【正文】 續(xù)遵守原合同約定的利息計(jì)算方法，并繼續(xù)履行清償義務(wù)。 ③ 如借新還舊只歸還原 借款合同項(xiàng)下部分款項(xiàng)的，無論是新?lián)Ｈ诉€是原擔(dān)保人提供擔(dān)保，均不得免除原借款合同項(xiàng)下?lián)Ｈ藢ξ辞鍍敳糠挚铐?xiàng)的擔(dān)保責(zé)任。 ① 完善格式合同，如實(shí)填寫借新還舊貸款的真實(shí)用途，貸款申請書和借款合同的 “貸款用途 ”項(xiàng)應(yīng)直接寫明： “本貸款用于償還 XXX合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人債務(wù) ”，并同時(shí)在附款中增加一條約定： “按照國家關(guān)于切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)和債務(wù)重組的有關(guān)精神，經(jīng)借貸雙方友好協(xié)商，簽訂本借款合同 ”。 14 2. 固定資產(chǎn)貸款借新還舊的條件 1998年年底前按指令性計(jì)劃發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款符合下列情況，可以辦理借新還舊： ① 貸款涉及項(xiàng)目正常建設(shè)或投產(chǎn)，能夠按期支付利息，同時(shí)原貸款到期能夠歸還本金 30%以上的，對暫未歸還的貸款，到期（含展期后到期）時(shí)可以轉(zhuǎn)為中、短期貸款，其中，短期貸款期限不超過 1 年，中期貸款期限不超過 3年； ② 貸款涉及的未建成項(xiàng)目繼續(xù)建設(shè)，預(yù)計(jì)投產(chǎn)（使用）時(shí)不會(huì)發(fā)生停產(chǎn)和貸款損失，對這一類到期（含展期后到期）未歸還貸款，允許重新貸款歸還部分或全部貸款，但重新貸款只能一 次，而且期限不超過 3年。以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊，主要是指對已喪失、懸空債權(quán)的貸款進(jìn)行保全，如保全訴訟時(shí)效、擔(dān)保時(shí)效，完善抵押、擔(dān)保手續(xù)等。此種 情況的借新還舊必須同時(shí)符合以下條件：一是借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常；二是借款人要先歸還部分或全部欠息；三是借新還舊后借款人能逐步歸還剩余的欠息，能按時(shí)歸還新貸款本息。 （ 2）清收貸款利息的借新還舊。是指借款人具備較強(qiáng)的還款能力， 但由于原貸款期限或還款方式設(shè)定不合理，與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營周期或現(xiàn)金流量不符造成客戶還款困難。 ⑦ 貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計(jì)不得超過３年。 ⑤ 貸款展期后， 信貸人員及時(shí)登錄借款人、保證人的貸款卡（證）、信貸臺(tái)帳、人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及信貸管理信息系統(tǒng)等。 ③ 原貸款是擔(dān)保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質(zhì)人的同意，或重新落實(shí)擔(dān)保。 （ 2）操作程序和有關(guān)要求 ① 貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照信貸業(yè)務(wù)基本操作流程。 貸款展期 凡符合下列條件之一的，建設(shè)銀行可受理借款人提出的借款展期申請 ： （ 1）由于國家調(diào)整價(jià)格、稅率或貸款利率等因素影響借款人經(jīng)濟(jì)效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款的； （ 2）因不可抗拒的災(zāi)害或意外事故無法按期償還貸款的； （ 3）因受國家經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)政、信貸政策影響，建設(shè)銀行原應(yīng)按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)放貸款，影響借款人的生產(chǎn)經(jīng)營，致使其不能按期還款的； （ 4）借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，貸款原定期限過短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周期需要的； （ 5）本金無逾期； （ 6）其他符合建設(shè)銀行信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況。 對建設(shè)銀行要求借款人提前還款的，整個(gè)申請、審批、發(fā)送通知的過程不得超過 3個(gè)工作日。 （ 3）發(fā)送提前歸還貸款通知書； 經(jīng)批準(zhǔn)同意后，信貸人員填寫《提前歸還貸款通知書 》（見附件 1212）一式四份，簽章后一份送借款人、一份送擔(dān)保人，一份送會(huì)計(jì)柜臺(tái)作為辦理會(huì)計(jì)記帳手續(xù)的依據(jù)，一份留信貸經(jīng)營部門歸檔。貸款期間借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行停止支付借款人尚未使用的貸款，并按合同約定，要求借款人提前歸還貸款： 拒絕接受建設(shè)銀行貸后檢查的； 提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)資料，拒不改正，情節(jié)嚴(yán)重的； 擠占、挪用貸款，拒不改正的； 用信貸資金在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營的； 未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用 貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的； 套取貸款相互借貸，牟取非法收入的； 借款人或擔(dān)保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產(chǎn)、停止經(jīng)營、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛的； 借款使用的建設(shè)項(xiàng)目被取消或緩建等； 其他嚴(yán)重的違法、違約行為。建設(shè)銀行對具備下列條件的借款人可同意其提前還款：一是借款人提前 30 日向經(jīng)辦行遞交《提前歸還借款申請書》（見附件1211）；二是借款人已結(jié)清提前還款日之前的所有到期貸款本息；三是借款人同意支付貸款人一定的損失賠償金；四是借款人提前歸還貸款人部分貸款的，提前還款金額應(yīng)符合經(jīng)辦行的最低額度要求（最低額度由經(jīng)辦行根據(jù)該筆貸款的金額按照 方便計(jì)算、有利于防止借款人多次提前還款的原則自行確定）；五是合同另有約定的已按合同約定執(zhí)行。 （ 5）信貸臺(tái)帳登記 貸款回收后，信貸人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行臺(tái)帳登記。 （ 3）登錄貸款卡（證）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 貸款收回后，信貸人員應(yīng)及時(shí)在借款人和保證人貸款卡（證）上進(jìn)行貸款回收、擔(dān)保撤銷登記，錄入人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。 貸款到期時(shí)，信貸經(jīng)營部門通知會(huì)計(jì)部門辦理還款手續(xù)。 回收 （ 1）發(fā)送貸款到期通知書 在貸款期限截止日前，信貸人員應(yīng)向借款人發(fā)送《貸款到期通知書》（見附件1210），督促借款人主動(dòng) 歸還貸款。 、準(zhǔn)確錄入信貸管理信息系統(tǒng)（ CMIS）。 其他業(yè)務(wù)品種應(yīng)同樣辦理相應(yīng)的手續(xù)。 貸款轉(zhuǎn)存憑證記帳后，兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，一聯(lián)交客戶。 借款人填寫《中國 建設(shè)銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證》一式四聯(lián)，交經(jīng)辦行會(huì)計(jì)柜臺(tái)。 會(huì)計(jì)柜臺(tái)憑借款合同、外匯支付憑條、核定貸款指標(biāo)通知單（作為外匯支付憑條的附件）辦理會(huì)計(jì)記帳手續(xù)。 （ 2）外匯提款 信貸人員通知客戶填寫《中國建設(shè)銀行外匯貸款支付憑條》（六聯(lián)）和提供外匯貸款登記證、購貨合同或協(xié)議（副本）。 會(huì)計(jì)柜臺(tái)憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款合同和核定貸款指標(biāo)通知單（作為貸款轉(zhuǎn)存憑證的附件）辦理貸款開戶、貸款轉(zhuǎn)存等會(huì)計(jì)記帳手續(xù) 。 、轉(zhuǎn)存手續(xù) 合同簽訂、擔(dān)保落實(shí)登記、核定貸款指標(biāo)通知取得后，信貸人員通知客戶到會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理貸款提款和轉(zhuǎn)存手續(xù)。 信貸人員持借款合同、經(jīng)信貸主管簽字的《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書》至信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗辦理《核定貸款指標(biāo)通知單》。用款條件包 10 括： ，辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)； ，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式已生效； ； 合同生效后，信貸人員辦理有關(guān)手續(xù)，特別要注意與會(huì)計(jì)、計(jì)財(cái)部門的工作銜接。 、簽訂、審核等其他具體要求，參照本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》的有關(guān)規(guī)定。 。合規(guī)性審查崗審查無誤 后，填寫《授信業(yè)務(wù)合同合規(guī)性審查表》（見附件 129）并復(fù)印留底，將原件交信貸人員歸檔留存。 簽訂合同 ，及時(shí)與申請人簽訂有關(guān)合同。 貸前條件落實(shí)以后，信貸人員填寫《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書》（見附件 128），提交信貸主管簽字（經(jīng)辦行 /部門可根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平確定 “信貸主管 ”所屬的級別。 發(fā)放 信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個(gè)步驟，一是落實(shí)貸前條件，二是簽訂合同，三是落實(shí)用款條件，四是支用，五是信貸登記。 審批結(jié)論為不同意的，申報(bào)行可按本章 的相關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備申報(bào)材料申請復(fù)議。 審批結(jié)論為續(xù)議的，申報(bào)行可按本章 。 審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門負(fù)責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并將結(jié)論及審批意見及時(shí)通知申報(bào)行（部門）。 （ 2）審批結(jié)論為不同意的，同意（含附加條件同意）、續(xù)議的票數(shù)之和未超過2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。分為同意（含附加條件同意）、不同意和續(xù)議三種。貸款審批人必須獨(dú)立審批決策，不得受包括申請人在內(nèi)的任何其他人的不 9 正當(dāng)影響。各類信貸業(yè)務(wù)具體的審批方式依照信貸授權(quán)方案及其他相關(guān)規(guī)定確定。 前次審批結(jié)論下發(fā)后 6個(gè)月內(nèi)申請續(xù)議的項(xiàng)目，報(bào)批材料包括申報(bào)行（部門）申請續(xù) 8 議的正式行發(fā)文（申報(bào)函）及相關(guān)附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后 6個(gè)月至 1年審批 。 （ 5）出具合規(guī)性審查意見。 （ 3）內(nèi)容一致性審查，即審查申報(bào)行（部門）行發(fā)文（申報(bào)函）、申報(bào)書、客戶信用評級報(bào)告、擔(dān)保評價(jià)報(bào)告（如需）、項(xiàng)目評估報(bào)告的相關(guān)內(nèi)容是否一致，相關(guān)數(shù)據(jù)或指標(biāo)是否滿足勾稽關(guān)系。 ③ 客戶信用評級報(bào)告、擔(dān)保評價(jià)報(bào)告（如需）、項(xiàng)目評估報(bào)告內(nèi)容翔實(shí)，且在有效期內(nèi)。 ② 信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書。 ① 申報(bào)行（部門）正式行發(fā)文（申報(bào)函）。 ⑦ 審批決策需要的其他文件。 ⑥ 客戶提供的文件（可以是影印件）。 ④ 業(yè)務(wù)評價(jià)報(bào)告（除按規(guī)定應(yīng)撰寫項(xiàng)目評估報(bào)告外，其他業(yè)務(wù)可不專門提交業(yè)務(wù)評價(jià)報(bào)告，業(yè)務(wù)評價(jià)有關(guān)內(nèi)容反映在信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書中）。表內(nèi)業(yè)務(wù)中除房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、固定資產(chǎn)貸款的申報(bào)書格式比照固定資產(chǎn)貸款申報(bào)書，其余比照流動(dòng)資金貸款格式。報(bào)批材料中應(yīng)包括： ① 申報(bào)行的正式行發(fā)文，如同級信貸經(jīng)營部門申報(bào)審批，則應(yīng)出具信貸業(yè)務(wù)報(bào)批申請函。 對新項(xiàng)目的合規(guī)性審查包括報(bào)批材料齊全性審查、信息充分性審查、內(nèi)容一致性審查和格式規(guī)范性審查。 如客戶存在下述情況之一的，可以不必審定信用等級： 合規(guī)性審查分新項(xiàng)目、續(xù)議項(xiàng)目、復(fù)議項(xiàng)目、變更貸款條件項(xiàng)目四種情況。 信用等級審定 原則上建設(shè)銀行應(yīng)先對客戶進(jìn)行信用評級，再對其辦理具體信貸業(yè)務(wù)。對于判斷不一致的問題，應(yīng)在評價(jià)報(bào)告相應(yīng)的地方填寫意見。 6 2．評價(jià)審定人員審定評價(jià)報(bào)告（對于客戶信用評級報(bào)告，評價(jià)審定人員是信貸審批部門的有關(guān)人員）。如評價(jià)審查人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評價(jià)程序、評價(jià)方法存在問題，有權(quán)要求直接評價(jià)人員進(jìn)行修改；對于判斷不一致的問題，要在評價(jià)報(bào)告相應(yīng)的地方寫明意見。 直接評價(jià)人員按上述要求在各類評價(jià)報(bào)告中簽署表明同意的傾向性意見后，交評價(jià)審查人員與評價(jià)審定人員進(jìn)行審核。 擔(dān)保評價(jià) 參照本手冊第三篇第三章《信貸擔(dān)?！返姆椒ā⒁?、內(nèi)容對擔(dān)保人和 擔(dān)保物進(jìn)行調(diào)查和評價(jià)，并撰寫擔(dān)保評價(jià)報(bào)告。 從存款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)、提高經(jīng)濟(jì)效益等方面定性定量相結(jié)合加以分析。 其他類型信貸業(yè)務(wù)的評價(jià)主要包括以下內(nèi)容： 用途是否與申請的信貸業(yè)務(wù)、項(xiàng)目一致，還款來源是否落實(shí)并 足以履約等。 對固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款等品種，需要對貸款的項(xiàng)目進(jìn)行全面評估。 對僅申請辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶，可以不作客戶信用評級。 客戶信用評級 對公司類客戶，根據(jù)客戶信用評級辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行綜合分析，并填寫客戶信用評級報(bào)告（參照本手冊第三篇第一章《客戶信用評級》）。 調(diào)查評價(jià) 進(jìn)入調(diào)查評價(jià)階段，如果客戶需要建設(shè)銀行出具貸款意向書，首先進(jìn)行初步調(diào)查工作，若初步調(diào)查不合格，應(yīng)及時(shí)將材料退回客戶；若初步調(diào)查合格，則先出