銀行系統(tǒng)論文：拓展農(nóng)村信用社中間業(yè)務的路徑思考-wenkub.com
2025-05-03 21:42 本頁面
【正文】 欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社應著重拓展第一層次的業(yè)務，發(fā)達地區(qū)信用社應在穩(wěn)步發(fā)展第二層次業(yè)務基礎上探索第 三層次業(yè)務的拓展。發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社一是可以開展追索權擔保、票據(jù)承兌擔保、跟單信用證擔保、追索權的債權轉讓以及對附 屬機構的融資支持等；二是開展貸款或投資的承諾業(yè)務，可分為可撤銷的和不可撤銷的兩種，前者主要有貸款限額和透支限額；后者則主要有循環(huán)貸款承諾、回售與回購協(xié)議、循環(huán)包銷便利、發(fā)行商業(yè)票據(jù)、票據(jù)發(fā)行便利等。據(jù)有關部門預測，到 2021 年，我國投資基金的規(guī)模就將達到 15887 億元，商業(yè)保險的保費收入將達到 2500 億元，代理證券交易資金清算規(guī)模將達到 3600億元。 一是在目前分業(yè)經(jīng)營的模式下，要充分利用證券市場和保險市場空前發(fā)展的機遇，在現(xiàn)有法律框架內，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的市場優(yōu)勢（國有商業(yè)銀行退出地區(qū)，目前農(nóng)村信用社實際上是獨享農(nóng)村金融資源），擴大開展中間業(yè)務的深度和廣度。諸如：（ 1）為券商或股民提供證券資金轉賬、清算服務；（ 2）作為基金托管人，代表基金受益人保管基金財產(chǎn)，并具體辦理證券賬戶管理、基金賬戶管理以及派發(fā)紅利等，同時隨著醫(yī)療、養(yǎng)老保險制度的全面推進，在社保、養(yǎng)老基金管理方面也大有可為；（ 3）積極爭取代辦企業(yè)債券和商業(yè)票據(jù)的發(fā)行、交易業(yè)務 。 業(yè)公會的作用 各獨立的農(nóng)村信用社，規(guī)模較小，不可能像各家大型商業(yè)銀行那樣，成立中間業(yè)務（或新產(chǎn)品）開發(fā)的專業(yè)性部門，負責制定中間業(yè) 11 務長期發(fā)展目標、發(fā)展策略。一是已有的有關中間業(yè)務的管理條例在品種、操作和價格方面的規(guī)定缺乏彈性，約束了銀行業(yè)開發(fā)新的中間業(yè)務產(chǎn)品；二是對中間業(yè)務新產(chǎn)品如何報批、如何備案有統(tǒng)一的規(guī)定，但對收費標準沒有統(tǒng)一的規(guī)定，有必要按中間業(yè)務風險大小實施分類管理，分別制訂有彈性的管理條例。而我國長期以來沒有相關的法律法規(guī)來引導和規(guī)范銀行業(yè)的中間業(yè)務。直到 2021 年 6 月 21 日，我國銀行業(yè)的中間業(yè)務才走上了規(guī)范發(fā)展的軌道。農(nóng)村信用社存在的人才、技術和營銷等方面的約束，已構成制約中間業(yè)務發(fā)展的主要因素。需要大量科技投入，也需要一批懂業(yè)務、會管理、善營銷的復合型人才。在目前體制下，雖然是獨立法人，但利潤分配、信貸、人事等方面的權力實際上也較多而現(xiàn)實地控制在信用聯(lián)社和人民銀行手中。農(nóng)村信用社領域中間業(yè)務的種類也大大少于國內商業(yè)銀行。 層次和水平遠遠低于國內國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展 有資料顯示， 1998 年我國四大國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入（非利差收入）占總收入的比重已達 ％。較多的農(nóng)村信用社除了提供基礎性的貨物給付和資金清算服務外，沒有開展任何其他的中間業(yè)務。在存期內，日經(jīng) 225 種股票指數(shù)每上升 1000 點，儲戶可以賺取年利率 ％的報酬。以美洲銀行為例，美洲銀行的中間業(yè)務收入有賬戶維持服務費、銀行卡服務費、信托服務費、咨詢服務費等 11 個大類。在業(yè)務種類和經(jīng)營范圍上，歐美等發(fā)達國家商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務種類繁多。主要原因在于，長期以來我國銀行業(yè)將中間業(yè)務視為表內業(yè)務的一種附屬，將之作為發(fā)展和吸引存貸款客戶的一種手段，低價或無償?shù)?為客戶提供中間業(yè)務產(chǎn)品，以獲取在途和低成本的存款資金。使得農(nóng)村信用社在中間業(yè)務發(fā)展上也存在一些較為突出的問題。隨著人們金融意識的提高，這一比例還會上升，也給傳統(tǒng)業(yè) 務提出了新的課題。一是股票、債券的大量發(fā)行，直接吸引了一部分社會資金流向資本市場，影響到銀行存款業(yè)務；二是風險較小、收益較高的投資 基金（證券投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金、風險創(chuàng)業(yè)投資基金和社?；鸬龋┑陌l(fā)展，可能削弱銀行業(yè)的存款基礎，銀行存款業(yè)務的發(fā)展面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)；三是保險業(yè)及保險基金的成長也將對銀行存款業(yè)務 4 形成挑戰(zhàn)；四是快速成長的直接融資和直接投資對銀行貸款業(yè)務、間接融資產(chǎn)生擠出效應。
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