銀行系統(tǒng)論文：關(guān)于信貸經(jīng)營模式變革的若干思考-wenkub.com
2025-05-03 21:32 本頁面
【正文】 重新審視信貸管理流程，明確信貸營銷、信貸風(fēng)險評估和授信、貸款定價和批準(zhǔn)、貸款組合管理等不同環(huán)節(jié)的權(quán)力和責(zé)任，按照全面風(fēng)險管理的理念，根據(jù)信用風(fēng)險，市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、道德風(fēng)險等不同風(fēng)險因素的控制要求，整合信貸管理制度和管理工具，變革信貸經(jīng)營模式，是商業(yè)銀行信貸經(jīng)營成功的迫切需要。實際上，客戶授信的實質(zhì)是對客戶信貸額度的控制，如果確定授信額度的基礎(chǔ)是客戶整體的資信狀況，其他銀行發(fā)放貸款應(yīng)該相應(yīng)沖減本銀行的授信額度，否則，客戶授信就失去了整體風(fēng)險控制的意義。 從授信額度確定方法看，確定授信額度的基礎(chǔ)是客戶未來現(xiàn)金流及其穩(wěn)定程度，自由現(xiàn)金流是客戶按期付息的保障，自由現(xiàn)金流規(guī)模和利率決定了授信額度的上限，根據(jù)這一上限和現(xiàn)金流的穩(wěn)定程度，可以確定客戶授信額度。但各種制度與方法之間卻缺乏科學(xué)的協(xié)調(diào)和整合，在加強風(fēng)險管理的同時，信貸業(yè)務(wù)流程的鏈條不斷延長，各 環(huán)節(jié)功能重復(fù)、部門和人員職責(zé)不清的現(xiàn)象越來越多。穆迪公司和標(biāo)準(zhǔn)普爾公司是國際上最著名的兩家專業(yè)信用風(fēng)險評級公司，二者都強調(diào)穩(wěn)定的未來現(xiàn)金流是債務(wù)償還的最重要保證，都強調(diào)公司管理能力和行業(yè)發(fā)展趨勢是公司持續(xù)成功經(jīng)營的關(guān)鍵，都認(rèn)為財務(wù)比率分析是信貸分析的起點和基礎(chǔ)，而不是決定公司信用風(fēng)險的最重要的因素。 同樣重要的是，銀行信貸風(fēng)險分析方法迫切需要改進。近年來，各商業(yè)銀行都開發(fā)或引人了信貸風(fēng)險評估系統(tǒng)。 顯而易見，成本加總模式可以保證銀行每筆貸款有利可圖，但這種內(nèi)向型的定價模式可能影響貸款定價的市場競爭力；基準(zhǔn)利率加點 模式表現(xiàn)出更強的市場導(dǎo)向，但由于對資金成本重視 不夠，有時可能導(dǎo)致占有市場而失去利潤的結(jié)果；成本收益分析模式是一種較為理想的定價模式，但其前提是進行分客戶的收益和成本核算，從現(xiàn)有基礎(chǔ)看，短期內(nèi)國內(nèi)銀行難以實施。 成本收益模式。貸款的最低利率由資金成本、貸款管理成本、風(fēng)險補償水平和目標(biāo)收益率四部分加總而得。借鑒外國銀行經(jīng)驗，建立科學(xué)合理的貸款定價機制，是商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的迫切需要。為提高資產(chǎn)收益率，銀行信貸經(jīng)營重心需要向愿意承擔(dān)較高利率的一般貸款客戶傾斜，傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶對銀行的貢獻主要來源于非信貸業(yè)務(wù)。 ３、對 傳統(tǒng)經(jīng)營模式的沖擊 在資本普遍不足的情況下，依賴于存款擴張的、以提高存貸款市場占有率為導(dǎo)向的信貸經(jīng)營模式將受到硬性約束?？梢灶A(yù)見，隨著金融改革的深化，利率市場化改革的步伐可能超過人們原來的預(yù)期。一個明顯的例子是 ＃＃ 年沒有進行籌資的招商銀行，資本充足率由年初的 %下降到年末的 %。 資本充
環(huán)評公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1