銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)信社信貸違規(guī)的表現(xiàn)形式及防范對策-在線瀏覽
2025-07-10 21:23本頁面
【正文】 程序操作的危害性在于破壞了正常的信貸工作程序，使貸款發(fā)放失去監(jiān)督、制約。在對客戶進(jìn)行信用等級評定中，人為提高客戶等級及授信額度，使貸款額度超過客戶的實(shí)際債務(wù)承受能力，極易導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在信貸操作中，采用違規(guī)借新還舊、違規(guī)轉(zhuǎn)據(jù)等手段，隱瞞不良貸款真實(shí)情況。 此外，在“亂作為”中，還有三種性質(zhì)更為惡劣的行為，其共同特征是：信貸人員利用職務(wù)之便，貪污、挪用信貸資金，損害信用社的集體利益。 發(fā)放冒名貸款，甚至通過冒名貸款騙取信貸資金?；鶎有庞蒙纭懊懊J款”主要有兩種形式，一是給他人貸款，資金供自己使用。二是給死亡的人 或者不存在的借款人貸款，然后通過開假印章等手續(xù)騙取貸款。通過“冒名貸款”極易直接引發(fā)犯罪。從這一規(guī)定看，一些信貸員的行為已觸犯了法律。自批貸款，就是在貸款申請人與批準(zhǔn)人之間形成的審批關(guān)系中，申請人與批準(zhǔn)人實(shí)際上同為一人。自批貸款是一種嚴(yán)重的違規(guī)行為，極易導(dǎo)致信貸資金被挪用，形成較大風(fēng)險(xiǎn)。在信貸工作中，極少數(shù)信貸人員利用職務(wù)之便，故意延緩貸款償還期限，直接截留已收回的貸款本息，不及時(shí)記入貸款賬戶歸個(gè)人使用，或開設(shè)虛假賬戶存入還貸款項(xiàng)，私自支取使用。此類行為很多都已直接觸犯了法律。不作為主要是指在開展信貸工作中未勤勉盡職，作風(fēng)飄浮，消極被動(dòng)，“在其位不謀其政”，認(rèn)為“只要不犯錯(cuò)誤，工作能混就混”；“只要沒有受賄，工作能拖就拖”；對問題視而不見，放任風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或擴(kuò)大；辦事拖拉、能推則推、得過且過，不愿承擔(dān)責(zé)任等。在當(dāng)前信貸工作中，比較典型的有以下幾類： 貸款擔(dān)保手續(xù)審查不嚴(yán)。 在貸款審查中放棄信貸原則。如對地方政 1府領(lǐng)導(dǎo)要求發(fā)放的貸款，對監(jiān)管部門工作人員個(gè)人要求發(fā)放的貸款，對抵押擔(dān)保不符合條件的貸款，對明顯沒有第一還款來源的貸款以及對國家產(chǎn)業(yè)政策明令限制或禁止的貸款，甚至對在審查中發(fā)現(xiàn)有明顯不可控風(fēng)險(xiǎn)因素的貸款不僅不予拒絕，而且大開綠燈，造成信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)度增加。審貸小組作為提高信貸決策水平的議事機(jī)構(gòu)，應(yīng)該為提高信貸決策水平提供技術(shù)支持和制度制約，但是在當(dāng)前的信貸工作中，有些地方審貸小組運(yùn)行不規(guī)范，有的審貸 小組根本就未履行職責(zé)或未完全履行職責(zé)，形同虛設(shè)。在貸后管理中，不深入、不細(xì)致，管理粗放，對貸款催收不力，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的各種風(fēng)險(xiǎn)，對借款人拒不簽收貸款催收通知書等躲避債務(wù)的行為無動(dòng)于衷，造成超訴訟時(shí)效、超保證期間、抵押資產(chǎn)流失等。信貸檔案是信貸工作全過程的真實(shí)記載，其中包含大量 的具有法律意義的文件，對維護(hù)貸款安全具有不可替代的作用。 違章不究，究而不嚴(yán)。 此外，在實(shí)際工作中，還有一種典型的不作為行為 —— “新官不理舊帳”。 （三）服從性違規(guī)。如根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)安排，發(fā)放未經(jīng)貸審會討論或經(jīng)討論未通過貸款的行為。習(xí)慣性違規(guī)，也稱為經(jīng)驗(yàn)性違規(guī)。如在進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)，有些信貸員容易犯先入為主的毛病，即帶著某種假定，并不自覺的把它作為結(jié)論看待，結(jié)果貸前調(diào)查就成了印證或取證的過程，必然片面、不客觀。 （五）道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)屬于非對稱信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論領(lǐng)域的基礎(chǔ)概念，是指從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用時(shí)做出不利于他人的行為。所以，道德風(fēng)險(xiǎn)又稱職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。即：行為人擁有信息優(yōu)勢，比如：在貸前調(diào)查中，調(diào)查人對客戶的情況比任何一個(gè)審查、審批環(huán)節(jié)的人都要清楚，通過調(diào)查，信貸員
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