銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)信社信貸違規(guī)的表現(xiàn)形式及防范對策-展示頁
2025-05-19 21:23本頁面
【正文】 貸工作中紀律意識淡漠，在貸款發(fā)放中講人情不講社情；講感情不講原則；講關(guān)系不講風險；人情大于法章，面子重于事業(yè)，關(guān)系大于制度的問題。在各種形式的違規(guī)貸款中，發(fā)放人情貸款的行為較為多見。在貸款審批中發(fā)放假抵押、空擔保貸款、發(fā)放人情貸款、冒名貸款等，甚至還有極少數(shù)信貸人員伙同貸戶一起騙取信用社貸款。主要表現(xiàn)有：未遵循審慎經(jīng)營的原則；超越職權(quán)；在操作中不遵循法律、法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定；甚至對有關(guān)信貸制度、規(guī)定進行故意挑釁，損壞信用社利益等。“亂作為”主要是指在信貸操作、管理過程中過度放大自己的權(quán)限，“做不該做的事，做不妥當?shù)氖隆薄? 一、信貸違規(guī)的主要表現(xiàn)形式 針對實際工作中農(nóng)信社信貸違規(guī)案例的分析，目前農(nóng)信社信貸違規(guī)行為的表現(xiàn)形式主要有：亂作為、不作為、服從性違規(guī)、習慣性違規(guī)、道德風險五種。 銀行系統(tǒng)論文： 農(nóng)信社信貸違規(guī)的表現(xiàn)形式及防范對策 在當前農(nóng)信社信貸工作中，有章不循、規(guī)則意識差、風險意識差的問題在部分地方依然存在。各種信貸違規(guī)行為，不僅是對農(nóng)信社信貸管理制度的破壞，更是導(dǎo)致農(nóng)信社資產(chǎn)損失、社會形象受損的根源。 （一）亂作為。 “ 亂作為”產(chǎn)生的根源主要是少數(shù)信用社工作人員受社會不良習性的影響，重享受輕奮斗，重索取輕奉獻，重自由輕紀律。 “亂作為”貫穿于信貸操作的各個環(huán)節(jié)，如在調(diào)查階段不按規(guī)定政策標準，人為提高信用等級或授信額度；利用手中的職權(quán)，以貸謀私，不見好處不辦事。在當前信貸工作中 ，比較典型的有以下幾類： 發(fā)放人情貸款。如在向親戚、朋友發(fā)放貸款時未嚴格執(zhí)行信貸準入條 件；向內(nèi)部員工及關(guān)系人發(fā)放貸款條件優(yōu)于外部人員；向領(lǐng)導(dǎo)、朋友介紹的客戶發(fā)放貸款時不能堅持原則等等。發(fā)放人情貸款對貸款的安全性會造成極大影響，可能造成信貸資產(chǎn)的直接損失，并影響內(nèi)部員工的工作積極性，滋生貸款靠 關(guān)系和少數(shù)干部職工的腐敗行為。對于超過自身審批權(quán)限的貸款，采取化整為零的方法發(fā)放。貸款權(quán)限控制是信貸調(diào)控的重要手段，也是強化管理，有效防范信貸風險的要求。 發(fā)放壘大戶貸款。其特點是在 缺乏有效監(jiān)督的情況下發(fā)放超過借款人債務(wù)承擔能力的貸款。壘大戶貸款反映了農(nóng)信社主任等信貸決策人員權(quán)力缺乏制約，對發(fā)放大額貸款缺乏必要的調(diào)查、評估和決策，導(dǎo)致貪大求洋和以貸謀私現(xiàn)象并存，或信用社內(nèi)部一味追求即期利息收入，而忽視貸款安全等問題。關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款的實質(zhì)是借款人表面上各自獨立，但相互之間存在某種控制關(guān)系，甚至有可能實際貸款使用人相同、貸款用途相同，這其實也是變相“ 壘大戶”的一種行為。其影響貸款安全性的主要表現(xiàn)形式有三種：（ 1）處于控制地位的關(guān)聯(lián)方，對借款企業(yè)資產(chǎn)等進行轉(zhuǎn)移，影響借款企業(yè)的償債能力，使信貸資金安全性受到影響；關(guān)聯(lián)方通過關(guān)聯(lián)交易，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤，從而削弱了自身償債能力。（ 3）借款企業(yè)由于承擔對關(guān)聯(lián)方的擔保或交易風險，導(dǎo)致自身償債能力下降，對信貸資金的安全性造成影響。從信貸操作方面來看，對關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款的違規(guī)形式主要有三種類型：（ 1）信貸員在信貸調(diào)查中故意隱瞞關(guān)聯(lián)方的信息；（ 2）在信貸調(diào)查中對借款人是否有關(guān)聯(lián)方的因素不予考慮；（ 3）隨意接受關(guān)聯(lián)方之間的相互擔保貸款，或?qū)杩钊讼蚱渌P(guān)聯(lián)公司擔保不采取任何措施。未經(jīng)批準違反屬地服務(wù)的原則，向承貸社轄區(qū)外的客戶發(fā)放貸款。 逆程序操作。逆
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