【正文】 條 審貸會(huì)審批流程1. 審貸會(huì)前，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)就上會(huì)貸款材料事先發(fā)給與會(huì)人員。審批決策結(jié)論包括：審批退回、審批拒絕和審批通過(guò)。對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料有遺漏、有缺陷的，應(yīng)書(shū)面要求調(diào)查人員及時(shí)補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料不合規(guī)的，應(yīng)簽署審核審查意見(jiàn)并退回業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料；對(duì)于符合業(yè)務(wù)規(guī)定條件的，簽署審核審查意見(jiàn)后，連同所有業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料一并送交有權(quán)審批機(jī)構(gòu)/人進(jìn)行業(yè)務(wù)審批或者送評(píng)審會(huì)過(guò)會(huì)討論。對(duì)符合要求的，進(jìn)入有權(quán)簽字人簽字環(huán)節(jié)。第二十九條 信貸管理部經(jīng)理收到受理信貸員提交的合同文本及相關(guān)申請(qǐng)審批材料后，應(yīng)對(duì)合同文本內(nèi)容進(jìn)行審核，審核要點(diǎn)如下：、規(guī)范，要素是否齊全，字跡是否清晰，是否有潦草、錯(cuò)漏或涂改等；，貸款額度、期限（起止日期）、利率、擔(dān)保方式、還款方式等條款是否與最終審批意見(jiàn)一致；、申請(qǐng)表上客戶及相關(guān)責(zé)任人（保證人）簽名字跡是否相同；。對(duì)于客戶的疑問(wèn)，信貸員應(yīng)給予解釋，告知相關(guān)責(zé)任人關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任、還款方式、每次還款時(shí)間和金額以及還款過(guò)程中應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題等。第二十六條 信貸管理部經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)管理部收到信貸員提交的相關(guān)業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料后，需對(duì)資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查，審查主要內(nèi)容包括但不限于以下幾項(xiàng)：1. 審查申請(qǐng)人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)；2. 審查申請(qǐng)人主體資格是否符合我公司相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定條件，是否有不良信用記錄，社會(huì)信譽(yù)、道德品行等方面是否良好；3. 審查授信建議方案是否合理，貸款用途是否合規(guī)、合法，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等是否符合我公司有關(guān)規(guī)定；4. 審查申請(qǐng)人的主要收入來(lái)源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及聯(lián)保小組成員或保證人的擔(dān)保能力等；5. 審查信貸員是否按規(guī)定履行了實(shí)地調(diào)查職責(zé)，信貸員與申請(qǐng)人是否為關(guān)系人，授信調(diào)查意見(jiàn)是否客觀、詳實(shí)。第六章 審查審批第二十五條 貸款審查。第二十四條 對(duì)于完成調(diào)查的客戶，無(wú)論調(diào)查結(jié)論如何均需將相關(guān)信息保留存檔。第二十二條 針對(duì)在上次現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查3個(gè)月內(nèi)的客戶，其再次申請(qǐng)授信時(shí)，經(jīng)初步確認(rèn)客戶資信狀況未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的，原調(diào)查報(bào)告可繼續(xù)有效，可不再進(jìn)行調(diào)查；對(duì)于距上次現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查超過(guò)3個(gè)月的，或初步確認(rèn)客戶資信狀況發(fā)生變化的（如曾發(fā)生貸款逾期或部分逾期），必須對(duì)客戶重新調(diào)查并撰寫新的調(diào)查報(bào)告。輔助調(diào)查人必須協(xié)助信貸員完成調(diào)查報(bào)告，對(duì)調(diào)查報(bào)告中的內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核、簽字確認(rèn)，對(duì)客戶身份的真實(shí)性和調(diào)查報(bào)告的客觀、完整、真實(shí)性承擔(dān)次要責(zé)任。對(duì)于初評(píng)結(jié)果通過(guò)的貸款客戶，信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)地調(diào)查及從第三方獲取的客戶基本情況、資產(chǎn)負(fù)債及收入支出信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息和資信狀況等信息，撰寫調(diào)查報(bào)告并打印。如果不能滿足，則應(yīng)委婉拒絕客戶。第二十條 核實(shí)客戶信息，調(diào)查結(jié)果進(jìn)行初評(píng)。第十八條 調(diào)查過(guò)程中，信貸員應(yīng)注意從多方面、多渠道獲取客戶的個(gè)人信息、經(jīng)營(yíng)信息和家庭信息等信息，并通過(guò)多方進(jìn)行相互驗(yàn)證和交叉檢查，關(guān)鍵財(cái)務(wù)信息必須經(jīng)過(guò)2次以上的交叉驗(yàn)證才能被確認(rèn)。在調(diào)查過(guò)程中一定要注意觀察細(xì)節(jié)，包括客戶如何處理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)當(dāng)中的一些細(xì)節(jié)問(wèn)題，對(duì)待客戶、雇員、供貨商的態(tài)度，以及家庭責(zé)任感等。在訪談過(guò)程中，應(yīng)盡可能從各種經(jīng)營(yíng)記錄和客戶所陳述的內(nèi)容中獲取信息，不要替客戶回答調(diào)查過(guò)程中所提的問(wèn)題，更不能憑空猜測(cè)。調(diào)查一般采用談話的方式進(jìn)行，并盡量不要使用書(shū)面語(yǔ)，要采用通俗易懂的語(yǔ)言，拉近與被訪問(wèn)者的距離；必須事先將需要提問(wèn)的問(wèn)題記住，同時(shí)在訪談過(guò)程中做好記錄，保證調(diào)查的全面性。需從第三方了解的信息主要包括：1. 客戶的為人、人緣，誠(chéng)信狀況；2. 家庭關(guān)系是否和睦，是否孝敬老人；3. 花錢是否大手大腳，是否有賭博、酗酒等不良習(xí)慣；4. 家庭生活水平如何；5. 客戶主要的債權(quán)債務(wù)及潛在負(fù)債（民間借貸）情況；6. 客戶的雇員流動(dòng)率、是否能按時(shí)發(fā)放工資；7. 其他可疑信息。了解方法：訪談實(shí)際控制人、銷售部門負(fù)責(zé)人、技術(shù)部門負(fù)責(zé)人；在互聯(lián)網(wǎng)上收集行業(yè)資訊；主管部門文件或行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部刊物上查找有關(guān)資訊（引用的數(shù)據(jù)須說(shuō)明來(lái)源）7. 企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力調(diào)查。6. 行業(yè)調(diào)查。包括：商品的銷售渠道、合作年限、年銷售金額、議價(jià)能力、收款結(jié)算方式、實(shí)際收款情況、前五名銷售商的銷售情況；近兩年收到訂單、履行訂單的情況；最新已簽訂銷售訂單的情況；未來(lái)銷售價(jià)格的發(fā)展趨勢(shì)；商品出去的物流運(yùn)輸系統(tǒng)。了解方法：訪談采購(gòu)部門負(fù)責(zé)人、查看重點(diǎn)供應(yīng)商原材料采購(gòu)合同、運(yùn)輸合同、應(yīng)付賬款二級(jí)明細(xì)賬中大額掛賬單位賬務(wù)明細(xì)、增值稅納稅申報(bào)表等。5. 上游供應(yīng)渠道調(diào)查。包括：辦公場(chǎng)所、廠房、宿舍地址、產(chǎn)權(quán)情況（購(gòu)買、自建還是租賃）、面積、租期、出租人、租金價(jià)格、租金支付情況。了解方法：訪談實(shí)際控制人、人力資源負(fù)責(zé)人、查看考勤統(tǒng)計(jì)表、工資表、員工檔案等。3. 領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、高級(jí)管理人員、員工情況調(diào)查。②、將實(shí)際控制人陳述的信息與收集的工商登記信息、銀行征信系統(tǒng)的信息、資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明等進(jìn)行核對(duì)，確認(rèn)是否一致。若股權(quán)出現(xiàn)過(guò)變更，了解股權(quán)變動(dòng)情況，對(duì)公司歷次股權(quán)變動(dòng)的合法、合規(guī)性作出判斷，了解公司股本總額和股東結(jié)構(gòu)變動(dòng)情況及原因；公司控股股東（包括第一大股東，或者按照股權(quán)比例、公司章程或經(jīng)營(yíng)協(xié)議或其他法律安排能夠控制公司董事會(huì)組成、左右公司重大決策的股東）情況。 企業(yè)貸款調(diào)查內(nèi)容（一） 企業(yè)基本信息1. 注冊(cè)登記情況：查看公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、工商查詢單、驗(yàn)資報(bào)告、稅務(wù)登記證、法人代碼證、特殊資質(zhì)證書(shū)、貸款卡等證件的原件，考查證件原件是否真實(shí)有效、原件是否與提供的復(fù)印件相符；證件原件有效期是否已過(guò)期；相關(guān)證件是否按時(shí)通過(guò)年檢；證件之間的相關(guān)內(nèi)容是否銜接、一致；與工商登記核準(zhǔn)單或近期查詢的工商信息查詢單內(nèi)容是否一致。（五） 保證人信息1. 保證人的個(gè)人基本信息、工作以及收入狀況、資信狀況，住址、聯(lián)系方式；2. 保證人與借款人之間的關(guān)系。（三） 影像信息1. 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；2. 存貨、機(jī)器設(shè)備、主要生產(chǎn)原材料；3. 客戶及其雇員勞作的場(chǎng)景；4. 客戶家庭場(chǎng)景。2. 對(duì)于從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的商戶，或以非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主的農(nóng)戶，需要了解以下生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息：（1） 經(jīng)營(yíng)狀況，包括經(jīng)營(yíng)歷史，行業(yè)特征，競(jìng)爭(zhēng)情況，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的地理位置、面積，其它投資情況等；（2） 經(jīng)營(yíng)收入和成本狀況，包括日銷售量、收入流水、主要生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)成本、雇員人數(shù)及工資、營(yíng)業(yè)成本、水電費(fèi)用、主要供應(yīng)商和客戶，進(jìn)\銷貨頻率和結(jié)款方式等；（3） 資產(chǎn)負(fù)債狀況，包括現(xiàn)金/銀行存款，存貨數(shù)量和質(zhì)量、變現(xiàn)能力，生產(chǎn)設(shè)備的新舊程度和開(kāi)工率，應(yīng)收、應(yīng)付款，銀行和民間借貸等。調(diào)查內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面： 個(gè)人貸款調(diào)查內(nèi)容（一） 申請(qǐng)人及家庭基本信息1. 申請(qǐng)人個(gè)人身份證明、個(gè)人職業(yè)經(jīng)歷、受教育背景、品行、健康狀況、婚姻狀況，以及經(jīng)營(yíng)能力等；2. 主要家庭成員基本情況、居住情況、健康狀況；家庭其他收入來(lái)源（包括家庭成員工資收入、小生意收入和其他收入）和主要生活支出（包括子女教育、贍養(yǎng)老人和醫(yī)療等支出），若家里有長(zhǎng)期生病人員或先天不足人員，需要特別注意了解這方面的花費(fèi)；3. 家庭主要財(cái)產(chǎn)和負(fù)債情況，財(cái)產(chǎn)包括住房、交通工具、家電、農(nóng)用生產(chǎn)工具等財(cái)產(chǎn)；負(fù)債包括住房貸款、汽車貸款等銀行借款和私人借款。第十五條 實(shí)地調(diào)查。信貸員接到分配的調(diào)查任務(wù)后，應(yīng)根據(jù)客戶受理信息登記表、貸款申請(qǐng)表、信用報(bào)告等資料事先了解客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、盈利能力以及主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，把握實(shí)地調(diào)查過(guò)程中需要進(jìn)一步調(diào)查和核實(shí)的關(guān)鍵信息。 調(diào)查前的準(zhǔn)備；實(shí)地調(diào)查，采集客戶的各項(xiàng)信息；核實(shí)客戶信息，調(diào)查結(jié)果進(jìn)行初評(píng)；撰寫客戶的詳細(xì)調(diào)查報(bào)告。若信貸管理部經(jīng)理復(fù)核認(rèn)為不符合要求的，應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)讓信貸員通知申請(qǐng)人其業(yè)務(wù)申請(qǐng)初審未通過(guò)。第十二條 調(diào)查任務(wù)分配。對(duì)于信用報(bào)告符合我公司客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，信貸員須根據(jù)收集整理的客戶基本信息、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)信息及信用報(bào)告情況，對(duì)客戶信用狀況、償債能力等作出初步判斷，在受理信息登記簿上填寫明確受理意見(jiàn)后，將申請(qǐng)表、相關(guān)申請(qǐng)材料及受理信息登記簿提交信貸管理部經(jīng)理。1. 年齡在22，或在65歲（不含）以上； 2. 不能提供合法有效身份證明或固定住所證明；3. 無(wú)固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所超出服務(wù)范圍；4. 從事非法經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)活動(dòng)；5. 經(jīng)營(yíng)時(shí)間不符合我公司要求的，商戶貸款中申請(qǐng)人正常經(jīng)營(yíng)時(shí)間低于3個(gè)月（有限責(zé)任公司低于1 年）的，農(nóng)戶貸款中申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)時(shí)間低于1年的；6. 提供虛假證明材料； 7. 其他情形。如果申請(qǐng)人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請(qǐng)人補(bǔ)齊材料或重新提供有關(guān)材料；如果提交的業(yè)務(wù)申請(qǐng)不滿足業(yè)務(wù)具體規(guī)定，應(yīng)拒絕客戶的申請(qǐng)。1. 審核申請(qǐng)表是否填寫完整，申請(qǐng)金額、期限等關(guān)鍵信息是否正確，申請(qǐng)人是否在相應(yīng)位置簽字等；2. 審核身份證件原件是否符合規(guī)定、是否真實(shí)；3. 審核貸款用途是否符合公司業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定；對(duì)于符合業(yè)務(wù)申請(qǐng)條件的，經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)客戶提供的身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件的復(fù)印件，與原件進(jìn)行比較，或代客戶復(fù)印留檔，蓋上“與原件相符”的章戳，并簽字確認(rèn)。第十條 貸款受理階段客戶應(yīng)提供的材料。第九條 無(wú)論是何種方式的客戶咨詢，在受理咨詢時(shí)均應(yīng)：給客戶介紹貸款產(chǎn)品，了解客戶的基本情況和貸款需求；要在受理信息登記表中詳細(xì)記錄客戶的信息，并告訴客戶詳細(xì)的；對(duì)于明顯不符合條件的客戶，需要委婉地拒絕客戶的貸款申請(qǐng)，感謝他對(duì)我們公司的支持，并請(qǐng)客戶關(guān)注我們公司的其他產(chǎn)品。第七條 宣傳單上應(yīng)注明如下內(nèi)容：信貸業(yè)務(wù)人員無(wú)權(quán)與客戶私下簽署借款相關(guān)協(xié)議，請(qǐng)您按照公司規(guī)定程序辦理借款手續(xù).第四章 咨詢受理第八條 客戶可以通過(guò)業(yè)務(wù)咨詢電話，或者到公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所或營(yíng)銷機(jī)構(gòu)了解貸款的申請(qǐng)條件、辦理流程、貸款額度、期限、利率等方面的內(nèi)容。在宣傳過(guò)程中應(yīng)大力宣揚(yáng)“守信光榮，失信可恥”、“好借好還，再借不難”等信用理念，宣傳征信知識(shí)，營(yíng)造信用氛圍，建造良好的信用環(huán)境；2. 陽(yáng)光信貸政策的宣傳。第六條 宣傳的內(nèi)容。具體流程如下圖所示： 宣傳與營(yíng)銷咨詢受理授信調(diào)查貸款審查審批合同簽署貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)貸款結(jié)清貸 前貸款發(fā)放貸后檢查貸 中貸 后貸款回收貸款檢查（對(duì)內(nèi)）逾期催收資產(chǎn)保全貸款核銷第三章 宣傳與營(yíng)銷第五條 宣傳要求。第二章 基本操作流程第三條 業(yè)務(wù)流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分。信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總則第一條 為規(guī)范業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量和服務(wù)水平，根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》和《江西省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，結(jié)合本公司實(shí)際，特制定本操作規(guī)程。第九章 附則第三十九條 本辦法由本公司負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。貸款業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期，按照銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和財(cái)政部門規(guī)定的減值比例計(jì)提貸款減值準(zhǔn)備；業(yè)務(wù)歷史數(shù)據(jù)積累到一定階段，按照遷移模型組合測(cè)試貸款減值比例。第三十八條 建立貸款風(fēng)險(xiǎn)撥備制度。第三十七條 嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部責(zé)任追究制度。，嚴(yán)防增量風(fēng)險(xiǎn)。建立嚴(yán)格的貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，實(shí)行年度審計(jì)制度，嚴(yán)禁擠占、挪用、截留貸款資金，不準(zhǔn)以新貸抵舊貸、展期或延期等方式掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)按有關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅處理。 信貸人員要嚴(yán)格遵守各項(xiàng)規(guī)章制度，堅(jiān)守以下原則（簡(jiǎn)稱“八不準(zhǔn)”）：1. 不準(zhǔn)以任何理由和借口怠慢、頂撞或刁難客戶；2. 不準(zhǔn)故意推脫、拖延、拒絕客戶的業(yè)務(wù)申請(qǐng)；3. 不準(zhǔn)以權(quán)謀私、以職謀利，不準(zhǔn)向客戶提出工作以外的任何要求；4. 不準(zhǔn)索要和收受客戶任何形式的宴請(qǐng)、禮金、禮物等；5. 不準(zhǔn)私自對(duì)外泄露客戶經(jīng)營(yíng)、貸款、賬戶等重要信息；6. 不準(zhǔn)代替客戶簽名、違規(guī)代替客戶辦理貸款手續(xù)；7. 不準(zhǔn)向客戶承諾未經(jīng)審批的貸款；8. 不得私下與客戶簽署任何協(xié)議或合同。為增強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)辦理的透明度，建立垂直、有效的舉報(bào)制度。關(guān)系人包括父母、配偶、子女、近親屬（兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及配偶、子女、父母）、債權(quán)人、債務(wù)人及其他有人身關(guān)系或財(cái)產(chǎn)關(guān)系的人。第三十二條 建立科學(xué)、規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，建立健全崗位責(zé)任制和審貸分離制，貫徹執(zhí)行有效的激勵(lì)約束機(jī)制。第八章 內(nèi)部管理第三十一條 貸款管理及經(jīng)辦機(jī)構(gòu)務(wù)必嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，嚴(yán)禁以任何變通的方式辦理貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于本年度內(nèi)還款及時(shí)、信譽(yù)好，給我公司帶來(lái)較大收益的客戶，可實(shí)行貸款優(yōu)先、手續(xù)簡(jiǎn)便、利率優(yōu)惠（不得低于國(guó)家規(guī)定的最低貸款利率）政策，享受我公司提供的各種服務(wù)；（二）貸款約束。為了更好的防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款發(fā)放效率，對(duì)還款率高、效益高的貸款客戶實(shí)施適當(dāng)?shù)募?lì)政策，對(duì)于違約率高、效益低的貸款客戶進(jìn)行約束。具體內(nèi)容參見(jiàn)《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2008年修訂版）》（財(cái)金〔2008〕28號(hào)）。對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)分類歸入次級(jí)、可疑和損失類的貸款（統(tǒng)稱為不良貸款），在采取了一些正常催收手段仍然無(wú)法收回的，可以移交風(fēng)險(xiǎn)管理部，并可采取法律訴訟、協(xié)議清收、以資抵債等手段。對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)按戶分析，根據(jù)借款人的整體還款可能性揭示信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，并以評(píng)估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)收入作為貸款的主要還款來(lái)源，貸款的擔(dān)保作為次要還款來(lái)源。第二十七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類。貸款展期或延期的期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限。若停息前未逾期的，停息后統(tǒng)計(jì)中和向人行征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)均不算作逾期。貸款展期或延期指在借款合同生效后，延長(zhǎng)原貸款期限，展期針對(duì)一次性還款法的貸款，延期針對(duì)分期還款法的貸款?，F(xiàn)場(chǎng)催收需要完成催收情況報(bào)告。第二十五條 逾期催收。貸款發(fā)放以后，由于借款人實(shí)際情況發(fā)生了變化，可以申請(qǐng)變更還款賬號(hào)或還款方式。貸款發(fā)放后，信貸員必須對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶及時(shí)進(jìn)行貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)借款人還款能力和還款記錄及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。第六章 貸款業(yè)務(wù)流程（參見(jiàn)《匯禾小額貸款有限公司信貸業(yè)務(wù)流程》第七章 貸款管理