【正文】 法定代表人（授權(quán)代理人）： 年 月 日附件122 中國(guó)建設(shè)銀行公司類信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤徊牧锨鍐涡蛱?hào)是否需要材料清單目錄是否提交序號(hào)是否需要材料清單目錄是否提交基本材料1．一般客戶需提供材料擔(dān)保材料□營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本及影印件）□繳存保證金額度的意向性文件□法人代碼證書(shū)（副本及影印件）1．保證方式提供材料□法定代表人身份證明、簽字樣本（原件及影印件）□保證意向書(shū)（原件）□法定代表人授權(quán)委托書(shū)、簽字樣本（原件及影印件）□經(jīng)工商行政管理部門(mén)年檢合格的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本□貸款證（卡）（原件及影印件）□保證人如為企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，在提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本同時(shí)，提供企業(yè)法人的書(shū)面授權(quán)委托書(shū)（原件）□財(cái)政部門(mén)或會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所核準(zhǔn)或年審的近兩年及申請(qǐng)前一個(gè)月度財(cái)務(wù)報(bào)告（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表或現(xiàn)金流量表和編報(bào)說(shuō)明）（原件）。貸款檔案實(shí)行分段管理，信貸業(yè)務(wù)受理調(diào)查階段由經(jīng)辦人員保存，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后交由信貸檔案專管員集中管理，信貸業(yè)務(wù)合同執(zhí)行終結(jié)后由檔案部門(mén)歸口管理。 信貸檔案管理信貸檔案包括：貸款檔案目錄（清單）、借款人全部申請(qǐng)材料、調(diào)查審批表、借款合同、擔(dān)保合同、抵押物保單、公證書(shū)、各類會(huì)計(jì)憑證、通知書(shū)等。、處置和保全?！≠J后管理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須重視和加強(qiáng)貸后管理，專人負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的管理，貸后管理的主要內(nèi)容包括但不限于：。會(huì)計(jì)部門(mén)根據(jù)《開(kāi)立貸款賬戶通知書(shū)》、《借款合同》開(kāi)立賬戶、劃款，并將《貸款轉(zhuǎn)存憑證》的業(yè)務(wù)部門(mén)留存聯(lián)返回信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)存檔，將《貸款轉(zhuǎn)存憑證》的借款人回單聯(lián)交付借款人，并按借款合同約定的方式劃款。借款人也可以委托經(jīng)辦行代為辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。（6）對(duì)自然人作為保證人的，應(yīng)明確必須采取連帶責(zé)任的形式。（5） 對(duì)采取個(gè)人權(quán)利質(zhì)押的，在貸款發(fā)放前，經(jīng)辦行要取得質(zhì)押權(quán)利憑證，并對(duì)質(zhì)押權(quán)利憑證進(jìn)行查詢和認(rèn)證，辦妥有效止付手續(xù)。（3）對(duì)采取以貸款所購(gòu)車(chē)輛作抵押申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款的，貸款行或委托中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)辦人員應(yīng)與借款人到車(chē)管部門(mén)共同辦理車(chē)輛抵押登記，領(lǐng)取《機(jī)動(dòng)車(chē)輛登記證書(shū)》，并在規(guī)定時(shí)限內(nèi)將《機(jī)動(dòng)車(chē)輛登記證書(shū)》原件、購(gòu)車(chē)發(fā)票原件、購(gòu)置稅發(fā)票原件、保險(xiǎn)單復(fù)印件、行駛證復(fù)印件等交給經(jīng)辦行（對(duì)當(dāng)?shù)氐怯洐C(jī)關(guān)有其他特殊規(guī)定的，在確保我行抵押權(quán)的前提下可以不收回上述權(quán)證、發(fā)票）。，具體參照本手冊(cè)第三篇第三章《信貸擔(dān)?！穲?zhí)行，需特別提醒注意的是：（1）對(duì)以取得所有權(quán)證書(shū)的房屋抵押的，要由經(jīng)辦行或其指定合作機(jī)構(gòu)的人員與抵押人共同辦理抵押登記手續(xù)，并取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》，保證交易的真實(shí)性。 落實(shí)放款條件貸款發(fā)放前，應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件。 合同審查后，經(jīng)辦人員請(qǐng)借款人當(dāng)面簽字。特殊情況下需使用非標(biāo)準(zhǔn)格式文本的，參照本手冊(cè)第三篇第四章《信貸法律文書(shū)》。 簽訂合同對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款人以及其他相關(guān)人員，確認(rèn)簽約時(shí)間，及時(shí)簽訂有關(guān)合同。一筆信貸業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。審批結(jié)論為同意，經(jīng)辦行可直接進(jìn)入發(fā)放環(huán)節(jié)（）。，只有當(dāng)兩名貸款審批人同時(shí)簽署“同意”意見(jiàn)時(shí)，審批結(jié)論方為“同意”。 審批結(jié)論分為同意和不同意兩種。，不得受包括借款人、所在行行領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)的任何其他人的不正當(dāng)影響。 審批方式個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)的審批方式分為信貸審批人會(huì)議審批、雙人審批、單人審批，具體適用方式依照信貸授權(quán)方案及其他相關(guān)規(guī)定確定。 審批 審批權(quán)限各級(jí)行信貸審批部門(mén)負(fù)責(zé)本級(jí)行權(quán)限內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審批工作。對(duì)申報(bào)材料有遺漏、有缺陷的，應(yīng)要求調(diào)查人員及時(shí)補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對(duì)申報(bào)材料不合規(guī)的，審核人應(yīng)簽署審核意見(jiàn)并退回審核材料。 審核的主要內(nèi)容包括但不限于以下幾項(xiàng)：、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定；、合規(guī)，申請(qǐng)書(shū)、審批表所填內(nèi)容要素是否完整；《貸前調(diào)查表》、《個(gè)人客戶信用評(píng)價(jià)報(bào)告》是否客觀、詳實(shí)。 審核審核人員要對(duì)調(diào)查人員提供材料的內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核。《貸前調(diào)查表》內(nèi)容主要包括：（1）貸前調(diào)查所采取的方式；（2）借款人的貸款申請(qǐng)情況，對(duì)借款人的償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等的調(diào)查意見(jiàn)；（3）該筆貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施；（4）明確對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)等。 撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告貸前調(diào)查完成后，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析。4. 貸款用途及還款來(lái)源的調(diào)查 主要調(diào)查借款人的貸款用途是否與所申請(qǐng)的信貸品種管理辦法規(guī)定的一致，還款來(lái)源是否有效落實(shí)并足以履約等。（3）調(diào)查借款人在本行或他行是否有其它負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等。（1）調(diào)查確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況。（2）重點(diǎn)調(diào)查可能影響第一還款來(lái)源的因素。（3）調(diào)查確定借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實(shí)。 貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查應(yīng)主要包括以下內(nèi)容： （1）驗(yàn)證借款人、擔(dān)保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實(shí)有效，是否與本人一致，是否經(jīng)有權(quán)部門(mén)簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)等。貸前調(diào)查應(yīng)遵循客觀、科學(xué)、公正的原則，采取定量與定性分析相結(jié)合的原則。國(guó)家助學(xué)貸款可以委托合作院校進(jìn)行貸前調(diào)查?！≠J前調(diào)查所有個(gè)人貸款均需進(jìn)行貸前調(diào)查。對(duì)于客戶提交的材料存在不完整或不符合規(guī)范的，應(yīng)要求其及時(shí)補(bǔ)齊材料或重新提供材料。 審查材料 經(jīng)辦人員收到客戶申請(qǐng)材料后，應(yīng)按清單所列內(nèi)容清點(diǎn)材料是否齊全，對(duì)材料的完整性、規(guī)范性和真實(shí)性進(jìn)行初步審查，具體審查要求是：,要素是否符合我行的要求；、出質(zhì)人、抵押人的身份證件是否真實(shí)、有效；《信貸擔(dān)?！返挠嘘P(guān)規(guī)定；。對(duì)申請(qǐng)人提供的材料應(yīng)在《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單》（以下簡(jiǎn)稱清單，見(jiàn)附件 1216）相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示“ 252。 提交材料客戶應(yīng)提交的申請(qǐng)材料包括但不限于：；，包括有效身份證件、戶口簿、居住證明等。 經(jīng)資格審查合格的，經(jīng)辦人員應(yīng)向客戶介紹建設(shè)銀行信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商具體信貸業(yè)務(wù)事宜?？蛻羧粲邢铝星闆r之一的，建設(shè)銀行一般不接受其申請(qǐng)：1. 在征信系統(tǒng)內(nèi)有不良信用記錄或?qū)︺y行有惡意拖欠貸款行為的，被列入“黑名單”的；2. 故意騙取、套取貸款行為的；3. 有嚴(yán)重違法或危害我行信貸資金安全的行為的。 客戶申請(qǐng)經(jīng)辦人員在受理客戶提出的信貸申請(qǐng)時(shí)，要認(rèn)真了解客戶的實(shí)際信貸需求，并依據(jù)建設(shè)銀行制定的相關(guān)信貸政策、規(guī)章制度，準(zhǔn)確地推薦業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)向客戶介紹貸款條件、所需申請(qǐng)資料、利率、期限、用途、我行可接受的擔(dān)保方式、可供選擇的還款方法、辦理程序、所需承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用、違約處理等有關(guān)規(guī)定。營(yíng)銷要有針對(duì)性，可充分利用已有的優(yōu)質(zhì)客戶資源，主動(dòng)營(yíng)銷中高端個(gè)人客戶群體。 個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程 個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程主要包括：貸款的營(yíng)銷和受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等主要環(huán)節(jié)的操作。信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為不良后，信貸人員應(yīng)參照本手冊(cè)第三篇第七章《不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理》的要求加強(qiáng)不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)和管理。借新還舊業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求應(yīng)按照本章信貸業(yè)務(wù)基本操作流程辦理。貸款借新還舊額度應(yīng)控制在對(duì)客戶的一般授信額度內(nèi)，且不應(yīng)大于原貸款余額。在借款人歸還貸款本息時(shí)，一般不宜采取扣款方式，而應(yīng)以借款人主動(dòng)開(kāi)出支票等方式還款。④原貸款辦理借新還舊后，如原合同項(xiàng)下仍有欠息時(shí)，應(yīng)在借新還舊合同的附款中再增加一款約定：“本合同借款用于償還XXX合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人借款本金，對(duì)于原XXX合同項(xiàng)下借款人仍欠貸款人利息XXX元，借款人將繼續(xù)遵守原合同約定的利息計(jì)算方法，并繼續(xù)履行清償義務(wù)。③如借新還舊只歸還原借款合同項(xiàng)下部分款項(xiàng)的，無(wú)論是新?lián)Ｈ诉€是原擔(dān)保人提供擔(dān)保，均不得免除原借款合同項(xiàng)下?lián)Ｈ藢?duì)未清償部分款項(xiàng)的擔(dān)保責(zé)任。① 完善格式合同，如實(shí)填寫(xiě)借新還舊貸款的真實(shí)用途，貸款申請(qǐng)書(shū)和借款合同的“貸款用途”項(xiàng)應(yīng)直接寫(xiě)明：“本貸款用于償還XXX合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人債務(wù)”，并同時(shí)在附款中增加一條約定：“按照國(guó)家關(guān)于切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)和債務(wù)重組的有關(guān)精神，經(jīng)借貸雙方友好協(xié)商，簽訂本借款合同”。2. 固定資產(chǎn)貸款借新還舊的條件1998年年底前按指令性計(jì)劃發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款符合下列情況，可以辦理借新還舊： ① 貸款涉及項(xiàng)目正常建設(shè)或投產(chǎn)，能夠按期支付利息，同時(shí)原貸款到期能夠歸還本金30%以上的，對(duì)暫未歸還的貸款，到期（含展期后到期）時(shí)可以轉(zhuǎn)為中、短期貸款，其中，短期貸款期限不超過(guò)1年，中期貸款期限不超過(guò)3年；② 貸款涉及的未建成項(xiàng)目繼續(xù)建設(shè)，預(yù)計(jì)投產(chǎn)（使用）時(shí)不會(huì)發(fā)生停產(chǎn)和貸款損失，對(duì)這一類到期（含展期后到期）未歸還貸款，允許重新貸款歸還部分或全部貸款，但重新貸款只能一次，而且期限不超過(guò)3年。以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊，主要是指對(duì)已喪失、懸空債權(quán)的貸款進(jìn)行保全，如保全訴訟時(shí)效、擔(dān)保時(shí)效，完善抵押、擔(dān)保手續(xù)等。此種情況的借新還舊必須同時(shí)符合以下條件：一是借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常；二是借款人要先歸還部分或全部欠息；三是借新還舊后借款人能逐步歸還剩余的欠息，能按時(shí)歸還新貸款本息。（2）清收貸款利息的借新還舊。是指借款人具備較強(qiáng)的還款能力，但由于原貸款期限或還款方式設(shè)定不合理，與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)周期或現(xiàn)金流量不符造成客戶還款困難。⑦ 貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)３年。⑤ 貸款展期后，信貸人員及時(shí)登錄借款人、保證人的貸款卡（證）、信貸臺(tái)帳、人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及信貸管理信息系統(tǒng)等。③ 原貸款是擔(dān)保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質(zhì)人的同意，或重新落實(shí)擔(dān)保。（2）操作程序和有關(guān)要求① 貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照信貸業(yè)務(wù)基本操作流程?！≠J款展期 凡符合下列條件之一的，建設(shè)銀行可受理借款人提出的借款展期申請(qǐng)： （1）由于國(guó)家調(diào)整價(jià)格、稅率或貸款利率等因素影響借款人經(jīng)濟(jì)效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款的； （2）因不可抗拒的災(zāi)害或意外事故無(wú)法按期償還貸款的； （3）因受?chē)?guó)家經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)政、信貸政策影響，建設(shè)銀行原應(yīng)按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)放貸款，影響借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，致使其不能按期還款的；（4）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，貸款原定期限過(guò)短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期需要的；（5）本金無(wú)逾期；（6）其他符合建設(shè)銀行信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況。 對(duì)建設(shè)銀行要求借款人提前還款的，整個(gè)申請(qǐng)、審批、發(fā)送通知的過(guò)程不得超過(guò)3個(gè)工作日。 （3）發(fā)送提前歸還貸款通知書(shū)； 經(jīng)批準(zhǔn)同意后，信貸人員填寫(xiě)《提前歸還貸款通知書(shū)》（見(jiàn)附件1212）一式四份，簽章后一份送借款人、一份送擔(dān)保人，一份送會(huì)計(jì)柜臺(tái)作為辦理會(huì)計(jì)記帳手續(xù)的依據(jù)，一份留信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)歸檔。 其他嚴(yán)重的違法、違約行為。 借款人或擔(dān)保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產(chǎn)、停止經(jīng)營(yíng)、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛的；178。 未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的；178。 擠占、挪用貸款，拒不改正的；178。 拒絕接受建設(shè)銀行貸后檢查的；178。 ② 建設(shè)銀行要求借款人提前歸還貸款。 （1）申請(qǐng) 貸款提前歸還有兩種情況： ① 借款人要求提前歸還貸款。 （4）退還抵（質(zhì)）押物權(quán)利憑證貸款全部本息收回后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定及時(shí)向借款人退還抵押物權(quán)利憑證（他項(xiàng)權(quán)利憑證）、質(zhì)物，并協(xié)助客戶辦理解除擔(dān)保的有關(guān)手續(xù)。 貸款歸還后，信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)將有關(guān)還款憑證歸檔。 （2）會(huì)計(jì)帳務(wù)處理 貸款利率及費(fèi)率按合同規(guī)定及建設(shè)銀行利率、費(fèi)率相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 信貸資產(chǎn)檢查 信貸資產(chǎn)檢查參照本手冊(cè)第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》的規(guī)定辦理。、準(zhǔn)確錄入信貸管理信息系統(tǒng)（CMIS）。其他業(yè)務(wù)品種應(yīng)同樣辦理相應(yīng)的手續(xù)。貸款轉(zhuǎn)存憑證記帳后，兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，一聯(lián)交客戶。 借款人填寫(xiě)《中國(guó)建設(shè)銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證》一式四聯(lián)，交經(jīng)辦行會(huì)計(jì)柜臺(tái)。 會(huì)計(jì)柜臺(tái)憑借款合同、外匯支付憑條、核定貸款指標(biāo)通知單（作為外匯支付憑條的附件）辦理會(huì)計(jì)記帳手續(xù)。 （2）外匯提款 信貸人員通知客戶填寫(xiě)《中國(guó)建設(shè)銀行外匯貸款支付憑條》（六聯(lián)）和提供外匯貸款登記證、購(gòu)貨合同或協(xié)議（副本）。 會(huì)計(jì)柜臺(tái)憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款合同和核定貸款指標(biāo)通知單（作為貸款轉(zhuǎn)存憑證的附件）辦理貸款開(kāi)戶、貸款轉(zhuǎn)存等會(huì)計(jì)記帳手續(xù)。、轉(zhuǎn)存手續(xù) 合同簽訂、擔(dān)保落實(shí)登記、核定貸款指標(biāo)通知取得后，信貸人員通知客戶到會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理貸款提款和轉(zhuǎn)存手續(xù)。信貸人員持借款合同、經(jīng)信貸主管簽字的《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書(shū)》至信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)合規(guī)性審查崗辦理《核定貸款指標(biāo)通知單》。 支用 合同生效后，信貸人員辦理有關(guān)手續(xù)，特別要注意與會(huì)計(jì)、計(jì)財(cái)部門(mén)的工作銜接?！÷鋵?shí)用款條件根據(jù)審批決策意見(jiàn)和與客戶簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實(shí)用款條件。特殊情況下需使用非標(biāo)準(zhǔn)格式文本的，參照本手冊(cè)第三篇第四章《信貸法律文書(shū)》。之后，