【正文】 。 （ 2）操作程序和有關(guān)要求 ① 貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照信貸業(yè)務(wù)基本操作流程。 ⑤ 貸款展期后， 信貸人員及時(shí)登錄借款人、保證人的貸款卡（證）、信貸臺帳、人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及信貸管理信息系統(tǒng)等。 ⑦ 貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。 （ 2）清收貸款利息的借新還舊。以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊，主要是指對已喪失、懸空債權(quán)的貸款進(jìn)行保全，如保全訴訟時(shí)效、擔(dān)保時(shí)效，完善抵押、擔(dān)保手續(xù)等。 ① 完善格式合同，如實(shí)填寫借新還舊貸款的真實(shí)用途，貸款申請書和借款合同的 “貸款用途 ”項(xiàng)應(yīng)直接寫明： “本貸款用于償還 XXX合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人債務(wù) ”，并同時(shí)在附款中增加一條約定： “按照國家關(guān)于切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)和債務(wù)重組的有關(guān)精神，經(jīng)借貸雙方友好協(xié)商，簽訂本借款合同 ”。 ④ 原貸款辦理借新還舊后，如原合同項(xiàng)下仍有欠息時(shí)，應(yīng)在借新還舊合同的附款中再增加一款約定： “本合同借款用于償還 XXX 合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人借款本金，對于原 XXX 合同項(xiàng)下借款人仍欠貸款人利 息 XXX 元，借款人將繼續(xù)遵守原合同約定的利息計(jì)算方法，并繼續(xù)履行清償義務(wù)。貸款借新還舊額度應(yīng)控制在對客戶的一般授信額度不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理 貸款逾期、欠息或表外業(yè)務(wù)墊款發(fā)生后的一周信貸檔案管理 15 參照本手冊第三篇第八章《信貸檔案管理》的要求辦理。對其他客戶要有選擇地進(jìn)行貸款產(chǎn)品營銷，優(yōu)先營銷低風(fēng)險(xiǎn)貸款產(chǎn)品，如個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和以個(gè)人房產(chǎn)作抵押的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)格控制個(gè)人信用貸款。 對申請人提供的材料 應(yīng)在《中國建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請材料清單》（以下簡稱清單，見附件 1216）相關(guān)欄審查材料 經(jīng)辦人員收到客戶申請材料后，應(yīng)按清單所列貸前調(diào)查的內(nèi)容 貸前調(diào)查應(yīng)主要包括以下內(nèi)容： （ 1）驗(yàn)證借款人、擔(dān)保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實(shí)有效，是否與本人一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)等。 （ 2）重點(diǎn)調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。 （ 3）調(diào)查借款人在本行或他行是否有其它負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等。 撰寫調(diào)查報(bào)告 貸前調(diào)查完成后，調(diào)查人員應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析。 審核 審核人員要對調(diào)查人員提供材料的內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核。對申報(bào)材料有遺漏、有缺陷的 ，應(yīng)要求調(diào)查人員及時(shí)補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對申報(bào)材料不合規(guī)的，審核人應(yīng)簽署審核意見并退回審核材料。 。 ，只有當(dāng)兩名貸款審批人同時(shí)簽署 “同意 ”意見時(shí)，審批結(jié)論方為 “同意 ”。一筆信貸業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。特殊情況下需使用非標(biāo)準(zhǔn)格式文本的，參照本手冊第三篇 第四章《信貸法律文書》 。 落實(shí)放款條件 貸款發(fā)放前，應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件。 （ 3）對采取以貸款所購車輛作抵押申請個(gè)人汽車貸款的，貸款行或委托中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)辦人員應(yīng)與借款人到車管部門共同辦理車輛抵押登記，領(lǐng)取《機(jī)動車輛登記證書》，并在規(guī)定時(shí)限內(nèi)將《機(jī)動車輛登記證書》原件、購車發(fā)票原件、購置稅發(fā) 票原件、保險(xiǎn)單復(fù)印件、行駛證復(fù)印件等交給經(jīng)辦行（對當(dāng)?shù)氐怯洐C(jī)關(guān)有其他特殊規(guī)定的，在確保我行抵押權(quán)的前提下可以不收回上述權(quán)證、發(fā)票）。 （ 6）對自然人作為保證人的，應(yīng)明確必須采取連帶責(zé)任的形式。借款人也可以委托經(jīng)辦行代為辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。 貸后管理 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須重視和加強(qiáng)貸后管理，專人負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的管理，貸后管理的主要信貸檔案管理 信貸檔案包括：貸款檔案目錄（清單）、借款人全部申請材料、調(diào)查審批表、借款合同、擔(dān)保 合同、抵押物保單、公證書、各類會計(jì)憑證、通知書等。貸款的利率浮動標(biāo)準(zhǔn)是否符合有關(guān)規(guī)定，是否考慮了建行籌資成本、收益、及項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。 4．項(xiàng)目審批依據(jù) 簡要說明該項(xiàng)目的立項(xiàng)依據(jù)，如根據(jù)項(xiàng)目有權(quán)審批部門批文 XX號，項(xiàng)目審批情況，等。產(chǎn)值，利潤及年增長率；主要產(chǎn)品市場占有率及變化；主要財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變動情況及簡單說明；借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人的資信狀況（如本息償還率），有無欠債、逃債 行為等等。如果是保證貸款應(yīng)分析保證人財(cái)務(wù)情況 /擔(dān)保率，保證人是否已對其它銀行或企業(yè)做過目前仍有效的其它保證或承諾，等等。簡單說明借款人與我行的合作關(guān)系及銀行相關(guān)效益情況。 15．法律問題分析 簡要分析該項(xiàng)目在法律方面的問題。 17．風(fēng)險(xiǎn)與防范 指出并簡要分析該項(xiàng)目本身以及我行投資有哪些主要風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)劃怎樣（采取什么樣的措施）降低，規(guī)避，和分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。并建議解決方案。 38 附件 126 流動資金貸款申報(bào)書 簡要說明該筆貸款的種類，是信用貸款還是保證、抵押或質(zhì)押貸款；貸款方式（人民幣 /貼現(xiàn) /現(xiàn)匯、進(jìn)出口押匯、打包放款）；貸款金額、貸款期限、利率、貼現(xiàn)率及相應(yīng)的取費(fèi)費(fèi)率等。包括借款人的所有制性質(zhì)、注冊資本、所有權(quán)結(jié)構(gòu)及主 要股東；借款人的主營業(yè)務(wù)、所屬行業(yè)及其行業(yè)地位。包括借款人所屬行業(yè)、主營業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，所采用工藝、設(shè)備的先進(jìn)水平，主要產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、市場前景，管理層對未來發(fā)展擬采取的對策等。簡單說明借款人與我行的合作關(guān)系及銀行相關(guān)效益情況。指標(biāo)分析如下： 前年 去年 當(dāng)期 稅后利潤 折舊 攤銷 財(cái)務(wù)費(fèi)用 流動資金占用增加（ *2） 經(jīng)營凈現(xiàn)金流 投資凈現(xiàn)金流 籌資凈現(xiàn)金流 42 凈現(xiàn)金流量合計(jì) —————————————————————————————————— 8．流動資金貸款額度需求的合理性分析 根據(jù)借款人生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營特點(diǎn)、發(fā)展計(jì)劃和流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期等，測算其正常、合理的流動資金總量需求。 分析貸款發(fā)放所采取的擔(dān)保方式。包括借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中存在的行業(yè)、市場、經(jīng)營等風(fēng)險(xiǎn)，是否引起管理層的重視，已經(jīng)采取或準(zhǔn)備采取的措施及效果；尚存風(fēng)險(xiǎn)及擬采取的措施；針對貸款投入后的主要風(fēng)險(xiǎn)因素，我行擬采取降低或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施。 45 附件 127 中國建設(shè)銀行銀行承兌匯票、保證業(yè)務(wù)申報(bào)書 1．申請的信。 13．分行意見 簡要說明分行對該項(xiàng)貸款的決策意見，明確表達(dá)同意發(fā)放或否決的意見；借款人（及其關(guān)聯(lián)企業(yè)或集團(tuán)）貸款余額在 分行貸款所占比重，分行對借款企業(yè)所在行業(yè)貸款占分行貸款比重；附帶說明分行資金承受能力。 43 簡要說明本次貸款在合同、擔(dān)保、承諾、政府法規(guī)等方面是否存有需要澄清和解決的法律問題；借款人是否已卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛等。分析借款人流動資金需求因何增加，該筆貸款投入后是否超過借款人合理支付能力、能否滿足借款人正常運(yùn)營的需要。 借款人與與各家銀行合作情況 41 分析借款人主要流動性指標(biāo)變化及原因。 39 4．財(cái)務(wù)狀況分析 簡要分析借款人近兩年及申請借款前一個(gè)月的財(cái) 務(wù)狀況及其變化的主要原因，尤其要說明主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及主要科目異常變化的情況和原因。包括近兩年來借款人主要產(chǎn)品的產(chǎn)銷率、銷售收入增長率、銷售利潤增長率、市場占有率、出口創(chuàng)匯能力。 簡要說明借款人申請貸款的目的，是季節(jié)性、臨時(shí)性資金需求，還是正常生產(chǎn)經(jīng)營中的經(jīng)常性占用（含鋪底流動資金）。分行已經(jīng)承諾尚未發(fā)放的各類信用情況，分行目前的資金承受能力。 1與建行過去類似項(xiàng)目的比較 簡要分析本項(xiàng)目與建行過去類似項(xiàng) 目相比有何相同或重大不同之處。 36 16．環(huán)境保護(hù) 簡要分析該項(xiàng)目在環(huán)境保護(hù)方面的問題。 借款人與與各家銀行合作情況 35 13．經(jīng)濟(jì)和社會效益 簡要分析該投資項(xiàng)目能產(chǎn)生的社會經(jīng)濟(jì)效益， 14．技術(shù)問題分析 簡單分析該項(xiàng)目的技術(shù)及設(shè)備選型。內(nèi)容應(yīng)包括內(nèi)部財(cái)務(wù)收益率，年稅后利潤，盈虧平衡點(diǎn)，敏感性分析，敏感性分析依據(jù)，最敏感因素，貸款還款來源，凈現(xiàn)金流量與當(dāng)年還本付息金額比，貸款償還期，等等。 10．抵（質(zhì)）押與保證 說明我行貸款為信用貸款還是抵（質(zhì)）押 /保證貸款或是項(xiàng)目融資。借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人是什么性 質(zhì)的主體，注冊地點(diǎn)，所有權(quán)結(jié)構(gòu)及主要股東； 借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人的主營業(yè)務(wù)（如主要產(chǎn)品）以及在其主營行業(yè)中的地位；借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人產(chǎn)品的市場占有率，商標(biāo)、產(chǎn)品信譽(yù)；借款人 /主要項(xiàng)目發(fā)起人的組織結(jié)構(gòu)圖，管理水平及主要管理人員的情況（學(xué)歷、業(yè)績，個(gè)人信用狀況），等等。項(xiàng)目目前進(jìn)展情況。 貸款檔案實(shí)行分段管理，信貸業(yè)務(wù)受理調(diào)查階段由經(jīng)辦人員保存，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后交由信貸檔案專管員集中管理，信貸業(yè)務(wù)合同執(zhí)行終結(jié)后由檔案部門歸口管理。 會計(jì)部門根據(jù)《開立貸款賬戶通知書》、《借款合同》開立賬戶、劃款，并將《貸款轉(zhuǎn)存憑證 》的業(yè)務(wù)部門留存聯(lián)返回信貸經(jīng)營部門存檔，將《貸款轉(zhuǎn)存憑證》的借款人回單聯(lián)交付借款人，并按借款合同約定的方式劃款。 ，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。 （ 5） 對采取個(gè)人權(quán)利質(zhì)押的，在貸款發(fā)放前，經(jīng)辦行要取得質(zhì)押權(quán)利憑證，并對質(zhì)押權(quán)利憑證進(jìn)行查詢和認(rèn)證，辦妥有效止付手續(xù)。 ，具體參照本手冊第三篇第三章《信貸擔(dān)?！穲?zhí)行，需特別提醒注意的是： （ 1）對以取得所有權(quán)證書的房屋抵押的，要由經(jīng)辦行或其指定合作機(jī)構(gòu)的人員與 抵押人共同辦理抵押登記手續(xù)，并取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》，保證交易的真實(shí)性。 合同審查后，經(jīng)辦人員請借款人當(dāng)面簽字。 簽訂合同 對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款人以及其他相關(guān)人員，確認(rèn)簽約時(shí)間，及時(shí)簽訂有關(guān)合同。 審批結(jié)論為同意，經(jīng)辦行可直接進(jìn)入發(fā)放環(huán)節(jié)（參照本章 ）。 ，不得受包括借款人、所在行行領(lǐng)導(dǎo)在審批審批結(jié) 論 分為同意和不同意兩種。 審批 審批權(quán)限 各級行信貸審批部門負(fù)責(zé)本級行權(quán)限審批方式 個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)的審批方式分為信貸審批人會議審批、雙人審批、單人審批，具體適用方式依照信貸授權(quán)方案及其他相關(guān)規(guī)定確定。 審核的主要內(nèi)容包括但不限于以下幾項(xiàng)： 、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定； 、合規(guī)，申請書、審批表所填內(nèi)容要素是否完整； 《貸前調(diào)查表》、《個(gè)人客戶信用評價(jià)報(bào)告》是否客觀、詳實(shí)。 《貸前調(diào)查表》內(nèi)容主要包括： （ 1）貸前調(diào)查所采取的方式； （