銀行系統(tǒng)論文：關(guān)于信貸經(jīng)營(yíng)模式變革的若干思考-資料下載頁(yè)
2025-05-07 21:32本頁(yè)面
【正文】 合，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)流程的鏈條不斷延長(zhǎng)，各 環(huán)節(jié)功能重復(fù)、部門和人員職責(zé)不清的現(xiàn)象越來(lái)越多。 以客戶授信為例， 1999 年中國(guó)人民銀行印發(fā)《商業(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度指引》后，各商業(yè)銀行分別實(shí)施了統(tǒng)一授信制 度，但是由于對(duì)統(tǒng)一授信的理解有偏差，在集中控制單一客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也帶來(lái)一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。從流程上看，一些銀行參照原來(lái)的單筆貸款審批模式審批客戶授信，沒(méi)有根據(jù)這兩種風(fēng)險(xiǎn)控制工具的特點(diǎn)和作用優(yōu)化信貸審批流程，在集中控制客戶授信的同時(shí)，沒(méi)有將授信額度內(nèi)的貸款審批權(quán)充分下放給支行和客戶經(jīng)理，導(dǎo)致授信和貸款重復(fù)審批的現(xiàn)象大量存在，這種重復(fù)和縱向的層層審批，以及分支行內(nèi)部的審貸分離、集體審貸穿插在一起，導(dǎo)致信貸審批環(huán)節(jié)異常復(fù)雜，審批效率及其低下。實(shí)際上，盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信、貸款定價(jià)和批準(zhǔn)構(gòu)成完整 的信貸審批流程，分級(jí)授權(quán)和集中授信不應(yīng)以流程的重復(fù)為代價(jià)。 從授信額度確定方法看，確定授信額度的基礎(chǔ)是客戶未來(lái)現(xiàn)金流及其穩(wěn)定程度，自由現(xiàn)金流是客戶按期付息的保障，自由現(xiàn)金流規(guī)模和利率決定了授信額度的上限，根據(jù)這一上限和現(xiàn)金流的穩(wěn)定程度，可以確定客戶授信額度。如果超過(guò)這一上限發(fā)放貸款，客戶只能通過(guò)增加其他負(fù)債償還貸款利息，這就是所謂的“以貸收息”，“以貸收息”的出現(xiàn)就意味著授信制度的失敗。所以，確定授信額度的核心是客戶未來(lái)現(xiàn)金流及其可靠程度的預(yù)測(cè)，但遺憾的是，多數(shù)銀行的授信辦法看起來(lái)很復(fù)雜，卻沒(méi)有對(duì)自由現(xiàn)金流 預(yù)測(cè)給予應(yīng)有的重視。 從授信操作上看，一些銀行只考慮本銀行對(duì)客戶的授信，沒(méi)有考 慮其他銀行對(duì)同一客戶的貸款及授信情況。實(shí)際上，客戶授信的實(shí)質(zhì)是對(duì)客戶信貸額度的控制，如果確定授信額度的基礎(chǔ)是客戶整體的資信狀況，其他銀行發(fā)放貸款應(yīng)該相應(yīng)沖減本銀行的授信額度，否則，客戶授信就失去了整體風(fēng)險(xiǎn)控制的意義。對(duì)于這一點(diǎn)，一些銀行從觀念上和操作上都沒(méi)有給予足夠重視。 在利率市場(chǎng)化的背景下，信貸經(jīng)營(yíng)的成功越來(lái)越多地依賴于營(yíng)銷能力和服務(wù)效率，提高信貸審批效率已經(jīng)成為銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的當(dāng)務(wù)之急。為提高審批效率，越來(lái)越多的外國(guó)銀行采用 充分支持和有效監(jiān)控下的個(gè)人貸款審批制取代集體審批制。重新審視信貸管理流程，明確信貸營(yíng)銷、信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信、貸款定價(jià)和批準(zhǔn)、貸款組合管理等不同環(huán)節(jié)的權(quán)力和責(zé)任，按照全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等不同風(fēng)險(xiǎn)因素的控制要求，整合信貸管理制度和管理工具，變革信貸經(jīng)營(yíng)模式，是商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)成功的迫切需要。
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