銀行系統(tǒng)論文：淺析個人信貸產(chǎn)品的風(fēng)險識別與防范(參考版)
2025-05-11 20:52本頁面
【正文】 銀行同業(yè)間應(yīng)加強(qiáng)合作，交流信息，對有不良信用記錄的合作方及借款人，要列入“黑名單”，由人民銀行牽頭統(tǒng)一向社會 公布。 5．實(shí)現(xiàn)相互合作、有序競爭。 4．建立良好的法律環(huán)境。按照 規(guī)范、高效、服務(wù)、透明的原則，定期出版專門的房地產(chǎn)雜志，使之成為房地產(chǎn)市場“一覽表”、“晴雨表”。房產(chǎn)評估部門應(yīng)對出具的房地產(chǎn)估價報告書承擔(dān)法律責(zé)任；進(jìn)一步規(guī)范土地使用，細(xì)化城市各類土地權(quán)能，統(tǒng)一土地使用權(quán)取得方式并加以推廣，并用法律形式界定各權(quán)利的性質(zhì)和內(nèi)涵。 2．作好宏觀調(diào)控工作，保持房地產(chǎn)市場的規(guī)范、健康發(fā)展。 2． 3 建立有利于風(fēng)險控制的社會環(huán)境 1．盡快建立社會性個人信用數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)。由于風(fēng)險管理的工具、模型，參數(shù)、計量及計量分析等專業(yè)性強(qiáng)，在風(fēng)險管理決策中起著 越來越重要的作用，因此要加強(qiáng)風(fēng)險計量工具的研發(fā)、規(guī)劃、統(tǒng)籌管理的力度，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險計量由定性為主向定性與定量相結(jié)合的轉(zhuǎn)變。提倡和培育風(fēng)險管理文化、強(qiáng)化全員風(fēng)險意識是防范風(fēng)險的基礎(chǔ)和前提。先進(jìn)的風(fēng)險管理文化有助于促進(jìn)操作風(fēng)險管理體系的不斷完善和發(fā)展，是商業(yè)銀行核心競爭能力的重要組成部分，關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展。 客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理在授信業(yè)務(wù)流程中工作內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，但是各崗位工作人員均應(yīng)建立共同的價值 理念，遵守共同的風(fēng)險偏好，決策依賴于所有事實(shí)的充分披露，每個員工都承擔(dān)百分百的報告義務(wù)，用公開、直接的方式揭示、標(biāo)示所有風(fēng)險；在事實(shí)和定量基礎(chǔ)上平衡風(fēng)險與回報，在風(fēng)險經(jīng)理和客戶經(jīng)理之間維持一種“健康的適度緊張”關(guān)系。平行作業(yè)的 核心是制衡，制衡是前提，目的是提高效率，提高競爭力，為了實(shí)現(xiàn)制衡基礎(chǔ)上的高效率，就需要合作，需要團(tuán)隊(duì)精神，需要“以客戶為中心”。所謂平行作業(yè)，就是指客戶營銷與客戶關(guān)系維護(hù)的經(jīng)營人員和風(fēng)險條線人員，在同一授信業(yè)務(wù)流程中，以客戶為對象，以產(chǎn)品和服務(wù)為載體，通過崗位制約與團(tuán)隊(duì)合作來平衡風(fēng)險與回報的授信業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制。五是在人員隊(duì)伍建設(shè)上，根據(jù)風(fēng)險管理需要，進(jìn)一步調(diào)整充實(shí)風(fēng)險條線人員力量，加快推行風(fēng)險經(jīng)理制，加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高風(fēng)險管理能力。一是在體制上，按照集中管理模式，構(gòu)建集中、垂直的風(fēng)險管理體制，形成覆蓋各種風(fēng)險的全面風(fēng)險管理體系，二是在組織架構(gòu)上，逐步建立適應(yīng)現(xiàn)實(shí)金融生態(tài)、適合業(yè)務(wù)發(fā)展、有利于價值創(chuàng)造的垂直化的風(fēng)險管理組織架構(gòu)，三是在機(jī)制上，進(jìn)一步建 立健全風(fēng)險條線人力資源管理、業(yè)績考核、授權(quán)管理等風(fēng)險管理機(jī)制，細(xì)化和完善風(fēng)險管理相關(guān)管理流程和業(yè)務(wù)流程，確保風(fēng)險管理體制的有效運(yùn)行。因此只有嚴(yán)格執(zhí)行個人貸款操作流程，建立全方位的風(fēng)險制約機(jī)制，在此基礎(chǔ)上積極發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)，才是個人貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展之路。 2． 2 完善風(fēng)險防范體制，營造良好風(fēng)險控制環(huán)境 個人信貸產(chǎn)品的風(fēng)險防范不僅需要對操作風(fēng)險點(diǎn)及防范措施進(jìn)行分析、落實(shí)，而且需要完善風(fēng)險防范體制，營造良好風(fēng)險控制環(huán)境，建立防范貸款風(fēng)險的長效機(jī)制，從根本上提高貸款風(fēng)險防范意識和控制能力。在稅費(fèi)提高、汽車價格下降后，貸款銀行要充分認(rèn)識貸款風(fēng)險，適時減少貸款比例，防止風(fēng)險擴(kuò)大；三是規(guī)范抵押物估價行為，在借助社會評估機(jī)構(gòu)評估、加強(qiáng)現(xiàn)場調(diào)查的同時，可充分利用商業(yè)銀行自身特有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢和人才優(yōu)勢，進(jìn)行內(nèi)部評估以防止抵押物高估風(fēng)險；四是要規(guī)范抵押物相關(guān)管理手續(xù)，要及時辦理抵押登記和保險手續(xù)，確保抵押登記真實(shí)有效。 由于抵押物是貸款的第二還款來源，因此其在防范貸款風(fēng)險方面起著十分重要的作用。對我行發(fā)放開發(fā)貸款的項(xiàng)目必須實(shí)行封閉管理，確保按揭貸款的辦理和前期開發(fā)貸款按期收回，督促開發(fā)商按質(zhì)、按量、按時完成開發(fā)項(xiàng)目。對項(xiàng)目進(jìn)行審查時，開發(fā)商必須提供合法有效的完備的項(xiàng)目資料 (國有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證，開工報告 )以證實(shí)其用地、售房等行為的合法性，尤其對合作開發(fā)項(xiàng)目要謹(jǐn)慎審查，避免銀行陷入不必要的糾紛。 為防范“假 個貸”貸款，要嚴(yán)格執(zhí)行與借款人“面談”、“面簽”的制度，了解借款人真實(shí)貸款意圖，確保貸款真實(shí)性和貸款合同法律效力。 對借款人收入真實(shí)性的調(diào)查，目前主要根據(jù)客戶從業(yè)情況進(jìn)行具體分析：一是對行業(yè)收入的一般性把握，如對公務(wù)員、教師、
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