【正文】 45 附件 127 中國(guó)建設(shè)銀行銀行承兌匯票、保證業(yè)務(wù)申報(bào)書(shū) 1．申請(qǐng)的信。 13．分行意見(jiàn) 簡(jiǎn)要說(shuō)明分行對(duì)該項(xiàng)貸款的決策意見(jiàn)，明確表達(dá)同意發(fā)放或否決的意見(jiàn)；借款人（及其關(guān)聯(lián)企業(yè)或集團(tuán)）貸款余額在 分行貸款所占比重，分行對(duì)借款企業(yè)所在行業(yè)貸款占分行貸款比重；附帶說(shuō)明分行資金承受能力。包括借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的行業(yè)、市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)等風(fēng)險(xiǎn)，是否引起管理層的重視，已經(jīng)采取或準(zhǔn)備采取的措施及效果；尚存風(fēng)險(xiǎn)及擬采取的措施；針對(duì)貸款投入后的主要風(fēng)險(xiǎn)因素，我行擬采取降低或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施。 43 簡(jiǎn)要說(shuō)明本次貸款在合同、擔(dān)保、承諾、政府法規(guī)等方面是否存有需要澄清和解決的法律問(wèn)題；借款人是否已卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛等。 分析貸款發(fā)放所采取的擔(dān)保方式。分析借款人流動(dòng)資金需求因何增加，該筆貸款投入后是否超過(guò)借款人合理支付能力、能否滿足借款人正常運(yùn)營(yíng)的需要。指標(biāo)分析如下： 前年 去年 當(dāng)期 稅后利潤(rùn) 折舊 攤銷(xiāo) 財(cái)務(wù)費(fèi)用 流動(dòng)資金占用增加（ *2） 經(jīng)營(yíng)凈現(xiàn)金流 投資凈現(xiàn)金流 籌資凈現(xiàn)金流 42 凈現(xiàn)金流量合計(jì) —————————————————————————————————— 8．流動(dòng)資金貸款額度需求的合理性分析 根據(jù)借款人生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、發(fā)展計(jì)劃和流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期等，測(cè)算其正常、合理的流動(dòng)資金總量需求。 借款人與與各家銀行合作情況 41 分析借款人主要流動(dòng)性指標(biāo)變化及原因。簡(jiǎn)單說(shuō)明借款人與我行的合作關(guān)系及銀行相關(guān)效益情況。 39 4．財(cái)務(wù)狀況分析 簡(jiǎn)要分析借款人近兩年及申請(qǐng)借款前一個(gè)月的財(cái) 務(wù)狀況及其變化的主要原因，尤其要說(shuō)明主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及主要科目異常變化的情況和原因。包括借款人所屬行業(yè)、主營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，所采用工藝、設(shè)備的先進(jìn)水平，主要產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、市場(chǎng)前景，管理層對(duì)未來(lái)發(fā)展擬采取的對(duì)策等。包括近兩年來(lái)借款人主要產(chǎn)品的產(chǎn)銷(xiāo)率、銷(xiāo)售收入增長(zhǎng)率、銷(xiāo)售利潤(rùn)增長(zhǎng)率、市場(chǎng)占有率、出口創(chuàng)匯能力。包括借款人的所有制性質(zhì)、注冊(cè)資本、所有權(quán)結(jié)構(gòu)及主 要股東；借款人的主營(yíng)業(yè)務(wù)、所屬行業(yè)及其行業(yè)地位。 簡(jiǎn)要說(shuō)明借款人申請(qǐng)貸款的目的，是季節(jié)性、臨時(shí)性資金需求，還是正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的經(jīng)常性占用（含鋪底流動(dòng)資金）。 38 附件 126 流動(dòng)資金貸款申報(bào)書(shū) 簡(jiǎn)要說(shuō)明該筆貸款的種類(lèi)，是信用貸款還是保證、抵押或質(zhì)押貸款；貸款方式（人民幣 /貼現(xiàn) /現(xiàn)匯、進(jìn)出口押匯、打包放款）；貸款金額、貸款期限、利率、貼現(xiàn)率及相應(yīng)的取費(fèi)費(fèi)率等。分行已經(jīng)承諾尚未發(fā)放的各類(lèi)信用情況，分行目前的資金承受能力。并建議解決方案。 1與建行過(guò)去類(lèi)似項(xiàng)目的比較 簡(jiǎn)要分析本項(xiàng)目與建行過(guò)去類(lèi)似項(xiàng) 目相比有何相同或重大不同之處。 17．風(fēng)險(xiǎn)與防范 指出并簡(jiǎn)要分析該項(xiàng)目本身以及我行投資有哪些主要風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)劃怎樣（采取什么樣的措施）降低，規(guī)避，和分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。 36 16．環(huán)境保護(hù) 簡(jiǎn)要分析該項(xiàng)目在環(huán)境保護(hù)方面的問(wèn)題。 15．法律問(wèn)題分析 簡(jiǎn)要分析該項(xiàng)目在法律方面的問(wèn)題。 借款人與與各家銀行合作情況 35 13．經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益 簡(jiǎn)要分析該投資項(xiàng)目能產(chǎn)生的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益， 14．技術(shù)問(wèn)題分析 簡(jiǎn)單分析該項(xiàng)目的技術(shù)及設(shè)備選型。簡(jiǎn)單說(shuō)明借款人與我行的合作關(guān)系及銀行相關(guān)效益情況。內(nèi)容應(yīng)包括內(nèi)部財(cái)務(wù)收益率，年稅后利潤(rùn)，盈虧平衡點(diǎn)，敏感性分析，敏感性分析依據(jù)，最敏感因素，貸款還款來(lái)源，凈現(xiàn)金流量與當(dāng)年還本付息金額比，貸款償還期，等等。如果是保證貸款應(yīng)分析保證人財(cái)務(wù)情況 /擔(dān)保率，保證人是否已對(duì)其它銀行或企業(yè)做過(guò)目前仍有效的其它保證或承諾，等等。 10．抵（質(zhì)）押與保證 說(shuō)明我行貸款為信用貸款還是抵（質(zhì)）押 /保證貸款或是項(xiàng)目融資。產(chǎn)值，利潤(rùn)及年增長(zhǎng)率；主要產(chǎn)品市場(chǎng)占有率及變化；主要財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變動(dòng)情況及簡(jiǎn)單說(shuō)明；借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人的資信狀況（如本息償還率），有無(wú)欠債、逃債 行為等等。借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人是什么性 質(zhì)的主體，注冊(cè)地點(diǎn)，所有權(quán)結(jié)構(gòu)及主要股東； 借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人的主營(yíng)業(yè)務(wù)（如主要產(chǎn)品）以及在其主營(yíng)行業(yè)中的地位；借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率，商標(biāo)、產(chǎn)品信譽(yù)；借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人的組織結(jié)構(gòu)圖，管理水平及主要管理人員的情況（學(xué)歷、業(yè)績(jī)，個(gè)人信用狀況），等等。 4．項(xiàng)目審批依據(jù) 簡(jiǎn)要說(shuō)明該項(xiàng)目的立項(xiàng)依據(jù)，如根據(jù)項(xiàng)目有權(quán)審批部門(mén)批文 XX號(hào)，項(xiàng)目審批情況，等。項(xiàng)目目前進(jìn)展情況。貸款的利率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)是否符合有關(guān)規(guī)定，是否考慮了建行籌資成本、收益、及項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。 貸款檔案實(shí)行分段管理，信貸業(yè)務(wù)受理調(diào)查階段由經(jīng)辦人員保存，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后交由信貸檔案專(zhuān)管員集中管理，信貸業(yè)務(wù)合同執(zhí)行終結(jié)后由檔案部門(mén)歸口管理。 貸后管理 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須重視和加強(qiáng)貸后管理，專(zhuān)人負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的管理，貸后管理的主要信貸檔案管理 信貸檔案包括：貸款檔案目錄（清單）、借款人全部申請(qǐng)材料、調(diào)查審批表、借款合同、擔(dān)保 合同、抵押物保單、公證書(shū)、各類(lèi)會(huì)計(jì)憑證、通知書(shū)等。 會(huì)計(jì)部門(mén)根據(jù)《開(kāi)立貸款賬戶通知書(shū)》、《借款合同》開(kāi)立賬戶、劃款，并將《貸款轉(zhuǎn)存憑證 》的業(yè)務(wù)部門(mén)留存聯(lián)返回信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)存檔，將《貸款轉(zhuǎn)存憑證》的借款人回單聯(lián)交付借款人，并按借款合同約定的方式劃款。借款人也可以委托經(jīng)辦行代為辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。 ，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。 （ 6）對(duì)自然人作為保證人的，應(yīng)明確必須采取連帶責(zé)任的形式。 （ 5） 對(duì)采取個(gè)人權(quán)利質(zhì)押的，在貸款發(fā)放前，經(jīng)辦行要取得質(zhì)押權(quán)利憑證，并對(duì)質(zhì)押權(quán)利憑證進(jìn)行查詢和認(rèn)證，辦妥有效止付手續(xù)。 （ 3）對(duì)采取以貸款所購(gòu)車(chē)輛作抵押申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款的，貸款行或委托中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)辦人員應(yīng)與借款人到車(chē)管部門(mén)共同辦理車(chē)輛抵押登記，領(lǐng)取《機(jī)動(dòng)車(chē)輛登記證書(shū)》，并在規(guī)定時(shí)限內(nèi)將《機(jī)動(dòng)車(chē)輛登記證書(shū)》原件、購(gòu)車(chē)發(fā)票原件、購(gòu)置稅發(fā) 票原件、保險(xiǎn)單復(fù)印件、行駛證復(fù)印件等交給經(jīng)辦行（對(duì)當(dāng)?shù)氐怯洐C(jī)關(guān)有其他特殊規(guī)定的，在確保我行抵押權(quán)的前提下可以不收回上述權(quán)證、發(fā)票）。 ，具體參照本手冊(cè)第三篇第三章《信貸擔(dān)?！穲?zhí)行，需特別提醒注意的是： （ 1）對(duì)以取得所有權(quán)證書(shū)的房屋抵押的，要由經(jīng)辦行或其指定合作機(jī)構(gòu)的人員與 抵押人共同辦理抵押登記手續(xù)，并取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》，保證交易的真實(shí)性。 落實(shí)放款條件 貸款發(fā)放前，應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件。 合同審查后，經(jīng)辦人員請(qǐng)借款人當(dāng)面簽字。特殊情況下需使用非標(biāo)準(zhǔn)格式文本的，參照本手冊(cè)第三篇 第四章《信貸法律文書(shū)》 。 簽訂合同 對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款人以及其他相關(guān)人員，確認(rèn)簽約時(shí)間，及時(shí)簽訂有關(guān)合同。一筆信貸業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。 審批結(jié)論為同意，經(jīng)辦行可直接進(jìn)入發(fā)放環(huán)節(jié)（參照本章 ）。 ，只有當(dāng)兩名貸款審批人同時(shí)簽署 “同意 ”意見(jiàn)時(shí)，審批結(jié)論方為 “同意 ”。 ，不得受包括借款人、所在行行領(lǐng)導(dǎo)在審批審批結(jié) 論 分為同意和不同意兩種。 。 審批 審批權(quán)限 各級(jí)行信貸審批部門(mén)負(fù)責(zé)本級(jí)行權(quán)限審批方式 個(gè)人類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的審批方式分為信貸審批人會(huì)議審批、雙人審批、單人審批，具體適用方式依照信貸授權(quán)方案及其他相關(guān)規(guī)定確定。對(duì)申報(bào)材料有遺漏、有缺陷的 ，應(yīng)要求調(diào)查人員及時(shí)補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對(duì)申報(bào)材料不合規(guī)的，審核人應(yīng)簽署審核意見(jiàn)并退回審核材料。 審核的主要內(nèi)容包括但不限于以下幾項(xiàng)： 、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定； 、合規(guī)，申請(qǐng)書(shū)、審批表所填內(nèi)容要素是否完整； 《貸前調(diào)查表》、《個(gè)人客戶信用評(píng)價(jià)報(bào)告》是否客觀、詳實(shí)。 審核 審核人員要對(duì)調(diào)查人員提供材料的內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核。 《貸前調(diào)查表》內(nèi)容主要包括： （ 1）貸前調(diào)查所采取的方式； （ 2）借款人的貸款申請(qǐng)情況，對(duì)借款人的償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等的調(diào)查意見(jiàn)； （ 3）該筆貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施； （ 4）明確對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)等。 撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告 貸前調(diào)查完成后，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析。 4. 貸款用途及還款來(lái)源的調(diào)查 主要調(diào)查借款人的貸款用途是否與所申請(qǐng)的信貸品種管理辦法規(guī)定的一致，還款來(lái)源是否有效落實(shí)并足以履約等。 （ 3）調(diào)查借款人在本行或他行是否有其它負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等。 （ 1）調(diào)查確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況。 （ 2）重點(diǎn)調(diào)查可能影響第一還款來(lái)源的因素。 （ 3）調(diào)查確定借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實(shí)。 對(duì)申請(qǐng)人提供的材料 應(yīng)在《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單》（以下簡(jiǎn)稱清單，見(jiàn)附件 1216）相關(guān)欄審查材料 經(jīng)辦人員收到客戶申請(qǐng)材料后，應(yīng)按清單所列貸前調(diào)查的內(nèi)容 貸前調(diào)查應(yīng)主要包括以下內(nèi)容： （ 1）驗(yàn)證借款人、擔(dān)保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實(shí)有效，是否與本人一致，是否經(jīng)有權(quán)部門(mén)簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)等。 客戶若有下列情況之一的，建設(shè)銀行一般不接受其申請(qǐng)： 1. 在征信系統(tǒng) 提交材料 客戶應(yīng)提交的申請(qǐng)材料包括但不限于： ； 人的身份證明材料，包括有效身份證件、戶口簿、居住證明等。對(duì)其他客戶要有選擇地進(jìn)行貸款產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，優(yōu)先營(yíng)銷(xiāo)低風(fēng)險(xiǎn)貸款產(chǎn)品，如個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和以個(gè)人房產(chǎn)作抵押的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)格控制個(gè)人信用貸款。 營(yíng)銷(xiāo)和受理 經(jīng)辦人員應(yīng)積極向客戶營(yíng)銷(xiāo)建設(shè)銀行個(gè)人類(lèi)貸款產(chǎn)品。貸款借新還舊額度應(yīng)控制在對(duì)客戶的一般授信額度不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理 貸款逾期、欠息或表外業(yè)務(wù)墊款發(fā)生后的一周信貸檔案管理 15 參照本手冊(cè)第三篇第八章《信貸檔案管理》的要求辦理。在借款人歸還貸款本息時(shí)，一般不宜采取扣款方式，而應(yīng)以借款人主動(dòng)開(kāi)出支票等方式還款。 ④ 原貸款辦理借新還舊后，如原合同項(xiàng)下仍有欠息時(shí)，應(yīng)在借新還舊合同的附款中再增加一款約定： “本合同借款用于償還 XXX 合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人借款本金，對(duì)于原 XXX 合同項(xiàng)下借款人仍欠貸款人利 息 XXX 元，借款人將繼