信貸業(yè)務流程ppt課件-資料下載頁
2025-05-12 06:24本頁面
【正文】 用狀況、還款能力等，具體評估、審核程序按照發(fā)放貸款進行。 第三節(jié) 貸款定價 ? 利率 ? 費用 ? 承諾費 ? 補償余額 ? 利潤分享 ? 隱含價格 貸款定價的基本方法 ? 成本加成定價法：在貸款成本之上加一定的利差來決定貸款利率 貸款利率 = 籌集資金的邊際利息成本 + 經(jīng)營成本 + 預計補償違約風險的邊際成本 + 銀行目標利潤水平 基準利率定價法 ? 選擇合適的基準利率，銀行在此之上加一定價差或乘上一個加成系數(shù)的貸款定價方法。 ? 基準利率可以是國庫券利率、大額可轉讓存單利率、銀行同業(yè)拆借利率、商業(yè)票據(jù)利率等貨幣市場利率，也可以是優(yōu)惠貸款利率，即銀 行對優(yōu)質客戶發(fā)放短期流動資金貸款的最低利率。 ? 貸款利率 = 基準利率 + 借款者的違約風險溢價 + 長期貸款的期限風險溢價 客戶盈利性分析 ? （ Customer Profitability Analysis，簡稱 CPA）是一個較為復 雜的貸款定價系統(tǒng)，其主要思想是認為貸款定價實際上是客戶關系整體定價的一個組成部分，銀行在對每筆貸款定價時，應該綜合考慮銀行在與客戶的全面業(yè)務 關系中付出的成本和獲取的收益。 ? 客戶盈利性分析法的基本框架是評估銀行從某 一特定客戶的銀行賬戶中獲得的整體收益是否能實現(xiàn)銀行的利潤目標，因此亦稱 賬戶利潤分析法。銀行要將該客戶賬戶給銀行帶來的所有收入與所有成本，以及銀行的目標利潤進行比較，再測算如何定價。 ? 帳戶總收入大于（小于、等于）帳戶總成本 + 目標利潤 貸款的利率浮動 ? 2022第一季度貨幣政策執(zhí)行報告 P11 高利貸的規(guī)定 ? 最高人民法院 《 關于人民法院審理借貸案件的若干意見 》 第 6條規(guī)定， “ 民間借貸的利率一． … 最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。 ” 浙江省高級人民法院 《 關于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導意見 》 第 2 0條規(guī)定， “ …… 約定的利率超過借貸行為發(fā)生時人行公布的同期同檔次貸款基準利率四倍的，超過部分的利息，法院一般不予保護 ” 。 我國個人住房貸款暴利 ? 加權資金平均成本 2% ? 違約率 1% ? 違約貸款回收率高 ? 管理成本不高 ? 風險權重為 50% 討論 ? 如何看待商業(yè)銀行房貸利率七折之爭？ ? 房貸利率六四折是怎么回事？
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