銀行系統(tǒng)論文：關(guān)于信貸經(jīng)營模式變革的若干思考(編輯修改稿)
2025-06-12 21:32 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 質(zhì)客戶對銀行的息差收益貢獻(xiàn)顯著下降，以“貸款集中”為特征的信貸經(jīng)營模式可能導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益率的下降。為提高資產(chǎn)收益率，銀行信貸經(jīng)營重心需要向愿意承擔(dān)較高利率的一般貸款客戶傾斜，傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶對銀行的貢獻(xiàn)主要來源于非信貸業(yè)務(wù)。從一般客戶中識別出具有良好成長性的客戶，與其建立長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系將是今后貸款經(jīng)營成功的關(guān)鍵因素之一。在這種情況下，商業(yè)銀行需要變革其傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)推廣和客戶選擇模式，以風(fēng)險調(diào)整后的資本收益率 (RAROC)為標(biāo)準(zhǔn)分析存貸款業(yè)務(wù)和客戶價值，實施以經(jīng)營效益為核心的收益導(dǎo)向 戰(zhàn)略。 三、構(gòu)建貸款定價機(jī)制 利率市場化使貸款利率成為貸款市場競爭的關(guān)鍵因素，貸款定價 過高會在同業(yè)競爭中處于劣勢甚至失去市場，貸款定價太低可能使競爭到的貸款業(yè)務(wù)無利可圖甚至出現(xiàn)虧損。借鑒外國銀行經(jīng)驗，建立科學(xué)合理的貸款定價機(jī)制，是商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的迫切需要。外國銀行具有代表性的定價模式有三種。 成本加總模式。該模式力圖在分析銀行發(fā)放貸款成本的基礎(chǔ)上，對每一筆貸款確定有利可圖的利率。貸款的最低利率由資金成本、貸款管理成本、風(fēng)險補(bǔ)償水平和目標(biāo)收益率四部分加總而得。銀行以最低利率為底線，根據(jù)市場競爭情況 和相對于客戶的談判地位確定貸款利率，以保證每一筆貸款都能獲取目標(biāo)收益。 基準(zhǔn)利率加點模式。該模式將對資信最好的客戶發(fā)放的短期營運資金貸款的最低利率作為基準(zhǔn)利率，每筆貸款根據(jù)其據(jù)其違約風(fēng)險和期限風(fēng)險的大小，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加點或乘以一個系數(shù)來確定。 成本收益模式。該模式將貸款定價納入客戶與銀 行的整體業(yè)務(wù)關(guān)系中考慮。貸款收益和與貸款相關(guān)的客戶存款的邊際收益、結(jié)算收益等作為總收益；貸款成本 (包括資金成本、管理成本、風(fēng)險補(bǔ)償水平 )、存款利息支出和結(jié)算成本作為總成本，根據(jù)貸款的預(yù)期利潤水平同時確定存款利率和貸款利率。近年來，成本收益分析向更全面、更深入的方向發(fā)展，出現(xiàn)了更具綜合性的客戶盈利性分析，根據(jù)從該客戶獲取的綜合業(yè)務(wù)收益確定貸款利率。 顯而易見，成本加總模式可以保證銀行每筆貸款有利可圖，但這種內(nèi)向型的定價模式可能影響貸款定價的市場競爭力；基準(zhǔn)利率加點 模式表現(xiàn)出更強(qiáng)的市場導(dǎo)向，但由于對資金成本重視 不夠，有時可能導(dǎo)致占有市場而失去利潤的結(jié)果；成本收益分析模式是一種較為理想的定價模式，但其前提是進(jìn)行分客戶的收益和成本核算，從現(xiàn)有基礎(chǔ)看，短期內(nèi)國內(nèi)銀行難以實施。三種定價模式是隨著銀行經(jīng)營環(huán)境的變化而先后出現(xiàn)的，采取何種定價模式取決于銀行對經(jīng)營環(huán)境、競爭策略和銀
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