銀行系統(tǒng)論文：拓展農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的路徑思考(編輯修改稿)
2025-06-12 21:42 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 11 個大類。美國花旗銀行還對存款 5000 美元以上的客戶提供理財服務(wù)，免收賬號維持服務(wù)費(fèi)。客戶除了可以享受多種信息服務(wù)外，還可以使自己的存款得到保值和增值。該行還在日本推出了與日經(jīng) 225 種股票指數(shù)掛鉤的 2 年期定期存款。在存期內(nèi)，日經(jīng) 225 種股票指數(shù)每上升 1000 點(diǎn)，儲戶可以賺取年利率 ％的報酬。我國商業(yè)銀行也已開辦各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)品種達(dá) 260 多 個。但已開辦中間業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社，主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如結(jié)算、代收代付業(yè)務(wù)，而咨詢、評估、財務(wù)顧問、信息服務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾類、代客理財?shù)刃屡d的、高附加值的中間業(yè)務(wù)開展較少，金融衍生類工具在國內(nèi)則基本是空白。大多以代收代付業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，開展代發(fā)工資、代繳水電費(fèi)、代收學(xué)費(fèi)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。較多的農(nóng)村信用社除了提供基礎(chǔ)性的貨物給付和資金清算服務(wù)外，沒有開展任何其他的中間業(yè)務(wù)。 ，越是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展越薄弱 從地區(qū)看，中間業(yè)務(wù)的開展與地方經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平是密切關(guān)聯(lián)的；寧波鄞州信用聯(lián)社中間業(yè)務(wù)種類已達(dá) 6 大類 53項(xiàng)，收取手續(xù)費(fèi)的中間業(yè)務(wù)有代收電話費(fèi)、移動通信費(fèi)、 BP 機(jī)年費(fèi)、代理太平洋保險等。據(jù)統(tǒng)計， 2021 年 1－ 8 月寧波鄞州信用聯(lián)社共辦理中間業(yè)務(wù)2734237 筆，累計金額 139610 萬元，手續(xù)費(fèi)收入 305 萬元（鄞州信合網(wǎng)站）。而筆者在山西、湘西、安徽、貴州的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，占絕對 7 多數(shù)的農(nóng)村信用社除了貨物給付和資金清算服務(wù)外，根本就沒有開展任何其他的中間業(yè)務(wù)，而貨物給付和資金清算并不是嚴(yán)格意義上的中間業(yè)務(wù)，而是銀行要開展存貸款業(yè)務(wù)而向客戶提供的最基本的服務(wù)。 層次和水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國內(nèi)國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展 有資料顯示， 1998 年我國四大國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入（非利差收入）占總收入的比重已達(dá) ％。 2021 年，我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重分別是 :中國銀行 17％，中國建設(shè)銀行 8％，中國工商銀行 5％，中國農(nóng)業(yè)銀行 4％ 。我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占總收入的比重平均為 ％。雖然大大低于國外商業(yè)銀行，但卻大大高于中國農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社領(lǐng)域中間業(yè)務(wù)的種類也大大少于國內(nèi)商業(yè)銀行。據(jù)山東淄博市的調(diào)查，各類商業(yè)銀行已開展票據(jù)承兌、開出信用證、備用信用證、代理保險、代理證券、匯兌業(yè)務(wù)、出口托收及進(jìn)口代收、代理國債業(yè)務(wù)、委托貸款業(yè)務(wù)、代理貸款業(yè)務(wù)、代理資金清算、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)等各類中間業(yè)務(wù)達(dá) 20 余種，但農(nóng)村信用社僅開展了代收代付業(yè)務(wù)一項(xiàng)。 我國農(nóng)村信用社領(lǐng)域中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因是多方面的， 其中主要表現(xiàn)在： 第一，在政府擔(dān)保情況下，農(nóng)村信用社普遍缺乏拓展新業(yè)務(wù)的動力和能力 多年來，農(nóng)村信用社實(shí)際上一直沒能成為具有獨(dú)立地位的人格主 8 體。在行社分家之前一直是農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，根本沒有自己的業(yè)務(wù)發(fā)展思路。在目前體制下，雖然是獨(dú)立法人，但利潤分配、信貸、人事等方面的權(quán)力實(shí)際上也較多而現(xiàn)實(shí)地控制在信用聯(lián)社和人民銀行手中。農(nóng)村信用社開拓新業(yè)務(wù)、增加利潤的激勵不足，加之不少信用社虧損嚴(yán)重，信用社員工多年一直在為減虧而努力，由此形成的激勵遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于在有盈余狀態(tài)下的增加利潤所形成的激勵。 第二，分業(yè)管理是阻礙中間 業(yè)務(wù)發(fā)展的制度瓶頸 按照“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的原則，我國 1995 年 7 月 1 日施行的《商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行在我國境內(nèi)不得從事信托業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)”，雖然促進(jìn)了我國金融業(yè)的健康發(fā)展，但它客觀上卻限制了我國銀行業(yè)對某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的涉足，也阻礙了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 第三，缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才，嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的有效拓展 中間業(yè)務(wù)是科技革命的結(jié)果，較多的新興中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作，是以先進(jìn)的電子化設(shè)備為
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