【正文】 。信貸業(yè)務(wù)從客戶申請(qǐng)開始，根據(jù)客戶類型不 同由銀行公司部和零售部有針對(duì)性地受理業(yè)務(wù)，精簡(jiǎn)管理層次與中間環(huán)節(jié)，通過 直通渠道匯集風(fēng)險(xiǎn)審批崗，同時(shí)數(shù)據(jù)傳輸通過 信貸管理系統(tǒng)同樣匯集至風(fēng)險(xiǎn)審批 崗，最終由該崗位審批決策，實(shí)現(xiàn)最終貸款投放。同時(shí)將有關(guān)數(shù)據(jù)更新至 CRM 中 信貸管理信息系統(tǒng)。屬于總行層級(jí)的業(yè)務(wù)由總行風(fēng)險(xiǎn)與授信部受理審批、屬于分支機(jī)構(gòu)權(quán)限 內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)則直接由當(dāng)?shù)仫L(fēng)險(xiǎn)崗受理審批。如果為非低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，則需要對(duì)客戶進(jìn)行調(diào) 查、評(píng)估、信用評(píng)級(jí)等，銀行根據(jù)不同業(yè)務(wù)所需要的必要內(nèi)容進(jìn)行初步審查。 在營(yíng)銷客戶時(shí)，從數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)中首先尋找 歷史數(shù)據(jù)，如果為存量客戶客戶， 無論是個(gè)人客戶還是對(duì)公客戶，可以從數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)中提取相關(guān)數(shù)據(jù)，包括基本 情況、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、資信情況、歷史信譽(yù)等多方面提取數(shù)據(jù)，快速?zèng)Q策。總行受理的業(yè)務(wù)直接由總行風(fēng)險(xiǎn)與授信部受 理審批，分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)受理由所在機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門在授權(quán)內(nèi)受理業(yè)務(wù)，超 權(quán)限的業(yè)務(wù)則需分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)部門直接報(bào)送總行風(fēng)險(xiǎn)與授信部受理業(yè)務(wù)。以不同客戶的不同業(yè)務(wù)分類決定流程切實(shí)體現(xiàn)了 “以客戶為中心”、 大力刪減不必要的次要環(huán)節(jié)、精簡(jiǎn)管理層次、快速反應(yīng)、系統(tǒng)高效同步辦理和管 理業(yè)務(wù)及信息化 的基本原則，從根本上體現(xiàn)了流程再造的理念和流程再造的策 略。 信貸業(yè)務(wù)流程再造模型圖 信貸業(yè)務(wù)流程是在適應(yīng)市場(chǎng)需求，服務(wù)本行效率而不斷優(yōu)化更新的過程，并 不是一旦確定就固定不變，如前文所述，信貸流程再造要堅(jiān)持根本性 改造和持續(xù) 性改造相結(jié)合的原則，只有不斷地根據(jù)市場(chǎng)的變化和客戶的需求，立足服務(wù)銀行 效率和戰(zhàn)略的需要而不斷優(yōu)化改進(jìn)信貸業(yè)務(wù)流程，才能增加銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在銀行業(yè)務(wù)外包中，外部專業(yè)公司 就相當(dāng)于銀行的家政服務(wù)公司，這種非主業(yè)的工作分流的不同的專業(yè)公司去承 辦，是的銀行從很多的并不在行的業(yè)務(wù)中解脫出來，全力集中發(fā)展銀行主業(yè)，從 而避免了銀行經(jīng)營(yíng)在精力和財(cái)力上的不足。 銀行業(yè)務(wù)的外包，是商業(yè)銀行將一部分業(yè)務(wù)承包給銀行外部專業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的 一種管理方式。 對(duì)于銀行內(nèi)部非核心業(yè)務(wù)的流程再造，不是不去設(shè)計(jì)，不去研究，而是在滿 足核心價(jià)值客戶的核心業(yè)務(wù)流程優(yōu)化的前提下，再投入人力、物力、財(cái)力來完整 這部分內(nèi)容，以實(shí)現(xiàn)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力的全面推進(jìn)。然而在這個(gè)過程中，我們更要引入新型價(jià)值 觀來實(shí)現(xiàn)銀行最高效率效益并舉的發(fā)展理念，那就是將客戶價(jià)值貢獻(xiàn)度作為核心 考量標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于核心客戶、 VIP 客戶、綜合貢獻(xiàn)度極高的客戶，及時(shí)有效的設(shè)計(jì) 出更貼合客戶需求的業(yè)務(wù)流程，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì) ，并能夠更好的保證的效率。商業(yè)銀行經(jīng) 營(yíng)的是金融資產(chǎn)，核心能力就體現(xiàn)在快速綜合金融服務(wù) 能力上，以及在這個(gè)過程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制的能力，誰擁有為客戶提供優(yōu)質(zhì)服 務(wù)的核心能力，誰就能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從價(jià)值鏈分析著 目艮，重點(diǎn)甄別活動(dòng)和流程中什么環(huán)節(jié)對(duì)客戶的貢獻(xiàn)度最大，什么環(huán)節(jié)基本不體現(xiàn) 貢獻(xiàn)度，然后通過優(yōu)化流程，刪減不必要的次要環(huán)節(jié)，突出有利于形成核心競(jìng)爭(zhēng) 力的業(yè)務(wù)流程。甘肅銀行嘗試 通過片區(qū)趨同產(chǎn)品的批量化經(jīng)營(yíng)，加快審批流程，提高審批效率。 ，實(shí)現(xiàn)同類業(yè)務(wù)批量經(jīng)營(yíng) 甘肅銀行 2020 年初，對(duì)全省經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)進(jìn)行摸底調(diào)查，走訪基層行及經(jīng) 營(yíng)機(jī)構(gòu)，按照地域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，突出符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的信貸產(chǎn)品快速創(chuàng)新，賦予基 層行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新上更多的自主權(quán)以滿足不同客戶多樣化需求。 ，實(shí)現(xiàn)快速審批 甘肅銀行根據(jù)各一級(jí)分行的內(nèi)部管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，總行對(duì)各一級(jí)行 分次分批進(jìn)行綜合評(píng)估，對(duì)于管理水平高、內(nèi)控能力強(qiáng)的一級(jí)分行，總行風(fēng)險(xiǎn)控 制委員會(huì)經(jīng)根據(jù)評(píng)估結(jié) 果給予不同的信貸授權(quán)。 另一方面，如果同一客戶在某個(gè)數(shù)據(jù)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或不良現(xiàn)象，同樣可以被 銀行內(nèi)部不同職能部分分享該信息，同時(shí)對(duì)客戶出現(xiàn)問題作出及時(shí)有效的快速反 應(yīng)，提高管理質(zhì)量。錄入的數(shù)據(jù)按照一定的規(guī)則處理運(yùn)算結(jié)果，存 儲(chǔ)在規(guī)定的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，不同層級(jí)的管理者可以通過不同授權(quán)路 徑共享該數(shù)據(jù)， 做到實(shí)時(shí)、迅速響應(yīng)環(huán)境變化。如一個(gè)單一客戶由一個(gè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)起行進(jìn)行信息錄入，后期若 有另外的機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶提供其他服務(wù)，就不需要再次錄入客戶的基本信息，而 是在前期信息共享的基礎(chǔ)上直接加載銀行內(nèi)部其他需要增加錄入的內(nèi)容，不僅減 少重復(fù)勞動(dòng)提高效率，同時(shí)還能夠清晰有效的維護(hù)客戶，達(dá)到規(guī)范化管理。如圖： (3)依托統(tǒng)一的信息管理系統(tǒng)，建立信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng) 信貸業(yè)務(wù)流程再造最具有科技性的工作就是信息技術(shù)如何在信貸業(yè)務(wù)流程 再造的過程中能夠被有效的利用配置，從而創(chuàng)造出全新的效率的信貸業(yè)務(wù)流程。所以建立完善的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)十分必 要。第三是歷史數(shù)據(jù)記載，包括客戶發(fā)生的每一筆交易等等。 該系統(tǒng)從業(yè)務(wù)流程的原始錄入開始，也就是說從不同企業(yè)不同客戶以及外部 的客戶資料輸入集成至客戶處理中心，業(yè)務(wù)處理中心根據(jù)銀行的綜合業(yè)務(wù)處理系 統(tǒng)，包括從柜面業(yè)務(wù)到核心信貸業(yè)務(wù)的所有數(shù)據(jù)。 (2)創(chuàng)建分析數(shù)據(jù)模型庫(kù)，構(gòu)建 CRM 系統(tǒng)結(jié)構(gòu) 銀行 CRM 系統(tǒng)主要由三部分組成：業(yè)務(wù)處理、客戶聯(lián)系和客戶關(guān)系。外部數(shù)據(jù)庫(kù)是指銀行外部信息源， 這部分內(nèi) 容非常廣泛，也要納入銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。這些數(shù)據(jù)通過經(jīng)過提取后存放在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，其中的數(shù)據(jù)已經(jīng)過清理、 轉(zhuǎn)換、分類等處理，可以為銀行管理者、決策者提供可靠地?cái)?shù)據(jù)分析。 銀行數(shù)據(jù)的來源主要由銀行業(yè)務(wù)核心數(shù)據(jù)庫(kù)、銀行其他數(shù)據(jù)庫(kù)和外部信息庫(kù) 三部分組成。 運(yùn)用信息技術(shù)再造信貸業(yè)務(wù)流程 (1)建立完整數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，為信貸業(yè)務(wù)提供原始的數(shù)據(jù)支持 銀行數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)是銀行內(nèi)外部資金交易、非資金信息處理儲(chǔ)存系統(tǒng)，建立好完 善的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，要以數(shù)據(jù)的絕對(duì)精確和可靠為前提。將銀行不同部門所屬 的金融產(chǎn)品通過一個(gè)客戶經(jīng)理，通過“一攬子”服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的單一接口營(yíng) 銷，卻能最大滿足客戶需求的高效服務(wù)，不需要客戶為了一筆業(yè)務(wù)在不同部門間 穿梭的情況。 (3)關(guān)系管理系統(tǒng)，推行客戶經(jīng)理制 傳統(tǒng)銀行實(shí)行以產(chǎn)品為中心，不同的產(chǎn)品由不同的職能部門掌握，故對(duì)于營(yíng) 銷某一 個(gè)客戶，若是給其推薦不同的金融產(chǎn)品，會(huì)出現(xiàn)“多對(duì)一”的耗時(shí)、耗力 同時(shí)又不能另客戶滿意的客觀現(xiàn)實(shí)。 在合理的前提下，以 客戶需求為出發(fā)點(diǎn)（這里的客戶不僅只外部客戶，更強(qiáng) 調(diào)內(nèi)部客戶），梳理部門職能，簡(jiǎn)化合并信貸審批流程，把內(nèi)嵌于信貸業(yè)務(wù)的本 來可能分屬其他部門的審批事項(xiàng)，在有效的授權(quán)范圍內(nèi)，由總行貸審委一個(gè)職能 部門決定，從而簡(jiǎn)化審批程序，提高效率。以 本行信貸請(qǐng)示事項(xiàng)為例，一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)性審批是在總行貸審中心決定，但 是同時(shí)內(nèi)嵌于該請(qǐng)示事項(xiàng)的貸款利率和核準(zhǔn)事項(xiàng)又分別在總行的其他另外兩個(gè) 部門送審，故一筆貸款即使是在各部門意見完全統(tǒng)一的情況下，時(shí)間的協(xié)調(diào)性也 無法更快捷的得到一個(gè)完整的審批批復(fù)。同時(shí)總行派駐地區(qū)形成地區(qū)貸審中心， 各地區(qū)貸審中心根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力給予不同級(jí)別的授權(quán)審批權(quán)，實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)乜蛻魴?quán) 限內(nèi)業(yè)務(wù)當(dāng)?shù)貙徟目焖賹徟ǖ溃岣呤袌?chǎng)反應(yīng)速度。 貸款審批業(yè)務(wù)的流程再造可以將上述理念灌輸其中，采取總行風(fēng)險(xiǎn)垂直管理 模式，即在總行設(shè)立信貸審批專業(yè)團(tuán)隊(duì)，建立貸審中心，或成立貸款審查委員會(huì)， 委員會(huì)的最高領(lǐng)導(dǎo)為分管信貸的分管行長(zhǎng)。對(duì)于信貸業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)來說， 沒能真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的自上而下的信貸業(yè)務(wù)垂直經(jīng)營(yíng)管理?xiàng)l線，實(shí)現(xiàn)信貸 業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化設(shè)計(jì)。這一做法的核心是以業(yè)務(wù)流程為中心，提倡組織架 構(gòu)靈活變通，合理分權(quán)與授權(quán)，使每一層級(jí)機(jī)構(gòu)都享有一定的決策審批權(quán)，以客 戶的滿意度作為重要的考核指標(biāo)，建立迅速快捷的傳導(dǎo)機(jī)制。但是在流程再造過程中，就要有“敢破敢立”的魄力，做 到根本性和徹底性，讓組織構(gòu)架為業(yè)務(wù)流程讓步，拆分、歸并整合原有組織，對(duì) 流程不利運(yùn)行的、多佘的組織重組或取消，逐步實(shí)現(xiàn)以業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作效率決定 組織架構(gòu)的流程再造的推進(jìn)方向，真正建立面向流程的組織結(jié)構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)和崗