銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)信社信貸違規(guī)的表現(xiàn)形式及防范對(duì)策(參考版)
2025-05-11 21:23本頁(yè)面
【正文】 。通過(guò)建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，形成對(duì)員工執(zhí)行制度的正向激勵(lì)，形成對(duì)違規(guī)行為的有效制約，從而確保各項(xiàng)制度的執(zhí)行落實(shí)。 （四）加強(qiáng)對(duì)員工的教育、引導(dǎo)，提高信貸制度的執(zhí)行力。一是 對(duì)貸前調(diào)查、借款人資信評(píng)估、貸款審批、發(fā)放、管理、清收等各環(huán)節(jié)制定一個(gè)合理的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)定，使所有信貸管理人員知道該干什么，不該干什么，知道怎么干，也知道何時(shí)干，減少人為因素造成信貸操作不當(dāng)而誘發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)貸款；二是建立科學(xué)的評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)每個(gè)崗位、每個(gè)員工、每個(gè)環(huán)節(jié)執(zhí)行制度的程度和要求，都制定明確的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，既使每個(gè)員工了解各自執(zhí)行制度的程度、要求和努力點(diǎn)，也為組織考核檢查員工制度執(zhí)行情況提供一個(gè)可操作性的依據(jù)；三是引入技術(shù)性的剛性約束機(jī)制。對(duì)造成風(fēng)險(xiǎn)損失的責(zé)任人可實(shí)行個(gè)人賠償制度，對(duì)造成重大風(fēng)險(xiǎn)和損失的責(zé)任人應(yīng)追究其法律責(zé)任。并將風(fēng)險(xiǎn)防范納入經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制及領(lǐng)導(dǎo)任期目標(biāo)責(zé)任制考核 內(nèi)容，做到權(quán)、責(zé)、利對(duì)等。 （二）健全和完善信貸責(zé)任制和責(zé)任追究制度，遏制、查處違規(guī)行為。 （一）建立有效的約束、監(jiān)督機(jī)制，防范違規(guī)行為。道德風(fēng)險(xiǎn)很多是以不作為的形式出現(xiàn)的，實(shí)際上是一種放任風(fēng)險(xiǎn)自由擴(kuò)大的一種行為。顯然，信用社并沒(méi)有很好的辦法來(lái)歸責(zé)信貸員。比如在貸前調(diào)查中，信貸員不將不利于貸款批準(zhǔn)的信息列入調(diào)查報(bào)告，信用社很難找到信貸員故意隱瞞信息的證據(jù)，也無(wú)法追究其責(zé)任。比如在對(duì)抵押物的選擇中，信貸員很可能應(yīng)借款人的要求或是為了減輕工作量，不選擇最有利于保障貸款安全的抵押物； 三是實(shí)施道德風(fēng)險(xiǎn)的人雖然不一定獲取私利或只獲得很少的利益，但由此造成的損失即后果不由行為人承擔(dān)或行為人只承擔(dān)非常小的責(zé)任。道德風(fēng)險(xiǎn)有四個(gè)方面的特點(diǎn)： 一是信息不對(duì)稱。道德風(fēng)險(xiǎn)中的道德非指生活中的道德，而是指行為人的職業(yè)操守。農(nóng)信社的不良貸款成因在很大程度上是由 于道德風(fēng)險(xiǎn)形成的。在進(jìn)行貸后管理時(shí)，存在一些模糊認(rèn)識(shí)，如能夠正常付息的企業(yè)不需要貸后管理、信用等級(jí)高的企業(yè)不必重視貸后管理、低風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)信貸可以放松貸后管理、上級(jí)聯(lián)社審批的貸款可以放松貸后管理等，導(dǎo)致貸后定期檢查工作成為應(yīng)付上級(jí)檢查的形式主義，不深入貸戶了解掌握實(shí)際情況，只坐在辦公室憑空捏造貸后檢查表。指在信貸操作中未嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)范，根據(jù)以往的工作經(jīng)驗(yàn)、習(xí)慣 進(jìn)行操作形成的違規(guī)。 （四）習(xí)慣性（經(jīng)驗(yàn)性）違規(guī)。主要是指在工作中盲從，把領(lǐng)導(dǎo)的指令看得高于規(guī)章制度，對(duì)于各級(jí)負(fù)責(zé)人授意、指使、強(qiáng)令、脅迫工作人員簡(jiǎn)化、變通業(yè)務(wù)操作程序或違反貸款管理規(guī)定辦理貸款的行為，不抵制、不報(bào)告，違反制度規(guī)定辦理貸款，使信貸資金形成較大風(fēng)險(xiǎn)甚至遭受 損失。部分農(nóng)信社對(duì)貸款責(zé)任的有關(guān)規(guī)定未進(jìn)行細(xì)化和落實(shí)，有的地方信貸人員調(diào)動(dòng)頻繁，接任者“新官不理舊帳”，導(dǎo)致責(zé)任不清，責(zé)任追究也形同虛設(shè)，造成短期行為嚴(yán)重，違規(guī)放貸禁而不絕，對(duì)貸款的安全性構(gòu)成嚴(yán)重威脅。個(gè)別農(nóng)信社負(fù)責(zé)人或信貸管理部門在實(shí)際工作中違章不究，責(zé)任追究力度不夠，致使個(gè)別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴(yán)重，信貸違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。然而有些信用社并沒(méi)有重視信貸檔案管理工作，信貸檔案記載不真實(shí)、不及時(shí)、不全面，甚至出現(xiàn)丟失原始檔案資料的嚴(yán)重問(wèn)題。 信貸檔案管理不規(guī)范。 貸后管理流于形式。 審貸小組（委員會(huì)）未盡責(zé)。貸款審查的 目的在于確保信貸資
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