【導(dǎo)讀】甘肅銀行股份有限公司是一家有政府背景的新近成立的地方法人銀行。金融服務(wù)，以贏得發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，在金融市場(chǎng)上具有競(jìng)爭(zhēng)力。助下，堅(jiān)持以創(chuàng)新發(fā)展為第一要?jiǎng)?wù)，采取切實(shí)有效的一系列措施推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，截至2020年底，甘肅銀行資產(chǎn)總額達(dá)到794億元，負(fù)債總額達(dá)。到729億元，各項(xiàng)存款余額達(dá)到550億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到298億元。肅金融同業(yè)稱為“甘肅奇跡”。但同時(shí)又因地方法人的優(yōu)勢(shì)，因地制宜，但是隨著省內(nèi)金融市場(chǎng)的飽和，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日益惡化，對(duì)于甘肅銀行來(lái)說(shuō)，提高自身的管理水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力，從而提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。截至2020年12月末，甘肅銀行各類信貸余額為472億元?？梢钥闯觯拭C銀行與其他成。今后甘肅銀行應(yīng)立足中小，加大對(duì)中小微企業(yè)、三農(nóng)和新。前提下，一項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)至少需要三個(gè)職能部門決策。據(jù)銀行要求提供其他相關(guān)資料，如擔(dān)保單位資料或押品信息。并就具體的信貸條件或授信方案進(jìn)行初步洽談。寫貸款申報(bào)材料，并提出調(diào)查結(jié)論和信貸意見。

　　

【正文】 面。如圖： (3)依托統(tǒng)一的信息管理系統(tǒng)，建立信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng) 信貸業(yè)務(wù)流程再造最具有科技性的工作就是信息技術(shù)如何在信貸業(yè)務(wù)流程 再造的過(guò)程中能夠被有效的利用配置，從而創(chuàng)造出全新的效率的信貸業(yè)務(wù)流程。 信貸業(yè)務(wù)流程再造就是要建立起基于客戶原始信息、信貸管理信息（貸前、貸中、 貸后）集成的流程構(gòu)架，而且最為重要的特征就是這些信息能夠做到銀 行內(nèi)部人 員對(duì)信息的共享。如一個(gè)單一客戶由一個(gè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)起行進(jìn)行信息錄入，后期若 有另外的機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶提供其他服務(wù)，就不需要再次錄入客戶的基本信息，而 是在前期信息共享的基礎(chǔ)上直接加載銀行內(nèi)部其他需要增加錄入的內(nèi)容，不僅減 少重復(fù)勞動(dòng)提高效率，同時(shí)還能夠清晰有效的維護(hù)客戶，達(dá)到規(guī)范化管理。不僅 如此，在這個(gè)平臺(tái)基礎(chǔ)上，系統(tǒng)還可以根據(jù)錄入數(shù)據(jù)人員的口令查出信息來(lái)源， 做到責(zé)任明確，實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理。錄入的數(shù)據(jù)按照一定的規(guī)則處理運(yùn)算結(jié)果，存 儲(chǔ)在規(guī)定的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，不同層級(jí)的管理者可以通過(guò)不同授權(quán)路 徑共享該數(shù)據(jù)， 做到實(shí)時(shí)、迅速響應(yīng)環(huán)境變化。正是由于不同層級(jí)的授權(quán)管理人員是通過(guò)同一數(shù) 據(jù)來(lái)源進(jìn)行的決策，避免了信息來(lái)源不同或傳遞過(guò)程中造成的信息刪減而出現(xiàn)矛 盾的決策。 另一方面，如果同一客戶在某個(gè)數(shù)據(jù)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或不良現(xiàn)象，同樣可以被 銀行內(nèi)部不同職能部分分享該信息，同時(shí)對(duì)客戶出現(xiàn)問(wèn)題作出及時(shí)有效的快速反 應(yīng)，提高管理質(zhì)量。 以價(jià)值為核心構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)流程 (1)實(shí)行差別化的流程設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程差別化 ，設(shè)計(jì)不同的審批流程 銀行信貸業(yè)務(wù)涵蓋較廣，除了傳統(tǒng)意義上 比較常見的流動(dòng)資金貸款、固定資 產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)貸款等，還存在許多風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，如存單、 國(guó)債質(zhì)押貸款， 100%保證金銀行承兌匯票業(yè)務(wù)等等，為使這類業(yè)務(wù)達(dá)到簡(jiǎn)潔便捷 快速審批，目前甘肅銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)下放審批授權(quán)，該類貸款可 以直接在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)審批，大大提高了審批效率。 ，實(shí)現(xiàn)快速審批 甘肅銀行根據(jù)各一級(jí)分行的內(nèi)部管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，總行對(duì)各一級(jí)行 分次分批進(jìn)行綜合評(píng)估，對(duì)于管理水平高、內(nèi)控能力強(qiáng)的一級(jí)分行，總行風(fēng)險(xiǎn)控 制委員會(huì)經(jīng)根據(jù)評(píng)估結(jié) 果給予不同的信貸授權(quán)。這樣做，不僅僅是提高了該一級(jí) 行的信貸審批效率，同時(shí)也激勵(lì)了管理落后行的前進(jìn)動(dòng)力，從而對(duì)整個(gè)銀行的風(fēng) 險(xiǎn)管理能力的提高起到了有效的正面激勵(lì)作用。 ，實(shí)現(xiàn)同類業(yè)務(wù)批量經(jīng)營(yíng) 甘肅銀行 2020 年初，對(duì)全省經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)進(jìn)行摸底調(diào)查，走訪基層行及經(jīng) 營(yíng)機(jī)構(gòu)，按照地域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，突出符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的信貸產(chǎn)品快速創(chuàng)新，賦予基 層行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新上更多的自主權(quán)以滿足不同客戶多樣化需求。目前全 省信貸業(yè)務(wù)受理審批原則上分為河?xùn)|片區(qū)、河西片區(qū)和蘭內(nèi)地區(qū) 。甘肅銀行嘗試 通過(guò)片區(qū)趨同產(chǎn)品的批量化經(jīng)營(yíng)，加快審批流程，提高審批效率。 (2)從價(jià)值鏈分析入手，突出核心環(huán)節(jié)流程 每一個(gè)流程都是從投入為起始以產(chǎn)出為終結(jié)的過(guò)程，針對(duì)這個(gè)過(guò)程中的環(huán) 節(jié)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程往往出現(xiàn)次要環(huán)節(jié)較多的弊端。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從價(jià)值鏈分析著 目艮，重點(diǎn)甄別活動(dòng)和流程中什么環(huán)節(jié)對(duì)客戶的貢獻(xiàn)度最大，什么環(huán)節(jié)基本不體現(xiàn) 貢獻(xiàn)度，然后通過(guò)優(yōu)化流程，刪減不必要的次要環(huán)節(jié)，突出有利于形成核心競(jìng)爭(zhēng) 力的業(yè)務(wù)流程。對(duì)銀行來(lái)講，任何一個(gè)對(duì)產(chǎn)品或某種服務(wù)沒(méi)有貢獻(xiàn)的流程都是不 增值的流程。商業(yè)銀行經(jīng) 營(yíng)的是金融資產(chǎn)，核心能力就體現(xiàn)在快速綜合金融服務(wù) 能力上，以及在這個(gè)過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制的能力，誰(shuí)擁有為客戶提供優(yōu)質(zhì)服 務(wù)的核心能力，誰(shuí)就能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)。 俗話說(shuō)客戶是銀行的衣食父母，就是通過(guò)一個(gè)個(gè)客戶的積累，銀行才能依托 客戶的資源實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。然而在這個(gè)過(guò)程中，我們更要引入新型價(jià)值 觀來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行最高效率效益并舉的發(fā)展理念，那就是將客戶價(jià)值貢獻(xiàn)度作為核心 考量標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于核心客戶、 VIP 客戶、綜合貢獻(xiàn)度極高的客戶，及時(shí)有效的設(shè)計(jì) 出更貼合客戶需求的業(yè)務(wù)流程，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì) ，并能夠更好的保證的效率。銀 行在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程再造的過(guò)程中，要將主要精力用于如何提高核心客戶的核心業(yè) 務(wù)流程再造上來(lái)。 對(duì)于銀行內(nèi)部非核心業(yè)務(wù)的流程再造，不是不去設(shè)計(jì)，不去研究，而是在滿 足核心價(jià)值客戶的核心業(yè)務(wù)流程優(yōu)化的前提下，再投入人力、物力、財(cái)力來(lái)完整 這部分內(nèi)容，以實(shí)現(xiàn)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力的全面推進(jìn)。或者對(duì)非核心、不創(chuàng)業(yè)績(jī)的部 門實(shí)行銀行外包。 銀行業(yè)務(wù)的外包，是商業(yè)銀行將一部分業(yè)務(wù)承包給銀行外部專業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的 一種管理方式。這種方式，主要是把銀行內(nèi)部附加值低的、非金融業(yè)務(wù)如后勤、 保衛(wèi) 、不良資產(chǎn)處置、系統(tǒng)開發(fā)等進(jìn)行外包。在銀行業(yè)務(wù)外包中，外部專業(yè)公司 就相當(dāng)于銀行的家政服務(wù)公司，這種非主業(yè)的工作分流的不同的專業(yè)公司去承 辦，是的銀行從很多的并不在行的業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，全力集中發(fā)展銀行主業(yè)，從 而避免了銀行經(jīng)營(yíng)在精力和財(cái)力上的不足。甘肅銀行目前有部分非重要職能部門 在我行人員少的前提下實(shí)現(xiàn)外包，從而保障核心業(yè)務(wù)的全力發(fā)展。 信貸業(yè)務(wù)流程再造模型圖 信貸業(yè)務(wù)流程是在適應(yīng)市場(chǎng)需求，服務(wù)本行效率而不斷優(yōu)化更新的過(guò)程，并 不是一旦確定就固定不變，如前文所述，信貸流程再造要堅(jiān)持根本性 改造和持續(xù) 性改造相結(jié)合的原則，只有不斷地根據(jù)市場(chǎng)的變化和客戶的需求，立足服務(wù)銀行 效率和戰(zhàn)略的需要而不斷優(yōu)化改進(jìn)信貸業(yè)務(wù)流程，才能增加銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 結(jié)合前文理論基礎(chǔ)及甘肅銀行信貸業(yè)務(wù)流程再造思路和策略的確立，本人對(duì) 甘肅銀行信貸業(yè)務(wù)流程的再造模型圖繪畫如下： 這個(gè)模型基本體現(xiàn)了從客戶申請(qǐng)開始就有效通過(guò)不同部門決定業(yè)務(wù)受理、和 報(bào)送渠道。以不同客戶的不同業(yè)務(wù)分類決定流程切實(shí)體現(xiàn)了 “以客戶為中心”、 大力刪減不必要的次要環(huán)節(jié)、精簡(jiǎn)管理層次、快速反應(yīng)、系統(tǒng)高效同步辦理和管 理業(yè)務(wù)及信息化 的基本原則，從根本上體現(xiàn)了流程再造的理念和流程再造的策 略。 模型中的公司部和零售部是指有信貸業(yè)務(wù)授權(quán)的總行機(jī)關(guān)部門（公司部和零 售中心）以及分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)部門?？傂惺芾淼臉I(yè)務(wù)直接由總行風(fēng)險(xiǎn)與授信部受 理審批，分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)受理由所在機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門在授權(quán)內(nèi)受理業(yè)務(wù)，超 權(quán)限的業(yè)務(wù)則需分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)部門直接報(bào)送總行風(fēng)險(xiǎn)與授信部受理業(yè)務(wù)。 該模型設(shè)想的流程具體概述如下：客戶提出申請(qǐng)，銀行營(yíng)銷部門通過(guò)客戶的 簡(jiǎn)單數(shù)據(jù)可以迅速對(duì)接不同層級(jí)的零售部或公司部。 在營(yíng)銷客戶時(shí)，從數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)中首先尋找 歷史數(shù)據(jù)，如果為存量客戶客戶， 無(wú)論是個(gè)人客戶還是對(duì)公客戶，可以從數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)中提取相關(guān)數(shù)據(jù)，包括基本 情況、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、資信情況、歷史信譽(yù)等多方面提取數(shù)據(jù)，快速?zèng)Q策。 如果為新客戶，銀行受理部門則首先要確定受理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別（主要識(shí)別低風(fēng) 險(xiǎn)業(yè)務(wù)），如果為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，則可以在審核基本條件符合銀行規(guī)定后，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn) 崗簽署意見后由放款中心直接放款。如果為非低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，則需要對(duì)客戶進(jìn)行調(diào) 查、評(píng)估、信用評(píng)級(jí)等，銀行根據(jù)不同業(yè)務(wù)所需要的必要內(nèi)容進(jìn)行初步審查。并 審查情況，撰寫調(diào)查報(bào)告并將客戶數(shù) 據(jù)進(jìn)行整理計(jì)算，并錄入數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和信貸管 理系統(tǒng)。屬于總行層級(jí)的業(yè)務(wù)由總行風(fēng)險(xiǎn)與授信部受理審批、屬于分支機(jī)構(gòu)權(quán)限 內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)則直接由當(dāng)?shù)仫L(fēng)險(xiǎn)崗受理審批。 放款中心在執(zhí)行放款流程是，要嚴(yán)格對(duì)照審批批復(fù)條件，逐條落實(shí)，必要時(shí) 需現(xiàn)場(chǎng)核保，在達(dá)到放款條件時(shí)，才能執(zhí)行放款。同時(shí)將有關(guān)數(shù)據(jù)更新至 CRM 中 信貸管理信息系統(tǒng)。 上述模型整體簡(jiǎn)潔、流程清晰。信貸業(yè)務(wù)從客戶申請(qǐng)開始，根據(jù)客戶類型不 同由銀行公司部和零售部有針對(duì)性地受理業(yè)務(wù)，精簡(jiǎn)管理層次與中間環(huán)節(jié)，通過(guò) 直通渠道匯集風(fēng)險(xiǎn)審批崗，同時(shí)數(shù)據(jù)傳輸通過(guò) 信貸管理系統(tǒng)同樣匯集至風(fēng)險(xiǎn)審批 崗，最終由該崗位審批決策，實(shí)現(xiàn)最終貸款投放。上述模型基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶、 對(duì)市場(chǎng)的快速反應(yīng)、系統(tǒng)高效同步，有效貫徹了流程再造的目的。