銀行系統(tǒng)論文：關(guān)于信貸經(jīng)營(yíng)模式變革的若干思考(參考版)
2025-05-11 21:32本頁面
【正文】 。為提高審批效率，越來越多的外國(guó)銀行采用 充分支持和有效監(jiān)控下的個(gè)人貸款審批制取代集體審批制。對(duì)于這一點(diǎn)，一些銀行從觀念上和操作上都沒有給予足夠重視。 從授信操作上看，一些銀行只考慮本銀行對(duì)客戶的授信，沒有考 慮其他銀行對(duì)同一客戶的貸款及授信情況。如果超過這一上限發(fā)放貸款，客戶只能通過增加其他負(fù)債償還貸款利息，這就是所謂的“以貸收息”，“以貸收息”的出現(xiàn)就意味著授信制度的失敗。實(shí)際上，盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信、貸款定價(jià)和批準(zhǔn)構(gòu)成完整 的信貸審批流程，分級(jí)授權(quán)和集中授信不應(yīng)以流程的重復(fù)為代價(jià)。 以客戶授信為例， 1999 年中國(guó)人民銀行印發(fā)《商業(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度指引》后，各商業(yè)銀行分別實(shí)施了統(tǒng)一授信制 度，但是由于對(duì)統(tǒng)一授信的理解有偏差，在集中控制單一客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也帶來一些問題，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。事實(shí)上，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的改進(jìn)是國(guó)有商業(yè)銀行近年來最明顯的進(jìn)步之一，先后采用了審貸分離、集體審貨、分級(jí)授權(quán)等信貸管理制度，引進(jìn)了信用評(píng)級(jí)、貸款評(píng)估、客戶授信、貸款五級(jí)分類等信貸管理工具。以現(xiàn)金流預(yù)測(cè)為核心，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)、管理、外部支持、核心競(jìng)爭(zhēng)力等各種非財(cái)務(wù)因素的分析，是改進(jìn)各商業(yè)銀行信貸分析方法的方向。 現(xiàn)金流預(yù)測(cè)需要對(duì)企業(yè)的投資計(jì)劃和發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行審核和分析，審核分析的依據(jù)是對(duì)企業(yè)的行業(yè) 競(jìng)爭(zhēng)地位和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的判斷，對(duì)企業(yè)戰(zhàn)略管理和基礎(chǔ)管理水平的判斷，如企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和能力的判斷等各種無法量化的因素?；诳蛻?財(cái)務(wù)報(bào)表的財(cái)務(wù)比率分析仍然是各商業(yè)銀行信貸分析的主要內(nèi)容，由于公司財(cái)務(wù)報(bào)表失實(shí)的現(xiàn)象普遍存在，由于財(cái)務(wù)比率和作為還款保證的未來現(xiàn)金流之間不存在簡(jiǎn)單的對(duì)應(yīng)關(guān)系，這種分析方法的局限性是顯而易見的。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)需要根據(jù)貸款定價(jià)的要求進(jìn)行完善。各行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)各有特點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)的因素也不盡一致，反映出各行在信貸風(fēng)險(xiǎn)分析方面不同的理解和經(jīng)驗(yàn)。 四、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)分析 不論采用哪種定價(jià)模式，貸款定價(jià)的核心都是正確評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，合理確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償水平，在歐美銀行的貸款管理中，貸款風(fēng)險(xiǎn)的量化和評(píng) 估處于關(guān)鍵地位。三種定價(jià)模式是隨著銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化而先后出現(xiàn)的，采取何種定價(jià)模式取決于銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)策略和銀行管理水平的判斷。近年來，成本收益分析向更全面、更深入的方向發(fā)展，出現(xiàn)了更具綜合性的客戶盈利性分析，根據(jù)從該客戶獲取的綜合業(yè)務(wù)收益確定貸款利率。該模式將貸款定價(jià)納入客戶與銀 行的整體業(yè)務(wù)關(guān)系中考慮。該模式將對(duì)資信最好的客戶發(fā)放的短期營(yíng)運(yùn)資
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