【正文】 第二章 信貸業(yè)務基本操作流程 對公信貸業(yè)務基本操作流程信貸業(yè)務基本操作流程包括受理、調查評價、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。按照信貸業(yè)務先客戶評級、后額度授信、再具體支用的原則，除總行特別規(guī)定可以不予確定授信額度的客戶外，所有客戶在我行辦理具體信貸業(yè)務均應先評級并報批授信額度。如下圖所示。 受理受理階段主要包括：客戶申請——資格審查——客戶提交材料——初步審查等操作環(huán)節(jié)。受理人員依據(jù)有關法律法規(guī)、規(guī)章制度及建設銀行的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請材料，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務申請。 客戶申請該環(huán)節(jié)可以是客戶主動到建設銀行申請信貸業(yè)務，也可以是建設銀行主動向客戶營銷信貸業(yè)務，請客戶向建設銀行提出信貸申請。信貸人員既要認真了解客戶的需求情況，又要準確介紹建設銀行的有關信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務的利率、費率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。 資格審查：按照《貸款通則》的要求，借款人應當是經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟組織和兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機構。其他經(jīng)濟組織包括：依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)（須經(jīng)全體合伙人書面同意）；依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營各方書面同意）；依法登記領取營業(yè)執(zhí)照但不具有獨立法人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)（須經(jīng)合作各方書面同意）；經(jīng)民政部門核準登記的從事經(jīng)營活動的社會團體；依法登記領取了營業(yè)執(zhí)照但不具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；依法登記領取營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權的企業(yè)法人分支機構。客戶向建設銀行申請信貸業(yè)務，應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。(1)客戶基本條件① 有按期還本付息能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)?，已?jīng)做了建設銀行認可的償還計劃；② 除不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；③ 在建設銀行開立存款帳戶（業(yè)務品種另有規(guī)定的除外）；④ 除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；⑤ 借款人的資產(chǎn)負債率符合有關規(guī)定要求；⑥ 申請固定資產(chǎn)貸款的，新設項目法人的所有者權益與項目總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例；⑦ 持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證）；（2）限制性條件客戶若有下列情況之一的，建設銀行一般不接受其申請：① 連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負；② 向建設銀行提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等財務報告；③ 違反國家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；④ 違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的；⑤ 違反國家規(guī)定用建設銀行信用從事股本權益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的；⑥ 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項目的；⑦ 項目建設或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權部門批準的；⑧ 在進行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務或未對其清償債務提供足額擔保的；⑨ 有其它嚴重違法或危害建設銀行信貸資金安全行為的；⑩ 列入建設銀行不良信用記錄黑名單的。 提交材料 對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送《中國建設銀行信貸業(yè)務申請書》（見附件121）和《中國建設銀行信貸業(yè)務申請材料清單》（見附件122），要求客戶提供的材料在《中國建設銀行信貸業(yè)務申請材料清單》相關欄內(nèi)標示“ 252?！?。要求客戶主要提供如下材料：（1）法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)；（2）組織機構代碼證書(副本及影印件)；（3）法定代表人或負責人身份證明；（4）貸款卡（證）(原件及影印件)；（5）財政部門核準或會計(審計)事務所審計的近三個年度財務報告和審計報告及最近的報表。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報表；新設法人主要股東經(jīng)財政部門核準或會計(審計)事務所審計的前三個年度財務報告（如有）和審計報告（如有）及背景、新設法人的驗資證明。（6）稅務部門年檢合格的稅務登記證明；（7）公司章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）；（8）企業(yè)董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等；（9）信貸業(yè)務由授權委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權委托書（原件）；（10）客戶為有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權限，由有權機構（人）出具的同意申請信貸業(yè)務的決議（見附件123）、文件或具有同等法律效力的文件或證明。（11）建設銀行要求提供的其他材料。 根據(jù)各信貸業(yè)務品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關材料。按照本手冊第三篇第三章《信貸擔?！返囊?guī)定，要求客戶提供材料。（這里指低信用風險，下同）信貸業(yè)務的材料可以按有關規(guī)定適當簡化。低風險業(yè)務是指交存100%保證金（含憑證式國債和建設銀行認可的定期存單質押）、無需建設銀行其他配套信貸支持的一、二類外國政府轉貸款（具體定義參見本手冊第二篇第八章《境外籌資轉貸款》）及銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務。銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務包括：（1）用建設銀行認可的銀行承兌匯票全額（含本息）質押的信貸業(yè)務；（2）符合人民銀行和建設銀行規(guī)定的銀行承兌匯票貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)；（3）總行核定的金融機構額度內(nèi)的境內(nèi)外銀行或其分支機構全額擔保（含備付信用證）的信貸業(yè)務；（4）總行核定的金融機構額度內(nèi)的信用證項下貼現(xiàn)和應收款買入（含福費廷）業(yè)務；（5）占用金融機構額度的出口議付；（6）總行核定的金融機構額度內(nèi)的轉開保函（銀行委托保證）。建設銀行已經(jīng)作過信用評級并在有效期內(nèi)的客戶以及與建設銀行有過信貸往來的客戶，如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶重復提供。 受理人員收到客戶申請材料后，按《中國建設銀行信貸業(yè)務申請材料清單》清點材料是否齊全，對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性和有效性進行初步審查，具體審查內(nèi)容為：（1）《中國建設銀行信貸業(yè)務申請書》① 信貸業(yè)務品種、幣種、期限、金額、擔保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。② 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。 （2）財務報表① 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。② 有財政部門的核準意見或會計（審計）師事務所的審計報告。 （3）稅務登記證有稅務部門年審的防偽標記。 （4）股東會或董事會決議① 內(nèi)容應包括：申請信貸業(yè)務用途、期限、金額、擔保方式及委托代理人等。② 達到公司合同章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。 （5）貸款卡（證）① 在有效期內(nèi)。② 年審合格。 （6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。根據(jù)各信貸業(yè)務品種的規(guī)定對客戶提供的信貸業(yè)務材料進行初步審查。根據(jù)本手冊第三篇第三章《信貸擔?！返挠嘘P規(guī)定對客戶提供的擔保材料進行初步審查。客戶申請材料審核后，如不合格，經(jīng)辦人員將申請材料退還客戶，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員將用于核對的原件退回客戶，在《受理評價工作交接單》（見附件124）上的受理欄內(nèi)填寫受理時間并簽字，進入調查階段。整個受理過程，應在3個工作日內(nèi)完成?！≌{查評價進入調查評價階段，如果客戶需要建設銀行出具貸款意向書，首先進行初步調查工作，若初步調查不合格，應及時將材料退回客戶；若初步調查合格，則先出具貸款意向書，再進行全面深入的調查（具體參照本手冊第二篇第五章《固定資產(chǎn)貸款》）；如果客戶不需要出具貸款意向書，則直接進行調查評價工作。 調查評價并撰寫報告調查評價包括客戶信用評級、業(yè)務評價及擔保評價三部分，由直接評價人員、評價審查人員與評價審定人員共同完成。 客戶信用評級對公司類客戶，根據(jù)客戶信用評級辦法有關規(guī)定進行綜合分析，并填寫客戶信用評級報告（參照本手冊第三篇第一章《客戶信用評級》）。如已經(jīng)作過客戶信用評級并在有效期內(nèi)的，使用前次客戶信用評級報告及近期《信貸資產(chǎn)檢查報告》（參照本手冊第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》附件352）作為本次對客戶的評價。對僅申請辦理低風險業(yè)務的客戶，可以不作客戶信用評級。 業(yè)務評價按照不同的信貸業(yè)務品種的要求和方法對信貸業(yè)務的風險點和成本效益進行分析評價。對固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉貸款等品種，需要對貸款的項目進行全面評估。項目評估的內(nèi)容和方法參照本手冊第二篇第六章《房地產(chǎn)開發(fā)類貸款》、第三篇第二章《項目評估》的有關規(guī)定執(zhí)行。其他類型信貸業(yè)務的評價主要包括以下內(nèi)容： 用途是否與申請的信貸業(yè)務、項目一致，還款來源是否落實并足以履約等。 、利率、費率和金額 具體確定利率與費率時，應考慮國家金融政策的有關規(guī)定、客戶的具體情況、業(yè)務的風險、同業(yè)競爭、與客戶的關系、銀行的資金籌集成本等因素，并按照總行的有關規(guī)定確定。 從存款、結算、中間業(yè)務、提高經(jīng)濟效益等方面定性定量相結合加以分析。分析該筆業(yè)務的風險點，信貸業(yè)務發(fā)放后的主要風險因素和防范措施。 擔保評價參照本手冊第三篇第三章《信貸擔保》的方法、要求、內(nèi)容對擔保人和擔保物進行調查和評價，并撰寫擔保評價報告。調查評價階段應填寫《受理評價工作交接單》，確保落實責任到人。 直接評價人員按上述要求在各類評價報告中簽署表明同意的傾向性意見后，交評價審查人員與評價審定人員進行審核?！彾ㄔu價報告 1．評價審查人員審核直接評價人員撰寫的各類評價報告。如評價審查人員發(fā)現(xiàn)基礎資料的真實性和準確性以及評價程序、評價方法存在問題，有權要求直接評價人員進行修改；對于判斷不一致的問題，要在評價報告相應的地方寫明意見。評價審查人員對評價程序的公正性和合理性、評價方法的正確性負責。2．評價審定人員審定評價報告（對于客戶信用評級報告，評價審定人員是信貸審批部門的有關人員）。如評價審定人員發(fā)現(xiàn)基礎資料的真實性和準確性以及評價程序、評價方法和評價質量存在問題，有重大錯誤，有權要求直接評價人員、評價審查人員重新評價。對于判斷不一致的問題，應在評價報告相應的地方填寫意見。評價審定人員對評價報告的整體質量包括準確性和完整性負責。 信用等級審定原則上建設銀行應先對客戶進行信用評級，再對其辦理具體信貸業(yè)務。在辦理額度授信或單筆業(yè)務之前，信貸人員應將客戶信用評級報告及有關附件等材料報有權審批行信貸審批部門進行信用等級審定。如客戶存在下述情況之一的，可以不必審定信用等級：；；；，且無法取得建設銀行認可的外部評級機構信用評級的。 申報審批認定客戶信用等級后，經(jīng)辦行應按信貸授權規(guī)定的權限組織信貸業(yè)務申報材料（），報有權審批行審批。經(jīng)辦行應首先申報審批額度授信，再申報審批單筆具體信貸業(yè)務。申報審批額度授信的情況如下：（1）客戶在我行無授信額度；（2）原授信額度到期；（3）原授信額度需要調整；（4）授信額度雖在有效期內(nèi)，但客戶發(fā)生我行規(guī)定需重新申報審批額度授信的其他情況。額度授信申報審批參照本手冊第二篇第一章《額度授信》。已確定授信額度且在有效期內(nèi)的客戶，經(jīng)辦行應按信貸授權規(guī)定的權限組織信貸業(yè)務申報材料（），報有權審批行審批。，可直接申報審批單筆信貸業(yè)務，不必先審批授信額度?！徟骷壭邪凑铡斗ㄈ耸跈鄷坊蜣D授權文件規(guī)定的信貸授權權限受理審批信貸業(yè)務，包括報批材料合規(guī)性審查和審批。 合規(guī)性審查合規(guī)性審查分新項目、續(xù)議項目、復議項目、變更貸款條件項目四種情況。新項目是指符合以下條件之一的項目：（1） 未經(jīng)過有權審批行審批的項目；（2）超過有權審批行審批同意的額度授信期限、需重新審批的授信額度；（3）非授信額度內(nèi)單筆信貸業(yè)務自審批同意（含附加條件同意）的文件正式下發(fā)之日起一年內(nèi)未簽訂合同的（一年內(nèi)出具貸款承諾書后未簽合同的除外）； （4）建設銀行認為應該按照新項目進行合規(guī)性審查的其他情況。對新項目的合規(guī)性審查包括報批材料齊全性審查、信息充分性審查、內(nèi)容一致性審查和格式規(guī)范性審查。（1）報批材料齊全性審查，即審查報批材料是否齊全、完整。報批材料中應包括：①申報行的正式行發(fā)文，如同級信貸經(jīng)營部門申報審批，則應出具信貸業(yè)務報批申請函。②信貸業(yè)務申報書包括流動資金貸款（不含貿(mào)易融資項下貸款）、固定資產(chǎn)貸款、表外業(yè)務（不含信用證）、進出口貿(mào)易融資四種申報書的格式（前三種分別見附件1212127，貿(mào)易融資業(yè)務申報書參見本手冊第二篇第七章《進出口貿(mào)易融資》附件271）。表內(nèi)業(yè)務中除房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉貸款、固定資產(chǎn)貸款的申報書格式比照固定資產(chǎn)貸款申報書，其余比照流動資金貸款格式。③客戶信用評級報告。④業(yè)務評價報告（除按規(guī)定應撰寫項目評估報告外，其他業(yè)務可不專門提交業(yè)務評價報告，業(yè)務評價有關內(nèi)容反映在信貸業(yè)務申報書中）。⑤擔保評價報告（以信用方式辦理的業(yè)務除外）。⑥客戶提供的文件（可以是影印件）。包括客戶信貸業(yè)務申請書、保函文本、供銷合同、公司章程、國家有權部門批復或核準文件、申請人及保證人經(jīng)過審計/核準的近三年及最近一期的財務報表（告）、擔保人出具的擔保意向書，抵/質押物權屬的證明文件等。⑦審批決策需要的其他文件。（2）信息充分性審查，即審查報批材料中所提供信息是否充分、有效。①申報行（部門）正式行發(fā)文（申報函）。應一事一報，且內(nèi)容應包括項目名稱、報批的信貸業(yè)務種類、金額、期限，申報行（部門）的意見，經(jīng)營主責任人姓名、職務等信息。②信貸業(yè)務申報書。按建設銀行總行規(guī)定的信貸業(yè)務申報格式要求，對應相應信貸業(yè)務種類逐項填列，對于不能提供的信息應說明原因。 ③客戶信用評級報告、擔保評價報告（如需）、項目評估報告內(nèi)容翔實，且在有效期內(nèi)。 ④其他報批材料提供的信息充分、內(nèi)容翔實、期