信貸業(yè)務(wù)流程ppt課件-資料下載頁
2025-05-12 06:24本頁面
【正文】 用狀況、還款能力等，具體評(píng)估、審核程序按照發(fā)放貸款進(jìn)行。 第三節(jié) 貸款定價(jià) ? 利率 ? 費(fèi)用 ? 承諾費(fèi) ? 補(bǔ)償余額 ? 利潤分享 ? 隱含價(jià)格 貸款定價(jià)的基本方法 ? 成本加成定價(jià)法：在貸款成本之上加一定的利差來決定貸款利率 貸款利率 = 籌集資金的邊際利息成本 + 經(jīng)營成本 + 預(yù)計(jì)補(bǔ)償違約風(fēng)險(xiǎn)的邊際成本 + 銀行目標(biāo)利潤水平 基準(zhǔn)利率定價(jià)法 ? 選擇合適的基準(zhǔn)利率，銀行在此之上加一定價(jià)差或乘上一個(gè)加成系數(shù)的貸款定價(jià)方法。 ? 基準(zhǔn)利率可以是國庫券利率、大額可轉(zhuǎn)讓存單利率、銀行同業(yè)拆借利率、商業(yè)票據(jù)利率等貨幣市場(chǎng)利率，也可以是優(yōu)惠貸款利率，即銀 行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款的最低利率。 ? 貸款利率 = 基準(zhǔn)利率 + 借款者的違約風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià) + 長(zhǎng)期貸款的期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià) 客戶盈利性分析 ? （ Customer Profitability Analysis，簡(jiǎn)稱 CPA）是一個(gè)較為復(fù) 雜的貸款定價(jià)系統(tǒng)，其主要思想是認(rèn)為貸款定價(jià)實(shí)際上是客戶關(guān)系整體定價(jià)的一個(gè)組成部分，銀行在對(duì)每筆貸款定價(jià)時(shí)，應(yīng)該綜合考慮銀行在與客戶的全面業(yè)務(wù) 關(guān)系中付出的成本和獲取的收益。 ? 客戶盈利性分析法的基本框架是評(píng)估銀行從某 一特定客戶的銀行賬戶中獲得的整體收益是否能實(shí)現(xiàn)銀行的利潤目標(biāo)，因此亦稱 賬戶利潤分析法。銀行要將該客戶賬戶給銀行帶來的所有收入與所有成本，以及銀行的目標(biāo)利潤進(jìn)行比較，再測(cè)算如何定價(jià)。 ? 帳戶總收入大于（小于、等于）帳戶總成本 + 目標(biāo)利潤 貸款的利率浮動(dòng) ? 2022第一季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告 P11 高利貸的規(guī)定 ? 最高人民法院 《 關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見 》 第 6條規(guī)定， “ 民間借貸的利率一． … 最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。 ” 浙江省高級(jí)人民法院 《 關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見 》 第 2 0條規(guī)定， “ …… 約定的利率超過借貸行為發(fā)生時(shí)人行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍的，超過部分的利息，法院一般不予保護(hù) ” 。 我國個(gè)人住房貸款暴利 ? 加權(quán)資金平均成本 2% ? 違約率 1% ? 違約貸款回收率高 ? 管理成本不高 ? 風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為 50% 討論 ? 如何看待商業(yè)銀行房貸利率七折之爭(zhēng)？ ? 房貸利率六四折是怎么回事？
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