進行托管，這一模式的典型為興業(yè)銀行主導(dǎo)的銀銀合作平臺。 ? 核心系統(tǒng)一般包括的模塊： 客戶信息、額度控管、存款、貸款、資金業(yè)務(wù)、國際結(jié)算、支付結(jié)算、總賬、卡系統(tǒng)、對外接口等。 ?可根據(jù)客戶（如集團客戶）或業(yè)務(wù)大類將額度進行分解，下級的額度總額可超過上級，但下級的被占用額度總金額必須小于上級額度。 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng) —總賬 ? 總賬系統(tǒng)是會計核算的核心部分。是生成會計報表的主要依據(jù)。 ? 有的銀行總帳系統(tǒng)做在核心系統(tǒng)內(nèi)，也有的銀行采用獨立總賬系統(tǒng)。前者以 AIX， WINDOWS平臺系統(tǒng)為代表，后者以 MainFrame， AS400平臺系統(tǒng)為代表。 ? 弄清楚改造或?qū)嵤┬潞诵乃_到的目的。 ? 配備足夠的合格的人力，物力，公司上下，各部門對核心實施的意義達成共識，并做好打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備。 ? 考察項目實施公司的實施能力及專業(yè)水平。而不是一味地靠 vendor提建議。 作為乙方 ? 對產(chǎn)品功能，優(yōu)缺點有足夠的了解，并能很好地處理產(chǎn)品特點和甲方需求間的關(guān)系。這里的準(zhǔn)備包括長期外地出差的費用開支，這里的人力包括業(yè)務(wù)專家，技術(shù)專家，開發(fā)人員，客戶經(jīng)理等。 ? 要特別注意開發(fā)和實施隊伍的穩(wěn)定性。 ? 主要業(yè)務(wù)品種包括：信用證、托收、匯款、保理、保函、進口押匯、出口押匯、出口貼現(xiàn)、福費廷、打包貸款等。 國際結(jié)算系統(tǒng)－公共業(yè)務(wù)模塊 ? 公共信息管理 – 客戶信息 – 銀行信息 – 文本信息 ? 公共業(yè)務(wù) – 往來函電處理 – 費用管理 – 頭寸管理 – 利率維護 – 保證金管理 ? 公共控制 ? 機構(gòu)管理 ? 柜員管理 ? 交易管理 ? 權(quán)限管理 ? 系統(tǒng)開關(guān)門 ? 柜員簽到簽退 ? 公共參數(shù)管理 ? 日始日終處理 ? 額度維護 ? 會計核算配置 ? 工作流配置 國際結(jié)算系統(tǒng)－業(yè)務(wù)模塊 ? 匯款 – 匯入?yún)R款 – 匯出匯款 – 光票托收 – 買入票據(jù) ? 出口 – 信用證通知 – 信用證議付 – 出口托收 – 出口保兌 – 出口催收 ? 進口 ? 信用證 ? 來單付匯 ? 進口代收 ? 轉(zhuǎn)讓信用證 ? 提貨擔(dān)保 /提單背書 ? 銀行保函 ? 貿(mào)易融資 ? 打包貸款 ? 出口押匯 ? 進口押匯 ? 發(fā)票融資 ? 代收融資 ? 福費廷 ? 銀保融資通 國際結(jié)算系統(tǒng) —特色 ? 通過 MT910,MT940,MT950與業(yè)務(wù)底帳的自動配對，實現(xiàn)帳戶行頭寸的及時監(jiān)控。 ? 根據(jù)分行的業(yè)務(wù)開展情況靈活設(shè)置優(yōu)惠點差。 ? 多種工作流發(fā)起方式 (時間觸發(fā)，人工觸發(fā)、電文觸發(fā)、網(wǎng)銀觸發(fā) ) ? 通過業(yè)務(wù)類電文和交易主檔的自動和手工配對，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動化 ? 黑名單管理 (銀行內(nèi)部黑名單，外管黑名單，美國制裁國家黑名單等 ) ? 支持匯率一日多價 ? 多層次，多維度的客戶 /同業(yè)授信額度控制。 ? 支持速匯金，西聯(lián)匯款以及人行外幣支付系統(tǒng)匯款。 國際結(jié)算中的融資和普通貸款的區(qū)別 ? 國結(jié)中的融資除福費廷外，基本上都是短期融資，期限小于一年。 ? 國結(jié)中的融資利息收取方式有前收，后收兩種情況，后收時基本上是利隨本清。 國際結(jié)算系統(tǒng) —技術(shù)特點 ? 因為國結(jié)業(yè)務(wù)具有結(jié)算周期長，流程靈活性要求高的特點，所以少不了工作流技術(shù)的支持。也可以支持單證中心等跨機構(gòu)的操作鏈條。 ? 國結(jié)系統(tǒng)設(shè)計時需要強調(diào) “ 事過留痕 ” ，即每一個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)后都需要在系統(tǒng)中記載，以便以后追溯時可以有據(jù)可查，而不應(yīng)當(dāng)在系統(tǒng)中僅記載業(yè)務(wù)的最新狀態(tài)。網(wǎng)上銀行并不只是簡單的把銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上，而是通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新等手段為客戶提供方便快捷的體驗，為銀行和客戶尋找更多的業(yè)務(wù)機會提供可能。 ? 網(wǎng)上銀行至少可以提供以下三類銀行業(yè)務(wù) – 信息服務(wù)類 – 查詢類 – 交易類 網(wǎng)上銀行之銀關(guān)通 ? 借助于網(wǎng)上銀行平臺，銀行可以實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與海關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)及中國電子口岸系統(tǒng)的互聯(lián)。 ? 在銀關(guān)通的基礎(chǔ)上，銀行可以為客戶提供擔(dān)保和融資的便利。 ? 7 24小時運行，支持多種稅費的網(wǎng)上支付 網(wǎng)上銀行之銀企（銀）直聯(lián) ? 借助于網(wǎng)上銀行這個平臺，銀行可以將服務(wù)窗口延伸到企業(yè)內(nèi)部，將網(wǎng)銀與企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)進行對接，使企業(yè)足不出戶就可以實現(xiàn)匯款，銀企對帳，網(wǎng)上申請開證，集團現(xiàn)金管理等服務(wù)。而大行則會得到豐厚的服務(wù)費收入。 網(wǎng)上銀行之電子票據(jù) ? 電子匯票是將傳統(tǒng)匯票業(yè)務(wù)與先進的網(wǎng)上銀行技術(shù)相結(jié)合，創(chuàng)新出的一種無紙化支付結(jié)算工具，電子匯票以數(shù)字電文形式簽發(fā)、流轉(zhuǎn)，并用電子簽名代替實體簽章。 ? 可以開展的業(yè)務(wù)包括信用證、光票 /跟單托收、 (即期 /遠期 )外匯買賣、 (境內(nèi) /境外 )匯款、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)帳、內(nèi)保外貸、外保內(nèi)貸、貿(mào)易融資、銀關(guān)通、離岸征信調(diào)查、離岸投行業(yè)務(wù)、交易狀態(tài)查詢、交易明細查詢等。 ? 借助于網(wǎng)上銀行平臺，集團公司可以隨時掌握下面子公司的現(xiàn)金流狀況，根據(jù)與銀行的協(xié)議，采用委托貸款，上存下借，日間透支，收支兩條線等手段，盡可能地降低整個集團的財務(wù)成本。 ? 可為企業(yè)定制服務(wù)功能和分配操作權(quán)限，企業(yè)可自行定義授權(quán)控制體系； ? 采用基于 PKI體系的安全加密體系，以 3DES算法實現(xiàn)通訊報文加密，以 1024RSA算法實現(xiàn)簽名 /驗簽，確保通訊數(shù)據(jù)的機密性、完整性和不可抵賴性。通過推廣公務(wù)卡，可提高財政資金支出透明度，強化預(yù)算監(jiān)督和預(yù)算單位財務(wù)管理。 網(wǎng)上銀行之拓撲結(jié)構(gòu) 網(wǎng)上銀行之軟件結(jié)構(gòu) 分 行 券 商 / 基 金 / 保 險 公 司銀 聯(lián) 衛(wèi) 星 數(shù) 據(jù) 企 業(yè) 綜 端個 人 客 戶第 三 方 支 付對 公 企業(yè) 網(wǎng) 銀個 人 網(wǎng)銀W A P 網(wǎng)銀C N A P S信 貸 子系 統(tǒng)理 財 子 系 統(tǒng)統(tǒng) 一 認 證 子系 統(tǒng)第 三 方 存 管銀 關(guān) 通財 政 授 權(quán) 支付銀 行 卡 系 統(tǒng)門 戶 子 系 統(tǒng)內(nèi) 部 管 理對 公 現(xiàn) 金 管 理電 子 票 據(jù)他 行數(shù) 據(jù) 庫C A L L C E N T E RB I 系 統(tǒng) C R M 系 統(tǒng)C A L L C E N T E R財 務(wù) 系 統(tǒng) 風(fēng) 險 管 理 系 統(tǒng)應(yīng) 用 集成 層核 心 系 統(tǒng)績 效 考 核 系 統(tǒng)數(shù) 據(jù) 層商 業(yè) 邏輯 層接 入 層網(wǎng)上銀行之技術(shù)應(yīng)用 ? 絕大多數(shù)網(wǎng)銀系統(tǒng)是采用 J2EE技術(shù)實現(xiàn)，采用多層架構(gòu)。 保理業(yè)務(wù)系統(tǒng) 包括以下模塊 – 系統(tǒng)管理（用戶、權(quán)限、參數(shù)、日志、批處理） – 業(yè)務(wù)管理（客戶信息、合同信息、預(yù)付款、銷售分戶賬、匯率、費用、利息、額度、會計傳票、異常處理、逾期管理、報表管理） 外匯清算系統(tǒng) ? 提供高效的 SWIFT報文收發(fā)管理，實現(xiàn)報文自動清分與自動記賬，對于支付類報文，提供自動尋找匯款路徑和報文黑名單檢查等功能。對于無法自動匹配成功的電文，提供手工配對功能。匹配成功，則通知對應(yīng)的解付銀行進行解付。 ? 提供電文查詢，打印，復(fù)核，監(jiān)控，過濾，歸檔等功能。 ? 借記卡系統(tǒng)一般都做在核心系統(tǒng)內(nèi)。 ? 借記卡系統(tǒng)的功能包括 ：（主副卡） 開卡、存款、（主副卡） 銷卡、換卡、卡解鎖、寫磁、存折（存單）入卡、存折（存單）出卡、交易限額調(diào)整、卡內(nèi)貸款、卡內(nèi)轉(zhuǎn)帳、卡止付 /解除止付、廢卡處理、理財功能（如約定轉(zhuǎn)存等）、增值功能（如消費積分等）、代理他行卡業(yè)務(wù)（柜面通）、 ATM/CDM維護（存取款、轉(zhuǎn)帳、改密、查詢）、商戶管理、銀聯(lián)對賬等。 – 采用不同的風(fēng)險管理模型對市場風(fēng)險進行計量、監(jiān)測、控制。業(yè)務(wù)品種包括即期、遠期、調(diào)期等?；旧鲜茄赜媚感械南到y(tǒng)，或母行為其專門開發(fā)的系統(tǒng)。 ? 對另外一些有中國特色，但國外也在使用的業(yè)務(wù)，如受托資產(chǎn)管理、理財?shù)葮I(yè)務(wù)，是否會有國內(nèi) IT企業(yè)的機會，情況不明，不好妄言。 ? MIS系統(tǒng)不但有助于銀行提供有贏利能力和到位的服務(wù)和產(chǎn)品，爭取更大的市場占有率和利潤，而且能更有效和有系統(tǒng)地檢測和管理風(fēng)險。 ? 商業(yè)銀行 MIS系統(tǒng)可分為兩個層次，即部門級管理信息系統(tǒng)和全行級管理信息系統(tǒng)。 數(shù)據(jù)倉庫 (一 ) ? 基于數(shù)據(jù)倉庫的功能、邏輯結(jié)構(gòu)，可以將數(shù)據(jù)倉庫分為：數(shù)據(jù)的抽取、存儲和管理、數(shù)據(jù)的分析和展現(xiàn)三個技術(shù)層面。數(shù)據(jù)源可以是行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，也包括行外的相關(guān)數(shù)據(jù)。保存的數(shù)據(jù)包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。 數(shù)據(jù)倉庫 (二 ) ? 數(shù)據(jù)倉庫項目是提升銀行競爭力的戰(zhàn)略性項目，規(guī)模大，周期長，涉及到的部門眾多，所以銀行高層領(lǐng)導(dǎo)對項目復(fù)雜度的認識和重視很重要，項目負責(zé)人必須有足夠的技術(shù)能力和多機構(gòu)協(xié)調(diào)能力。 ? 數(shù)據(jù)倉庫項目實施是個循序漸進的過程，建議先對銀行當(dāng)前最需要分析且最容易的主題展開，積累經(jīng)驗后，再逐步拓展到別的主題。 ? 要注意經(jīng)營管理理念和分析決策輔助工具的共同先進性，唯此，才能從長遠上使經(jīng)營管理水平與數(shù)據(jù)倉庫應(yīng)用做到相互促進。 ? CRM系統(tǒng)與 CIF系統(tǒng)的區(qū)別在于： CRM側(cè)重于分析，而 CIF側(cè)重于聯(lián)機交易的信息支持 （注） 。 CRM系統(tǒng)（二） ? 建立全行客戶的統(tǒng)一視圖。 ? 根據(jù)客戶特征，進行客戶分層管理。 ? 預(yù)警監(jiān)測，監(jiān)控客戶的異常業(yè)務(wù)，預(yù)警條件靈活設(shè)置，并可保存和重用。 CRM系統(tǒng)（三） ? CRM系統(tǒng)的功能模塊包括 : – 銀行產(chǎn)品分析（卡業(yè)務(wù)分析，貸款產(chǎn)品分析，結(jié)算產(chǎn)品分析，理財產(chǎn)品分析等） – 客戶分析（價值分析，需求分析，行為分析，潛在客戶分析，重點客戶分析，不良客戶分析，睡眠客戶分析，流失客戶分析，客戶信息維護，黑名單管理） – 客戶經(jīng)理管理（工作記錄，任務(wù)管理，活動計劃，客戶反饋意見整理） – 營銷管理（特約商戶分析，市場活動計劃和評價） – 風(fēng)險控制（透支行為分析，催收分析，資信評估，風(fēng)險預(yù)警） CRM系統(tǒng)框架 信貸管理系統(tǒng) CMIS—綜述 ? CMIS系統(tǒng)包括兩方面的內(nèi)容，即業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制。 ? CMIS提供信貸及相關(guān)業(yè)務(wù)信息的存儲、匯總、收集、反映，為各層次的經(jīng)營管理提供監(jiān)控、決策、分析、預(yù)警等功能，為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、經(jīng)營決策提供充分的信息支持。 ? 貸前管理：客戶資料審核，客戶經(jīng)營能力分析，風(fēng)險緩釋測評，最高風(fēng)險限額評定，貸前風(fēng)險檢測，貸前調(diào)查形成，抵押貸款額度的評定，貸款風(fēng)險度測算，貸款審批流程。 ? 貸后管理：壞帳核銷，本息催收，授信用途跟蹤，授信定期不定期監(jiān)控，資產(chǎn)風(fēng)險分類，風(fēng)險預(yù)警，貸款重組，法律事物管理，不良資產(chǎn)管理，抵債資產(chǎn)管理。 個人貸款管理系統(tǒng) 風(fēng)險管理體系 ? 商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系一般包括如下要素：風(fēng)險文化、風(fēng)險管理體制和機制、風(fēng)險管理政策和程序、風(fēng)險管理的技術(shù)和方法、風(fēng)險管理計算機系統(tǒng)、風(fēng)險管理人員。只有在以上諸要素的配合下，風(fēng)險管理 IT系統(tǒng)的作用才可能有效發(fā)揮。 可以說，能抓住這個機遇，為市場提供合適風(fēng)管產(chǎn)品的 IT公司，一定會在下一輪的市場競爭中賺的盆滿缽滿。要領(lǐng)先于別人，必須先把這個短板補上。 ?全面風(fēng)險管理模式體現(xiàn)了面向全球的風(fēng)險管理體系、全面的風(fēng)險管理范圍、全程的風(fēng)險管理過程、全新的風(fēng)險管理方法、全員的風(fēng)險管理文化等先進的風(fēng)險管理理念和方法。 風(fēng)險管理的最新理念（二） 信 用 風(fēng) 險藝 術(shù) 3 0 %科 學(xué) 7 0 %市 場 風(fēng) 險藝 術(shù) 1 0 %科 學(xué) 9 0 %操 作 風(fēng) 險藝 術(shù) 8 0 %科 學(xué) 2 0 %風(fēng) 險 管 理藝 術(shù) 3 5 %科 學(xué) 6 5 %風(fēng)險管理需要科學(xué)理論指導(dǎo)，但也是一門管理藝術(shù)，具體體現(xiàn)在一、商業(yè)銀行在管理風(fēng)險的過程中，一方面需要規(guī)避風(fēng)險事件導(dǎo)致的損失，另一方面也可能在經(jīng)營風(fēng)險的過程中謀利，如何平衡避險和謀利的關(guān)系，是一種管理藝術(shù)。 – 建立資產(chǎn)負債管理系統(tǒng)，進行市場風(fēng)險的集中管理，促進市場風(fēng)險與信用風(fēng)險相互分離。 風(fēng)險管理系統(tǒng)分布 流 動 性 風(fēng) 險市 場 風(fēng) 險 信 用 風(fēng) 險 操 作 風(fēng) 險 其 他 風(fēng) 險外 匯 買 賣 敞 口 管 理集 中 平 盤 系 統(tǒng)外 匯 買 賣 統(tǒng) 一 報 價系 統(tǒng)內(nèi) 部 資 金 轉(zhuǎn) 移 定 價債 券 、 黃 金 投 資 分析 系 統(tǒng)資 產(chǎn) 負 債 管 理 系 統(tǒng)內(nèi) 部 評 級 系 統(tǒng)客 戶 信 用 評 級 系 統(tǒng)信 貸 管 理 系 統(tǒng)事 后 監(jiān) 督 系 統(tǒng)集 中 對 帳 系 統(tǒng)特 別 關(guān) 注 客 戶 信 息系 統(tǒng)信 用 卡 透 支 臺 帳 系統(tǒng)會 計 風(fēng) 險 監(jiān) 控 系 統(tǒng)以 經(jīng) 濟 資 本 為 核 心 的 績 效 考 核 系 統(tǒng)內(nèi) 部 審 計 系 統(tǒng)作 業(yè) 集 中 處 理 系 統(tǒng)反 洗 錢 系 統(tǒng)