銀行系統(tǒng)論文：淺析個(gè)人信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范(編輯修改稿)
2025-06-12 20:52 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 2．業(yè)務(wù)開辦的早期，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，增加貸款的吸引力，銀行競(jìng)相放寬貸款條件，放松貸款審查，粗放經(jīng)營(yíng)，只求速度，不重質(zhì)量，我行個(gè)人不良貸款大多是業(yè)務(wù)開辦早期粗放經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)物。 1． 6 政策風(fēng)險(xiǎn) 1．宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的風(fēng)險(xiǎn)。為抑制房?jī)r(jià)的過快增長(zhǎng)，國(guó)家先后出臺(tái)了多項(xiàng)宏觀調(diào)控政策，對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)行為、房屋交易行為及稅費(fèi)等進(jìn)行了規(guī)范，對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生一定影響。同時(shí)加入世界貿(mào)易組織后，汽車等消費(fèi)類產(chǎn)品也將面臨價(jià)格調(diào)整，勢(shì)必影響銀行對(duì)個(gè)人貸 款的投放。 2．利率的風(fēng)險(xiǎn)。由于個(gè)人貸款的期限較長(zhǎng)，因此，利率變動(dòng)造成的風(fēng)險(xiǎn)也是個(gè)人貸款不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)之一。由于目前個(gè)人貸款利率隨著央行利率的調(diào)整而調(diào)整，當(dāng)利率上調(diào)時(shí)，借款人每月償還的貸款增加，違約概率增加，從而影響貸款銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。 2 風(fēng)險(xiǎn)防范措施 2． 1 操作風(fēng)險(xiǎn)防范措施 1．確定客戶準(zhǔn)入、退出的標(biāo)準(zhǔn)，建立科學(xué)的客戶評(píng)價(jià)體系。 借款人償債能力不確定性是客觀存在的，貸款銀行無力控制借款人工作的流動(dòng)和家庭的變故，但貸款銀行可以通過確定客戶準(zhǔn)入、退出的標(biāo)準(zhǔn)，盡可能的選擇貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、效益貢獻(xiàn)相對(duì)較大的 目標(biāo)客戶來平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益，實(shí)現(xiàn)銀行效益最大化目標(biāo)。從當(dāng)前的客戶結(jié)構(gòu)看，由于收入穩(wěn)定、社會(huì)信譽(yù)高，各家銀行不約而同地將教師、公務(wù)員、醫(yī)生、金融企業(yè)職工、大中型企業(yè)中高層管理人員等列為優(yōu)質(zhì)客戶，加大了競(jìng)爭(zhēng)的力度，但這部分客戶群體畢竟數(shù)量有限，統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，上述優(yōu)質(zhì)客戶僅占銀行個(gè)人信貸客戶的 20％，更多的借款人分散在社會(huì)各行各業(yè)，而且隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益繁榮，各類經(jīng)濟(jì)成分不斷發(fā)展壯大，借款人在各類經(jīng)濟(jì)成分中正常流動(dòng)，客戶群體不斷發(fā)展、演變，因此應(yīng)不斷分析客戶群體發(fā)展變化的趨勢(shì)，并不斷調(diào)整和明確銀行貸款的目標(biāo)客戶才是防范 借款人償債能力不確定性風(fēng)險(xiǎn)的有力措施。 借款人準(zhǔn)入、退出的具體標(biāo)準(zhǔn)，我個(gè)人認(rèn)為應(yīng)以借款人購(gòu)買或擁有相當(dāng)于中產(chǎn)階級(jí)水平的自有房產(chǎn)為主要特征，俗話說“安居才能樂業(yè)”，如果借款人尚不能“安居”，則很難想象借款人的貸款能如期歸還。以借款人學(xué)歷高、歷史信用良好為重要特征，對(duì)于學(xué)歷高的借款人，即便其職業(yè)發(fā)生變化，其收入水平也會(huì)相對(duì)維持在比較穩(wěn)定的水平上，不至于發(fā)生巨大變化，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，配合考察借款人年齡、職業(yè)、收入水平、家庭關(guān)系等因素，建立比較科學(xué)的客戶評(píng)價(jià)體系，就可以對(duì)借款人償債能力不確定性風(fēng)險(xiǎn)有所控制。 2．加強(qiáng)貸前調(diào)查，確?？蛻粜畔⒄鎸?shí)可靠，為后續(xù)管理提供保障。 無論客戶評(píng)價(jià)、貸款審批決策多么科學(xué)與完備，只要建立在虛假的，不真實(shí)的數(shù)據(jù)、信息基礎(chǔ)上，都不可能得出客觀、正確的分析結(jié)果。因此貸前調(diào)查工作是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，是后續(xù)各項(xiàng)貸款管理工作的基礎(chǔ)和保障，必須加強(qiáng)貸前調(diào)查，明確客戶經(jīng)理在貸款真實(shí)性方面承擔(dān)的重要職責(zé)，配備數(shù)量充足、責(zé)任心強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)豐富、綜合素質(zhì)高的客戶經(jīng)理作好貸前調(diào)查工作，加強(qiáng)對(duì)貸前調(diào)查工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和檢查，必將對(duì)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)起到“事半功倍”的作用。 對(duì)客戶信用情況的調(diào)查，可采取與借款人面 談、到借款人工作單位及所在社區(qū)了解、個(gè)人征信系統(tǒng)查詢等多種方式調(diào)查、落實(shí)。 對(duì)貸款用途真實(shí)的調(diào)查，尤其是對(duì)經(jīng)營(yíng)類的貸款，貸款的償還主要依據(jù)貸款投資的收益，只有掌握貸款的真實(shí)用途，才能分析、判斷出其收益前景，進(jìn)一步識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)，可通過購(gòu)房合同、租賃合同、首付款或定金收據(jù)、與開發(fā)商及經(jīng)銷商訪談、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式落實(shí)貸款用途真實(shí)性。 對(duì)借款人收入真實(shí)性的調(diào)查，目前主要根據(jù)客戶從業(yè)情況進(jìn)行具體分析：一是對(duì)行業(yè)收入的一般性把握，如對(duì)公務(wù)員、教師、醫(yī)生、電信、石化、電力及大中型企業(yè)員工收入的考察，可主要依靠借款人自己申明 ，信貸人員調(diào)查、落實(shí)的方式掌握收入真實(shí)情況，并在貸前調(diào)查報(bào)告中對(duì)借款人收入情況作出明確描述，對(duì)與行業(yè)收入有明顯差距的人員應(yīng)要求借款人提供補(bǔ)充收入證明；二是對(duì)行業(yè)收入不明的借款人，如：某些工貿(mào)公司等，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)到其工作單位進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，考察單位人氣、業(yè)務(wù)繁忙程度，并要求用人單位提供勞動(dòng)合同及收入證明，避免借款人提供虛假收入證明；三是對(duì)民營(yíng)、私營(yíng)及個(gè)體工商業(yè)主可通過調(diào)閱單位銷售合同，提供個(gè)人所
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