銀行系統(tǒng)論文：關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革和強(qiáng)化管理的思考-文庫吧資料
2024-11-21 07:50本頁面
【正文】 聯(lián)社為基礎(chǔ)組建一級(jí)法人）→地市級(jí)農(nóng)村合作銀行→省級(jí)農(nóng)村合作銀行→中央農(nóng)村合作銀行。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口約占全國人中的 90%以上，而且農(nóng)村信用社服務(wù)于“三農(nóng)”和發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用的特點(diǎn)始終是清晰的，因此農(nóng)村信用社組織 體系定位應(yīng)當(dāng)是走規(guī)范化的合作制道路。因此農(nóng)村信用社改革、發(fā)展需要當(dāng)?shù)卣?、社?huì)各界的關(guān)心支持，更需要農(nóng)村信用社自身的努力。而作為高級(jí)管理人員的聯(lián)社及基層社主任 22人中，本科以上無一人；大專僅 2 人，占比 %；中專 5 人，占比 %；高中及高中以下 15人，占比 %。從現(xiàn)實(shí)情況看，閩侯縣農(nóng)村信用社普遍存在著職工素質(zhì)低下的實(shí)際情況，成為深化農(nóng)村信用社改革的一大障礙。 （六）人員素質(zhì)低下。同時(shí)，一方面，商業(yè)銀行將吸收的存款資金上存， 2020 年末，閩侯縣四大國有商業(yè)銀行上存資金達(dá) 億元，資金上存率高達(dá) 34%，另一方面郵政儲(chǔ)蓄也將存款轉(zhuǎn)存人行，只存不貸，一定程度上造成農(nóng)村資金供應(yīng)短缺。五是 農(nóng)村資金非農(nóng)化現(xiàn)象嚴(yán)重。一級(jí)股票申購理財(cái)業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)性小、收益率高（一般月收益率可達(dá) 10‰左右），深受廣大農(nóng)民的認(rèn)可，迅速分流了農(nóng)村信用社儲(chǔ)蓄存款。2020 年末閩侯縣國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ) 蓄在基層農(nóng)村中吸納的存款達(dá) 98,169萬元，是農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款的 。三是在農(nóng)村市場(chǎng)中，國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等與農(nóng)村信用社爭(zhēng)資金問題非常嚴(yán)重，一方面農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢，另一方面農(nóng)村信用社硬件設(shè)施嚴(yán)重滯后，電腦聯(lián)網(wǎng)還未普及，儲(chǔ)蓄通存通兌業(yè)務(wù)還未全面開通。農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)務(wù)與其他金融機(jī)構(gòu)一樣要繳納 營業(yè)稅、所得稅。目前農(nóng)村信用社大部分農(nóng)業(yè)貸款利率高出中國人民銀行公布的基準(zhǔn)利率的 50%，（按人民銀行規(guī)定其貸款利率最高可上浮50%）加重了弱質(zhì)農(nóng)業(yè)的負(fù)擔(dān)，影響了農(nóng)業(yè)資本的積累，加劇城鄉(xiāng)間發(fā)展不平衡，最終影響到農(nóng)村信用社賴以生存的環(huán)境。二是農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，需要國家政策的扶持，做為服務(wù)農(nóng)業(yè)主體的農(nóng)村信用社，理應(yīng)得到國家利率和稅收等方面的政策扶持。 （五）基礎(chǔ)環(huán)境不佳。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明， 2020年 112月，閩侯縣農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款累放額為 17,722 萬元，僅占貸款累放額 34,064 萬元的 52%，另外 2020 年末，農(nóng)村信用社不良貸款 9,352萬元，占各項(xiàng)貸款余額的 %，其中：最大十戶貸款戶產(chǎn)生的不良貸款 3,696萬元，占不良貸款總額的 %，最大十戶貸款戶全部投向非農(nóng)行業(yè)和異地企業(yè)。但從現(xiàn)狀來看，一些農(nóng)村信用社已背離合作金融性質(zhì)，偏離了為“三農(nóng)”服務(wù)的發(fā)展方向，特別是在前幾年發(fā)展過程中，農(nóng)村信用社大量信貸資金投向非農(nóng)行業(yè)，轉(zhuǎn)向城市和異地，“壘大戶”現(xiàn)象極為普遍，帶來巨額的不良資產(chǎn)。 （四）市場(chǎng)定位與實(shí)際存在偏差。同時(shí)，社員參與民主管理的意識(shí)薄弱，而且也不愿為少量的股金花費(fèi)更多的時(shí)間去關(guān)心和監(jiān)督農(nóng)村信用社的經(jīng)營與發(fā)展，造成廣大農(nóng)民入股積極性不高，農(nóng)村信用社股金越來越少， 2020 年末，閩侯縣農(nóng)村信用社股本金為 869萬元，比年初減少 385萬元，資本充足率為 %，一直無法達(dá)到 8%的規(guī)定比例。而實(shí)際上的產(chǎn)權(quán)所有者卻是國家或集體，即并非由全體社員組成的一種集體。 （三）產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清晰。由于社員代表素質(zhì)參差不齊，合作金融意識(shí)淡薄，參與管理的知識(shí)和能力較差，許多社員對(duì)信用社的經(jīng)營漠不關(guān)心，監(jiān)事會(huì)中的監(jiān)事長(zhǎng)多是副主任兼任，大小事均由理事長(zhǎng)兼主任說了算。目前由于監(jiān)管與行業(yè)管
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