【正文】 法定代表人（授權代理人）： 年 月 日附件122 中國建設銀行公司類信貸業(yè)務申請?zhí)峤徊牧锨鍐涡蛱柺欠裥枰牧锨鍐文夸浭欠裉峤恍蛱柺欠裥枰牧锨鍐文夸浭欠裉峤换静牧?．一般客戶需提供材料擔保材料□營業(yè)執(zhí)照（副本及影印件）□繳存保證金額度的意向性文件□法人代碼證書（副本及影印件）1．保證方式提供材料□法定代表人身份證明、簽字樣本（原件及影印件）□保證意向書（原件）□法定代表人授權委托書、簽字樣本（原件及影印件）□經工商行政管理部門年檢合格的法人營業(yè)執(zhí)照副本□貸款證（卡）（原件及影印件）□保證人如為企業(yè)法人的分支機構，在提供營業(yè)執(zhí)照副本同時，提供企業(yè)法人的書面授權委托書（原件）□財政部門或會計（審計）事務所核準或年審的近兩年及申請前一個月度財務報告（資產負債表、損益表、財務狀況變動表或現(xiàn)金流量表和編報說明）（原件）。貸款檔案實行分段管理，信貸業(yè)務受理調查階段由經辦人員保存，信貸業(yè)務發(fā)生后交由信貸檔案專管員集中管理，信貸業(yè)務合同執(zhí)行終結后由檔案部門歸口管理。 信貸檔案管理信貸檔案包括：貸款檔案目錄（清單）、借款人全部申請材料、調查審批表、借款合同、擔保合同、抵押物保單、公證書、各類會計憑證、通知書等。、處置和保全?！≠J后管理個人貸款業(yè)務經辦機構必須重視和加強貸后管理，專人負責貸款發(fā)放后的管理，貸后管理的主要內容包括但不限于：。會計部門根據(jù)《開立貸款賬戶通知書》、《借款合同》開立賬戶、劃款，并將《貸款轉存憑證》的業(yè)務部門留存聯(lián)返回信貸經營部門存檔，將《貸款轉存憑證》的借款人回單聯(lián)交付借款人，并按借款合同約定的方式劃款。借款人也可以委托經辦行代為辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。，應確保有關手續(xù)已經辦理完畢。（6）對自然人作為保證人的，應明確必須采取連帶責任的形式。（5） 對采取個人權利質押的，在貸款發(fā)放前，經辦行要取得質押權利憑證，并對質押權利憑證進行查詢和認證，辦妥有效止付手續(xù)。（3）對采取以貸款所購車輛作抵押申請個人汽車貸款的，貸款行或委托中介機構的經辦人員應與借款人到車管部門共同辦理車輛抵押登記，領取《機動車輛登記證書》，并在規(guī)定時限內將《機動車輛登記證書》原件、購車發(fā)票原件、購置稅發(fā)票原件、保險單復印件、行駛證復印件等交給經辦行（對當?shù)氐怯洐C關有其他特殊規(guī)定的，在確保我行抵押權的前提下可以不收回上述權證、發(fā)票）。，具體參照本手冊第三篇第三章《信貸擔?！穲?zhí)行，需特別提醒注意的是：（1）對以取得所有權證書的房屋抵押的，要由經辦行或其指定合作機構的人員與抵押人共同辦理抵押登記手續(xù)，并取得《房屋他項權證》，保證交易的真實性。 落實放款條件貸款發(fā)放前，應落實有關貸款發(fā)放條件。 合同審查后，經辦人員請借款人當面簽字。特殊情況下需使用非標準格式文本的，參照本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》。 簽訂合同對經審批同意的貸款，應及時通知借款人以及其他相關人員，確認簽約時間，及時簽訂有關合同。一筆信貸業(yè)務只能復議一次。審批結論為同意，經辦行可直接進入發(fā)放環(huán)節(jié)（）。，只有當兩名貸款審批人同時簽署“同意”意見時，審批結論方為“同意”。 審批結論分為同意和不同意兩種。，不得受包括借款人、所在行行領導在內的任何其他人的不正當影響。 審批方式個人類信貸業(yè)務的審批方式分為信貸審批人會議審批、雙人審批、單人審批，具體適用方式依照信貸授權方案及其他相關規(guī)定確定。 審批 審批權限各級行信貸審批部門負責本級行權限內個人信貸業(yè)務的審批工作。對申報材料有遺漏、有缺陷的，應要求調查人員及時補充材料和完善調查內容，直至符合要求為止；對申報材料不合規(guī)的，審核人應簽署審核意見并退回審核材料。 審核的主要內容包括但不限于以下幾項：、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合相關業(yè)務管理辦法的規(guī)定；、合規(guī)，申請書、審批表所填內容要素是否完整；《貸前調查表》、《個人客戶信用評價報告》是否客觀、詳實。 審核審核人員要對調查人員提供材料的內容進行全面、細致的審核?！顿J前調查表》內容主要包括：（1）貸前調查所采取的方式；（2）借款人的貸款申請情況，對借款人的償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等的調查意見；（3）該筆貸款的主要風險點和控制措施；（4）明確對調查內容的真實性、完整性負責等。 撰寫調查報告貸前調查完成后，調查人員應對調查結果進行整理、分析。4. 貸款用途及還款來源的調查 主要調查借款人的貸款用途是否與所申請的信貸品種管理辦法規(guī)定的一致，還款來源是否有效落實并足以履約等。（3）調查借款人在本行或他行是否有其它負債或擔保、家庭負債總額與家庭收入的比重情況等。（1）調查確認借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況。（2）重點調查可能影響第一還款來源的因素。（3）調查確定借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實。 貸前調查的內容貸前調查應主要包括以下內容： （1）驗證借款人、擔保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實有效，是否與本人一致，是否經有權部門簽發(fā)，是否在有效期內等。貸前調查應遵循客觀、科學、公正的原則，采取定量與定性分析相結合的原則。國家助學貸款可以委托合作院校進行貸前調查。　貸前調查所有個人貸款均需進行貸前調查。對于客戶提交的材料存在不完整或不符合規(guī)范的，應要求其及時補齊材料或重新提供材料。 審查材料 經辦人員收到客戶申請材料后，應按清單所列內容清點材料是否齊全，對材料的完整性、規(guī)范性和真實性進行初步審查，具體審查要求是：,要素是否符合我行的要求；、出質人、抵押人的身份證件是否真實、有效；《信貸擔保》的有關規(guī)定；。對申請人提供的材料應在《中國建設銀行個人信貸業(yè)務申請材料清單》（以下簡稱清單，見附件 1216）相關欄內標示“ 252。 提交材料客戶應提交的申請材料包括但不限于：；，包括有效身份證件、戶口簿、居住證明等。 經資格審查合格的，經辦人員應向客戶介紹建設銀行信貸條件及有關規(guī)定，協(xié)商具體信貸業(yè)務事宜。客戶若有下列情況之一的，建設銀行一般不接受其申請：1. 在征信系統(tǒng)內有不良信用記錄或對銀行有惡意拖欠貸款行為的，被列入“黑名單”的；2. 故意騙取、套取貸款行為的；3. 有嚴重違法或危害我行信貸資金安全的行為的。 客戶申請經辦人員在受理客戶提出的信貸申請時，要認真了解客戶的實際信貸需求，并依據(jù)建設銀行制定的相關信貸政策、規(guī)章制度，準確地推薦業(yè)務產品，在規(guī)定的業(yè)務范圍內向客戶介紹貸款條件、所需申請資料、利率、期限、用途、我行可接受的擔保方式、可供選擇的還款方法、辦理程序、所需承擔的各項費用、違約處理等有關規(guī)定。營銷要有針對性，可充分利用已有的優(yōu)質客戶資源，主動營銷中高端個人客戶群體。 個人類貸款業(yè)務基本操作流程 個人類貸款業(yè)務基本操作流程主要包括：貸款的營銷和受理、貸前調查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等主要環(huán)節(jié)的操作。信貸資產轉為不良后，信貸人員應參照本手冊第三篇第七章《不良信貸資產經營管理》的要求加強不良信貸資產的經營和管理。借新還舊業(yè)務的受理、調查、審查、審批程序和有關要求應按照本章信貸業(yè)務基本操作流程辦理。貸款借新還舊額度應控制在對客戶的一般授信額度內，且不應大于原貸款余額。在借款人歸還貸款本息時，一般不宜采取扣款方式，而應以借款人主動開出支票等方式還款。④原貸款辦理借新還舊后，如原合同項下仍有欠息時，應在借新還舊合同的附款中再增加一款約定：“本合同借款用于償還XXX合同項下借款人所欠貸款人借款本金，對于原XXX合同項下借款人仍欠貸款人利息XXX元，借款人將繼續(xù)遵守原合同約定的利息計算方法，并繼續(xù)履行清償義務。③如借新還舊只歸還原借款合同項下部分款項的，無論是新?lián)Ｈ诉€是原擔保人提供擔保，均不得免除原借款合同項下?lián)Ｈ藢ξ辞鍍敳糠挚铐椀膿Ｘ熑?。?完善格式合同，如實填寫借新還舊貸款的真實用途，貸款申請書和借款合同的“貸款用途”項應直接寫明：“本貸款用于償還XXX合同項下借款人所欠貸款人債務”，并同時在附款中增加一條約定：“按照國家關于切實減輕企業(yè)負擔和債務重組的有關精神，經借貸雙方友好協(xié)商，簽訂本借款合同”。2. 固定資產貸款借新還舊的條件1998年年底前按指令性計劃發(fā)放的固定資產貸款符合下列情況，可以辦理借新還舊： ① 貸款涉及項目正常建設或投產，能夠按期支付利息，同時原貸款到期能夠歸還本金30%以上的，對暫未歸還的貸款，到期（含展期后到期）時可以轉為中、短期貸款，其中，短期貸款期限不超過1年，中期貸款期限不超過3年；② 貸款涉及的未建成項目繼續(xù)建設，預計投產（使用）時不會發(fā)生停產和貸款損失，對這一類到期（含展期后到期）未歸還貸款，允許重新貸款歸還部分或全部貸款，但重新貸款只能一次，而且期限不超過3年。以保全資產為目的的借新還舊，主要是指對已喪失、懸空債權的貸款進行保全，如保全訴訟時效、擔保時效，完善抵押、擔保手續(xù)等。此種情況的借新還舊必須同時符合以下條件：一是借款人生產經營正常；二是借款人要先歸還部分或全部欠息；三是借新還舊后借款人能逐步歸還剩余的欠息，能按時歸還新貸款本息。（2）清收貸款利息的借新還舊。是指借款人具備較強的還款能力，但由于原貸款期限或還款方式設定不合理，與客戶生產、經營周期或現(xiàn)金流量不符造成客戶還款困難。⑦ 貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過３年。⑤ 貸款展期后，信貸人員及時登錄借款人、保證人的貸款卡（證）、信貸臺帳、人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及信貸管理信息系統(tǒng)等。③ 原貸款是擔保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質人的同意，或重新落實擔保。（2）操作程序和有關要求① 貸款展期的受理、調查、審查、審批程序和有關要求依照信貸業(yè)務基本操作流程?！≠J款展期 凡符合下列條件之一的，建設銀行可受理借款人提出的借款展期申請： （1）由于國家調整價格、稅率或貸款利率等因素影響借款人經濟效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款的； （2）因不可抗拒的災害或意外事故無法按期償還貸款的； （3）因受國家經濟、金融、財政、信貸政策影響，建設銀行原應按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)放貸款，影響借款人的生產經營，致使其不能按期還款的；（4）借款人生產經營正常，貸款原定期限過短，不適應借款人正常生產經營周期需要的；（5）本金無逾期；（6）其他符合建設銀行信貸政策及有關規(guī)定的情況。 對建設銀行要求借款人提前還款的，整個申請、審批、發(fā)送通知的過程不得超過3個工作日。 （3）發(fā)送提前歸還貸款通知書； 經批準同意后，信貸人員填寫《提前歸還貸款通知書》（見附件1212）一式四份，簽章后一份送借款人、一份送擔保人，一份送會計柜臺作為辦理會計記帳手續(xù)的依據(jù)，一份留信貸經營部門歸檔。 其他嚴重的違法、違約行為。 借款人或擔保人未經同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產、停止經營、解散、關閉、清理整頓、破產清算、卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛的；178。 未依法取得經營房地產資格的借款人用貸款經營房地產業(yè)務的；依法取得經營房地產資格的借款人，用貸款從事房地產投機的；178。 擠占、挪用貸款，拒不改正的；178。 拒絕接受建設銀行貸后檢查的；178。 ② 建設銀行要求借款人提前歸還貸款。 （1）申請 貸款提前歸還有兩種情況： ① 借款人要求提前歸還貸款。 （4）退還抵（質）押物權利憑證貸款全部本息收回后，信貸人員應按規(guī)定及時向借款人退還抵押物權利憑證（他項權利憑證）、質物，并協(xié)助客戶辦理解除擔保的有關手續(xù)。 貸款歸還后，信貸經營部門將有關還款憑證歸檔。 （2）會計帳務處理 貸款利率及費率按合同規(guī)定及建設銀行利率、費率相關規(guī)定執(zhí)行。 信貸資產檢查 信貸資產檢查參照本手冊第三篇第五章《信貸資產檢查》的規(guī)定辦理。、準確錄入信貸管理信息系統(tǒng)（CMIS）。其他業(yè)務品種應同樣辦理相應的手續(xù)。貸款轉存憑證記帳后，兩聯(lián)留會計柜臺，一聯(lián)交信貸內勤崗，一聯(lián)交客戶。 借款人填寫《中國建設銀行貸款轉存憑證》一式四聯(lián)，交經辦行會計柜臺。 會計柜臺憑借款合同、外匯支付憑條、核定貸款指標通知單（作為外匯支付憑條的附件）辦理會計記帳手續(xù)。 （2）外匯提款 信貸人員通知客戶填寫《中國建設銀行外匯貸款支付憑條》（六聯(lián)）和提供外匯貸款登記證、購貨合同或協(xié)議（副本）。 會計柜臺憑貸款轉存憑證、借款合同和核定貸款指標通知單（作為貸款轉存憑證的附件）辦理貸款開戶、貸款轉存等會計記帳手續(xù)。、轉存手續(xù) 合同簽訂、擔保落實登記、核定貸款指標通知取得后，信貸人員通知客戶到會計柜臺辦理貸款提款和轉存手續(xù)。信貸人員持借款合同、經信貸主管簽字的《授信條件落實情況報告書》至信貸經營部門合規(guī)性審查崗辦理《核定貸款指標通知單》。 支用 合同生效后，信貸人員辦理有關手續(xù)，特別要注意與會計、計財部門的工作銜接?！÷鋵嵱每顥l件根據(jù)審批決策意見和與客戶簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實用款條件。特殊情況下需使用非標準格式文本的，參照本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》。之后，