銀行系統(tǒng)論文：關(guān)于信貸經(jīng)營模式變革的若干思考-文庫吧資料
2025-05-15 21:32本頁面
【正文】 金貸款的最低利率作為基準(zhǔn)利率，每筆貸款根據(jù)其據(jù)其違約風(fēng)險(xiǎn)和期限風(fēng)險(xiǎn)的大小，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加點(diǎn)或乘以一個(gè)系數(shù)來確定。銀行以最低利率為底線，根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況 和相對(duì)于客戶的談判地位確定貸款利率，以保證每一筆貸款都能獲取目標(biāo)收益。該模式力圖在分析銀行發(fā)放貸款成本的基礎(chǔ)上，對(duì)每一筆貸款確定有利可圖的利率。外國銀行具有代表性的定價(jià)模式有三種。 三、構(gòu)建貸款定價(jià)機(jī)制 利率市場(chǎng)化使貸款利率成為貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵因素，貸款定價(jià) 過高會(huì)在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)甚至失去市場(chǎng)，貸款定價(jià)太低可能使競(jìng)爭(zhēng)到的貸款業(yè)務(wù)無利可圖甚至出現(xiàn)虧損。從一般客戶中識(shí)別出具有良好成長(zhǎng)性的客戶，與其建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系將是今后貸款經(jīng)營成功的關(guān)鍵因素之一。 利率市場(chǎng)化意味著商業(yè)銀行要與存款人和借款人進(jìn)行利率談判，其直接結(jié)果之一就是傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶存款利率上升 、貸款利率下降，大型優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)銀行的息差收益貢獻(xiàn)顯著下降，以“貸款集中”為特征的信貸經(jīng)營模式可能導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益率的下降。為了滿足最低資本充足率要求，沒有資本的增加就不能繼續(xù)吸收存款和發(fā)放貸款。后者賦予商業(yè)銀行自由定價(jià)的權(quán)力，銀行要與存款人和借款人進(jìn)行利率談判，國有商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位進(jìn)一步弱化，實(shí)現(xiàn)社會(huì)組織意義上的、由準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)向金融服務(wù) 企業(yè)的組織職能回歸。對(duì)國內(nèi)銀行而言，利率市場(chǎng)化改革的影響不亞于商業(yè)銀行法實(shí)施。 5月 3日又有報(bào)道，央行可能通過繼續(xù)擴(kuò)大貸款利率浮動(dòng)區(qū)間上限來達(dá)到“曲線”加息的目的，實(shí)現(xiàn)適當(dāng) 控制信貸增長(zhǎng)的目標(biāo)。 由于辦法采用了更為嚴(yán)格的資本充足率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，按照該辦法計(jì)算的各商業(yè)銀行的資本充足率可能比 ＃＃ 年末的數(shù)據(jù)有所降低，即使資本充足率最好的五家上市銀行，資本充足率最高可能下降 2%，甚至低于 8%。而且，商業(yè)銀行資本增長(zhǎng)速度明顯低于貸款增長(zhǎng)速度，導(dǎo)致商業(yè)銀行在資產(chǎn)擴(kuò)張的同時(shí)，資本充率呈下 降趨勢(shì)。根據(jù)資本充足率的狀況，銀監(jiān)會(huì)將商業(yè)銀行分為三類，即資本充足、資本不足和資本嚴(yán)重不足的銀行，采取不同的監(jiān)管措施，包括限制資本不足的銀行進(jìn)行資產(chǎn)擴(kuò)張。隨著金融改革的深化，商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境正在發(fā)生顯著變化，有兩種因素將對(duì)傳統(tǒng)信貸經(jīng)營模式帶來明顯沖擊，一是日漸規(guī)范的資本充足率制度，二是不斷加速的利率市場(chǎng)化改革。 ＃＃ 年以前，利率管制只允許貸款利率在較小的幅度內(nèi)浮動(dòng)，發(fā)放高風(fēng)險(xiǎn)貸款無法通過提高利率獲取足夠的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)貸款可以根據(jù)管制利率獲取超額收益，在經(jīng)營利潤與資產(chǎn)質(zhì)量的雙重壓力下，銀行競(jìng)相為資信良好的大客戶提供貸款，對(duì)
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