銀行系統(tǒng)論文：拓展農村信用社中間業(yè)務的路徑思考(編輯修改稿)
2025-06-12 21:42 本頁面
【文章內容簡介】 11 個大類。美國花旗銀行還對存款 5000 美元以上的客戶提供理財服務，免收賬號維持服務費?？蛻舫丝梢韵硎芏喾N信息服務外，還可以使自己的存款得到保值和增值。該行還在日本推出了與日經 225 種股票指數(shù)掛鉤的 2 年期定期存款。在存期內，日經 225 種股票指數(shù)每上升 1000 點，儲戶可以賺取年利率 ％的報酬。我國商業(yè)銀行也已開辦各項中間業(yè)務品種達 260 多 個。但已開辦中間業(yè)務的發(fā)達地區(qū)農村信用社，主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務領域，如結算、代收代付業(yè)務，而咨詢、評估、財務顧問、信息服務、擔保業(yè)務、承諾類、代客理財?shù)刃屡d的、高附加值的中間業(yè)務開展較少，金融衍生類工具在國內則基本是空白。大多以代收代付業(yè)務為切入點，開展代發(fā)工資、代繳水電費、代收學費等傳統(tǒng)業(yè)務。較多的農村信用社除了提供基礎性的貨物給付和資金清算服務外，沒有開展任何其他的中間業(yè)務。 ，越是經濟欠發(fā)達地區(qū)，中間業(yè)務發(fā)展越薄弱 從地區(qū)看，中間業(yè)務的開展與地方經濟整體發(fā)展水平是密切關聯(lián)的；寧波鄞州信用聯(lián)社中間業(yè)務種類已達 6 大類 53項，收取手續(xù)費的中間業(yè)務有代收電話費、移動通信費、 BP 機年費、代理太平洋保險等。據(jù)統(tǒng)計， 2021 年 1－ 8 月寧波鄞州信用聯(lián)社共辦理中間業(yè)務2734237 筆，累計金額 139610 萬元，手續(xù)費收入 305 萬元（鄞州信合網站）。而筆者在山西、湘西、安徽、貴州的調查中發(fā)現(xiàn)，占絕對 7 多數(shù)的農村信用社除了貨物給付和資金清算服務外，根本就沒有開展任何其他的中間業(yè)務，而貨物給付和資金清算并不是嚴格意義上的中間業(yè)務，而是銀行要開展存貸款業(yè)務而向客戶提供的最基本的服務。 層次和水平遠遠低于國內國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展 有資料顯示， 1998 年我國四大國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入（非利差收入）占總收入的比重已達 ％。 2021 年，我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重分別是 :中國銀行 17％，中國建設銀行 8％，中國工商銀行 5％，中國農業(yè)銀行 4％ 。我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入占總收入的比重平均為 ％。雖然大大低于國外商業(yè)銀行，但卻大大高于中國農村信用社。農村信用社領域中間業(yè)務的種類也大大少于國內商業(yè)銀行。據(jù)山東淄博市的調查，各類商業(yè)銀行已開展票據(jù)承兌、開出信用證、備用信用證、代理保險、代理證券、匯兌業(yè)務、出口托收及進口代收、代理國債業(yè)務、委托貸款業(yè)務、代理貸款業(yè)務、代理資金清算、代理銀行卡收單業(yè)務、信息咨詢業(yè)務、保管箱業(yè)務等各類中間業(yè)務達 20 余種，但農村信用社僅開展了代收代付業(yè)務一項。 我國農村信用社領域中間業(yè)務發(fā)展滯后的原因是多方面的， 其中主要表現(xiàn)在： 第一，在政府擔保情況下，農村信用社普遍缺乏拓展新業(yè)務的動力和能力 多年來，農村信用社實際上一直沒能成為具有獨立地位的人格主 8 體。在行社分家之前一直是農業(yè)銀行的分支機構，根本沒有自己的業(yè)務發(fā)展思路。在目前體制下，雖然是獨立法人，但利潤分配、信貸、人事等方面的權力實際上也較多而現(xiàn)實地控制在信用聯(lián)社和人民銀行手中。農村信用社開拓新業(yè)務、增加利潤的激勵不足，加之不少信用社虧損嚴重，信用社員工多年一直在為減虧而努力，由此形成的激勵遠遠低于在有盈余狀態(tài)下的增加利潤所形成的激勵。 第二，分業(yè)管理是阻礙中間 業(yè)務發(fā)展的制度瓶頸 按照“分業(yè)經營、分業(yè)管理”的原則，我國 1995 年 7 月 1 日施行的《商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行在我國境內不得從事信托業(yè)務和證券業(yè)務”，雖然促進了我國金融業(yè)的健康發(fā)展，但它客觀上卻限制了我國銀行業(yè)對某些業(yè)務領域的涉足，也阻礙了農村信用社中間業(yè)務的發(fā)展。 第三，缺乏高素質的專業(yè)人才，嚴重制約了中間業(yè)務的有效拓展 中間業(yè)務是科技革命的結果，較多的新興中間業(yè)務的運作，是以先進的電子化設備為
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