銀行系統(tǒng)論文：信用社信貸業(yè)務(wù)分析與建議-資料下載頁
2025-05-07 20:49本頁面
【正文】 組交來的貸款資料，同信貸人員（貸前調(diào)查人員）到貸戶家中或經(jīng)營場所復(fù)查貸前調(diào)查的真實性，并寫出報告與信貸員資料核對一致后，認定為合規(guī)合法借款，簽注意見報聯(lián)社審批。對有疑惑的貸款（小額貸款）可以實地考察，進一步確定貸款的真實性。專職貸款稽核員有對到期貸款的實地考查職責(zé)，貸款催收狀況及風(fēng)險貸款的 實際情況的核實責(zé)任。 （ 3）風(fēng)險性貸款認定與管理。目前，信用社風(fēng)險性貸款呈現(xiàn)上升趨勢。如果按照風(fēng)險貸款認定標準衡量每一貸款戶，許多貸款足以達到風(fēng)險貸款認定條件。風(fēng)險性貸款形成，在貸款經(jīng)營過程中，有著重大的經(jīng)營責(zé)任。風(fēng)險性貸款存在以下情況： 部分貸戶的貸款余額超過了貸戶的償還能力，貸戶難于償還自己的債務(wù)，貸戶失去了還款信心，降低了貸戶有還款積極性，形成難于收回的風(fēng)險貸款。 貸款催收在法律上不健全。貸戶有錢不還，認帳不認還，僅靠信用社信貸員催收，貸戶就是不還自己的貸款。貸戶甚至提出口號“哪年有 錢， 哪年就還貸款”，有的貸戶拒絕辦理轉(zhuǎn)息手續(xù)，也不簽收貸款催收通書。令信貸員難以做好收貸、收息工作。對于這些貸款戶，如果訴諸法院，法院難于確定貸戶的有效資產(chǎn)（存款）。法院一旦宣布破產(chǎn)或喪失還款能力，或者執(zhí)行不到位，成為損失貸款。將在社會上產(chǎn)生極大的不良影響，信用社難于開展信貸工作。 對于老、弱、病、殘的貸款戶。這些貸款戶喪失了勞動能力，沒有收入來源。這給信用社收回貸款造成很大困難。 貸戶遷移或失蹤，信用社難于收回的貸款。 信用社長期經(jīng)營過程中，信貸上具有遺留問題的貸款。許多貸戶經(jīng)常提出一些難以解決的理由， 推卸還款責(zé)任。比如村社干部為集體公益事業(yè)貸款；農(nóng)戶為集體貸款；私貸他用貸款，也成為信用社開展信貸工作的障礙。面對這此風(fēng)險性貸款，信用社必須采取措施，果斷的做出決，盡一切力量減少貸款損失。對于新發(fā)放的貸款 ,信用社只有按照貸款操作程序辦理業(yè)務(wù)，認真執(zhí)行貸款考核制度，杜絕新的風(fēng)險貸款的形成。 （ 4）貸款管理的考核與處罰。①對于正確操作信貸業(yè)務(wù)所形成的貸款風(fēng)險，專職貸款稽核員核查貸款程序的環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查不實的，追究調(diào)查人責(zé)任，無貸后檢查的追究貸款管理信貸人責(zé)任，貸款到期不催收，催收不報告的追究貸款管理信貸 員責(zé)任，貸款到期經(jīng)催收無效果，報管理小組，管理小組不做決定，無措施，無方法，不及時補救追究管理小組責(zé)任，造成損失的追究管理小組責(zé)任人責(zé)任，并賠償處罰，管理小組經(jīng)各種措施未能補救的風(fēng)險貸款，報聯(lián)社，聯(lián)社進行貸款處理。②對于農(nóng)戶貸款申請時，信貸員不實地考查，寫假調(diào)查報 告；貸款發(fā)放的同時，造具貸款到期催收通知書的假行為加重違規(guī)行為的處罰。考核職工的拒貸惜貸行為，下基層聽取群眾意見或收到群眾撿舉，作出失職行為處罰。③專職貸款稽核員加重對到期貸款的審查，審查信貸員有無催收行為，逾期貸款９０天內(nèi)必須收回，否則，追究貸款 管理信貸員職責(zé)，貸款到期只能辦理延期手續(xù)，不準以貸轉(zhuǎn)貸，以息轉(zhuǎn)貸弄虛作假獲得收入，套取績效工資，在考核收入過程中，剃除以息轉(zhuǎn)貸利息金額，實實在在收入作為收入的主要業(yè)務(wù)指標進行考核。④審查貸款營銷策略。禁止信貸員等客借款行為，信用社信貸員應(yīng)主動向效益好、發(fā)展有方向的業(yè)務(wù)進行調(diào)查，投資管理。向有穩(wěn)定收入的個人投放貸款，加大聯(lián)保貸款，抵押、質(zhì)押貸款的營銷策略，除小額農(nóng)戶款外，縮小信用貸款的比例。信貸人員對包片地域每年年初制定經(jīng)營策略、項目投放貸款策略，利息回收策略，降低風(fēng)險策略、經(jīng)營方式的策略。 貸款管 理的牽連性：１、貸戶的還款連帶責(zé)任書，發(fā)放貸款時必須要求家庭成員或經(jīng)濟組織成員分別簽訂貸款違約責(zé)任書、還款承諾書，該承諾書必須注明歸還款時間、金額、違約責(zé)任和接受法律制裁及變賣資產(chǎn)歸還貸款的完全承諾。家庭成員連帶責(zé)任書家庭成員必須簽字，需明確說明應(yīng)承擔(dān)的還款義務(wù)。 信貸員履行調(diào)查職責(zé)走過場、報送虛假資料，信貸員承擔(dān)全部責(zé)任，管理小組有對信貸員調(diào)查資料審查不詳?shù)倪^失性責(zé)任。管理小組對信貸人員報送的資料未調(diào)查貸戶的實際狀況，應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)貸戶有逃債行為而做出錯誤決策的，管理小組成員及負責(zé)人承擔(dān)全部責(zé)任， 貸 后不檢查，檢查不 真實，檢查人員承擔(dān)該筆貸款一定責(zé)任，管理小組未要求貸后檢查的，管理小組承擔(dān)一定比例責(zé)任，信貸員提供貸后檢查報告書，要求催收貸款，管理小組不批準、不調(diào)查、管理小組承擔(dān)一定比例責(zé)任。 信貸員提交的貸款到期報告書，管理小組未要求信貸員催收的，管理小組承擔(dān)一定的比例責(zé)任；信貸員未催收到、逾期貸款或催收不力，信貸員承擔(dān)責(zé)任；經(jīng)信貸員催收未能收回的貸款，管理小組接到未能還款的說明書，管理小組不采取措施或拖延時間等違規(guī)行為，管理小組組長承擔(dān)全部責(zé)任，小組成員負有連帶責(zé)任。形成風(fēng)險貸款追究責(zé)任，管理小組成 員按比例賠償損失貸款。貸款管理制度按省聯(lián)社 號《稽核管理處罰辦法》執(zhí)行。 加大信用社信貸管理，準確營銷信用社信貸資金，強化信貸程序管理進程，增加信用社業(yè)務(wù)收入，強制性縮小信貸風(fēng)險，是信用社信貸經(jīng)營發(fā)展歷史的必然產(chǎn)物，也是推行信用社產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)分明的合理步驟。作為一名信貸員應(yīng)當光榮履行自己職責(zé)，愛社如家的信貸員工作本色。
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