銀行系統(tǒng)論文：關(guān)于信貸經(jīng)營(yíng)模式變革的若干思考(已修改)
2025-05-23 21:32 本頁(yè)面
【正文】 銀行系統(tǒng)論文： 關(guān)于信貸經(jīng)營(yíng)模式變革的若干思考 在利率市場(chǎng)化和股份制改造的雙重作用下，國(guó)有商業(yè)銀行正在實(shí)現(xiàn)社會(huì)組織意義上的、由準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)向金融服務(wù)企業(yè)的組織職能回歸，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益將真正成為信貸經(jīng)營(yíng)決策的基準(zhǔn)，貸款定價(jià)能力、信貸決策效率將和客戶營(yíng)銷能力一樣，成為信貸經(jīng)營(yíng)成功的決定性因素。國(guó)有商業(yè)銀行需要對(duì)傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行重新審視和變革，以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益為基準(zhǔn)分析客戶價(jià)值，以現(xiàn)金流預(yù)測(cè)和客戶財(cái)務(wù)分析為核心完善信用分析方法，以基準(zhǔn)利率加點(diǎn)模式為起點(diǎn)建立貸款定價(jià)模型，以決策效率為出發(fā)點(diǎn)重整信貸流程。 信貸管理的加強(qiáng)不能以審批流程的紊亂和審批環(huán)節(jié)的職能重復(fù)為代價(jià)。 一、傳統(tǒng)信貸經(jīng)營(yíng)模式的三大特征 在資本充足率約束軟化和利率管制嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)模式普遍表現(xiàn)出市場(chǎng)擴(kuò)張和貸款集中的特點(diǎn)，具體表現(xiàn)為三大特征 : 一是市場(chǎng)導(dǎo)向。由于商業(yè)銀行提供的信貸品種、價(jià)格和服務(wù)基本相同，存貸款利差基本固定，占有市場(chǎng)意味著獲得利潤(rùn)，各行普遍實(shí)行以提高市場(chǎng)占有率為導(dǎo)向的信貸經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，追求客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)，市場(chǎng)營(yíng)銷成為銀行工作的重中之重。 二是存款優(yōu)先。在利率管制政策和現(xiàn)行利率結(jié)構(gòu)下，只需組織儲(chǔ)蓄存款上繳 中央銀行即可獲取可觀利潤(rùn) (如郵政儲(chǔ)蓄 )，而且資產(chǎn)負(fù)債比例管理要求銀行發(fā)放貸款必須以吸收更多的存款為條件，所以存款增長(zhǎng)成為銀行經(jīng)營(yíng)的優(yōu)先目標(biāo)，存款規(guī)模成為銀行分支機(jī)構(gòu)績(jī)效考核 的核心指標(biāo)，各行在存款領(lǐng)域展開(kāi)了空前激烈的競(jìng)爭(zhēng)。 三是貸款集中。 ＃＃ 年以前，利率管制只允許貸款利率在較小的幅度內(nèi)浮動(dòng)，發(fā)放高風(fēng)險(xiǎn)貸款無(wú)法通過(guò)提高利率獲取足夠的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)貸款可以根據(jù)管制利率獲取超額收益，在經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)與資產(chǎn)質(zhì)量的雙重壓力下，銀行競(jìng)相為資信良好的大客戶提供貸款，對(duì)其他貸款的審批則異常謹(jǐn)慎，這是造成整體 信貸集中 和局部 銀行惜貸 現(xiàn)象并存的根源。 二、驅(qū)動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式變革的雙重力量 雖然社會(huì)各界從不同的立場(chǎng)和利益出發(fā)，就中小企業(yè)貸款難、存款惡性競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)象對(duì)商業(yè)銀行多次提出批評(píng)，但是我們應(yīng)該承認(rèn)，上述經(jīng)營(yíng)模式的形成和各種現(xiàn)象的存在是商業(yè)銀行在多元目標(biāo)約束下，根據(jù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境進(jìn)行理性選擇的必然結(jié)果。隨著金融改革的深化，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境正在發(fā)生顯著變化，有兩種因素將對(duì)傳統(tǒng)信貸經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)明顯沖擊，一是日漸規(guī)范的資本充足率制度，二是不斷加速的利率市場(chǎng)化改革。 資本充足率管理 ＃＃ 年 3月 1日，《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》正式施行，該 辦法要求
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