銀行系統(tǒng)論文：淺析個(gè)人信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范-資料下載頁(yè)
2025-05-07 20:52本頁(yè)面
【正文】 展與風(fēng)險(xiǎn)控制在業(yè)務(wù)過(guò)程中的有機(jī)統(tǒng)一，不能把業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)立起來(lái)。所謂平行作業(yè)，就是指客戶營(yíng)銷與客戶關(guān)系維護(hù)的經(jīng)營(yíng)人員和風(fēng)險(xiǎn)條線人員，在同一授信業(yè)務(wù)流程中，以客戶為對(duì)象，以產(chǎn)品和服務(wù)為載體，通過(guò)崗位制約與團(tuán)隊(duì)合作來(lái)平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的授信業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制。平行作業(yè)的本質(zhì)可以用六個(gè)字概括：制衡、合作和效率。平行作業(yè)的 核心是制衡，制衡是前提，目的是提高效率，提高競(jìng)爭(zhēng)力，為了實(shí)現(xiàn)制衡基礎(chǔ)上的高效率，就需要合作，需要團(tuán)隊(duì)精神，需要“以客戶為中心”。 建立平行作業(yè)機(jī)制，特別需要強(qiáng)調(diào)在共同的價(jià)值理念和目標(biāo)下，業(yè)務(wù)流程中各崗位相互制衡和合作，獨(dú)立地履行各自職責(zé)，運(yùn)用機(jī)制激發(fā)各崗位進(jìn)行主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的積極性，逐步由部門制約為主，轉(zhuǎn)向流程制衡和崗位約束為主，真正實(shí)現(xiàn)“部門銀行”向“流程銀行”的轉(zhuǎn)變，切實(shí)解決風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)拓展目標(biāo)不一致的問(wèn)題。 客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在授信業(yè)務(wù)流程中工作內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，但是各崗位工作人員均應(yīng)建立共同的價(jià)值 理念，遵守共同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，決策依賴于所有事實(shí)的充分披露，每個(gè)員工都承擔(dān)百分百的報(bào)告義務(wù)，用公開(kāi)、直接的方式揭示、標(biāo)示所有風(fēng)險(xiǎn)；在事實(shí)和定量基礎(chǔ)上平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)，在風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理之間維持一種“健康的適度緊張”關(guān)系。 4．培育全員風(fēng)險(xiǎn)管理文化，倡導(dǎo)和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 風(fēng)險(xiǎn)管理文化的核心理念是將有效的操作風(fēng)險(xiǎn)管理與堅(jiān)持穩(wěn)健的營(yíng)運(yùn)控制緊密結(jié)合。先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化有助于促進(jìn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系的不斷完善和發(fā)展，是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重要組成部分，關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展。要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的培育，進(jìn)一步提高操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行 、對(duì)員工切實(shí)利益的危害認(rèn)識(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿于所有員工的自覺(jué)行動(dòng)中，提高自我約束與對(duì)他人監(jiān)督的意識(shí)；克服執(zhí)行中的隨意性，讓每一位員工認(rèn)識(shí)到自身的工作崗位存在的風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)刻警覺(jué)，形成防范風(fēng)險(xiǎn)的屏障。提倡和培育風(fēng)險(xiǎn)管理文化、強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)和前提。 5．全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化和科技化 采取量化管理和模型化管理手段，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施動(dòng)態(tài)管理，讓操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門能在最短的時(shí)間內(nèi)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，堵塞漏洞，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。由于風(fēng)險(xiǎn)管理的工具、模型，參數(shù)、計(jì)量及計(jì)量分析等專業(yè)性強(qiáng)，在風(fēng)險(xiǎn)管理決策中起著 越來(lái)越重要的作用，因此要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具的研發(fā)、規(guī)劃、統(tǒng)籌管理的力度，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量由定性為主向定性與定量相結(jié)合的轉(zhuǎn)變。與此同時(shí)，要充分利用現(xiàn)有條件，大力培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的尖端人才，不斷提高金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，降低基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)損失，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化和科技化。 2． 3 建立有利于風(fēng)險(xiǎn)控制的社會(huì)環(huán)境 1．盡快建立社會(huì)性個(gè)人信用數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)。目前，貸款銀行普遍利用人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢借款人信用狀況，這對(duì)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了重要作用，但個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)來(lái)源僅為各家貸款銀行，未將分散在銀行、 公安、稅務(wù)、保險(xiǎn)、單位、街道、工商等部門的借款人信息進(jìn)行整合，借款人個(gè)人或家庭沒(méi)有一份比較準(zhǔn)確、完整、清晰的資產(chǎn)和負(fù)債清單，應(yīng)盡快建立社會(huì)性個(gè)人信用數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)，以便銀行準(zhǔn)確、完整開(kāi)展客戶評(píng)價(jià)。 2．作好宏觀調(diào)控工作，保持房地產(chǎn)市場(chǎng)的規(guī)范、健康發(fā)展。應(yīng)加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況的研究，保持房地產(chǎn)市場(chǎng)的規(guī)范、健康發(fā)展。房產(chǎn)評(píng)估部門應(yīng)對(duì)出具的房地產(chǎn)估價(jià)報(bào)告書承擔(dān)法律責(zé)任；進(jìn)一步規(guī)范土地使用，細(xì)化城市各類土地權(quán)能，統(tǒng)一土地使用權(quán)取得方式并加以推廣，并用法律形式界定各權(quán)利的性質(zhì)和內(nèi)涵。 3．建立房地產(chǎn)信息發(fā)布制度。按照 規(guī)范、高效、服務(wù)、透明的原則，定期出版專門的房地產(chǎn)雜志，使之成為房地產(chǎn)市場(chǎng)“一覽表”、“晴雨表”。以便開(kāi)發(fā)企業(yè)、貸款銀行、購(gòu)房人根據(jù)這些及時(shí)、完整的信息作出決策。 4．建立良好的法律環(huán)境。理順個(gè)人信貸業(yè)務(wù)辦理中各項(xiàng)法律關(guān)系，加快研究、制定有利于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的擔(dān)保物處置程序。 5．實(shí)現(xiàn)相互合作、有序競(jìng)爭(zhēng)。人民銀行、同業(yè)公會(huì)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融同業(yè)的監(jiān)督，對(duì)違返行業(yè)基本規(guī)范的行為予以處罰，形成有序競(jìng)爭(zhēng)的局面。銀行同業(yè)間應(yīng)加強(qiáng)合作，交流信息，對(duì)有不良信用記錄的合作方及借款人，要列入“黑名單”，由人民銀行牽頭統(tǒng)一向社會(huì) 公布。
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