【正文】 (1) 采用信用貸款方式的，重點(diǎn)說(shuō)明采用此方式的理由； (2)采用第三方連帶責(zé)任保證方式的，重點(diǎn)分析保證人的保證資格、資信狀況、代償能力 、保證率及對(duì)其他企業(yè)現(xiàn)有的有效擔(dān)保情況； (3)采用抵（質(zhì)）押方式的，重點(diǎn)分析抵（質(zhì)）押物的物類、權(quán)屬、價(jià)值、流動(dòng)性（變現(xiàn)能力）、可控性、抵（質(zhì)）押率，是否存有與其他貸款人分享抵押物或借款人在有多個(gè)債權(quán)人的情況下將全部資產(chǎn)抵押給我行情況；擔(dān)保期限是否與貸款期限相匹配。（ 2）簡(jiǎn)要介紹借款人的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。在貸款合同，抵押，保證，承諾，土地使用權(quán)，外匯許可，項(xiàng)目法律文件的審批，政府政策，法規(guī)，稅收，環(huán)保，勞動(dòng)用工等方面是否存在有待澄清，解決的法律問(wèn)題？借款人 /項(xiàng)目發(fā)起人是否與任何第三方有未解決，清算的重大法律糾紛？簡(jiǎn)要介紹項(xiàng)目所在地地方法律環(huán)境。 31 5．借款人 /項(xiàng)目發(fā)起人 簡(jiǎn)單介紹借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人情況。 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)，需確認(rèn)擔(dān)保已落實(shí)、保證金已足額到位。 發(fā)放 個(gè)人貸款的發(fā)放一般包括四個(gè)步驟：一是簽訂合同；二是落實(shí)放款條件；三是貸款的發(fā)放；四是信貸臺(tái)賬登記。對(duì)調(diào)查人員提出的調(diào)查意見和貸款建議的合規(guī)、合理性進(jìn)行審查。 （ 2）調(diào)查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實(shí)。 ② 原合同已經(jīng)采取擔(dān)保方式的，各行在辦理貸款借新還舊手續(xù)時(shí)，要與擔(dān)保人重新簽訂擔(dān)保合同并辦理有關(guān)擔(dān)保登記手續(xù)。 ⑥ 貸款只能展期一次。 （ 1）申請(qǐng) 貸款提前歸還有兩種情況： ① 借款人要求提前歸還貸款。 外匯支付憑條兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)記帳，兩聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)交當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門。之后，信貸人員才能辦理簽訂合同的具體手續(xù)。 （ 1）審批結(jié)論為同意（含附加條件同意）的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意（含附加有條件同意）并有超過(guò)（大于） 2/3 全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意（含附加有條件同意）。應(yīng)一事一報(bào)，且內(nèi)容應(yīng)包括項(xiàng)目名稱、報(bào)批的信貸業(yè)務(wù)種類、金額、期限，申報(bào)行（部門）的意見，經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人姓名、職務(wù)等信息。在辦理額度授信或單筆業(yè)務(wù) 之前，信貸人員應(yīng)將客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告及有關(guān)附件等材料報(bào)有權(quán)審批行信貸審批部門進(jìn)行信用等級(jí)審定。項(xiàng)目評(píng)估的內(nèi)容和方法參照本手冊(cè)第二篇第六章《房地產(chǎn)開發(fā)類貸款》、第三篇 第二章《項(xiàng)目評(píng)估》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 （ 4）股東會(huì)或董事會(huì)決議 ① 內(nèi)容應(yīng)包括：申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等。 提交材料 對(duì)符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送《中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》（見附件 121）和《中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單》（見附件 122），要求客戶提供的材料在《中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單》相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示。受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及建設(shè)銀行的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請(qǐng)材料，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。 銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)包括： （ 1）用建設(shè)銀行認(rèn)可的銀行承兌匯票全額（含本息）質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)； （ 2）符合人民銀行和建設(shè)銀行規(guī)定的銀行 承兌匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)； （ 3）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的境內(nèi)外銀行或其分支機(jī)構(gòu)全額擔(dān)保（含備付信用 4 證）的信貸業(yè)務(wù)； （ 4）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的信用證項(xiàng)下貼現(xiàn)和應(yīng)收款買入（含福費(fèi)廷）業(yè)務(wù)； （ 5）占用金融機(jī)構(gòu)額度的出口議付； （ 6）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的轉(zhuǎn)開保函（銀行委托保證）。 調(diào)查評(píng)價(jià) 進(jìn)入調(diào)查評(píng)價(jià)階段，如果客戶需要建設(shè)銀行出具貸款意向書，首先進(jìn)行初步調(diào)查工作，若初步調(diào)查不合格，應(yīng)及時(shí)將材料退回客戶；若初步調(diào)查合格，則先出具貸款意向書，再進(jìn)行全面深入的調(diào)查（具體參照本手冊(cè)第二篇第五章《固定資產(chǎn)貸款》 ）；如果客戶不需要 5 出具貸款意向書，則直接進(jìn)行調(diào)查評(píng)價(jià)工作。如評(píng)價(jià)審查人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評(píng)價(jià)程序、評(píng)價(jià)方法存在問(wèn)題，有權(quán)要求直接評(píng)價(jià)人員進(jìn)行修改；對(duì)于判斷不一致的問(wèn)題，要在評(píng)價(jià)報(bào)告相應(yīng)的地方寫明意見。 ④ 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告（除按規(guī)定應(yīng)撰寫項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告外，其他業(yè)務(wù)可不專門提交業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告，業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)有關(guān)內(nèi)容反映在信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書中）。 前次審批結(jié)論下發(fā)后 6個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)續(xù)議的項(xiàng)目，報(bào)批材料包括申報(bào)行（部門）申請(qǐng)續(xù) 8 議的正式行發(fā)文（申報(bào)函）及相關(guān)附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后 6個(gè)月至 1年審批 。 發(fā)放 信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個(gè)步驟，一是落實(shí)貸前條件，二是簽訂合同，三是落實(shí)用款條件，四是支用，五是信貸登記。 、轉(zhuǎn)存手續(xù) 合同簽訂、擔(dān)保落實(shí)登記、核定貸款指標(biāo)通知取得后，信貸人員通知客戶到會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理貸款提款和轉(zhuǎn)存手續(xù)。 回收 （ 1）發(fā)送貸款到期通知書 在貸款期限截止日前，信貸人員應(yīng)向借款人發(fā)送《貸款到期通知書》（見附件1210），督促借款人主動(dòng) 歸還貸款。 貸款展期 凡符合下列條件之一的，建設(shè)銀行可受理借款人提出的借款展期申請(qǐng) ： （ 1）由于國(guó)家調(diào)整價(jià)格、稅率或貸款利率等因素影響借款人經(jīng)濟(jì)效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款的； （ 2）因不可抗拒的災(zāi)害或意外事故無(wú)法按期償還貸款的； （ 3）因受國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)政、信貸政策影響，建設(shè)銀行原應(yīng)按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)放貸款，影響借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，致使其不能按期還款的； （ 4）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，貸款原定期限過(guò)短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期需要的； （ 5）本金無(wú)逾期； （ 6）其他符合建設(shè)銀行信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況。此種 情況的借新還舊必須同時(shí)符合以下條件：一是借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常；二是借款人要先歸還部分或全部欠息；三是借新還舊后借款人能逐步歸還剩余的欠息，能按時(shí)歸還新貸款本息。 營(yíng)銷和受理 經(jīng)辦人員應(yīng)積極向客戶營(yíng)銷建設(shè)銀行個(gè)人類貸款產(chǎn)品。 4. 貸款用途及還款來(lái)源的調(diào)查 主要調(diào)查借款人的貸款用途是否與所申請(qǐng)的信貸品種管理辦法規(guī)定的一致，還款來(lái)源是否有效落實(shí)并足以履約等。 ，不得受包括借款人、所在行行領(lǐng)導(dǎo)在審批審批結(jié) 論 分為同意和不同意兩種。 ，具體參照本手冊(cè)第三篇第三章《信貸擔(dān)?！穲?zhí)行，需特別提醒注意的是： （ 1）對(duì)以取得所有權(quán)證書的房屋抵押的，要由經(jīng)辦行或其指定合作機(jī)構(gòu)的人員與 抵押人共同辦理抵押登記手續(xù)，并取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》，保證交易的真實(shí)性。 貸款檔案實(shí)行分段管理，信貸業(yè)務(wù)受理調(diào)查階段由經(jīng)辦人員保存，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后交由信貸檔案專管員集中管理，信貸業(yè)務(wù)合同執(zhí)行終結(jié)后由檔案部門歸口管理。內(nèi)容應(yīng)包括內(nèi)部財(cái)務(wù)收益率，年稅后利潤(rùn)，盈虧平衡點(diǎn)，敏感性分析，敏感性分析依據(jù)，最敏感因素，貸款還款來(lái)源，凈現(xiàn)金流量與當(dāng)年還本付息金額比，貸款償還期，等等。分行已經(jīng)承諾尚未發(fā)放的各類信用情況，分行目前的資金承受能力。 借款人與與各家銀行合作情況 41 分析借款人主要流動(dòng)性指標(biāo)變化及原因。 45 附件 127 中國(guó)建設(shè)銀行銀行承兌匯票、保證業(yè)務(wù)申報(bào)書 1．申請(qǐng)的信。簡(jiǎn)單說(shuō)明借款人與我行的合作關(guān)系及銀行相關(guān)效益情況。并建議解決方案。如果是保證貸款應(yīng)分析保證人財(cái)務(wù)情況 /擔(dān)保率，保證人是否已對(duì)其它銀行或企業(yè)做過(guò)目前仍有效的其它保證或承諾，等等。 貸后管理 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須重視和加強(qiáng)貸后管理，專人負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的管理，貸后管理的主要信貸檔案管理 信貸檔案包括：貸款檔案目錄（清單）、借款人全部申請(qǐng)材料、調(diào)查審批表、借款合同、擔(dān)保 合同、抵押物保單、公證書、各類會(huì)計(jì)憑證、通知書等。 落實(shí)放款條件 貸款發(fā)放前，應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件。 。 （ 3）調(diào)查借款人在本行或他行是否有其它負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等。貸款借新還舊額度應(yīng)控制在對(duì)客戶的一般授信額度不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理 貸款逾期、欠息或表外業(yè)務(wù)墊款發(fā)生后的一周信貸檔案管理 15 參照本手冊(cè)第三篇第八章《信貸檔案管理》的要求辦理。 （ 2）清收貸款利息的借新還舊。 對(duì)建設(shè)銀行要求借款人提前還款的，整個(gè)申請(qǐng)、審批、發(fā)送通知的過(guò)程不得超過(guò) 3個(gè)工作日。 、準(zhǔn)確錄入信貸管理信息系統(tǒng)（ CMIS）。 信貸人員持借款合同、經(jīng)信貸主管簽字的《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書》至信貸經(jīng)營(yíng)部門合規(guī)性審查崗辦理《核定貸款指標(biāo)通知單》。 審批結(jié)論為不同意的，申報(bào)行可按本章 的相關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備申報(bào)材料申請(qǐng)復(fù)議。 （ 5）出具合規(guī)性審查意見。表內(nèi)業(yè)務(wù)中除房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、固定資產(chǎn)貸款的申報(bào)書格式比照固定資產(chǎn)貸款申報(bào)書，其余比照流動(dòng)資金貸款格式。 直接評(píng)價(jià)人員按上述要求在各類評(píng)價(jià)報(bào)告中簽署表明同意的傾向性意見后，交評(píng)價(jià)審查人員與評(píng)價(jià)審定人員進(jìn)行審核。 客戶申請(qǐng)材 料審核后，如不合格，經(jīng)辦人員將申請(qǐng)材料退還客戶，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員將用于核對(duì)的原件退回客戶，在《受理評(píng)價(jià)工作交接單》（見附件 124）上的受理欄內(nèi)填寫受理時(shí)間并簽字，進(jìn)入調(diào)查階段。 （這里指低信用風(fēng)險(xiǎn)，下同）信貸業(yè)務(wù)的材料可以按有關(guān)規(guī)定適當(dāng)簡(jiǎn)化。如下圖所示。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來(lái)的年度和近期報(bào)表；新設(shè)法人主要股東經(jīng)財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì) (審計(jì) )事務(wù)所審計(jì)的前三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告（如有）和審計(jì)報(bào)告（如有）及背景、新設(shè)法人的驗(yàn)資證明。 （ 5）貸款卡（證） ① 在有效期內(nèi)。 、利率、費(fèi)率和金額 具體確定利率與費(fèi)率時(shí)，應(yīng)考慮國(guó)家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、與客戶的關(guān)系、銀行的資金籌集成本等因素，并按照總行的有關(guān)規(guī)定確定。 新項(xiàng)目是指符合以下條件之一的項(xiàng)目： 7 （ 1） 未經(jīng)過(guò)有權(quán)審批行審批的項(xiàng)目； （ 2）超過(guò)有權(quán)審批行審批同意的額度授信期限、需重新審批的授信額度； （ 3）非授信額度內(nèi)單筆信貸業(yè)務(wù)自審批同意（含附加條件同意）的文件正式下 發(fā)之日起一年內(nèi)未簽訂合同的（一年內(nèi)出具貸款承諾書后未簽合同的除外）； （ 4）建設(shè)銀行認(rèn)為應(yīng)該按照新項(xiàng)目進(jìn)行合規(guī)性審查的其他情況。按建設(shè)銀行總行規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)申報(bào)格式要求，對(duì)應(yīng)相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)種 類逐項(xiàng)填列，對(duì)于不能提供的信息應(yīng)說(shuō)明原因。 （ 3） 審批結(jié)論為續(xù)議的，申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)未被否決，但同意（含附加條件同意）的票數(shù)未超過(guò) 2/3全部參加當(dāng)次審批的審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人的意見為續(xù)議的。特殊情況下需使用非標(biāo)準(zhǔn)格式文本的，參照本手冊(cè)第三篇第四章《信貸法律文書》 。 會(huì)計(jì)柜臺(tái)憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款合同和核定貸款指標(biāo)通知（作為貸款轉(zhuǎn)存的附件）辦理貸款開戶、貸款轉(zhuǎn)存等會(huì)計(jì)記帳手續(xù)。 12 ② 建設(shè)銀行要求借款人提前歸還貸款。國(guó)家另有規(guī)定的除外。在此種情況下，如是原擔(dān)保人繼續(xù)提供擔(dān)保的