村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式探討改12(已修改)
2025-08-17 07:31 本頁面
【正文】 蕭山湖商村鎮(zhèn)銀行課題研究2016年10月村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式探討蕭山湖商村鎮(zhèn)銀行課題組 主持人:沈繼紅【摘 要】本文以小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位以及發(fā)展小微企業(yè)信貸的必要性為出發(fā)點(diǎn)，闡述目前我國小微企業(yè)融資環(huán)境現(xiàn)狀和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上本文重點(diǎn)研究分析匯豐村鎮(zhèn)銀行的信貸模式，結(jié)合湖商村鎮(zhèn)銀行自身的優(yōu)勢特點(diǎn)，提出針對(duì)性方案，以有效發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)?！娟P(guān)鍵詞】小微企業(yè)；村鎮(zhèn)銀行；信貸模式根據(jù)工業(yè)與信息化部《促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃（20162020年）》指出，2015年末，全國工商登記中小企業(yè)超過2000萬家，個(gè)體工商戶超過5400萬戶，中小企業(yè)利稅貢獻(xiàn)穩(wěn)步提高。以工業(yè)為例，截至2015年末，全國規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè) ，%；，%；，%。中小企業(yè)提供80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，成為就業(yè)的主渠道。可見，小微經(jīng)濟(jì)在我國整體經(jīng)濟(jì)體系中的重要性日益顯著。當(dāng)前我國正處在優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、全面建設(shè)小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興階段，小微企業(yè)憑借緊跟市場需求、靈活調(diào)整經(jīng)營模式等特點(diǎn)，正在發(fā)揮著越來越大的作用，小微企業(yè)已是我國經(jīng)濟(jì)增長重要的推動(dòng)力量。但是，小微企業(yè)融資難和融資貴仍是一個(gè)普遍性的社會(huì)難題，村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村，作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在基層和農(nóng)村最為延伸的觸角，直接服務(wù)“三農(nóng)”與小微，對(duì)解決我國小微企業(yè)融資方面將起到十分重要的作用。一、小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位小微企業(yè)與所處行業(yè)的大企業(yè)相比，無論在人員配備、資產(chǎn)規(guī)模，還是經(jīng)營管理等方面都是比較弱小的經(jīng)濟(jì)單位，但小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長與增加就業(yè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，小微企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要組成部分。在以公有制為主體，多種混合所有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)下，小微企業(yè)在我國改革開放經(jīng)濟(jì)建設(shè)中更加起著重要作用，對(duì)于促進(jìn)就業(yè)、增加國民收入等方面做出了重大貢獻(xiàn)并逐漸成為支撐我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，把握住小微企業(yè)的發(fā)展，也就是把握了中國未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其主要表現(xiàn)在以下方面：（一）激活市場競爭，增進(jìn)效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。在新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)中，完全競爭市場是最有效率的市場形態(tài)，而完全競爭的條件之一是市場存在眾多的企業(yè)。為數(shù)眾多的小微企業(yè)參與市場競爭，能提高市場效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。從我國情況看，正是小微企業(yè)的長足發(fā)展才保證了國民經(jīng)濟(jì)整體素質(zhì)的不斷提高；在我國，50%的稅收、60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值、70%的發(fā)明專利、80%的就業(yè)崗位，都是由中小企業(yè)提供的。（二）創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，緩解經(jīng)濟(jì)周期沖擊。在市場經(jīng)濟(jì)中，小微企業(yè)在創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)方面的作用越來越重要。隨著工業(yè)化的發(fā)展，大企業(yè)趨向于以機(jī)器代替勞動(dòng)，而小微企業(yè)成為新增勞動(dòng)力的主要吸納者。據(jù)我國勞動(dòng)部2004年底對(duì)全國50個(gè)城市勞動(dòng)力就業(yè)狀況調(diào)查顯示，國有企業(yè)下崗失業(yè)人員中70％以上在個(gè)體、私營企業(yè)中實(shí)現(xiàn)了再就業(yè)。此外，小微企業(yè)還以其特有的靈活性，在經(jīng)濟(jì)周期沖擊中發(fā)揮了重要的穩(wěn)定作用。（三）是增加農(nóng)民收入，轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力。農(nóng)民收入增長緩慢一直是困擾農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的一個(gè)突出問題。農(nóng)民收入上不去，農(nóng)村市場就難以啟動(dòng)，整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展就受到制約。而以小微企業(yè)為主體的個(gè)體私營企業(yè)是農(nóng)民增加收入的主渠道。但是，小微企業(yè)普遍缺乏優(yōu)秀人才，企業(yè)技術(shù)開發(fā)投入嚴(yán)重不足，技術(shù)水平落后，專業(yè)化水平低，經(jīng)營管理較為混亂，財(cái)務(wù)制度并不健全，道德風(fēng)險(xiǎn)高，且我國征信體制和法律制度環(huán)境欠缺等，造成小微企業(yè)融資較為困難。（可不可以刪去）二、融資方式 小微企業(yè)融資模式有直接融資和間接融資很多種，不管是從銀行金融機(jī)構(gòu)信用貸款或抵押貸款，還是從資本市場發(fā)行債券、股票，或是通過政府的政策性融資渠道，都給予了小微企業(yè)很大空間的融資方式，而企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)所采用的方式有：（一）項(xiàng)目融資包括高新技術(shù)融資、BOT、IFC國際投資、專項(xiàng)資金（包括政府的專項(xiàng)資金）等這幾種方式。項(xiàng)目融資是指以項(xiàng)目的資產(chǎn)、預(yù)期收益或權(quán)益作抵押取得的一種無追索權(quán)或有限追索權(quán)的融資或貸款活動(dòng)。但對(duì)于我國的企業(yè)來說，項(xiàng)目融資存在的諸多問題，如沒有好的項(xiàng)目、專項(xiàng)資金門檻過高等等。（二）內(nèi)部融資和貿(mào)易融資包括留存盈余融資、資產(chǎn)管理融資、票據(jù)貼現(xiàn)融資、資產(chǎn)典當(dāng)?shù)?。企業(yè)內(nèi)部籌資渠道是指從企業(yè)內(nèi)部開辟資金來源商品交易中。而貿(mào)易融資，是指在銀行運(yùn)用結(jié)構(gòu)性短期融資工具，基于
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