【正文】 位結(jié)構(gòu)。 流程再造強(qiáng)調(diào)的是“組織為流程而設(shè)定，而不是流程為組織而設(shè)定”。今年，總行以 規(guī)劃設(shè)定對(duì)信貸管理系統(tǒng)的改造再升級(jí)，解決過去數(shù)據(jù)釆集渠道嚴(yán)重分散化、信 息共享程度低，以及部門或條線間信息壁壘等等問題，重新整合數(shù)據(jù)源和信息通 道，有效提高科技支持力度，為全面完成信貸業(yè)務(wù)流程再造助力。目前 總行以設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)監(jiān)控中心，配備專人專崗，不僅從專業(yè)性方面得到提高，保 證了放款條件的落實(shí)，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，更能夠在時(shí)間效率上得到保障，滿足客 戶快速放款的需求。 (3)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心（加速放款審核） 甘肅銀行在建行之初，限 于人員和機(jī)構(gòu)限制，放款審核由會(huì)計(jì)崗兼任。對(duì)于小企 業(yè)客戶或中小微客戶，總行成立了零售中心，客戶可以在零售中心辦理一站式貸 款服務(wù)，縮短審批流程，提高審批效率。 (2)簡化信貸業(yè)務(wù)流程（加速信貸審批） 總行根據(jù)客戶不同的信貸業(yè)務(wù)需求，提供不同的信貸審批服務(wù)。對(duì)借款人客戶，銀行根據(jù)客 戶的資產(chǎn)規(guī)模、資信情況、銷售及盈利等情況，對(duì)客戶做整體的風(fēng)險(xiǎn)判斷，在結(jié) 合客戶的還款能力和提供的擔(dān)保緩釋手段，通過科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)測算，給予該客戶一 個(gè)有效地授信額度。全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，會(huì)在整 個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程再造的過程中，潛移 默化的優(yōu)化大腦信息，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)把控，減少 彎道繞路，從而能夠?yàn)樾刨J流程的再造實(shí)現(xiàn)高效推進(jìn)。 （意識(shí)化） 建設(shè)全員參與的風(fēng)險(xiǎn)文化，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。二是加大員工培訓(xùn)。在人力資源配置上，一是引進(jìn)人才，特別是對(duì)于本行目前超常規(guī)、跨 越式發(fā)展的現(xiàn)階段，人才的引進(jìn)要灌輸“適度超前”的人力資源配置策略。也就是說在業(yè)務(wù)流程優(yōu)化的過程中，部門職能要為業(yè)務(wù)流程 幵辟綠色通道，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，減少?zèng)]必要的設(shè)卡環(huán)節(jié)，并且建立相應(yīng)的 優(yōu)化渠道，配合流程的順暢執(zhí)行。 部門職能的確定性為銀行業(yè)務(wù)各個(gè)條線工作的正常幵展必不可缺。 總行作為管理決策層，主要職能是授信管理、產(chǎn)品研發(fā)、經(jīng)營決策、信息綜 合處理等，其他權(quán)利應(yīng)有效下放。要 .堅(jiān)持整體設(shè)計(jì)，分步漸進(jìn)的 的手段，建立通暢的反饋機(jī)制，通過不斷的連續(xù)性的改進(jìn)，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。 (5)堅(jiān)持突破性改造與持續(xù)性改進(jìn)相結(jié)合原則 盡管業(yè)務(wù)流程再造的核心強(qiáng)調(diào)根本性、徹底性的突破，但是業(yè)務(wù)流程再造不 是一勞永逸的，不是實(shí)現(xiàn)優(yōu)化后就能持續(xù)滿足市場的需求。 信貸業(yè)務(wù)流程再造最大的目的就是滿足客戶的需求，信息化則可以通過信息 化平臺(tái)對(duì)貸款對(duì)象的所有信息實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資料、數(shù)據(jù)共享，一方面可以有效 地幫助 銀行對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的審批服務(wù)，另一方面可以對(duì)相似客戶實(shí)現(xiàn)批量化審批， 實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)信息調(diào)整，從而大大提高審批效率。 (3)信息化原則 信息化原則是實(shí)現(xiàn)流程再造的科技渠道，渠道的暢通和科技力量的保證可以 為信貸流程再造添磚加瓦。 (2)部門職責(zé)讓步業(yè)務(wù)流程原則 業(yè)務(wù)流程再造能夠順利暢通的執(zhí)行，很大程度上取決于部門職能是否為業(yè)務(wù) 流程服務(wù)、讓步。 同時(shí)，以客戶為中心，不僅僅局限于“外部客戶”，對(duì)銀行內(nèi)部也同樣需要 做到以“客戶”為中心。該原則就是以客戶需求為中心， 不僅需要通過流程優(yōu)化縮短信貸業(yè)務(wù)的審批時(shí)間，同時(shí)需要不斷創(chuàng)新出新的能夠 滿足客戶多元化需求、個(gè)性化 需求的產(chǎn)品，能夠?yàn)榭蛻籼峁耙粩堊印狈?wù)。 以花旗銀行為代表的國際先進(jìn)的商業(yè)銀行，運(yùn)用現(xiàn)代化管理理論的管理模 式，從單純的強(qiáng)調(diào)分層、分級(jí)管理、金子塔式的管理模式逐步過渡到層級(jí)管理與 同級(jí)、不同級(jí)協(xié)同結(jié)合的矩陣管理模式，不僅適用了現(xiàn)代商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的需 要，而且更大程度上提高了銀行自身的競爭力。每一項(xiàng)信貸業(yè)務(wù) 在經(jīng)營銷部門介入時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理要參與共同作業(yè)，即實(shí)行平行作業(yè)流程。 如有些境外銀行在客戶授信渠道方面設(shè)計(jì)出許多便捷的做法，設(shè)立全套授信 服務(wù)體系，在審批權(quán)限 上建立因客戶而異的客戶經(jīng)理授權(quán)審批，在調(diào)查掌握了客 戶的資信情況之后，銀行將審批權(quán)限下放分解到一線行（部門），其在設(shè)定的權(quán) 限內(nèi)自行對(duì)客戶授信。杜絕部門間推諉扯皮、甚至“踢皮球” 現(xiàn)象，不僅提高的決策效率，還大幅提高客戶滿意度。然后再根據(jù)設(shè) 定的方案對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程實(shí)施改造。 我們?cè)谛畔⒒咚侔l(fā)展的今天，對(duì)于有益于自身發(fā)展的做法直接通過“拿來 主義”，或汲取有益成分都不失為一種聰慧。如融資性擔(dān)保公司 的準(zhǔn)入在總行前臺(tái)營銷部門 公司業(yè)務(wù)部，但涉及的具體業(yè)務(wù)時(shí)，本來巳經(jīng)準(zhǔn) 入的擔(dān)保公司應(yīng)該拿來就可以直接采信并使用，但是作為風(fēng)險(xiǎn)審批部門往往為 了風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)公司業(yè)務(wù)部已審核并準(zhǔn)入的融資性擔(dān)保公司再次重審其資信， 這樣做不僅僅耽誤時(shí)間，耗費(fèi)工時(shí)人力，更是給經(jīng)辦行甚至客戶帶來負(fù)面影響。在我行建行初期，各個(gè)部門日常工作就已經(jīng)超繁重，故 要協(xié)調(diào)好一次貸審會(huì)的開立時(shí)間顯得尤為困難。 (2)總行貸審會(huì)設(shè)立專業(yè)性不強(qiáng)。一筆信貸業(yè)務(wù)在報(bào) 送時(shí)需同時(shí)報(bào)請(qǐng)同級(jí)職能部門審閱，如營銷部門向上級(jí)行報(bào)送業(yè)務(wù)，首先要經(jīng) 同級(jí)風(fēng)險(xiǎn)部門審批同意。所以信貸管理系統(tǒng)的升級(jí)在信貸業(yè)務(wù)流程再造中顯得尤為 重要。其系統(tǒng)的步完善性存在一定的客觀性和 合理性。 (5)信貸管理系統(tǒng)的缺陷性。 (4)信貸審批科學(xué)化水平不高。如中小企業(yè)和大中型客戶走的信貸流程基本一 致，沒有簡化流程，而區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)業(yè)沒能推出很好的金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)“批量化” 作業(yè)。 (3)缺乏特色化的信貸服務(wù)流程。一筆貸款從客戶提 出申請(qǐng)到貸款最后的成功支用至少要有十多個(gè)環(huán)節(jié)，不僅僅重復(fù)勞動(dòng)，而且職能 有交叉，效率低下，責(zé)任不明晰 。業(yè)務(wù)素質(zhì)不高導(dǎo)致客戶調(diào)查不全 面、申報(bào)材料質(zhì)量不高、信息披露有限，為后期客戶信用評(píng)級(jí)、信貸業(yè)務(wù)審批等 一系列信貸流程造成不利影響。 (三）甘衆(zhòng)銀行信貸業(yè)務(wù)流程存在的問題 縱向申報(bào)環(huán)節(jié)信貸流程存在問題 (1)專業(yè)人員有限 甘肅銀行是一家新興成立的地方法人銀行，時(shí)到今日，發(fā)展僅僅是兩年多的 時(shí)間，各方面建 設(shè)都處于起步階段，人員短缺，特別是專業(yè)化人才的短缺是我行 面臨的客觀實(shí)際。 。 、科學(xué)合理配置資源的需要。所以要支持 全面經(jīng)濟(jì)發(fā)展，地方銀行更要密切貼合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供重要的 金融資產(chǎn)支持， (2)微觀面分析 。 另一方面，由于來自銀行支持的正規(guī)資金來源不足，導(dǎo)致地下錢莊、私人 高利貸等非正規(guī)的民間借貸異?；钴S。而這種對(duì)資源的資源配置 能力不足 不能滿足迅速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求，特別是不能很好的將儲(chǔ)蓄資 源轉(zhuǎn)化為投資的效率?？梢哉f，國有四大行對(duì)國民資金的再次分配 利用有效地推進(jìn)者我國社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)。 “貼合度”制衡著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度 毋庸置疑，銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程中扮演者舉足輕重的作用。截止 2020 年底，甘肅有國有商業(yè) 銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行共計(jì)不少 于 14 家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)， 2020 年剛剛幵業(yè)的業(yè)銀行蘭州分行搶在開業(yè)之前就 成功投放了近 100 億元的貸款，銀行業(yè)激烈競爭的白熱化由此可見。 甘肅銀行信貸業(yè)務(wù)再造的必要性 (1)宏觀面分析 外資銀行對(duì)我國本土銀行造成了極大的沖擊力，而且外資銀行普遍實(shí)現(xiàn)了 以客戶為導(dǎo)向的全流程創(chuàng)新，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)職能綜合化，實(shí)現(xiàn)了能夠向客 戶提供全面 金融服務(wù)的工程。不僅如此，有些貸款因業(yè)務(wù)不同，或許 還需要同級(jí)多個(gè)部門的準(zhǔn)入核準(zhǔn)。具體到某一筆貸款業(yè)務(wù)流程，貸款全過程涉及客戶申請(qǐng) —— 銀行受理 —— 貸前調(diào)查 —— 信用評(píng)級(jí) —— 貸款審查 —— 貸款審批（額度授信） —— 貸款 條件落實(shí) —— 貸款發(fā)放 —— 貸后管理 —— 風(fēng)險(xiǎn)管理 —— 貸款收回等等一系列流 程。對(duì)不能 按照借貸合同約定期限歸還的貸款，要按規(guī)定加罰利息；對(duì)不能歸還或者不能 落實(shí)還本付息事宜的，要督促歸還或者按銀行相關(guān)要求處理。 ：借款人應(yīng)當(dāng)按照借貸合同規(guī)定期限按時(shí)足額歸還貸款本息。其主要內(nèi)容包括監(jiān)督客