銀行系統(tǒng)論文：從尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”反思我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展-文庫(kù)吧資料
2025-05-15 21:23本頁(yè)面
【正文】 行（ BRI）模式都具備這一特點(diǎn)。 （二）擴(kuò)大業(yè)務(wù)發(fā)展范圍 從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，如果不給小額貸款組織未來發(fā)展 空間，很難保持其可持續(xù)性。同時(shí)，多主體多渠道的資金來源可以緩解農(nóng)戶小額信貸嚴(yán)重供不應(yīng)求的現(xiàn)狀。同時(shí)，一定程度的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)對(duì)農(nóng)信社的改革帶 來正向的激勵(lì)。比如可以辦成合作性質(zhì)或者國(guó)際上廣泛推廣的 NGO 形式，尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”就屬非政府組織，具有獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。但眾所周知，囿于種種體制、機(jī)制、歷史的原因，農(nóng)行和農(nóng)信社在小額貸款上的成果極為有限，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。有的地方在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整中，由于不懂技術(shù)、盲目投資，導(dǎo)致投資失敗，貸款無(wú)法收回。各級(jí)政府和行業(yè)主管部門應(yīng)尊重市場(chǎng)規(guī)律，把握好自己的職能定位，在指導(dǎo)、監(jiān)督過程中，既要順民心 ,又要遂社意， 多服務(wù)、少命令、多引導(dǎo)、少干預(yù)，尊重信用社的主體地 位，確保農(nóng)戶小額信用貸款貸得出、收得回。但有的地方出現(xiàn)了以地方政府行政命令或行業(yè)管理部門業(yè)績(jī)考核為手段的推廣，導(dǎo)致“一哄而上”。就農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平而言，發(fā)放過多的農(nóng)村 消費(fèi)貸款，其風(fēng)險(xiǎn)度難以控制，預(yù)期回收率就更難以實(shí)現(xiàn)。 [3] （二）農(nóng)戶小額信貸發(fā)放管理不完善影響貸款的有效性 在發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的過程中，因?yàn)闆]有統(tǒng)一的可操作性的管理辦法及工作程序再加上制度本身不夠嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)農(nóng)戶的評(píng)級(jí)、授信、放款這三個(gè)不同的概念和內(nèi)涵區(qū)分不清，造成評(píng)上了信用等級(jí)，就要無(wú)條件授信和放款，評(píng)級(jí)決定一切，把信用這個(gè)基本條件和放款條件混為一談。目前，一般小額農(nóng)貸金額為 5000 元左右，其他貸款額控制在 3 萬(wàn)元以內(nèi)，超過 3 萬(wàn)元?jiǎng)t需要上級(jí)部門審批 ,以致一些種養(yǎng)大戶因辦理貸款程度繁雜而甘愿放棄?，F(xiàn)行規(guī)定的大多支農(nóng)貸款只對(duì)農(nóng)民糧油生產(chǎn)所需的種子、化肥、農(nóng)藥、耕牛等用途放貸；而對(duì)農(nóng)民從事的小型農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、林果種植業(yè)等 ,貸款支持力度則較小。 （一）現(xiàn)有農(nóng)戶小額信貸制度的有關(guān)規(guī)定制約了其發(fā)展 農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件及市場(chǎng)影響較大，存在著較大的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。獲得貸款的農(nóng)戶達(dá)到 7742 萬(wàn)戶，占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的 %，占有合理需求并符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的近 60%，受惠農(nóng)民超過 3 億。截至 2021年 1月，僅全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已經(jīng)達(dá)到 12260 億元。所謂農(nóng)戶小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶的信譽(yù)作擔(dān)保、在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款，采取一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的管
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